Решение по делу № 2-880/2023 от 12.10.2023 - об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от 23 июня 2023 года № №.

Дело №2-880/2023

УИД 48RS0018-01-2023-001061-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2023 года г. Усмань Липецкой области

Усманский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Пироговой М.В.,

при ведении протокола помощником судьи Порядиной Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № №,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № №.

Из заявления следует, что 06.12.2022 между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 1 356 951,00 руб. сроком на 84 месяца до 03.12.2029. По условиям данного договора процентная ставка на период с 06.01.2023 по дату фактического возврата кредита составляет 6,9% годовых, определенная как разница между базовой процентной ставкой (16,9% годовых) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения страхования, применение дисконта продолжается. 06.12.2022 между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима». В пользу страховщика перечислена страховая премия в сумме 341 951,00 руб. На основании волеизъявления заемщика договор страхования был расторгнут, и страховая премия возвращена 16.12.2022 на счет заемщика. 21.12.2022 заёмщик представил в Банк заявление о сохранении дисконта к процентной ставке по кредитному договору и новый полис от 21.12.2022 к договору страхования, заключенному со СПАО «Ингосстрах». Однако представленный договор страхования не соответствовал требованиям Банка в части обязанностей страховщика об уведомлении Банка о факте замены выгодоприобретателя и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; уведомления Банка об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая и о расторжении (отказе), аннулировании договора страхования. 21.03.2023 ФИО2 представила в Банк дополнительное соглашение к договору страхования, заключенное со СПАО «Ингосстрах», содержащее вышеуказанные условия. В связи с расторжением договора страхования, несоблюдением условия о заключении договора страхования, отвечающего требованиям Банка, в течение 30 дней с момента прекращения договора страхования, с 16.01.2023 процентная ставка по кредитному договору, заключенному с ФИО2, была установлена в размере 16,9% годовых. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № №, с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО2 были взысканы денежные средства в размере 21520,98 руб., излишне уплаченные по договору потребительского кредита в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке. С указанным решением заявитель не согласен, поскольку кредитный договор не содержит условия об обязанности Банка уведомлять заемщика о несоответствии нового договора страхования требованиям Банка, в связи с чем вывод финансового уполномоченного о не недобросовестности Банка по не уведомлению заемщика о несоответствии договора страхования требованиям Банка является необоснованным. Договор страхования, заключенный ФИО2 со СПАО «Ингосстрах», не был проанализирован финансовым уполномоченным на предмет его соответствия требованиям Банка. В этой связи, заявитель просит суд признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № № незаконным и отменить.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее, в судебном заседании 19.09.2023, проведенном с использованием системы видеоконференц-связи, заявленное требование поддержал, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении.

Заинтересованное лицо ФИО2, представитель заинтересованного лица СПАО «Иногосстрах», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки в суд не сообщили.

От представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 поступили письменные возражения на заявление, в которых просит в удовлетворении требований ПАО Банк ВТБ отказать.

Суд на основании ч.ч.3,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленного требования, объяснив, что 21.12.2022 между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья. Данная страховая компания была указана на сайте Банка ВТБ (ПАО) как рекомендуемая для заключения договора страхования. В тот же день ФИО2 предоставила в Банк ВТБ (ПАО) заявление о продолжении исполнения обязанности по страхованию, предусмотренному кредитным договором, с приложением копии договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах». При ознакомлении с договором страхования работник Банка указал на его несоответствие требованиям Банка в части обязанностей страховщика об уведомлении Банка о факте замены выгодоприобретателя и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; уведомления Банка об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомления Банка о наступлении страхового случая и о расторжении (отказе), аннулировании договора страхования. В тот же день между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» было заключено дополнительное соглашение, содержащее вышеуказанные условия, и копия данного соглашения была передана работнику Банка. 06.03.2023 на номер мобильного телефона ФИО2 пришло сообщение об отказе в применении дисконта к процентной ставке по кредитному договору ввиду несоответствия договора страхования требованиям Банка. Однако все условия об уведомлении Банка содержались в дополнительном соглашении от 21.12.2022. Проанализировав на сайте Банка ВТБ (ПАО) список рекомендуемых страховых компаний, а также правила страхования жизни и здоровья на сайтах этих страховых компаний, можно сделать вывод о том, что условия соответствия страховой компании и договора страхования требованиям Банка, предъявляемым к страховой компании и договорам страхования в части уведомления Банка, имеются исключительно в правилах страхования АО «СОГАЗ». Однако у заинтересованного лица ФИО2 отсутствует возможность повлиять на содержание правил страхования, утвержденных страховщиком. Кроме того, размещение заявителем на своем сайте перечня рекомендуемых страховых компаний, единые утвержденные правила страхования которых не соответствуют требованиям Банка, является введением в заблуждение потребителя услуг. С учетом изложенного, просила в удовлетворении заявленного требования отказать.

Заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 6 декабря 2022 г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 1 356 951,00 руб. сроком на 84 месяца, до 03.12.2029.

В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий договора, процентная ставка на период с даты заключения договора по 05.01.2023 включительно составляет 0%, процентная ставка на период с 06.01.2023 по дату фактического возврата кредита – 6,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 условий договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 16,9% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита.

Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка составляет 16,9 %.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно п.1.2.6 Перечня требований к полисам/договорам страхования страховщик уведомляет банк о фактах замены выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования, о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

В соответствии с п. 2.2 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО) (далее - Правила), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора.

Одновременно с заключением вышеназванного кредитного договора, ФИО2 выразила согласие на заключение со страховщиком АО "СОГАЗ" договора личного страхования жизни и здоровья № от 6 декабря 2022 года.

В подтверждение заключения договора страхования в материалы дела представлен полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) по программе "Оптима".

В соответствии с данным полисом, ФИО2, действуя одновременно в качестве страхователя и застрахованного лица, выразила согласие на страхование по следующим страховым рискам:

- Смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск);

- Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски).

Размер страховой суммы – 4 869 297 руб., размер страховой премии – 341 951 руб.

Срок действия полиса - с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 6 декабря 2024 г.

Согласно выписке по счету кредитного договора, 6 декабря 2022 ФИО2 произвела оплату страховой премии в размере 341 951 руб.

16 декабря 2022 года ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. В тот же день договор страхования с АО «СОГАЗ» был расторгнут, и страховая премия возвращена ФИО2

21 декабря 2022 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №. Страховым риском по данному договору является смерть в результате несчастного случая и болезни, страхователем и застрахованным лицом - ФИО2, выгодоприобретателем – Банк ВТБ (ПАО), размер страховой суммы – 1 356 951,00 руб., страховая премия – 17640,36 руб., срок действия договора страхования – с 21.12.2022 по 20.12.2024 (включительно).

21 декабря 2022 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» было заключено дополнительное соглашение к договору страхования от несчастных случаев и болезней № LIL239977823, в соответствии с которым СПАО «Ингосстрах» уведомляет Банк ВТБ «ПАО» о замене выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования. о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

Страховая премия по договору страхования № № была уплачена ФИО2 21.12.2022.

21.12.2022 ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомила его о заключении договора страхования № № с целью сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору, приложив к заявлению копию договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах». Данное заявление было получено Банком ВТБ (ПАО) 21.12.2022.

Расценив представленный договор страхования, как не соответствующий требованиям банка, Банк ВТБ (ПАО) увеличил с 16.01.2023 процентную ставку по кредитному договору до 16,9% годовых.

06.03.2023 Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление ФИО2 от 21.12.2022 направил ей смс-сообщение, в котором уведомил об отказе в принятии договора страхования № LIL239977823, как не соответствующий п.1.2.6 перечня требований к полисам/договорам страхования.

Письмом от 10.03.2023 Банк ВТБ (ПАО) уведомил ФИО2 об отказе в принятии договора страхования, заключенного со СПАО «Ингосстрах», по основаниям, изложенным в смс-сообщении от 06.03.2023. Данное письмо было получено ФИО2 21.03.2023.

21.03.2023 ФИО2 направила в адрес Банка ВТБ (ПАО) копию дополнительного соглашения от 21.12.2022 к договору страхования № №, которое было получено банком 27.03.2023.

22.04.2023 ФИО2 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о возврате излишне уплаченных денежных средств в размере 28 425,45 руб. в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке.

В ответ на указанную претензию заявитель сообщил ФИО2 об уведомлении банка о заключении договора позднее 31 дня с момента расторжения договора страхования от 06.12.2022 (16.12.2022).

Не согласившись с отказом банка в удовлетворении своих требований, ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № У-23-60162/5010-008, требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании излишне уплаченных по договору потребительского кредита денежных средств удовлетворено частично: с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 21520 руб.98 коп. Остальные требования оставлены без рассмотрения.

При вынесении указанного решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, в том числе исходил из того, что финансовая организация в ответ на заявление о смене страховой компании направила заявителю смс-сообщение с указанием причин несоответствия договора страхования только 06.03.2023, то есть по прошествии 75 дней с момента получения заявления о смене страховой компании, в то время как условиями кредитного договора установлено, что дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено. Тем самым финансовая организация дала заявителю основания полагать, что предоставленный им договор страхования соответствует критериям финансовой организации и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется вплоть до ДД.ММ.ГГГГ.

При этом основные требования к договору страхования, в частности, относительно перечня страховых рисков, размера страховой суммы, выгодоприобретателя, срока действия страхования, указания в договоре страхования реквизитов кредитного договора, заявителем при заключении договора страхования № LIL239977823 были соблюдены.

Кроме того, финансовый уполномоченный учел, что заявителем было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражены обязанности СПАО «Ингосстрах», на отсутствие которых ссылается финансовая организация при отказе в принятии договора страхования № №.

Получив информацию о несоответствии договора страхования № № требованиям финансовой организации, в тот же день, 21.03.2023, заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением, в котором уведомил финансовую организацию о заключении дополнительного соглашения, предоставил в финансовую организацию копию этого дополнительного соглашения.

Поскольку договор страхования № № соответствовал очевидным критериям к договорам страхования, был идентичен договору страхования от 06.12.2022, принятому финансовой организацией, финансовый уполномоченный указал, что, отказывая в принятии договора страхования № №, до повышения процентной ставки финансовая организация, действуя добросовестно, должна была указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, предоставив заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Однако о несоответствии договора страхования критериям, необходимым для сохранения дисконта к процентной ставке, финансовая организация впервые сообщила заявителю лишь 06.03.2023, то есть по истечении 30 дней, предусмотренных кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого.

В этой связи, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что действия финансовой организации по повышению процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке в период с 16.01.2023 по 03.04.2023 без предоставления заявителю информации об основаниях повышения и без предоставления возможности своевременно устранить недостатки договора страхования для сохранения дисконта к процентной ставке являются недобросовестными, а заявителем исполнена обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ надлежащим образом.

Суд соглашается с указанными выводами финансового уполномоченного и отклоняет доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) об отсутствии у кредитора обязанности по уведомлению заемщика о несоответствии нового представленного договора страхования требованиям Банка, поскольку потребитель, являясь более слабой стороной в обязательственных отношениях с хозяйствующим субъектом, в данном случае с Банком ВТБ (ПАО).

Кроме того, СПАО "Ингосстрах" было включено в перечень страховщиков Банка ВТБ (ПАО), отвечающих его требованиям как кредитора, размещенной в сети Интернет на официальном сайте, в связи с чем, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Указывая на своем официальном сайте в сети Интернет (www.vtb.ru) список рекомендуемых страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, в число которых входит и СПАО «Ингосстрах», Банк ВТБ (ПАО) заведомо вводит потребителя в заблуждение относительно соответствия его правил страхования требованиям Банка, в частности в правилах страхования, утвержденных СПАО «Ингосстрах», отсутствует указание на обязанность страховщика уведомлять банк о фактах замены выгодоприобретателя по договору страхования, о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования; об изменении условий страхования; о случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая, о расторжении/отказе/аннулировании договора страхования, о принятии решения о непризнании страхового события страховым случаем, признании страхового события страховым случаем и намерении осуществить выплату страхового возмещения.

Коль скоро правила страхования СПАО «Ингосстрах» не в полной мере соответствуют требованиям Банка, но данная страховая компания включена в список рекомендуемых страховых компаний, как соответствующих требованиям Банка, на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО), то в данном случае, действуя добросовестно, Банк должен был своевременно предоставить заемщику возможность устранить недостатки договора страхования для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору. Поскольку такое уведомление Банка ВТБ (ПАО) поступило ФИО2 несвоевременно, то в данном случае заявитель не вправе ссылаться на пропуск заемщиком тридцатидневного срока, предусмотренного кредитным договором для предоставления вновь заключенного договора страхования взамен расторгнутого.

Кроме того, все перечисленные обязанности страховщика прямо указаны в дополнительном соглашении к договору страхования между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» от 21 декабря 2022 года, которое недействительным не признано и сторонами по делу не оспорено.

Учитывая, что ФИО2, как заёмщик по договору потребительского кредита, при заключении кредитного договора осуществила страхование рисков жизни и здоровья в АО «СОГАЗ», а в последующем, при прекращении страхования жизни и здоровья в указанной страховой компании, она осуществила такое страхование в СПАО «Ингосстрах» 21 декабря 2022 года, данная страховая компания соответствует требованиям банка, о чём поставила в известность банк и просила принять данный договор страхования для сохранения дисконта по кредитному договору, она также в кратчайший срок удовлетворила дополнительные требования банка путём заключения со страховой компанией дополнительного соглашения к договору страхования, у Банка ВТБ (ПАО) отсутствовали основания для отказа в предоставлении заёмщику предусмотренного кредитным договором дисконта 10 % годовых.

При таких обстоятельствах, действия Банка ВТБ (ПАО) не соответствуют положениям ч.10 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», поскольку им не исполнена обязанность предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях при самостоятельном осуществлении ФИО2 страхования своей жизни, здоровья в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Финансовым уполномоченным с учетом установленных обстоятельств и условий кредитного договора произведен расчет излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением финансовой организацией процентной ставки в одностороннем порядке по кредитному договору за период с 06.12.2022 (дата выдачи кредита) по 03.04.2023 (последний платеж до обращения в финансовую организацию с претензией), согласно которому переплата ФИО2 по кредитному договору в связи с односторонним увеличением финансовой организацией процентной ставки с 6,9 до 16,9 процента годовых составила 21 520 рублей 98 копеек. Данный расчет является верным и сторонами по делу не оспаривается.

С учетом вышеизложенного, оснований к признанию незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного не установлено, а потому требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 23 июня 2023 года № № отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Усманский районный суд.

Председательствующий: М.В. Пирогова

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2023

Судья: М.В. Пирогова