УИД 77RS0032-02-2024-015575-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2025 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе: председательствующего судьи Пименовой Е.О., при ведении протокола помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-804/2025 по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств по договору инвестиционного страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы дополнительной страховой выплаты по договору инвестиционного страхования, компенсации морального вреда и штрафа.

Свои требования ФИО1 мотивировал тем, что 06.06.2019 между ним как страхователем и ООО «СК Ренессанс Жизнь» как страховщиком был заключен договор инвестиционного страхования жизни № 4231134707 (далее - Договор). Срок действия Договора с 06.06.2019 по 06.06.2022, страховая сумма - сумма, сумма дополнительного инвестиционного дохода производится по расчету страховщика по формуле, указанной в приложении к Договору. В соответствии с условиями Договора, страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерти или «Дожития» страхователя в течение 3 лет по окончании действия Договора. Страховая премия в размере сумма уплачена страхователем страховщику в порядки и сроки, предусмотренные Договором, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств № 46230 от 05.06.2019.

10.06.2022 в результате наступления страхового случая, а именно «Дожития» страхователя в течение 3 лет по окончании действия Договора, страховщиком была произведена выплата гарантированной страховой суммы в размере сумма Но при произведении выплаты страховщиком не был произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода, согласно формуле, указанной п. 7 памятки в приложении к Договору.

Как следует из указанной памятки, накопленная стоимость вклада определяется на каждый месяц действия Договора по формуле: (рі + 1) = (рі * (1 + (t * R)) и составляет (15 000 000 * (1 + (1 * 0,98)) = сумма Указанная формула является единственной формулой в Договоре, в связи с чем расчет произведен на основании ее показателей. Таким образом, к выплате ФИО1 положено сумма, а ООО «СК Ренессанс Жизнь» выплатило только сумма, в связи с чем остаток суммы к выплате составляет сумма

ФИО1 обращался с досудебной претензией в ООО «СК Ренессанс Жизнь», однако его требование не было удовлетворено в добровольном порядке.

В связи с чем, с учетом уточнений, ФИО1 просил суд взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» дополнительную страховую сумму в дополнение к страховой сумме при наступлении страхового случая «Дожитие» в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик ООО «СК Ренессанс Жизнь» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии своего представителя, подал письменные возражения, в которых исковые требования не признал. Свою позицию мотивировал тем, что истцом был пропущен срок исковой давности, Договор окончил свое действие 05.06.2022, оснований для удовлетворения требований нет, так как доходность не является фиксированной величиной и начисляется по депозиту (вкладу) или в порядке ст. 395 ГК РФ. На дату окончания действия Договора 05.06.2022 стоимость портфеля активов не превысила гарантированную страховую сумму. О том, что страховая сумма не выплачивается, страховщик проинформировал истца дважды, так как сам Договор не содержит положений, устанавливающих гарантированный дополнительный доход. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда неправомерны, а сумма необоснованно завышена. При этом правовые основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют. Просил в иске отказать, в случае удовлетворения требований в отношении штрафа применить положения ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования).

Согласно подп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», (далее - Закон об организации страхового дела), в РФ осуществляются страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как следует из материалов дела, 06.06.2019 ФИО1 заключил с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор инвестиционного страхования жизни № 4231134707 (далее - Договор), срок действия 3 года, с 06.06.2019 по 06.06.2022. Договор заключен на основании общих правил страхования жизни (в редакции, действующей на дату заключения Договора), которые являются неотъемлемой частью Договора. Также Договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» (4.3), утвержденных страховщиком 28.04.2018, приказ № 180428-04-ОД. При этом Договор был заключен при содействие Газпромбанк (АО), действующего на основании агентского договора № 17-092-РЖ от 21.07.2017.

Инвестиционное страхование жизни - это смешанный инвестиционно-страховой продукт, который сочетает в себе страхование жизни клиента и вложения в финансовые активы страховщика или его агента (акции, облигации, драгоценные металлы и пр.). По договору инвестиционного страхования могут быть застрахованы следующие страховые риски: смешанное страхование жизни («Дожитие» плюс дополнительный инвестиционный доход, смерть по любой причине), смерть в результате несчастного случая, теракта или ДТП.

Страховая сумма по всем страховым рискам, указанным в договоре инвестиционного страхования, составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Оплата страхового взноса может производится либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно).

Страховой взнос, полученный от страхователя, разбивается на рисковую и инвестиционную части. Рисковую часть страховая компания закладывает на покрытие рисков, связанных с наступлением событий по рискам «Смерть». Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно высоко рисковые финансовые инструменты, за счет которых предполагается возможный инвестиционный доход.

Согласно условиям Договора, Договор вступает в силу с даты начала срока его действия, но не ранее даты уплаты страховой премии. Общая страховая премия составляет сумма, уплачивается единовременно не позднее 5 дней с момента заключения Договора.

Страховая премия в размере сумма была уплачена истцом в порядки и сроки, предусмотренные Договором, что подтверждается распоряжением на перевод денежных средств № 46230 от 05.06.2019. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривается.

Согласно п. 4.1 Договора, страховым риском в том числе является риск «Дожитие» застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования.

Согласно п. 10.1 Полисных условий, при наступления страхового случая по страховому риску «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному лицу в размере 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре (полисе), и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разделом 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 11.1 Полисных условий, дополнительная страховая сумма может быть начислена страховщиком при наступлении страхового случая только по риску «Дожитие».

Как указывал истец, 10.06.2022 в результате наступления страхового случая «Дожитие» при истечении срока действия Договора страховщиком был произведена выплата страховой суммы в размере сумма

В судебном заседании установлено, что сторонами не оспаривались факты заключения Договора, исполнения истцом как страхователем обязанности по уплате страховой премии и исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 100829 от 10.06.2022. Однако при произведении указанной выплаты страховщиком не был произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода, согласно формуле, указанной п. 7 памятки в приложении к Договору, в связи с чем истец был вынужден обратится к ответчику с заявлением о выплате дополнительного инвестиционного дохода, но получил необоснованный отказ.

Как указывал ответчик, на дату окончания Действия договора 05.06.2022 стоимость портфеля активов не превысила гарантированную страховую сумму, в связи с чем дополнительная страховая сумма не выплачивается, о чем страховщик проинформировал истца дважды. Однако мотивированный расчет ответчиком предоставлен не был.

Согласно п. 1 ст. 26 Закона об организации страхового дела, для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов).

При этом, как следует из положения Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», именно страховые резервы формируют дополнительный инвестиционный доход по договорам страхования жизни. Страховщик самостоятельно выделяет активы, обеспечивающие резервы, и инвестиционный доход по договору.

Как следует из материалов дела, для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода по Договору, ответчик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы.

Согласно п. 11.2 Полисных условий, расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов, находящихся под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте страховщика rеnlіfе.соm. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на указанном сайте страховщика, является индикативным.

Согласно 11.3 Полисных условий, объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой зашиты происходит исключительно на дату «Дожития» застрахованного лица по окончании действия Договора.

Согласно п. 11.4 Полисных условий, начисление дополнительной страховой суммы по Договору происходит после даты окончания календарного месяца, в котором наступил страховой случай.

Таким образом, ответчик должен был предоставить истцу расчет и произвести выплату дополнительной страховой суммы 01.07.2022.

Истец предоставил суду свой расчет дополнительной страховой суммы, согласно которому накопленная стоимость вклада определяется на каждый месяц действия Договора по следующей формуле: (рі + 1) = (рі * (1 + (t * R)) и составляет (15 000 000 * (1 + (1 * 0,98))) = сумма

Как следует из представленных суду документов, указанная формула является единственной формулой в Договоре, в связи с чем суд приходит к выводу, что расчет произведен на основании ее показателей.

Расчет дополнительной страховой суммы, произведенный истцом, судом проверен, признан математически верным и ответчиком не оспорен. При этом ответчик свой альтернативный расчет суду не представил, в связи с чем суд полагает, что остаток дополнительной страховой суммы для выплаты ответчиком истцу составляет (29 700 000 - 15 000 000) = сумма

При таких обстоятельствах, учитывая, что получение дополнительного инвестиционного дохода предусмотрено условиями Договора и условиями страхования, суд приходит к выводу об удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма

Суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, так как требование о признании Договора недействительным в силу его ничтожности или оспоримости стороной истца заявлено не было, но при этом обязанность по выплате дополнительного страхового дохода возникло у ответчика только 10.06.2022. Таким образом, нарушения прав истца до этого момента не было.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец обратился в суд 22.08.2024, то есть в пределах трехлетнего срока с того момента, как он узнал или мог узнать о нарушении своего права на получение дополнительного инвестиционного дохода.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17, (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 17), договор страхования как личного, так и имущественного подпадает под действие Закона о защите прав потребителей, в связи с чем к данным правоотношениям применимы общие положения Закона о защите прав потребителей, регламентирующие порядок компенсации морального вреда и взыскание штрафа.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

Согласно ст. 151 ГК РФ, под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ, судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

Оценивая конкретные обстоятельства дела, учитывая характер физических и нравственных страданий истца, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, взысканию с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования истца подлежит штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца как потребителя.

Суд произвел расчет подлежащего взысканию штрафа, который составил ((14 700 000 + 15 000) * 50%) = сумма Однако, учитывая ходатайство ответчика о снижении штрафных санкций и применении положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить размер штрафа до сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств по договору инвестиционного страхования - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные) дополнительную страховую сумму в дополнение к страховой сумме при наступлении страхового случая «Дожитие» в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за отказ от досудебного урегулирования в размере сумма

В удовлетворении требований о взыскания компенсации морального вреда и штрафа в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московском городском суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черемушкинский районный суд адрес.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21.03.2025 г.

Судья Е.О. Пименова