Дело № 2-2212/2024
24 мая 2023 года
УИД 29RS0014-01-2024-001021-62
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Ломоносовский районный суд города Архангельска
в составе председательствующего судьи Тарамаевой Е.А.
при секретаре судебного заседания Петрушиной Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возложении обязанности осуществить страховые выплаты,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», общество, страховая компания) о возложении обязанности осуществить страховые выплаты.
В обоснование заявленных требований указал, что его супругой ФИО2 04.10.2018, 20.02.2019, 14.10.2019 и 16.03.2020 были заключены кредитные договоры с ПАО «Сбербанк России», при оформлении которых последняя страховала свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». <Дата> ФИО2 скончалась. Причиной смерти являлись: <***>. 30.05.2023 истец обратился в страховую компанию с заявлением о получении страховых выплат по всем имеющимся у ФИО2 кредитам, но получил отказ со ссылкой на то, что при подписании заявления на подключение к программе страхования супруга выразила согласие с условиями страхования, изложенными в заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования. При этом, условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. На дату подписания заявления у ФИО2 был установлен диагноз <***>, поэтому страховая компания считает, что смерть ФИО2 не является страховым случаем. С данной позицией ответчика истец не согласен, так как выявление диагноза <***> нельзя диагностировать как <***>, а пункт Условия программы страхования о том, что страховой риск «Смерть» не входит в Базовое страховое покрытие, является неправомерным и незаконным. Просит суд возложить на ответчика обязанность осуществить страховые выплаты по всем имеющимся кредитам у ФИО2
Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом, в суд не явился.
Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом, в суд представителя не направило, мнение по иску не высказало.
Третье лицо ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела без их участия, согласно письменному отзыву банк с иском не согласен, считает заявленное событие не страховым случаем.
Третье лицо ФИО3, извещенный надлежащим образом, в суд не явился, письменного мнения по иску не высказал.
По определению суда в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено по существу в отсутствие участвующих в нем лиц.
Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Понятие страхового случая приведено в п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), где указано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как указано в п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также размер страхового возмещения. Заключение договора страхования путем присоединения к общим условиям страхования предусмотрено законом.
Исходя из принципа состязательности и равноправия сторон, в силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Так, обязанность доказать факт наступления страхового случая возлагается на страхователя или выгодоприобретателя.
Судом установлено, следует из материалов дела, что ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по заключенным с ПАО «Сбербанк России» кредитным договорам от 21.09.2019 № 6199 (договор страхования № ДСЖ-5/1903 КЗ на срок действия с 21.02.2019 по 05.07.2023), от 17.03.2020 № 93626140 (договор страхования № ДСЖ-5/2003 на срок действия с 17.03.2020 по 05.07.2023), от 01.06.2021 № 95026950 (договор страхования № ДСЖ-5/2106 КЗ на срок действия с 01.06.2021 по 05.07.2023), от 12.01.2022 № 96053169 (договор страхования № ДСЖ-5/2201 КЗ на срок действия с 12.01.2022 по 05.07.2023).
При заполнении заявлений на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ФИО2 согласилась, что договоры страхования заключаются на условиях «Расширенного страхового покрытия» и «Базового страхового покрытия». При этом на условиях «Базового страхового покрытия» страхуются лица:
- возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 полных лет или не более 63 полных лет;
- которые являются инвалидами 1, 2 или 3 группы;
- у которых были ранее диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.
Страховыми рисками по условиям «Базового страхового покрытия» является «Смерть от несчастного случая».
Данные условия страхования, вопреки доводам истца, нельзя признать недействительными, нарушающими права страхователя, поскольку они не противоречат требованиям закона, на таких условиях страхователь согласился заключить договоры страхования.
<Дата> страхователь ФИО2 умерла. Причиной смерти последней являются: <***>.
Наследниками первой очереди ФИО2 являются истец ФИО1 (супруг), третье лицо ФИО3 (сын).
30.05.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив необходимый пакет документов.
Письмом от 03.07.2023 страховая компания отказала в признании заявленного события страховым случаем, указав, что до даты подписания заявления на страхование у ФИО2 18.01.2016 был установлен диагноз <***>, что подтверждается выпиской из МИС «Ариадна», выданной ГБУЗ Архангельской области «Архангельская городская клиническая поликлиника № 2». Учитывая причину смерти, смерть страхователя наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «Смерть» не входит в «Базовое страховое покрытие», в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем.
Указанные выводы страховой компании являются правомерными, так как они основаны на медицинских документах и подтверждают наличие у страхователя заболевания <***>, поскольку в 2016 году ей был поставлен диагноз <***>, в 2017 году – <***>. Наличие данных заболеваний свидетельствовало о заключении ФИО2 договоров страхования на условиях «Базового страхового покрытия», в которые не входит страховой риск смерть в связи с заболеванием.
При указанных обстоятельствах правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <***>) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) о возложении обязанности осуществить страховые выплаты отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде.
Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2024 года.
Председательствующий Е.А. Тарамаева