УИД 03RS0005-01-2023-000272-25

дело № 2-1389/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

08 февраля 2023 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Латыпова А.Р.,

при секретаре Юмадиловой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30 ноября 2022 года №У№ о взыскании с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 суммы дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД) в размере 73 161, 01 рубль. Заявитель считает, что объективных и документально подтвержденных оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании ДИД у финансового уполномоченного не имелось.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещён надлежащим образом, при направлении заявления в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебное заседание представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг не явился, извещался надлежащим образом, направили в суд отзыв на заявление, в котором просили отказать в удовлетворении требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причины неявки суду неизвестны.

Суд, рассмотрев дело в пределах заявленных требований, исследовав материалы дела и собранные по нему доказательства, приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 15 августа 2017 года между ФИО1 и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор добровольного страхования жизни №ЛА0320020078144 по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» сроком страхования с 31 августа 2017 года по 30 августа 2022 года.

Договор страхования заключен в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли №3 (Правила страхования) и дополнительными условиями страхования №1, №2.

Договор страхования был передан АО «ВТБ Страхование жизни» финансовой организации в рамках договора о передаче страхового портфеля №№ от 31 октября 2019 года.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Смерть застрахованного лица по любой причине»; «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования по рискам «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного лица по любой причине» составляет 350 000 рублей, по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 700 000 рублей.

Страховая премия условиями Договора страхования установлена в размере 350 000 рублей.

16 сентября 2022 года в финансовую организацию от заявителя поступило заявление о наступлении страхования события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», в котором просил осуществить страховую выплату по договору страхования в размере 350 000 рублей, а также выплату ДИД в размере 89 026, 81 рублей.

11 октября 2022 года финансовая организация осуществила страховую выплату заявителю по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 350 000 рублей.

14 октября 2022 года заявитель обратился в финансовую организацию с претензией, в которой требовал осуществить выплату ДИД в размере 89 026, 81 рублей, убытков в размере 246 971, 41 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами 992, 32 рубля, неустойки 144 878, 86 рублей.

Письмом от 19 октября 2022 года ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уведомила ФИО1 о готовности произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых ограничений, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

В обоснование своей позиции ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» указано о невозможности получения инвестиционного дохода в связи с ограничениями взаиморасчетов с российским депозитарием – Национальным расчетным депозитарием, введенными двумя системными депозитариями - Euroclear и Cltarstream.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни в размере 89 026, 81 рублей, убытков в размере 246 971, 41 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами 992, 32 рубля. неустойки в размере 144 878, 86 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 30 ноября 2022 года №№ требования ФИО1 удовлетворены частично; с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 взыскана сумма дополнительного инвестиционного дохода в размере 73 161, 01 рубль.

Расчет ДИД произведен финансовым уполномоченным в соответствии с пунктом 12.8 Правил страхования.

Согласно п.12.8 Правил страхования ДИД за расчетный период определяется как:

ИД = Премия * (Курс (t) / Курс (0)) * КУ * Максимум

(0; (Стоимость _БА (t) – Стоимость_БА (0)) / Стоимость_БА (0)),

где:

ИД – дополнительный инвестиционный доход страхователя;

Премия – размер уплаченной страховой премии по Договору страхования;

Курс (0) – установленный Центральным Банком РФ курс валюты инвестирования на дату начала расчетного периода;

Курс (t) – установленный Центральным Банком Российской Федерации курс валюты инвестирования на дату окончания расчетного периода;

КУ – установленный в договоре страхования коэффициент участия, отражающий участие договора страхования в динамике базового актива;

Стоимость_БА (t) – котировка закрытия торгового дня базового актива в дату окончания расчетного периода;

Стоимость_БА (0) – котировка закрытия торгового дня базового актива в дату начала расчетного периода.

ДИД составил 73 161, 01 рубль из расчета: 350 000 рублей х (60,36 / 58,73) х 55% х Максимум (0; (988, 32 – 721, 51) / 721, 51), где 350 000 рублей – страховая выплата, 988, 32 - размер базового актива на дату окончания расчетного периода (ДД.ММ.ГГГГ), 721, 51 – размер базового актива по договору страхования на дату начала расчетного периода.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения 4 страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия. Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Заключенный Договор страхования предусматривал обязанность Финансовой организации осуществить при наступлении страхового случая помимо выплаты страховой суммы также и выплату дополнительного инвестиционного дохода (пункт 12.1.1 Правил страхования).

В соответствии с пунктом 12.6 правил страхования базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Инвестиционные инструменты, привязанные к динамике базового актива, приобретаемые страховщиком, в силу условий договора страхования не могут являться базовым активом.

Соответственно доход по ним не определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

Пунктом 12.9.1 Правил страхования установлено, что в наиболее общем виде понятие риска связано с возможностью положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть риск характеризует неопределенность получения ожидаемого ДИД по итогам расчетного года.

В соответствии с п.12.9.2 Правил страхования установлены риски, при наступлении которых ДИД не выплачивается:

- рыночные риски: прекращение и/или сбой расчета базового актива; изменение формулы и/или метода расчета базового актива; отсутствие вторичной ликвидности;

- системные риски: банкротство эмитента ценных бумаг; банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств в базовый актив; банкротство управляющей компании/брокера, с участием которой (-ого) производится инвестирования в базовый актив;

- персонифицированные риски: включение страхователя и/или застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в базовый актив.

Пунктом 12.9.3 Правил страхования установлены риски, при наступлении которых размер дополнительного инвестиционного дохода может быть уменьшен страховщиком:

- рыночные риски: цена базового актива и соответственно ДИД могут увеличиваться и уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем; относительная доходность базового актива, рассчитанная на основании средних значений цены базового актива за период, может значительно отличаться от доходности самого базисного актива;

- системные риски: частичное неисполнение обязательств инвестиционной компанией, с участием которой проводится инвестирование средств в базовый актив;

- операционные риски: неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организацией, участвующих в расчетах;

- юридические и налоговые риски: изменения в налоговом законодательстве РФ в течение срока действия договора страхования могут негативно сказаться на нетто- доходности по договору страхования; к страховым выплатам применяются нормы действующего на дату страхового случая налогового законодательства РФ.

Таким образом, исходя из положений пункта 12.8, 12.9.2, 12.9.3 Правил страхования, выплата ДИД при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от возможности реализации (и от самой реализации) инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Смерть застрахованного» или расторжении Договора страхования.

При этом ни договор страхования, ни правила страхования не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

При таких обстоятельствах по делу, довод заявителя о том, что инвестиционный доход последним не получен, в связи с чем, заявитель освобожден от выплаты ДИД, противоречит положениям Договора страхования, поскольку обязанность по выплате ДИД не зависит от реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива. Доказательств обратного суду не представлено.

Более того, кредитные риски, содержащиеся в пунктах 12.9.2, 12.9.3 Правил страхования, не предусматривают конкретных последствий в части размера и возможности осуществления выплаты ДИД при наступлении определенного риска, что ставит потребителя в невыгодное положение.

Следовательно, условия пункты 12.9.2, 12.9.3 Правил страхования не только не защищают права потребителя (как указывает Финансовая организация в Заявлении об оспаривании решения), а наоборот могут привести к ущемлению его прав.

Кроме того, суд принимает во внимание, что письмом от 19 октября 2022 года заявитель уведомил потребителя о готовности произвести оценочный расчет и выплату инвестиционного дохода после снятия финансовых ограничений, восстановления расчетов и получения денежных средств по ценным бумагам.

Таким образом, в указанном письме заявитель признал наличие у него обязанности осуществить выплату ДИД. Доказательств обратного суду не представлено.

В заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного заявитель указывает, что размер ДИД равен нулю, в связи с чем, выплата ДИД осуществлена не будет, что противоречит позиции заявителя, изложенной в вышеуказанном письме в адрес потребителя, а также пункту 12.1.1 Правил страхования, и свидетельствует о недобросовестном поведении Финансовой организации.

На основании изложенного, суд считает, что у заявителя возникла обязанность по осуществлению выплаты ДИД. Уклонение Финансовой организации от выплаты ДИД неправомерным.

Финансовой организацией доказательств неполучения инвестиционного дохода в связи с банкротством или частичным неисполнением обязательств инвестиционным брокером не предоставлено.

В нарушение положении части 3 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» документы, подтверждающие величину базового актива, указанную в расчете Финансовой организации, Финансовому уполномоченному, в том числе в ответ на дополнительный запрос, не предоставлены.

Проанализировав предоставленные потребителем и Финансовой организацией сведения и документы, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу том, что требование о взыскании с Финансовой организации ДИД по Договору страхования обосновано и подлежит удовлетворению в размере 73 161, 01 рубль.

Какие-либо правовые основания для отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода потребителю отсутствуют.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований о признании незаконным и отмены решения решение финансового уполномоченного от 30 ноября 2022 года №У№.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 30 ноября 2022 года №№ о взыскании с ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 суммы дополнительного инвестиционного дохода - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 15.02.2023.

Председательствующий судья подпись А.Р. Латыпов