31RS0002-01-2023-004281-67 Дело № 2-3573/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Белгород 11 декабря 2023 года
Белгородский районный суд Белгородской области в составе:
председательствующего судьи………………………….Заполацкой Е.А.
при секретаре……………………………………………..Ананьиной Ю.Н.
с участием: представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО1 (по доверенности),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к СПАО «Ингосстрах» о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа,
установил:
ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ответчику, признать установление ему 17.03.2023 года второй группы инвалидности страховым случаем согласно условиям страхования и действия полиса №(номер обезличен) СПАО «Ингосстрах», взыскать в его пользу с ответчика страховое возмещение в размере 1 131 970,65 рублей, штраф.
В обоснование исковых требований сослался на то, что 10.03.2021 года между ним и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен договор потребительского кредита №(номер обезличен). Также с ним был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней согласно полису №(номер обезличен).
17.03.2023 года ему установлена вторая группа инвалидности, что согласно условиям страхования является застрахованным риском и страховым случаем.
По факту наступления страхового случая он направил соответствующее уведомление с приложением необходимых документов в СПАО «Ингосстрах», ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Росгосстрах Банк». Однако данное требование не было удовлетворено.
Считает, что поскольку наступление инвалидности является страховым случаем, он имеет право на получение страхового возмещения.
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно судебной повесткой, которая 02.12.2023 года возвращена в суд с отметкой «за истечением срока хранения», о причинах неявки суду не сообщил.
В судебном заседании представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» ФИО1 исковые требования не признала, представила письменные возражения относительно заявленных исковых требований.
Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно судебной повесткой, которая вручена 28.11.2023 года, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, представили письменную позицию относительно заявленных исковых требований, просят разрешить спор на усмотрение суда.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующим выводам.
К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
Пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно пункта 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Согласно пункту 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 10.03.2021 года между ПАО «Росгосстрах Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №(номер обезличен) на предоставление потребительского кредита в размере 1 526 3323 рубля, сроком на 60 месяцев под 12,9% годовых, с целевым использованием – для приобретения транспортного средства Volkswagen Tiguan.
В обеспечение исполнения обязательства между банком и ФИО2 заключен договор залога в отношении приобретаемого транспортного средства.
27.04.2021 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней № (номер обезличен) со сроком страхования с 27.04.2021 года по 26.04.2026 года по рискам «Смерть в результате болезни или несчастного случая» (событие, указанное в подп. «б» п.4.3 Правил) и «инвалидность в результате болезни или несчастного случая» (1 и 2 группа) (событие, указанное в подп. «ж» п.4.3 Правил).
Страховая сумма по данным рискам установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и определена в размере 1 526 323 рубля.
Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «РГС Банк» в части размера обязательств застрахованного лица по кредитному договору, застрахованное лицо - в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, в случае его смерти - наследникам застрахованного лица.
В период действия договора страхования в 2002 году истцу диагностировано онкологическое заболевание: (информация скрыта).
17.03.2023 года истцу впервые установлена вторая группа инвалидности сроком до 01.04.2024 года в связи с заболеванием, полученным в период военной службы.
24.04.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страховой суммы. К данному заявлению им предоставлены копии кредитного договора №(номер обезличен) от 10.03.2021 года, заключенного между истцом и ПАО «РГС Банк», полиса СПАО «Ингосстрах», копия паспорта, справки ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области» от 17.03.2023 года.
27.04.2023 года СПАО «Ингосстрах» предложено предоставить в соответствии с п.8.2 Правил страхования оригиналы документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, а именно письменное заявление застрахованного лица, копию направления на МСЭ, заверенная руководителем бюро МСЭ и соответствующей печатью, копию медицинской карты, копию акта освидетельствования, оригинал или заверенную копию результатов (акт-протокол) контрольного освидетельствования, проведенного МСЭ. Указано на готовность вернуться к рассмотрению заявления после получения документов.
25.05.2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив протокол проведения МСЭ от 22.03.2023 года и акт МСЭ от 22.03.2023 года.
20.06.2023 года СПАО «Ингосстрах» отказало в удовлетворении требований истца, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.
24.08.2023 года истцом ответчику направлена претензия о выплате страхового возмещения, которая оставлена без удовлетворения.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 ссылался на установление ему второй группы инвалидности в период действия договора страхования, что по его мнению, является страховым случаем.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что Правилами страхования, утвержденными СПАО «Ингосстрах», предусмотрены исключения из страхового покрытия.
Как установлено судом, 27.04.2021 года между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор добровольного страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней № (номер обезличен) со сроком страхования с 27.04.2021 года по 26.04.2026 года по рискам «Смерть в результате болезни или несчастного случая» (событие, указанное в подп. «б» п.4.3 Правил) и «инвалидность в результате болезни или несчастного случая» (1 и 2 группа) (событие, указанное в подп. «ж» п.4.3 Правил).
Договор страхования заключен в соответствии с Общими Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, в редакции, действующей на дату оформления полиса (утверждены Приказом СПАО «Ингосстрах» от 27.12.2017 года №(номер обезличен)), которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей.
В соответствии с п. 4.1 Правил страхования, страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором, произошедшее в пределах оговоренной договором территории страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.
Согласно подп. «ж» п.4.3 Правил «инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) Застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п.4.3 Правил (в результате ДТП)) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью.
Одновременно, в соответствии с подп. «а» ст. 4.12 Правил страхования, события, указанные в п. 4.3 Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате болезни Застрахованного, прямо или косвенно связанной с (информация скрыта).
ФИО2 своей подписью в договоре страхования подтвердил, что Программу страхования он получил, также проинформирован о размещении Правил на сайте страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет - http:// www.ingos.ru/Upload/info/pravila_ne/nepravila.pdf.
Также указал, что все сведения, указанные в полисе страхования и приложении к нему являются полными и достоверными.
Таким образом, истец был проинформирован в полном объеме о перечне событий, при наступлении которых в рамках договора страхования подлежит страховая выплата, выразил согласие быть застрахованным на соответствующих условиях.
На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что установление истцу второй группы инвалидности вследствие (информация скрыта) в силу условий договора не является страховым случаем и со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования.
Соответственно у СПАО «Ингосстрах» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.
Поскольку в удовлетворении исковых требований в вышеуказанной части отказано, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей», как производных от основных требований.
Таким образом, исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт серии (номер обезличен)) к СПАО «Ингосстрах» (ИНН (номер обезличен)) о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Белгородского
районного суда ФИО3
Мотивированный текст решения изготовлен 22.12.2023 года