72RS0022-01-2023-000132-50

Дело № 2-105/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Уват Тюменской области 25 апреля 2023 года

Уватский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Русакова К.А., при секретаре Двойниковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 2179747 рублей 00 копеек, штраф в размере 1089873 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 65000 рублей.

Свои требования мотивировала тем, что 08.06.2021 между ней и «РГС Банк» заключен договор потребительского кредита №14/40-0637772021 под 10,5% годовых. 08.06.2021 между с ответчиком ПАО «Росгосстрах» заключила договор страхования (полис-оферта СЖ12-0080848) от несчастных случаев, сроком действия с 09.06.2021 до 08.06.2028. 28.04.2022 проведена медико-социальная экспертиза, по итогам которой ей установлена инвалидность II группы, причина инвалидности – общее заболевание. Из протокола проведения медико-социальной экспертизы следует, что ей установлена II группа инвалидности в связи с заболеванием (Данные изъяты) 02.08.2022, 20.12.2022 ответчик сообщил ей об отказе в выплате страхового возмещения ввиду отсутствия страхового случая с указанием на то, что по условиям договора страхования инвалидность II группы по причине «общее заболевание» не является страховым случаем. С данным решением ответчика не согласна.

Истец в судебном заседании требования иска поддержала, просила его удовлетворить по основаниям, в нем изложенным.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель ответчика представил в суд возражения на иск, в котором просит в удовлетворении искового заявления отказать по следующим основаниям. Заявленное истцом событие не является страховым случаем. Как следует из представленных документов, истцу установлена II группа инвалидности в связи с заболеванием (Данные изъяты) При заключении договора страхования риск «инвалидность I, II группы в результате заболевания» истцом не был выбран и оплачен, у ответчика отсутствуют основания для признания заявленного случая страховым. Свои обязательства в рамках договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» исполнил в полном объеме, в удовлетворении требований о взыскании штрафа следует отказать. В рассматриваемом случае заявленные истцом требования о компенсации морального вреда мотивированы лишь невыплатой/недоплатой страхового возмещения, то есть нарушением исключительно имущественных прав, а потому удовлетворению не подлежат. В случае усмотрения судом оснований для удовлетворения требований истца, просит суд уменьшить размер морального вреда, поскольку заявленный истцом размер морального вреда является явно завышенным. Заявленные истцом судебные расходы являются необоснованными, должны быть уменьшены. Заявленная истцом сумма за составление искового заявления и представительство в суде первой инстанции не соответствует требованиям о разумности и справедливости, не соответствует реально сложившейся обстановке на рынке юридических услуг. При заключении договора страхования истцу была предоставлена возможность изучить условия страхования. Своей подписью на заявлении о страховании, а также фактом оплаты первого страхового взноса, истец подтвердил свое согласие с условиями Договора страхования и программы страхования, в том числе условиями выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая. Положениями п.1 ст.929 и п.п.2 п.1 ст.942 ГК РФ определено, что страховым случаем является такое событие, которое обладает признаками, определенными договором или правилами страхования.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

08.06.2021 между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 2552497, 00 рублей. Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученный кредит по истечению 84 месяцев. Размер платы за пользование кредитом (процентная ставка) – 10,5 % годовых. Форма возврата кредита и процентов за пользование им - ежемесячный платеж в размере 43047 рубль 01 копейка.

08.06.2021 между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах» заключен договор страхования от несчастных случаев, один страховых рисков – инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно справке №1242080 от 18.04.2022 ФИО1 установлена инвалидность II группы, причина инвалидности – общее заболевание

Согласно ответу ПАО СК «Росгосстрах», установленная истцу инвалидность по причине заболевания (Данные изъяты) не является страховым случаем

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина, истцу установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию

Истцом приложен протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина

28.07.2022 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в котором указала, что произошло событие «установлена инвалидность в результате болезни»

09.12.2022 истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения.

Согласно ответу, ПАО СК «Росгосстрах» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, так как полисом страхования предусмотрен страховой случай в виде инвалидности 2 группы в результате несчастного случая. Хроническое заболевание не является несчастным случаем.

28.11.2022 между истцом и ФИО2 заключении договор на оказание юридических услуг (л.д.34-35). Согласно расписке, исполнитель получила от ФИО1 65000 рублей по договору на оказание юридических услуг.

Согласно письму, по результатам медико-социальной экспертизы в отношении ФИО1 вынесено решение: II группа инвалидности с причиной «общее заболевание», сроком на 1 год

В отношении истца составлена индивидуальная программа реабилитации инвалида

Ответчиком представлены Правила страхования и программа комплексного страхования «Защита кредита ПР».

Согласно ст. ст.421,422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из договора страхования, договор между сторонами заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №81, утвержденными 16.03.2020 (л.д.58-62), далее по тексту «Правила страхования».

В соответствии с договором страхования страховым случаем является, в том числе инвалидность I или II группы в результате несчастного случая (п. 3.3.5 Правил).

Из Правил страхования следует, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам, в том числе, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями

Условиями Варианта 1 Программы страхования предусмотрена ответственность по следующим рискам:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай "Смерть в результате несчастного случая»);

- Инвалидность I или II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая»);

- Стационарное лечение Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай "Стационарное лечение в результате несчастного случая»).

Под несчастным случаем (НС) в целях Программы страхования понимается

фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли Застрахованного лица, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных).

В рамках Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся: травма, случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма, анафилактический шок.

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врождённые аномалии органов.

Под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 08.06.2021 между ПАО «РГС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор.

08.06.2021 между ответчиком и ФИО1 заключен договор страхования СЖ12№0080848 со сроком действия с 09.06.2021 до 08.06.2028. Договор заключен путем вручения страховщиком страхователю полиса, подписанного страховщиком. Страхователь дает согласие (совершает акцепт) на заключение полиса путем уплаты страховой премии. Оплата страховой премии ФИО1 произведена в полном объеме. Уплачивая страховую премию Истец подтвердила, что с Программой и Правилами страхования Страхователь был ознакомлен и согласен их выполнять (п. 5.2.7. Полиса). Страховой полис предусматривает страховые случаи, в том числе инвалидность 2 группы в результате несчастного случая.

Истцу установлена II группа инвалидности в связи с заболеванием (Данные изъяты)Протокол проведения медико-социальной экспертизы NQ 863.16.72/2022 от 28.04.2022г.).

Проанализировав условия договора страхования, заключенного с истцом, в совокупности с Правилами страхования, суд приходит к выводу о том, что установление II группы инвалидности по причине заболевания не является страховым случаем по условиям заключенного между сторонами договора добровольного страхования, а доводы истца об обратном, основаны на неправильном толковании Правил страхования, в связи с чем у ответчика не возникло обязанности по выплате истцу страхового возмещения.

При заключении Договора страхования риск «Инвалидность I или II группы в результате заболевания» Истцом не был выбран и оплачен, заявленное событие не предусмотрено Вариантом 1 Программы страхования и Полисом.

В заявлении о выплате страхового возмещения истец указала, что с ней произошло событие «установлена инвалидность в связи с заболеванием» (л.д.70). Данное событие не относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования.

В связи с изложенным, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страхового возмещения не имеется.

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя финансовых услуг, действиями ответчика не установлено, законных оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

Согласно п.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поскольку в удовлетворении

исковых требований отказано, требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 (паспорт серии (Номер обезличен)) к ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <***>) о взыскании суммы страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать полностью.

Настоящее решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд путем подачи жалобы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Уватский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение составлено 02 мая 2023 года в Уватском районном суде Тюменской области.

Судья К.А. Русаков

Решение не вступило в законную силу.