Решение по делу № 2-7784/2022 от 21.02.2023 - о признании незаконным условий кредитного договора, обязании принять страховой полис, перерасчете процентов по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-828/2023

(№ 2-7784/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Ивановой И.А.,

при секретаре Киселеве К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о признании незаконным условий кредитного договора, обязании принять страховой полис, перерасчете процентов по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным исков, просил признать недействительным (ничтожным) условие в части повышения процентной ставки при невыполнении заемщиком обязательств по страхованию, обязать ответчика принять в целях обеспечения обязанности по страхованию рисков заемщика заключенный страховой полис с компанией АО «МАКС», обязать произвести перерасчет уплаченных процентов по кредитному договору за период, в котором незаконно применялась повышенная процентная ставка, излишне уплаченные проценты зачесть в счет досрочного погашения кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф. В обоснование заявленных требований указал, что < Дата > обратился в ПАО Банк "ФК Открытие" с заявлением об отказе страхования жизни и здоровья, предложенного Банком и одновременно представил новый полис из аккредитованной финансовой организации компании АО "ГСК Югория", однако Банк отказал в принятии страхового полиса, ввиду не соответствия требованиям. < Дата > в банк на согласование подан новый макет страхового полиса с АО "ГСК Югория", получен ответ о несоответствии полиса. < Дата > в Банк подано обращение о согласовании нового страхового полиса с аккредитованной компанией АО "МАКС", в очередной раз получен ответ о несоответствии полиса. < Дата > в целях обеспечения обязательств заемщика по кредиту, представил ответчику заключенный со страховой компанией АО "МАКС" страховой полис, однако < Дата > в очередной раз получил отказ об банка в принятии страхового полиса. Считает, что отказ банка в принятии стороннего страхового полиса ущемляет его права.

Определением суда от < Дата > к участию в деле привлечено ПАО "СК Росгосстрах", определением от < Дата > к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "МАКС".

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. В материалы дела представлены письменные возражения в соответствии с которыми, просили в удовлетворении исковых требований отказать, указывая, что предоставленные истцом полисы не соответствуют п. 1.2.6 Требований, а именно: полис должен содержать обязанность страховщика по уведомлению Банка о факте замены приобретателя по договору страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключения договора страхования (полисом), если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увлечение страхового риска и другие.

Третьи лица представителей в судебное заседание не направили, извещались надлежаще.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, < Дата > ФИО1 заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор № от < Дата > по программе «Профессионал» в соответствии с которым, ФИО1 предоставлен кредит на сумму 118997 руб. сроком на 24 месяца (л.д.29-30).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита процентная ставка 8,9 годовых (базовая процентная ставка).

Указанным пунктом также предусмотрено, что кредитор в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 20,9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный срок невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнение Заемщиком обязанности по страхованию.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия Кредитного договора следующие страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая».

Кроме того, из материалов дела следует, что < Дата > ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита кредита». Договор заключен в офисе Банка, выступающего в качестве агента страховщика (л.д.17-18).

По условиям данного договора страховыми рисками являлись: смерть в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного с установлением I и II инвалидности в результате несчастного случая.

Страховая сумма по договору страхования составила на дату заключения договора страхования 118997,47 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п. 9 договора страхования.

Страховая выплата по риску смерть в результате несчастного случая составляет 100 % страховой суммы, но не более 5000000 руб.; по риску инвалидность застрахованного с установлением I и II инвалидности в результате несчастного случая – 100 % страховой суммы при установлении инвалидности I группы, 100 % страховой суммы при установлении II группы инвалидности, но не более 5000 000 руб. Размер страховой премии 5997 руб.

Договор страхования вступает в силу < Дата > при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до < Дата >.

Выгодоприобретателем по договору указано в случае смерти – наследники, по остальным рискам Выгодоприобретателем является застрахованный.

< Дата > ФИО1 направил уведомление о досрочном прекращении договора в течение 14 календарных дней.

Из материалов дела также следует, что ФИО1 предоставлял в Банк полис личного страхования, заключенный с АО "ГСК "Югория" №-ЛЗВ №, макет полиса с АО "ГСК "Югория" № №, макет полиса с АО "МАКС" от < Дата >.

Из представленных Банком ответов в адрес ФИО1 на обращения о принятии полисов сообщено, что полис страхования не может быть учтен в рамках договора, так как не соответствует требованиям Банка и условиям кредитного договора, не полностью прописаны риски (л.д.12, 21).

< Дата > ФИО1 заключил договор страхования (полис страхования №) с АО «МАКС», по которому застрахованы обязательства ФИО1 по кредитному договору № от < Дата >. (л.д. 25-26).

Как следует из условий полиса страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая произошедшего в период действия страхования, или заболевания, впервые выявленного в период действия страхования или заявленного Страхователем (застрахованным лицом) и принятого Страховщиком на страхование.

Выгодоприобретателем по договору указан в части суммы остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая - ПАО "ФК Открытие", в части страховой выплаты, оставшейся после выплаты ПАО "ФК Открытие" выплачивается застрахованному либо в случае смерти застрахованного лица - наследнику.

В соответствии с п. 3.1.1 Полиса, договор вступает в силу с < Дата >, но не ранее даты, следующей за датой оплаты первого страхового взноса, и заканчивается < Дата >.

В течение срока действия договора выделяют периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней. Дата начала первого периода страхования совпадает с датой вступления в силу договора. Первый период страхования определен с < Дата > по < Дата >.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующее за датой окончания предыдущего периода страхования. Продолжительность последнего периода страхования исчисляется с даты, следующий за датой окончания предыдущего оплаченного периода страхования, по дату окончания срока действия договора (включительно). Дата начала и окончания каждого периода страхования указывается в сертификате.

Пунктом 4.1.1 Полиса предусмотрено, что страховая сумма устанавливается на каждый период страхования, определенный согласно п. 3.1.2 Договора в следующих процентах от суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 % на дату начала периода страхования: по страхованию от несчастных случаев и болезней для застрахованного лица - 1 (%): 0,756%. Страховая сумма на первый период страхования от несчастных случаев и болезней для Застрахованного лица -1: 124 300 руб. (п.4.1.2). Страховой взнос за первый период страхования 939,71 руб.

На второй и последующие страховые периоды страховая сумма указывается в сертификате. Для определения размера страховой суммы на второй и последующие страховые периоды страхователь или Выгодоприобретатель 1 не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты внесения очередного страхового взноса, представляет страховщику информационный расчёт платежей (график платежей) или справку задолженности на дату внесения очередного взноса. В случае не предоставления страховщику информационного расчёта платежей (графика платежей) или справки о задолженности в указанный срок страховая сумма на очередной период страхования устанавливается в размере установленном на предыдущий оплаченный период страхования. При этом в случае направления страховщику информационного расчёта платежей (графика платежей) или справки о задолженности выгодоприобретателем 1 такие документы считаются направлены страхователем. Информационный расчёт платежей или справка задолженности должны быть выгодоприобретателем 1.

< Дата > ФИО1 получен ответ Банка, в котором указывалось, что представленный полис страхования не может быть учтен в рамках договора, так как не соответствует требованиям банка и условиям кредитного договора. В представленном полисе не полностью прописаны риски, договор должен быть застрахован на протяжении всего действия договора страхования.

Суд находит такие действия ответчика необоснованными и не соответствующими требованиям закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от < Дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно ч. 1, 3, 7 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст. 5 названного Федерального закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 того же Федерального закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора. Отказ от договора страхования с конкретным, индивидуально определенным страховщиком и самостоятельное заключение заемщиком договора страхования с другим страховщиком сам по себе является нарушением условий кредитного договора, позволяющим банку увеличить процентную ставку по кредиту.

Договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать в первую очередь критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

Истец в ходе судебного разбирательства пояснил, что при заключении кредитного договора список аккредитованных страховых компаний ему не предоставлялся, предложена только страховая компания Россгострах.

Сравнив содержание полисов ООО «Росгосстрах Жизнь» и АО "МАКС", предусматривающих одни и те же риски, возникшие в период действия договоров страхования и порядок страхового возмещения, суд различий не усмотрел. Более того, в полисе ООО "Росгосстрах Жизнь" Банк не указан в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая.

В результате анализа указанных полисов, суд приходит к выводу, что договор страхования, заключенный между ФИО1 и АО "МАКС" пункту 1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования соответствует.

В соответствии с п. 2.1.2 Требований к Полисам/Договорам страхования, срок действия договора страхования должен быть не менее одного года. По желанию заемщика договор страхования может быть заключен на срок более одного года.

Заключение договора страхования с АО "МАКС" на один год не является основанием считать его не соответствующим требованиям банка, поскольку договор страхования может быть продлен или заключен другой на новый срок. То есть в данном случае правовое значение имеет сам факт обеспечения обязательств по кредитному договору наличием действующего договора личного страхования.

Сведений о том, что АО "МАКС" на момент заключения кредитного договора не было включено в размещенный на официальном сайте банка в сети «Интернет» список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка материалы дела не содержат и ответчиком не представлено.

Уведомление заемщика о заключении договора страхования с что АО "МАКС" было подано в Банк < Дата >, то есть в пределах установленного договором срока.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что в спорных правоотношениях договор страхования выступает способом обеспечения заемщиком исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, в случае предоставления взамен одного договора личного страхования другого, заключенного со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к такому обеспечению, кредитное обязательство продолжает считаться обеспеченным.

При таких обстоятельствах, суд считает, что Банком необоснованно были изменены для ФИО1 условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, следовательно, ответчику, в целях восстановления прав потребителя, надлежит произвести перерасчет состоявшихся после увеличения ставки платежей с применением ставки 8,9%, зачислив излишне уплаченные проценты в счет досрочного погашения кредита.

Вместе с тем, суд не находит оснований для признания п. 4 Кредитного договора недействительным.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от < Дата > N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Из материалов дела следует, что истец своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, согласившись на условия договора, предусматривающие право Банка на увеличение процентной ставки в случае не обеспечения страхования своих обязательств по кредитному договору, что не противоречит принципу свободы договора. С учетом указанных обстоятельств, доводы истца о признании п. 4 кредитного договора, не могут быть признаны обоснованными.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу положений постановления Пленума Верховного суда РФ от < Дата > № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из установленного факта нарушения ответчиками прав потребителя, суд полагает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом характера причиненных нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, принимая во внимание степень вины ответчика и его поведение, суд определяет размер компенсации морального вреда, подлежащий, взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в 6000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил, суд считает, что с Банка в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании вышеуказанного Закона в размере 3000 рублей (6000/2).

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С учетом приведенной выше нормы процессуального права, поскольку истец, в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с Банка в доход местного бюджета в размере 600 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (< ИЗЪЯТО >) удовлетворить частично.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» ( ИНН <***>) принять полис страхования АО «МАКС», заключенный между ФИО1 и АО «МАКС» от < Дата > и произвести перерасчет платежей по кредитному договору <***>, исходя из процентной ставки 8,9% годовых, зачислив излишне уплаченные проценты в счет досрочного погашения кредита.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 6000 рублей, штраф в размере 3000 рублей.

Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2023 года.

Судья И.А. Иванова