Решение по делу № 2-4079/2023 от 18.12.2023

копия

Дело № 2- 4079/2023

24RS0017-01-2023-003645-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Копеиной И.А.,

при секретаре Лукьяненко К.О.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности от 22.08.2022года сроком до 31.07.2025года

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Банк ВТБ об отмене решения Финансового уполномоченного от 17.08.2023 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от 17 августа 2023 г. № № принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО2.

Требования мотивированы тем, что 20.03.2023 г. между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Заемщику был выдан кредит в размере 308 261,00 руб. сроком на 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 10,30 процентов годовых (процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1.1. индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20,30 процентов годовых. Обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены полностью, что не оспаривается Заемщиком. При заключении Кредитного договора Заемщиком было дано согласие на оказание за отдельную плату услуги по страхованию жизни и здоровья по программе «Оптима» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 5.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ, в результате оказания которой Заемщик стала застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Заемщиком (Страхователем) и АО «СОГАЗ» (Страховщиком). Выгодоприобретателем по Договору страхования 1 являлся страхователь, а в случае смерти - его наследники. Страховая сумма составила 308 261,00 руб., страховая премия - 58 261,00 руб. и была уплачена единовременно при заключении Договора страхования с СОГАЗ, что подтверждается выпиской по счету.

21.03.2023г. Заемщиком был заключен договор страхования со СПАО «Ингосстрах».

22.03.2023г. Заемщик обратился в Банк с заявлением о принятии нового Договора страхования с ИНГОССТРАХ и о сохранении дисконта к процентной ставке.

27.04.2023г. Заявитель обратился в Банк с дополнением к заявлению от 22.03.2023 г., содержащим требование о принятии Договора страхования ИНГОССТРАХ с учетом Дополнительного соглашения, заключенного 25.04.2023 г. со СПАО «Ингосстрах».

28.03.2023г. Заемщиком было подписано заявление с использованием ЭЦП о расторжении Договора страхования с СОГАЗ и о возврате страховой премии, 28.03.2023 г. страховая премия была Заемщику возвращена. Договор страхования с СОГАЗ был расторгнут.

28.04.2023г. Банком процентная ставка по Кредитному договору была изменена с 10,30 процентов годовых до 20,30 процента годовых.

08.06.2023г. в ответ на обращение № CR-10805006 Банк уведомил Заявителя о том, что Дополнительное соглашение и Договор страхования с ИНГОССТРАХ не соответствуют требованиям Банка в части уведомления о заключении договора позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования. Банк указал, что, учитывая расторжение Договора страхования с АО «СОГАЗ» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, увеличение размера платежа произведено правомерно в соответствии с условиями Кредитного договора. Несоответствие Договора страхования с ИНГОССТРАХ требованиям Банка выражается в следующем - страховыми рисками в Договоре страхования 2 являются; - смерть в результате несчастного случая/и болезней, -инвалидность в результате несчастного случая, травма («В»). Согласно Перечню требований к Полисам/Договорам страхования Банка, п. 2.3.7. устанавливает перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке: 2.3.7.2. по потребительскому кредитованию: - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни: Также несоответствием требованиям Банка является не указание в Договоре страхования 2 номера Кредитного договора. Не согласившись с позицией Банка ВТБ (ПАО), Заемщик направила обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о принятии Договора страхования 2 в качестве основания для дисконта по Кредитному договору, о возврате и сохранении процентной ставки по Кредитному договору в размере 10,30 процентов годовых, о взыскании излишне уплаченных по Кредитному договору денежных средств в связи с увеличением Банком процентной ставки, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. Решением Финансового уполномоченного от 17 августа 2023 г. № У-23- 79964/5010-003 требования Заемщика к Банку ВТБ (ПАО) были удовлетворены в части: с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Заемщика взысканы денежные средства в размере 3 504,24 руб., иные требования были оставлены без рассмотрения. В Решении Финансового уполномоченного отмечено, что Договор страхования 2 не соответствует требованиям Банка по указанным выше основаниям (отсутствует номер кредитного договора и отсутствует риск наступления инвалидности застрахованного в результате болезни). Однако, Финансовый уполномоченный принимает решение об удовлетворении требований Заемщика исходя из следующего: как указано в Решении ФУ, в силу пунктов 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В материалах отсутствуют документы и сведения, подтверждающие, что Финансовая организация после получения 22.03.2023 г. Заявления, к которому был приложен ДОГОВОР страхования 2 и до 08.06.2023г. (дата направления первоначального ответа) уведомила Заявителя о несоответствии Договора страхования 2 Перечню требований Финансовой организации. При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный приходит к выводу об отсутствии со стороны Финансовой организации уведомления Заявителя до 08.06.2023 о причинах отказа в принятии нового Договора страхования 2 в целях сохранения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору. Заявителю Финансовой организацией не была предоставлена возможность представить договор страхования, полностью соответствующий требованиям Финансовой организации, в целях применения дисконта к процентной ставке по Кредитному договору. Следовательно, такие действия Финансовой организации являются недобросовестными. Финансовый уполномоченный полагает, что, отказывая в принятии Договора страхования. Финансовая организация, действуя добросовестно, после получения 22.03.2023 г. Заявления, должна была указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, довести указанную информацию до Заявителя способами, предусмотренными условиями Кредитного договора, предоставив Заявителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что, с учетом отсутствия подтверждающих документов уведомления Финансовой организацией Заявителя о несоответствии Договора страхования 2 конкретным пунктам Перечня требований Финансовой организации. Финансовая организация дала Заявителю основания полагать, что предоставленный им 22.03.2023 г. Договор страхования 2 соответствует критериям Финансовой организации, предъявляемым к договорам страхования, и предоставление иных документов для применения дисконта к процентной ставке не требуется. Банк ВТБ (ПАО) выражает несогласие с решением Финансового уполномоченного; полагает принятое решение подлежащим отмене. Пунктом 19 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанных Индивидуальных условий. Отмечено, что до подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют. Пункт 23 Индивидуальных условий заключенного с Заемщиком Кредитного договора устанавливает: для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья). Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах. Филиалах и иных структурных подразделениях. Таким образом, Заемщик не был лишен возможности знать какие именно риски подлежали страхованию по требованию Банка, а также иные условия страхования, которые подлежали включению в договор страхования. Обязанность уведомлять Заемщиков о соответствии либо несоответствии договоров страхования требованиям Банка на Банк не возложена. Финансовым уполномоченным не учтено следующее: - Банк не является организацией, осуществляющей публично значимые функции, в связи с чем на Банк не распространяются положения Федерального закона «О порядке рассмотрения обращения граждан Российской Федерации»: - у Банка отсутствует обязанность отвечать на обращения потребителей финансовых УСЛУГ: -непредоставление Банком ответа на обращение потребителя Финансовой УСЛУГИ не может расцениваться как нарушение его прав, поскольку не лишает Заемщика права самостоятельно ознакомиться с необходимой информацией на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях Банка.

В судебном заседании представитель ПАО Банк ВТБ ФИО3 по доверенности поддержал заявление по изложенным основаниям. Дополнительно пояснил, что истец подписала что была ознакомлена со всеми условиями, с порядком подачи документов. 21.03.2023года истец подала заявление о принятии нового договора страхования который не отвечал требованиям о чем истец была уведомлена устно по телефону. Дополнительное соглашение истец представила уже за пропуском 30 дневного срока, что и явилось начисление процентов по максимальной ставке 20.3%. Кредитный договор окончил срок своего действия погашением кредита. Просил удовлетворить заявление.

В судебное заседание ФИО2 не явилась, извещалась надлежащим образом. каких либо ходатайств, возражений не направила.

Представитель финансового уполномоченного не явился, направил письменные возражения в которых указали, что довод Банка об обоснованности увеличения процентной ставки по Кредитному договору, является несостоятельным. По договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Как следует из материалов дела, 07.11.2022 между Потребителем и Банком заключен Кредитный договор. Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка с даты заключения договора по 19.04.2023 включительно составляет 0 процентов годовых. Процентная ставка на период с 20.04.2023 по дату фактического возврата кредита 10,30 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий). Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 20,30 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий и в размере 10 (десять) процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1,1 Индивидуальных условий, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Потребителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, при условии осуществления Потребителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 20,30 процентов годовых.

20.03.2023г. между Потребителем и АО «СОГАЗ» заключен Договор страхования.

21.03.2023г. между Потребителем как страхователем и СПАО «Ингосстрах» как страховщиком заключен договор страхования.

22.03.2023 Потребитель уведомил Банк о заключении Договора страхования 2, просил принять Договор страхования 2 с целью сохранения дисконта к процентной ставке. Заявление о смене страховой компании получено Банком 22.03.2023.

Договор страхования 1 расторгнут, 28.03.2023 страховая премия возращена Потребителю.

25.04.2023 между Потребителем и СПАО «Ингосстрах» подписано дополнительное соглашение к Договору страхования 2, согласно которому выгодоприобретателем по Договору страхования 2 является Банк.

27.04.2023 Потребитель обратился в Банк с дополнением к заявлению о смене страховой компании от 22.03.2023.

08.06.2023 Потребитель уведомлен Банком о том, что Дополнительное соглашение не соответствует требованиям Банка. Несмотря на получение Банком Заявления о смене страховой компании 22.03.2023, в материалах Обращения отсутствуют документы и сведения, подтверждающие, что Банк уведомил Потребителя о несоответствии Договора страхования 2 требованиям Банка по результатам рассмотрения полученного уведомления до 08.06.2023. Банк, действуя добросовестно, после получения 22.03.2023 Заявления Потребителя должен был указать причины отказа, в частности все критерии, которым не соответствует вновь заключенный договор страхования, довести указанную информацию до Потребителя способами, предусмотренными условиями Кредитного договора, предоставив Потребителю возможность своевременно и надлежащим образом исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке. После получения Заявления Банк не ставил вопрос о несоответствии представлено по заемщиком страхового полиса критериям Банка, Потребитель не был проинформирован о необходимости изменения Договора страхования 2, либо о заключения нового договора на иных условиях. С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией, Потребитель действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона № 353-ФЗ, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Кроме того, следует обратить внимание на то, что согласно сведениям, содержащимся на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет» страховая компания СПАО «Ингосстрах» включена в перечень страховых компаний рекомендованных Банком. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения. С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной самостоятельно страховой организацией. Потребитель действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона № 353-ФЗ, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. В настоящем деле добросовестное и разумное поведение кредитора предполагает информирование заемщика о несоответствии представленного им вновь заключенного договора страхования требованиям, предъявляемым Банком к договорам страхования. Потребитель исполнил обязанность по осуществлению личного страхования в соответствии с требованиями Закона № 353-ФЗ надлежащим образом, а действия Банка по увеличению процентной ставки без надлежащего уведомления Потребителя являются недобросовестными в силу положений статьи 10 ГК РФ. В связи с изложенным, требование Потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком в сумме, превышающей размер обязательств по кредитному договору, в связи с увеличением Банком процентной ставки в одностороннем порядке, подлежало удовлетворению в соответствии с расчетом, представленным в решении Финансового уполномоченного. Просит в удовлетворении требований отказать.

Суд, с учетом мнения представителя банка, рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения представителя Банка, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам:

В силу абзаца 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 названного Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, сформулированной Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от 23.02.1999 г. N 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.199 г. "О банках и банковской деятельности", гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть в данном случае для банка.

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, ч. 2.4 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите", согласно которой, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как было установлено судом, что 20.03.2023 г. между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор № V625/0040-0144630 (в электронном порядке) по условиям которого Заемщику был представлен кредит в размере 308 261руб. сроком на 60 месяцев, под 10,30 процентов годовых (процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.1.1. индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита.

Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора.

Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20,30 процентов годовых.

При заключении Кредитного договора Заемщиком было дано согласие на оказание за отдельную плату услуги по страхованию жизни и здоровья по программе «Оптима» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-V62500400144630 от 20.03.2023, в результате оказания которой Заемщик стала застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Заемщиком (Страхователем) и АО «СОГАЗ» (Страховщиком), страховая сумма составила 308 261,00 руб., страховая премия - 58 261,00 руб.

21.03.2023г. ФИО2 был заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах».

22.03.2023г. ФИО2 в Финансовую организацию предоставлено Заявление 1, в котором она уведомила Финансовую организацию о заключении Договора страхования и предоставила его копию.

На основании заявления ФИО2, договор страхования с АО «СОГАЗ» был расторгнут, уплаченная страховая премия по Договору страхования возвращена Заявителю 27.04.2023 .

ФИО2 обратилась в Банк с дополнением к заявлению от 22.03.2023 г., содержащим требование о принятии Договора страхования заключенного с СПАО «Ингосстрах» с учетом Дополнительного соглашения, заключенного 27.04.2023г.

Банком было принято заявление, договор страхования с ИНГОССТРАХ, при этом потребитель не был уведомлен банком о том, что представленный договор не соответствует требованиям, доказательств обратного суду банком в силу ст. 56 ГПК РФ не было представлено.

Доводы представителя банка в своем отзыве о том, что банк не обязан разъяснять, уведомлять потребителя о несоответствии представленных документов, суд признает не состоятельными, противоречащими следующим положениям закона:

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

ФИО2 представила новый договор страхования с ИНГОССТРАХ 22.03.2023, дополнительное соглашение 25.04.2023года, а заявление о расторжении договора страхования с СОГАЗ было подано 28.03.2023года ( л.д.53), страховая премия в связи с расторжением была возвращена 28.03.2023года ( л.д.20 согласно выписки по счету). Поскольку правилами и требованиями банка была предусмотрена обязанность потребителя уведомлять и предоставлять новый договор страхования не позднее 31 дня с момента расторжения предыдущего договора, следовательно ФИО2 указанный срок не нарушен и у нее возникла обязанность в течении 31 дня с даты расторжения договора 28.03.2023года предоставить Банку новый договор страхования. Как уже указывалось выше, договор был предоставлен 22.03.2023года, а допсоглашение 27.04.2023года, т.е. в установленный срок.

При этом, 28.04.2023г. Банком процентная ставка по Кредитному договору была изменена с 10,30 процентов годовых до 20,30 процента годовых, что по мнению суда является незаконным и противоречит установленным обстоятельствам.

08.06.2023г. Банк уведомил ФИО2 о том, что Дополнительное соглашение и Договор страхования 2 не соответствуют требованиям Банка в части уведомления о заключении договора позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования. Банк указал, что, учитывая расторжение Договора страхования с АО «СОГАЗ» и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям Банка, увеличение размера платежа произведено правомерно в соответствии с условиями Кредитного договора.

Решением Финансового уполномоченного от 17 августа 2023 г. № № требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) были удовлетворены в части: с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Заемщика взысканы денежные средства в размере 3 504,24 руб., иные требования были оставлены без рассмотрения.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20.03.2023г., заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2, следует, что процентная ставка по договору составляет 10,30 процентов годовых и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Согласно пункту 4.2 индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 20,30 процентов годовых.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно п. 2.11.3. общих условий правил кредитования, дисконт к процентной ставке при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения Заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями Договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.! Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в Индивидуальных условиях Договора срока. Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в Индивидуальных условиях Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (wvm.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия Договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 23 Индивидуальных условий установлено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.».

Как уже было указано выше, в целях сохранения дисконта по процентной ставке по Кредитному договору Заявителем 21.03.2023 заключен Договор страхования с СПАО «Ингосстрах», о чем была уведомлена Финансовая организация 22.03.2023года, при этом банк не уведомил истца о не соответствии договора. Кроме того, договор страхования с СОГАЗ был расторгнут только 28.03.2023года., поэтому в течении 31 дня потребитель обязан представить новый договор страхования. С учетом представленного допсоглашения 27.04.2023года, суд полагает, что срок не был нарушен, а поэтому доводы Банка о нарушении срока являются не состоятельными.

Таким образом, анализ установленных обстоятельств в совокупности с вышеприведенными правовыми нормами, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что требование е ПАО Банк ВТБ об отмене решения Финансового уполномоченного от 17.08.2023 года, подлежит оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Банк ВТБ об отмене решения Финансового уполномоченного от 17.08.2023 года оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с момента его изготовления в мотивированном виде.

Судья подпись

Мотивированное решение изготовлено 22.12.2023года

Копия верна:

Судья И.А. Копеина