Дело № 2-582/2023 (2-4655/2022)

78RS0001-01-2022-004404-15

Санкт-Петербург 07 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В.

при секретаре Ганага А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит взыскать с ответчиков уплаченные по договору страхования №XXX от XX.XX.XXXX денежные средства в размере 131 525 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии, подлежащей выплате в пользу истца.

В обоснование иска указывается на те обстоятельства, что XX.XX.XXXX между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита XXX, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 797 125 руб. 75 коп. под 14,60% годовых; при оформлении указанного договора потребовалось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем ФИО1 было подписано заявление на участие в Программе страхования XXX «Защита жизни и здоровья заемщика» № XXX от XX.XX.XXXX; страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания» «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»; согласно п.3 заявления на страхование тариф за участие в Программе страхования составляет 3,30% годовых; согласно п.4 заявления на страхование страховая сумма по всем страховым рискам является постоянной в течение срока действия договора страхования и составляет 797 125 руб. 75 коп.; п.6 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по событию, имеющему признаки страховаого случая», а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем; по остальным страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица; сумма платы за участие в Программе составила 131 525 руб. 75 коп. и была включена с тело кредита и уплачена за счет кредитных средств; XX.XX.XXXX ФИО1 полученный в ПАО «Сбербанк России» кредит погасила в полном объеме; XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов; в ответе на обращение ПАО «Сбербанк России» сообщило о невозможности возврата денежных средств ввиду отказа от участия в Программе страхования по истечении 14 дней с даты подписания заявления; решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от XX.XX.XXXX отказано в удовлетворении требования ФИО1; по мнению истца, договор страхования № XXX от XX.XX.XXXX напрямую влияет на условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, следовательно является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а потому денежная сумма, уплаченная ПАО «Сбербанк России» в качестве платы за участие в Программе страхования, при досрочном погашении кредита подлежит возврату.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, просила удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действущий на основании доверенности, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте заседания, ходатайств об отложении заседания не заявлял.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг извещен судом о начавшемся процессе, представил письменные объяснения и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.85-88 том 1).

При таком положении в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение искового заявления в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что XX.XX.XXXX между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор потребительского кредита XXX, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 797 125 руб. 75 коп. под 14,60% годовых на срок 25 месяцев (л.д.15 том 1).

XX.XX.XXXX ФИО1 подписано заявление на участие в Программе страхования XXX «Защита жизни и здоровья заемщика» № XXX от XX.XX.XXXX; страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» (л.д.16-18 том 1).

Согласно п.3 заявления на страхование тариф за участие в Программе страхования составляет 3,30% годовых.

Согласно п.4 заявления на страхование страховая сумма по всем страховым рискам составляет 797 125 руб. 75 коп.

Согласно п.6 заявления на страхование выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по событию, имеющему признаки страхового случая» а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем; по остальным страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Сумма платы за участие в Программе составила 131 525 руб. 75 коп.

XX.XX.XXXX ФИО1 погашен полученный в ПАО «Сбербанк России» кредит (л.д.26 том 1).

XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов (л.д.25 том 1).

В ответе на обращение ПАО «Сбербанк России» сообщило о невозможности возврата денежных средств ввиду отказа от участия в Программе страхования по истечении 14 дней с даты подписания заявления (л.д.27 том 1).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от XX.XX.XXXX отказано в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании денежных средств в размере 131 525 руб. 75 коп. (л.д.47-53 том 1).

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от XX.XX.XXXX N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Указанные нормы введены Федеральным законом от XX.XX.XXXX N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с XX.XX.XXXX

Договор между сторонами заключен XX.XX.XXXX, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения сторон.

В силу ч. 2.4. ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В ходе рассмотрения дела не установлено обстоятельств, свидетельствующих о подключении заявителя к страхованию в целях обеспечения исполнения договора потребительского кредита, как это указано в приведенной правовой норме.

При этом суд учитывает, что выгодоприобретателем по страховым рискам «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по событию, имеющему признаки страховаого случая» а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем; по остальным страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев, то есть более срока действия договора потребительского кредита, заключенного со ФИО1 на 25 месяцев.

Кроме того, ссылка истца на то обстоятельство, что плата за подключение к программе страхования включена в тело кредита, не состоятельна, поскольку по условиям договора страхования плата за участие в программе страхования может быть уплачена одним из любых способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита (л.д.18 том 1).

Также следует отметить, что согласно договору потребительского кредита XXX от XX.XX.XXXX процентная ставка установлена неизменной на весь период действия договора потребительского кредита.

В силу п. 3.5 Условий участия в Программе страхования XXX «Защита жизни и издоровья заемщика» страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком страховщику на основании данных, указанных в заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (л.д.21 том 1).

В соответствие с п. 2.1 Условий участие клиента в программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п. 3 заявления на участие в программе страхования плата за участие в программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма, указанная в п. 4.1 заявления х "Тариф за участие в программе страхования" x количество месяцев согласно п. 2.2 заявления / 12. Тариф составляет 3,30 % годовых.

То есть отсутствует связь суммы кредитной задолженности и платы за участие в программе страхования.

Подключение заявителя к программе страхования не свидетельствует о наличии условий, при которых возможен частичный возврат страховой премии по правилам ст. 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Как следует из п. 3.6 Условий выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в нем событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (л.д.21).

То, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и уплатила страховую премию за подключение к программе страхования.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, но может предоставляться заемщику при желании последнего и соответственно является самостоятельной услугой, за оказание которой предусмотрена согласованная с заемщиком плата.

В этой связи досрочное погашение кредита истцом, а также ее просьба о возврате страховой премии по истечении 14-ти дневного срока, не влекут обязанность ПАО «Сбербанк» и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" возвратить сумму, уплаченную за подключение к программе страхования, пропорциально сроку пользования кредитом.

В данном заявлении ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, имеется указание на то обстоятельство, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк»; отказ клиента от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг.

Из указанного заявления также следует, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях:

- подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования;

- подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В заявлении ФИО1 подтвердила, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения иска ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 02 мая 2023 года