56RS0№-76
№2-20/2023 (№2-866/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 января 2023 года г. Соль-Илецк
Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области
в составе: председательствующего судьи Бобылевой Л.А.,
при секретаре Бикеевой Р.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что 22 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО12 заключен кредитный договор №, обязательства по которому заёмщиком надлежащим образом исполнены не были, в результате чего образовалась задолженность. 22 марта 2020 года ФИО12 умерла. Предполагаемым наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является ответчик ФИО1 Требование о возврате суммы долга добровольно ответчиком ФИО1 не удовлетворено.
Просил суд взыскать с ответчика ФИО1 либо иных наследников, принявших наследство после смерти ФИО12 задолженность по кредитному договору № от 22 августа 2018 года в размере 116 968 рублей 24 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 539 рублей36 копеек. В случае отсутствия наследников, принявших наследство после смерти ФИО12., признать имущество, принадлежащее умершей, выморочным.
Определениями Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 01 июня 2022 года и от 22 декабря 2022 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО1, АО «АльфаСтрахование».
Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 20 июня 2022 года к участию в рассмотрении гражданского дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».
В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от 22 августа 2018 года в размере 54 655 рублей 10 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 539 рублей 36 копеек.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчики ФИО1, ФИО2, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела, в связи с чем суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (пункт 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу изложенных норм права обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.
Согласно статье 426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 22 августа 2018 года между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО12 (заёмщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 109 461 рубль 74 копейки, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере № годовых через № месяцев.
Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору в полном объеме подтвержден материалами дела, в ходе рассмотрения гражданского дела не оспаривался.
При заключении кредитного договора в силу пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО12 на основании её заявления была присоединена к Программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков в соответствии с Договором добровольного комплексного страхования № от 20 января 2014 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик). Выгодоприобретателем по договору является ФИО12 (застрахованное лицо), а в случае смерти последней – её наследники, ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств застрахованного лица по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной программы страхования.
В заявлении на включение в Программу добровольного страхования ФИО12 указала, что желает быть застрахованной по Программе № 2, а в случае наступления страхового случая выразила согласие на зачисление суммы страхового возмещения на расчетный счет, открытый на её имя в ПАО «Совкомбанк», без дополнительного распоряжения наследников.
К страховому риску по Программе № 2 отнесена, в том числе смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
Условиями коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от 20 января 2014 года предусмотрено, что датой наступления страхового случая по Программе страхования № 2 является дата наступления смерти застрахованного лица (пункт 2.1.2.3).
Решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора, в течение 10 рабочих дней (пункт 6.3 Условий). Страховая выплата при наступлении страхового случая по Программам 1, 2, 4, 5, 6 производится в течение 5 рабочих дней с момента принятия страховщиком решения о страховой выплате (пункт 6.4 Условий). Решение страховщика об отказе или задержке в страховой выплате сообщается страхователю, застрахованному в письменной форме с обоснованием причин (пункт 6.8 Условий).
При наступлении страхового случая по Программам № 1, 2, 5, 6 страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования (пункт 8.1 Условий).
Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №
Как следует из сообщения нотариуса Соль-Илецкого городского округа Оренбургской области ФИО3, к имуществу ФИО12 умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №; наследниками по закону являются ФИО2 (сын) и ФИО1 (дочь); наследственное имущество состоит из № доли жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>, а также № долей квартиры, находящейся по адресу: <адрес>
Определением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 18 июля 2022 года по гражданскому делу назначена судебная оценочная экспертиза наследственного имущества, производство которой поручено эксперту ООО «Бюро оценки и судебной экспертизы».
Согласно выводам экспертного заключения <данные изъяты> ФИО17, исследование по которому проведено в период с 27 сентября 2022 года по 1 октября 2022 года, по состоянию на 22 марта 2020 года рыночная стоимость № доли квартиры по адресу: <адрес> составляет № рублей; рыночная стоимость № доли по адресу: <адрес> составляет № рублей.
Обращаясь в суд с иском, Банк указал, что задолженность ФИО12 по кредитному договору составляет 116 968 рублей 24 копейки, в том числе № рублей № копеек – просроченные проценты, № рублей № копейки – просроченная ссудная задолженность, № рублей № копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, № рублей № копеек – неустойка на остаток основного долга, № рублей № копейки – неустойка на просроченную ссуду.
Исходя из приведенных норм материального права, с учетом заявленных требований и возражений на них, юридически значимыми и подлежащими доказыванию являются обстоятельства того, выполнена ли истцом как страхователем возложенная на него положениями пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая; соответствуют ли фактические действия банка условиям договора страхования и требованиям добросовестности.
Материалами дела подтверждается, что 11 августа 2020 года истец ПАО «Совкомбанк» обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО12
Согласно страховому акту по состоянию на дату смерти сумма заявленных требований составила 62 313 рублей 14 копеек.
14 сентября 2020 года АО «АльфаСтрахование» обратилось в ГБУЗ Городская больница г. Соль-Илецка с запросом о представлении выписки из медицинской карты, содержащей сведения обо всех обращениях ФИО12. за медицинской помощью, с указанием диагнозов и дат их установления.
В своих возражениях на исковое заявление АО «АльфаСтрахование» указало, что запрашиваемые документы поступили в адрес страховой компании, в связи с чем 26 июля 2022 года смерть застрахованного лица ФИО12 была признана страховым случаем, о чем составлен страховой акт.
В указанном страховом акте от 26 июля 2022 года содержатся сведения о том, что он составлен в связи с проверкой заявления о страховом случае, поступившего от ПАО «Совкомбанк».
27 июля 2022 года АО «АльфаСтрахование» произведена страховая выплата в размере 62 313 рублей 14 копеек, которая зачислена расчетный счет заемщика ФИО12 открытый на её имя в ПАО «Совкомбанк». Размер страховой выплаты определен на основании размера задолженности по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая.
Факт зачисления денежных средств в размере 62 313 рублей 14 копеек на счет ФИО12., открытый в ПАО «Совкомбанк», подтверждается выпиской о движении денежных средств от 02 августа 2022 года.
Как следует из справки ПАО «Совкомбанк», в связи с поступлением страховой выплаты от страховой компании сумма полной задолженности по кредитному договору по состоянию на 02 августа 2022 года составила 54 655 рублей 10 копеек, которую в уточненных исковых требованиях, просил взыскать истец.
Оценивая вышеприведенные обстоятельства в совокупности с Условиями договора коллективного страхования, суд, принимает во внимание, что заемщик ФИО12 являлась участником программы коллективного страхования заемщиков, в связи с чем Банк, совершая действия по подаче страховщику в августе 2020 года заявления на страховую выплату, достоверно располагая сведениями как о согласии заёмщика на зачисление суммы страхового возмещения на расчетный счет в банке, так и о согласованных сторонами сроках выплаты страхового возмещения, должен был как профессиональный участник данных правоотношений выяснить вопрос относительно непоступления страхового возмещения на расчетный счет ФИО12 по истечении сроков, установленных пунктами 6.3, 6.4 Условий коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от 20 января 2014 года.
Вместе с тем, не получив ответа на заявление о выплате страхового возмещения, банк продолжил начислять проценты на сумму основного долга по кредитному договору, предъявив требование об их взыскании в настоящем исковом заявлении.
Направление страховщиком АО «АльфаСтрахование» запроса в медицинское учреждение о представлении выписки из медицинской карты ФИО12 в отсутствие даты поступления запрашиваемых сведений не свидетельствует об объективной невозможности признать заявленный страхователем факт смерти ФИО12 страховым случаем в течение вышеуказанных сроков.
Кроме того, в соответствии с разделом 7 Условий коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от 20 января 2014 года, определяющим перечень документов, предоставляемых при наступлении страхового случая, выписка из амбулаторной карты относится к числу документов, предоставление которых в случае смерти застрахованного лица, является обязательным.
В связи с этим ПАО «Совкомбанк» при обращении в АО «АльфаСтрахование» с заявлением на страховую выплату, в котором он указан в качестве выгодоприобретателя, должен был самостоятельно представить указанную выписку страховщику.
Согласно объяснениям ФИО1, данным в ходе рассмотрения гражданского дела, после смерти ФИО12 документы, необходимые для установления факта наступления страхового случая, незамедлительно переданы в Банк.
Доказательств обратного, в том числе обращений Банка к наследникам с заявлением о представлении необходимых документов, отказа в соответствующих обращениях в материалы гражданского дела истцом не представлено.
Действия Банка свидетельствуют об уклонении от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и фактически повлекли неблагоприятные последствия для наследников заёмщика в виде начисления процентов на сумму непогашенного основного долга после даты наступления страхового случая, тогда как по условиям договора страхования за счет страховой выплаты подлежала погашению вся имеющаяся у заёмщика на дату смерти задолженность в виде основного долга и процентов.
При таких обстоятельствах, с учетом того, что каких-либо сведений о недобросовестности поведения наследников умершего заемщика материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности с наследников заемщика, поскольку действия Банка как участника гражданского оборота не соответствует требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей и повлекли значительное увеличение кредитной задолженности за счет начисления процентов по кредитному договору.
Суд обращает внимание, что в противном случае при предъявлении кредитором, принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
При этом суд считает необходимым отметить, что страховой случай по договору наступил 22 марта 2020 года, требование о выплате страхового возмещения направлено Банком в 11 августа 2020 года, с настоящим иском Банк обратился в суд 11 мая 2022 года.
Суд также не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «АльфаСтрахование», поскольку обязательства, возникшие из договора страхования, ответчиком исполнены.
Кроме того, в силу положений статей 3, 39, 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец, как лицо, обращающееся в суд за защитой своих прав, определяет предмет и основание иска.
В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
С учетом сформулированного в исковом заявлении предмета и основания иска требования истца к названному ответчику удовлетворению не подлежат.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, требование о взыскании судебных расходов также не подлежит удовлетворению.
Согласно заявлению эксперта, счету на оплату № от 21 ноября 2022 года расходы за производство судебной экспертизы составили 10 000 рублей, не оплачены.
Судебные расходы за производство судебной экспертизы подлежат взысканию в пользу эксперта с истца как с лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.
На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Бюро оценки и судебной экспертизы» (ИНН №) расходы за производство судебной экспертизы в размере 10 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Соль-Илецкий районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Бобылева Л.А.
В соответствии со статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированное решение по делу составлено 03 февраля 2023 года.
Судья Бобылева Л.А.