Дело № 2-134/2023

УИД 55RS0017-01-2023-000081-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Крутинка Омской области 21 апреля 2023 года

Крутинский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре Букреевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Согаз» о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства, сумма кредита 1098422,34 руб., срок кредита -60 мес., прцентная ставка – 7,9 % годовых, при отсутствии договора страхования процентная ставка составит 14,9 %. Так как сотрудник банка сообщил истцу, что для получения кредита необходимо заключить договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ был подписан полис-оферта № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по полису составляет 173 001 руб.52 коп., срок страхования равен сроку действия кредитного договора. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд, истец обращался к финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим иском. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «Согаз» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования в связи с утратой интереса. Так как заявитель фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 437 дн. В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право как потребителя на отказ от услуги. Часть страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере 131 598,64 руб. подлежит возврату. В досудебном порядке истец не смог вернуть денежные средства, им было подано обращение к финансовому уполномоченному, однако он вынес решение об отказе в удовлетворении требований истца, аргументировав этот отказ тем, что требование заявителя не соответствует ч. 1 ст. 15 Закона № 123 ФЗ. Такой вывод финансовый уполномоченный делает, проанализировав условия страхования, содержащие информацию о том, что оплаченная страхования премия по договорам с ответчиком возвращается в течение 10 дней с даты получения письменного заявления. Действующим законодательством исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений. С ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части страховой премии. Просил суд взыскать с АО «Согаз» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 131 598,64 руб., неустойку в размере 131 598,64 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 800 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО4 участия не принимали, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (том 1 л.д. 137).

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, направил в суд письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу (том 1 л.д. 55-57).

Представитель ответчика АО «Согаз» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд возражение на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению. С заявлением о возврате части страховой премии истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 14 дневный период пропущен. Истец добровольно заключил данный договор страхования, истцом не была представлена справка о погашении кредитных обязательств. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер расходов на предоставление юридических услуг, размер неустойки и штрафа (том 1 л.д. 110-114).

Представитель «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, направил в суд пояснения на исковое заявление (том 1 л.д. 161-163), в которых указал, что у истца имелась возможность выбора всех условий кредитования, по диапозону кредита, сроку кредитования, типу платежа, наличию страховки, он добровольно и самостоятельно выбрал условия по кредитному договору, самостоятельно выбрал предложенный банком вариант кредитования с условием о заключении договора страхования, самостоятельно сделал выбор в пользу варианта получения кредита под сниженный процент при условии заключения договора страхования. ФИО1 обращался к банку с иском о защите прав потребителя с требованием признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки. Решением Крутинского районного суда по делу № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении искового заявления ФИО1 отказано. Кроме того, согласно решению Арбитражного суда Камчатского края от ДД.ММ.ГГГГ по делу № <данные изъяты> ФИО1 признан банкротом.

Привлеченный к участию в деле арбитражный управляющий ФИО5 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований к удовлетворению иска.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ГПБ (АО) был заключен кредитный договор № (том 2 л.д. 7-10).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Согаз» был заключен договор (полис-оферта) страхования заемщика кредита от несчастных случаев № № со сроком действия с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ (том 2 л.д. 27-28).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования)». Размер страховой суммы составляет 1 098 422,34 руб., размер страховой премии – 173 001,52 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а на случай его смерти - его наследники по закону (том 2 л.д. 27).

Документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, истцом не предоставлены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя по доверенности направил в АО «Согаз» заявление об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере 131 598,64 руб. ( том 1 л.д. 118-119), заявление поступило в адрес АЛ «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» направил истцу ответ, в котором указал, что возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ не производится (том 1 л.д. 121).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в лице представителя по доверенности направил в АО «Согаз» заявление об отказе от предоставления услуг по страхованию и возврате страховой премии в размере 131 598,64 руб., а также неустойки в размере 31 583,68 руб. (том 1 л.д. 121-123), заявление поступило в адрес АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» направил истцу ответ, в котором указал, что договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о его расторжении направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть после периода охлаждения. Не представлены доказательства того, что условия договора страхования связаны с кредитным договором в части определения, изменения страховой суммы соразмерно изменению кредитной задолженности, в части влияния на размере процентной ставки по кредиту. В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма установлена в размере 1 098 422,34 руб. На весь срок действия договора страхования, то есть размер страховой суммы не равен 0,00 руб., что исключает возможность возврата страховой премии в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ. Учитывая, что заявление о расторжении договора страхования было направлено в адрес страховщика по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, оснований для возврата страховой премии не имеется (том 1 л.д. 124-126).

ФИО1 обратился в финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ вынес решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Согаз» части страховой премии, неустойки при досрочном расторжении договора страхования (том 1 л.д. 93-98).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с договором страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде.

Из сведений и документов, представленных ФИО1, следует, что заявление о возврате страховой премии по договору страхования, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, было подано в АО «Согаз» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренного условиями договора страхования и Указанием №. В рассматриваемом случае п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015г. №-У не применим, поскольку истцом осуществлен отказ от договора в срок, превышающий 14 дней со дня его заключения.

Из наименования и пункта 11 заключенного с истцом кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что указанный кредит является потребительским. В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 указанного Закона РФ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 14,9 процентов годовых. Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> В случае расторжения договора страхования, указанного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и на потребительские цели и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования (том 2 л.д. 7-10).

Таким образом, поскольку в зависимости от заключения договора страхования предлагаются разные условия кредитного договора в части процентной ставки, договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по смыслу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Решением Арбитражного суда <адрес> по делу № № признано обоснованным заявление ФИО1 о признании его банкротом, введена процедура реализации имущества (том 2 л.д. 139-146).

Пунктом 12 Обзора судебной Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 10.11.2021, установлено, что институт банкротства - это экстраординарный способ освобождения от долгов, поскольку в результате его применения могут в значительной степени ущемляться права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств, а судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет ее использовать с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.

Таким образом, реализация имущества не является исполнением обязательств по кредитному договору по смыслу Закона № 353-ФЗ.

При этом указание истцом на положения статьи 32 Закона о защите прав потребителей является неправильным, поскольку, как было указано выше, основанием для отказа от договора страхования по данному делу служат положения Указания Банка России.

С учетом вышеизложенного, ввиду отсутствия документов, подтверждающих досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии.

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа производны от основного искового требования о взыскании страховой премии, в связи с установлением судом отсутствия нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя в сфере страхования, в удовлетворении указанных производных исковых требований также не имеется оснований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (СНИЛС <данные изъяты>) к АО «Согаз» (ИНН <данные изъяты>) о взыскании части страховой премии, неустойки, морального вреда, стоимости нотариальных услуг, штрафа отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в судебную коллегию по гражданским делам Омского областного суда путем направления апелляционной жалобы в Крутинский районный суд.

Судья: Н.А. Иванова

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено и подписано 28.04.2023.

Судья: Н.А. Иванова