Решение по делу № 2-2062/2022 от 14.12.2022 | Советский районный суд г. Тамбова (Тамбовская область)

№ 2-2062/2022

УИД: 68RS0003-01-2022-002858-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года г. Тамбов

Советский районный суд города Тамбова

в составе судьи Андреевой О.С.,

с участием представителя истца - адвоката Худякова С.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Чепурновой А.Н., помощником судьи Чернышовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ответчику АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику АО « Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору страхования в размере 184 011,99 руб., неустойки в размере 292 576 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между ИП ФИО2 (турагент) и ФИО3, (заказчик, дочь истца) заключен договор реализации туристического продукта. Оплата за услугу произведена в размере 184 011 руб. 99 коп., что подтверждается квитанцией от . Также между ФИО1 и АО « Страхование» (страховщик) договор (полис) страхования «Отмена поездки Оптимум» № , по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенных договором страхования, страховой суммы, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Договором страхования события. Страховая сумма составила 184 011 руб. 99 коп., срок действия договора страхования с по . Заказчиком были застрахованы следующие члены семьи: супруг ФИО4 и несовершеннолетняя дочь ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Страховая премия страхователю выплачена.

турагенту было сообщено с использованием телефонной связи о болезни истца, а договор о реализации туристического продукта Турагент расторг с заказчиком .

у истца был обнаружен «коронавирус», а супруг истца ФИО4 был госпитализирован с диагнозом «коронавирус».

С по истец находилась на амбулаторном лечении, супруг истца ФИО4 находился на амбулаторном лечении - с по

Уведомление о событии, связанного с не вылетом в тур по направлению «Египет» направлялось страховщику .

Страховщик по результатам рассмотрения уведомления отказал в возмещении страховой выплаты.

Истцом в адрес страховщика была направлена претензия с требованием о выплате, однако страховщик отказал в удовлетворении претензии.

В дальнейшем истцом было направлено обращение в адрес Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в связи с неудовлетворением претензии страховщиком.

финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя о взыскании страховой выплаты с АО « Страхование».

Истец в исковом заявлении ссылается на то обстоятельство, что Общие правила комбинированного страхования имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденные приказом от генерального директора АО « Страхование», сроков о наступлении болезни не содержат. Инфекционное заболевание «коронавирусная инфекция» договором страхования от предусмотрена. В пункте 8.14.1 Общих правил предусмотрено, что страхователю необходимо незамедлительно, как это станет возможным, уведомить туристическую или иную фирму, организующую поездку, о произошедшем событии, которое может послужить причиной отказа от поездки. Ссылка ответчика на п. 2.1.2 Договора страхования и п. 15.3 Публичной оферты несостоятельны. Кроме того, гражданин /страхователь по отношению к страховщику является слабой экономической стороной.

В связи с указанными обстоятельствами истец полагает, что имеет право на выплату по договору страхования, взыскание неустойки, компенсацию морального вреда и штрафа.

в Советский районный суд поступило исковое заявление ФИО1 к ответчику АО « Страхование» о взыскании страховой выплаты, в котором также содержится ходатайство о восстановления срока для обращения с иском в суд после вынесения решения финансовым уполномоченным.

Определением суда от истцу ФИО1 восстановлен процессуальный срок для обращения в суд с исковым заявлением к ответчику АО « Страхование» о взыскании страховой выплаты.

В судебном заседании ФИО1 и её представитель - адвокат Худяков С.Г. исковые требования поддержали, просили их удовлетворить, учитывая основания, изложенные в исковом заявлении.

Третье лицо - ИП ФИО2 в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования истца, считая их обоснованными.

Представитель ответчика АО « Страхование» в судебное заседание не явился, ответчик извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, каких-либо ходатайств, возражений на иск до судебного заседания от представителя ответчика не поступало.

Представитель службы Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, предоставил в материалы дела письменный отзыв и материалы по рассмотрению обращения заявителя ФИО1

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и представителя Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования.

Выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу подпункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует и судом установлено, что между ИП ФИО2 (турагент) и ФИО3, (заказчик, дочь истца) заключен договор № о реализации туристического продукта. Оплата за услугу произведена в размере 184 011 руб. 99 коп., что подтверждается квитанцией от .

Согласно договору о реализации туристического продукта была запланирована поездка ФИО1, ФИО4 и ФИО6 в Арабскую Республику Египет в период времени с по .

Также между ФИО1 (истец, страхователь по договору) и АО « Страхование» (страховщик) договор (полис) страхования «Отмена поездки Оптимум» № (л.д. 26), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, в пределах определенных договором страхования, страховой суммы, убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного Договором страхования события. Срок действия договора страхования с по .

Застрахованными лицами в соответствии с условиями договора страхования являются: ФИО1 (истец), супруг истца - ФИО4 и несовершеннолетняя дочь истца - ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 61337 руб. 33 коп., страховая премия в размере 7360 руб. страхователю выплачена.

Согласно записи в страховом полисе № Договор (полис) страхования и Оферта истцом получены, о чем свидетельствует её подпись, с ними истец согласна. Таким образом, вручение истцу Правил страхования удостоверено записью в страховом полисе, что соответствует требованиям пункта 2 статьи 943 ГК РФ.

В соответствии с п. 2.5.1 Общих правил комбинированного страхования имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденные приказом № г. генерального директора АО « Страхование» (далее - Общие правила) страховщик имеет право формировать на основе настоящих Правил страхования и действующего законодательства РФ соответствующие программы страхования, Публичные оферты, Полисные условия, в которых устанавливаются специальные условия страхования, применимые к конкретному типу (виду) Договоров страхования, отражающие условия страхования, в том числе перечень страховых случае, срок действия договора страхования и иные положения.

Согласно п. 3.6 Общих правил, страховым случаем признается событие, произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее вынужденный отказ от оплаченной поездки и возникновение связанных с этим расходов вследствие, в том числе, внезапного заболевания (при условии нахождения на амбулаторном лечении или экстренной госпитализации и дальнейшего прохождения лечения в стационаре), травмы (при наличии медицинских противопоказаний для осуществления поездки), особо опасных инфекций или «детских инфекций» (корь, краснуха, ветряная оспа, скарлатина, дифтерия и др.), возникших у застрахованного лица, его близкого родственника, или близкого родственника супруга(и) застрахованного лица.

В соответствии с пп. 8.14, 8.14.3 Общих правил при наступлении случаев риска, предусмотренных пунктом 3.6 Общих правил, страхователь обязан в срок, предусмотренный договором страхования в письменной форме заявить страховщику о наступлении страхового случая.

Договор страхования между ФИО1 и АО « Страхование» заключен путем акцепта публичной оферты о заключении договора страхования «Отмена поездки Оптимум», которая регулируется Общими правилами комбинированного страхования имущественных интересов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства.

Согласно п. 2.1.2 Договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховым случаем/риском является внезапное заболевание (при условии нахождения на амбулаторном лечении или экстренной госпитализации и дальнейшего прохождения лечения в стационаре), включая опасные заболевания, представляющие опасность для окружающих и требующие проведение карантинных мероприятий, в том числе, В.34.2 «Коронавирусная инфекция неуточненной локализации», травма (при наличии медицинских противопоказаний для осуществления запланированной поездки), возникшие у застрахованного лица, его близкого родственника или близкого родственника супруга (и) застрахованного лица, сопровождающего лица менее чем за 15 дней до начала поездки.

Также, в соответствии с п. 15.3 Публичной оферты о заключении договора (полиса) страхования «Отмена поездки Оптимум» (в ред. от ), являющейся приложением к полису страхования № (л.д. 27-32), Страхователь в целях максимального снижения убытков (неустоек), предусмотренных договором с Туристической организацией/транспортной компанией (перевозчиком) /гостиницей обязуется при наступлении обстоятельств, препятствующих осуществлению поездки, незамедлительно (в любом случае не позднее следующего дня с момента наступления таких обстоятельств) обратиться в туристическую организацию с заявлением об отказе от поездки, а в случае если по объективным причинам, подтвержденным уполномоченными организациями, страхователь не мог обратиться в указанный выше срок, то не позднее дня, следующего за днем прекращения этих причин. А также в указанные сроки обратиться с уведомлением к Страховщику любым удобным способом и письменным уведомлением, указанным в п. 16.1.1 Оферты, в течение тридцати календарных дней с момента наступления таких обстоятельств и событий, имеющих признаки страхового случая. В случае невыполнения указанных требований страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения.

Пунктом 16.1.1 Оферты установлено, что для установления, является ли событие страховым случаем и принятии решения о страховой выплате Страхователь/выгодоприобретатель/застрахованное лицо должен представить страховщику пакет документов, в том числе уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая (л.д. 30).

Из материалов дела, пояснений истца в судебном заседании следует, что в период с по ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) и её супруг ФИО4 (застрахованное лицо) перенесли острое вирусное заболевание COVID-19, при этом супруг истца - ФИО4 находился на лечении в стационаре в период с по . В период с по ФИО1 и ФИО4 находились на амбулаторном лечении. (л.д. 40-41).

Таким образом, внезапное заболевание истца и её супруга ФИО4, повлекшее вынужденный отказ от поездки, произошло , т.е. свыше срока, предусмотренного п. 2.1.2 Договора страхования (свыше 15 дней до даты начала поездки ).

Как следует из пояснений ИП ФИО2 в судебном заседании турагенту было сообщено с использованием телефонной связи о болезни туристов.

Также из письма ИП ФИО2 от (л.д. 44) следует, что в агентство обратилась покупатель тура (ФИО3,), которая сообщила, что по медицинским показаниям туристы не смогут улететь в тур, о чем ИП ФИО2 было незамедлительно сообщено туроператору и страховой компании АО « Страхование», что также следует из скриншотов переписки турагента с туроператом и страховой компанией, представленной ИП ФИО2 в материалы дела.

Договор о реализации туристического продукта Турагент расторг с заказчиком .

ФИО1 (истец, застрахованное лицо) обратилась в страховую компании АО « Страхование» с уведомлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а именно, о вынужденном отказе от поездки.

Письмом от страховая компания АО « Страхование» уведомила истца об отказе в выплате страхового возмещения в связи с несоответствием заявленного события пункту 2.1.2 Договора страхования, а также неисполнением истцом обязанности, установленной п. 15.3 Договора страхования.

ФИО1 направила в адрес страховой компании претензию, письмом от страховая компания уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением в отношении страховой компании АО « Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования граждан, а также неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Анализируя и оценивая все изложенное в совокупности, руководствуясь приведенными положениями закона и условиями договора, суд приходит к выводу о том, что событие, повлекшее вынужденный отказ от поездки, произошло свыше срока, предусмотренного п. 2.1.2 заключенного сторонами Договора страхования.

Кроме того, ФИО1 нарушен срок обращения с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового.

Как следует из материалов дела, заявление ФИО1 об отказе от поездки было направлено в туристическую организацию , т.е. с нарушением срока, предусмотренного п. 15.3 Оферты, в соответствии с которым страхователь должна была обратиться с заявлением не позднее (т.е. не позднее следующего дня со дня ( ) наступления обстоятельств, препятствующих осуществлению поездки) либо с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая не позднее (т.е. в течение тридцати календарных дней с момента наступления обстоятельств и событий, имеющих признаки страхового случая).

Истцом не представлено документов уполномоченных организаций, позволяющих сделать вывод об уважительности причин несоблюдения сроков обращения с заявлением, предусмотренных п. 15.3 Оферты.

В связи с указанными обстоятельствами у страховщика отсутствовали правовые основания для осуществления страховой выплаты.

Доводы стороны истца о том, что с заявлением об отмене поездки они обратились к турагенту и с указанной даты начал исчисляться срок для сбора документов для страховой организации, суд считает несостоятельным, поскольку противоречит условиям Договора страхования.

Доводы стороны истца о том, что в Общих правилах страхования не предусмотрены сроки наступления болезни и сроки обращения с заявлением, в связи с чем в данном случае неприменимы положения п. 2.1.2 Договора страхования и п. 15.3 Оферты, суд также признает несостоятельными, поскольку в соответствии с нормами п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. При этом суд также учитывает, что истец не оспаривает факт заключения договора страхования, то есть стороны пришли именно к таким условиям договора страхования.

При таких обстоятельствах требование ФИО1 о взыскании страхового возмещения по Договору страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом не установлено причин для удовлетворения основных требований истца о взыскании страхового возмещения, то не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ответчику АО « Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Советский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.С. Андреева