Дело № 2-24/2023

64RS0022-01-2022-001834-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 марта 2023 года г. Маркс

Марксовский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Арслановой Г.Д.,

при секретаре судебного заседания Шиховцевой Е.Н.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО4,

представителя ответчика по доверенности ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к АО «Страховое общество газовой промышленности», третьи лица: АО «Почта Банк», ФИО7, ФИО8, ФИО9 о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО6 обратилась в суд, с уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, иском к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» ( далее АО «СОГАЗ») о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, указывая на то, что между страховщиком АО «СОГАЗ» и страхователем ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья, что подтверждается полисом № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с полисом № от ДД.ММ.ГГГГ страховщиком заключен договор страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее Правила страхования), Дополнительных условий № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ (далее Дополнительные условия), Правил страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее Правила страхования №), Условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 187 200 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Истец ФИО6, супруга страхователя, известила АО «СОГАЗ» о наступлении страхового события. В ответ на данное извещение АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что осуществить выплату возмещения по заявленному событию не представляется возможным, поскольку данное событие не может квалифицироваться как страховой случай. Истец указывает, что отказ АО «СОГАЗ» является незаконным и нарушающим права выгодоприобретателя - наследника застрахованного лица. Единственным наследником ФИО1 является его супруга - ФИО6, что подтверждается соответствующим свидетельством и справкой, выданной нотариусом. Дети наследодателя, третьи лица ФИО7, ФИО8, ФИО9, у нотариуса отказались от своего права наследования после своего отца. Истец указывает, что смерть ФИО1 является страховым случаем, страховая компания неправомерно отказала выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения. Страховая компания не исполнила обязательство по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. Истец полагает, что компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей является разумной и обоснованной. ФИО6 просит взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в размере 1 560 000 рублей, неустойку в размере 1 560 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 172 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 по доверенности ФИО4 уточненные исковые требования поддержала, указала на то, что смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>, и не относится к заболеваниям <данные изъяты>. ФИО1 был вручен только страховой полис, в котором нет ссылки на исключения из правил страхования. Кроме того, новые Условия страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ не утверждены учредителями общества. Ответчик не доказал, что информировал о правилах и условиях страхования ФИО1

Истец ФИО6 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности ФИО5 по исковым требованиям возражала, по доводам, изложенным в возражениях. Дополнила, что предоставленные медицинские документы подтверждают тот факт, что страхователь умер в результате заболевания <данные изъяты> (код по МКБ-10 I 00 - I99), которое не входит в страховое покрытие согласно Приложению № к Условиям страхования. Указанные обстоятельства подтверждены также заключением эксперта и их показаниями, данными в судебном заседании. Истец ошибается, указывая, что смерть наступила от <данные изъяты>, это осложнение заболевания - <данные изъяты>. Подпись ФИО1 в договоре страхования говорит о том, что он ознакомлен с правилами страхования.

Третьи лица ФИО7, ФИО8, ФИО9, представитель АО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены.

Суд, выслушав стороны, экспертов, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и АО «Почта Банк» заключили договор потребительского кредита на сумму 1 387 200, 00 рублей, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, из данной суммы оплачена страховая премия в размере 187 200 рублей ( том 1 л.д. 50-51).

В соответствии с полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, Дополнительных условий № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ, Правил страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Условий страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 560 000 рублей, страховая премия 187 200 рублей (том 1 л.д.42 оборот- 43-44, 132-141).Перечисленные правила и условия страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования и подлежат исполнению сторонами.

Страхователь заключает договор страхования на изложенных выше условиях и подтверждает получение указанных в настоящем договоре Правил страхования, в том числе путем информирования его об адресе размещения Правил на сайте страховщика.

Как следует из страхового полиса, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица.

Согласно Договору страхования был застрахован риск «Смерть в результате заболевания» (п. 4.2.2 Условий страхования) (том 1 л.д. 133 оборот).

События, перечисленные в п. п. 4.2.1. - 4.2.7. Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они наступили в результате заболеваний, указанных в Приложении № к Условиям страхования, в том числе Болезни <данные изъяты> ( том 1 л.д. 140, 147-158).

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д.39).

Согласно материалов наследственного дела №, с заявлением о принятии наследства после ФИО1 обратилась супруга - истец ФИО6, дети наследодателя от принятия наследства отказались (том 1 л.д.176-201).

Из выписки из протокола вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что основным комбинированным заболеванием ФИО1 является - <данные изъяты> ( том 1 л.д. 52).

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания: <данные изъяты> (код по МКБ-10 I 61.0) ( том 1 л.д. 40).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО6 известила АО «СОГАЗ» о наступлении страхового события, на что получила ответ (том 1 л.д.65)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был направлен отказ в выплате страхового возмещения, мотивируя тем, что данное событие не является страховым случаем (том 1 л.д. 69).

Судом по ходатайству ответчика была назначена судебная комплексная медицинская экспертиза с привлечением специалистов, поручено проведение экспертам ГУЗ «БСМЭ» Министерства здравоохранения Саратовской области.

Согласно заключению эксперта № ГУЗ «БСМЭ» Министерства здравоохранения Саратовской области, согласно данным патологоанатомического вскрытия смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наступила в результате основного заболевания – <данные изъяты>.

Непосредственной причиной смерти ФИО1. явилось основное заболевание - <данные изъяты> (G93.6), развившийся вследствие <данные изъяты>. Коды МКБ-10 соответствуют: <данные изъяты> -I67.8.

<данные изъяты> у ФИО1 развилось остро ДД.ММ.ГГГГ и привело к <данные изъяты>, явившемуся причиной смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>.

Опрошенные в судебном заседании эксперты ФИО2 и ФИО3 подтвердили свои заключения, пояснив, что основным звеном в развитии <данные изъяты> выступают нарушения <данные изъяты>. Первоначально они, как правило, возникают в области очага <данные изъяты> сам по себе не является отдельным заболеванием.

ФИО3 показал, что в экспертизе он указал, что причиной смерти ФИО1 явилось основное заболевание - <данные изъяты> (G93.6), как врач невролог. Заболевание у ФИО1 это <данные изъяты>.

ФИО2 показал, что смерть ФИО1 наступила от основного заболевания, <данные изъяты> является тяжелым патологическим процессом, и привело к <данные изъяты>.

Оценивая собранные по делу доказательства, медицинские документы, заключение эксперта, показания экспертов, суд установил факт наступления смерти ФИО1 в результате заболевания - <данные изъяты>, т.е. заболевания <данные изъяты>, что в соответствии с буквальным значением слов и выражений (статья 431 ГК РФ), содержащихся в Условиях страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, исключает признание события страховым случаем.

Руководствуясь положениями статей 421, 431, 432, 934, 940, 942, 943, 963 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 с учетом обстоятельств ее наступления не является страховым случаем и, следовательно, не влечет наступление предусмотренной договором страхования обязанности ответчика выплатить страховое возмещение.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО6 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда следует отказать.

Доводы стороны истца о том, что ответчик не информировал о правилах и условиях страхования ФИО1 не состоятельны. ФИО1 подписал собственноручно Договор страхования и был ознакомлен с его условиями. В страховом полисе прямо указано на применение Правил, что Правила страхования доведены до страхователя, что подтверждается подписью самого страхователя в договоре, правила страхования в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Доводы представителя истца о том, что в условиях страхования указано, что не являются страховыми случаями смерть в результате заболевания системы кровообращения, что противоречит Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, суд не принимает во внимание, поскольку согласованные со страхователем положения договора страхования исключают признание события смерти в результате такого заболевания страховым случаем, что не направлено на ограничение прав такой категории граждан при заключении договора страхования.

Довод о том, что условия страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ противоречит гражданскому законодательству и содержит явное ограничение прав и свобод застрахованных лиц, основан на неправильном толковании норм материального права.

Довод о том, что Правила страхования по программе «Максимум» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ не утверждены учредителями общества, не могут быть приняты во внимание, поскольку в материалах дела имеется распоряжение по АО «СОГАЗ» исполнительного директора по розничному банкострахованию от ДД.ММ.ГГГГ № об утверждении и введении в действие редакцию Программы страхования «Максимум», утвержденную распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1 л.д. 216),

на основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО6 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца через Марксовский городской суд Саратовской области со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 марта 2023 года.

Судья Г.Д.Арсланова