Решение по делу № 2-1442/2023 от 16.10.2023

Дело № 2-1442/2023, УИД 42RS0002-01-2023-001606-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровской области – Кузбасса

16 октября 2023 г.

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Невзоровой М.Т.

при секретаре Пестеревой В.О.

с участием представителя истца ФИО2, представитель ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в лице филиала Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в Кемеровской области к ФИО4 о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО4 о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки - договора страхования.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО5 был заключен договор страхования Лайт плюс № на условиях Правил страхования от несчастных случаев № и с Особыми условиями страхования в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования.

В соответствии с п. № Полиса страхования ФИО5 подтвердила, что на дату заключения договора страхования, не являлась инвалидом I, II, III группы, не страдала, в том числе обструктивная <данные изъяты>.

В соответствии с п. № Правил № при заключении договора страхования Страхователь обязан предоставить, в том числе сведения о состоянии здоровья Застрахованного лица.

В силу п. № Правил №, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме Договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения Договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания Договора недействительным и применения последствий его недействительности на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ (договор страхования не подлежит исполнению).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» обратился наследник умершего страхователя ФИО5-ФИО4 с заявлением о наступлении страхового события (смерти застрахованного лица). Исходя из представленных ФИО4 документов ПАО СК «Росгосстрах» стало известно о сообщении Страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений о состоянии здоровья ФИО5

Согласно протокола патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО5 наступила в результате <данные изъяты>. Заболевание развилось в следствии <данные изъяты>.

Согласно выводам проведенной на основании запроса Страховщика независимой экспертизы, заключение специалиста от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что между заболеваниями имевшимися у ФИО5 до заключения договора страхования и заболеванием, приведшим к смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

Таким образом, ФИО5 не может являться застрахованным лицом, так как не могла быть принята на страхование, смерть ФИО5 не может являться страховым случаем.

ФИО5 на момент заключения договора страхования ввела в заблуждение Страховщика, сообщив заведомо ложные сведения относительно своего состояния здоровья, тем самым нарушив п. № Правил № и п. 1 ст. 944 ГК РФ, в результате чего страховая компания не нашла правовых оснований для выплаты страхового возмещения в пользу наследника.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения, последствий его недействительности (ст. 179 ГК РФ), за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Страховые выплаты по таким договорам страхования не производятся.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ такой договор страхования признается «сделкой, совершенной под влиянием обмана». Данная сделка относится к разряду оспоримых, то есть она признается недействительной в силу ее признания таковой судом (ст. 166 ГК). Последствием признания такого договора недействительным в силу того, что он является «сделкой, совершенной под влиянием обмана со стороны страхователя», выступает односторонняя реституция, то есть страховая выплата подлежат возврату страховщику. В возникшем случае вопрос о признании такого договора недействительным страховщик возбуждает до производства страховой выплаты и удовлетворение иска страховщика практически означает освобождение его от обязательства по этой выплате.

Просит: 1. Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО5 и Публичным акционерным обществом страховая компания «Росгосстрах».

2. Взыскать с ответчика оплаченную сумму госпошлины в размере 6 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, указала, что несмотря на то, что при заключении кредитного договора, ФИО5 не были подробно заданы вопросы или разъяснены положения кредитного договора, в полисе ФИО5 подтвердила отсутствие, указанных в полисе, заболеваний.

Представитель ответчика ФИО4 – ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, подтвердила факт принятия наследства, пояснила, что страхования компания должна была перед заключением договора страхования проверить состояние здоровья страхователя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, выслушав представителей истца и ответчика, допросив свидетеля, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с положениями ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В ст. 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 при заключении кредитного договора № с ПАО Банк «ФК Открытие», между ней и ПАО СК «Россгосстрах» был заключен договор страхования – страховой полис Лайт Плюс, согласно условиям которого Страхователь (Застрахованное лицо) – ФИО5 Страховыми случаями являются следующие события, произошедшие в период действия договора:

2.1.1. «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

2.1.2. Инвалидность I и II групп застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателями по страхованию являются Застрахованное лицо, случае смерти Застрахованного лица – его наследники.

Страховая премия составила 93063 руб.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подтвердила, что на дату заключения договора страхования она не является инвалидом и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не страдала и не страдает на момент заключения договора, в том числе <данные изъяты> и т.д. (п. № полиса).

Также ФИО5 подтвердила, что информирована, что в случае если после заключения договора будет установлено, что на момент страхования было принято лицо, указанное в п. № и страхователь не поставил в ивестность страховщика, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, принятых п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В п. № Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила №), указано, что если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Пунктом № предусмотрено, что Страхователь может запросить сведения о состоянии здоровья застрахованного лица.

В подп. № Правил № раскрыто понятие заболевания (болезни), под которыми в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

ФИО5 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ГБУЗ ОТ «Кузбасское клиническое патологоанатомическое бюро» смерть ФИО5 произошла от заболевания, причина смерти – <данные изъяты>, смерть произошла от заболевания.

Как следует из выписки из амбулаторной карты о состоянии здоровья ФИО1 с 2002 г., выданной ГБУЗ «Беловская городская многопрофильная больгица, Поликлиническое отделение «№»:

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>,

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Согласно заключению специалиста от ДД.ММ.ГГГГ, не оспоренного ответчиком и его представителем, <данные изъяты> болезнь у ФИО5 была диагностирована в 2002 году и в последующем неоднократно подтверждалась в ходе амбулаторных посещений и стационарного лечения. <данные изъяты> болезнь является фоновым заболеванием, т.е. заболеванием которое «явилось одной из причин развития другого самостоятельного заболевания и способтствовало возникновению смертельного осложнения». Между заболеваниями, имевшимися до ДД.ММ.ГГГГ и заболеванием, приведшим к смерти, имеется прямая причинно-следственная связь.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Россгосстрах» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО5 обратился её муж – ФИО4

Из ответа ПАО СК «Россгосстрах» ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №/А следует, что оснований для признания заявленного события страховым случаем нет, поскольку смерть ФИО5 наступила ввиду имевшегося у нее заболевания до заключения Полиса. Подписывая полис № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подтвердила, что она не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, такими как <данные изъяты>.

Из пояснений свидетеля ФИО6, являющейся дочерью ФИО5, следует, что заключение договора страхования было обусловлено инициативой банка, предложившего рефинансировать кредит по более низкой ставке. В результате недобросовестных действий работников банка и страховщика ФИО5 был заключен новый кредитный договор и полис страхования. Вопросов о состоянии здоровья ФИО5 сотрудниками банка задано не было, было предложено лишь расписаться в договоре страхования.

Представитель ответчика в своих возражениях в том числе ссылается на недобросовестное исполнение обязанностей по заключению договора страхования, указывает, что страховщиком, как лицом, осуществляющим профессиональную деятельность, и представителем банка не была исполнена обязанность по информированию страхователя о том, какие сведения о состоянии его здоровья являются существенными для заключения договора страхования, и не предложено сообщить указанную информацию, также не предприняты меры для сбора информации о состоянии здоровья ФИО5

В соответствии с пунктом 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, с учетом представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО5 знала о наличии у нее <данные изъяты>, в связи с чем, заполняя страховой полис Лайт плюс № от ДД.ММ.ГГГГ, обязана была правдиво отразить эти факты. Однако она не указала сведений о проблемах со здоровьем, то есть сообщила заведомо ложные сведения о том, что на дату заключения договора страхования она не являлась лицом, страдающим или страдавшим ранее заболеваниями, в том числе <данные изъяты>., что свидетельствует о недобросовестном её поведении при заполнении полиса. Также истцом представлено заявление в ПАО СК «Росгасстрах», согласно которому проводилось лечение амбулаторное, но не указан установленный диагноз.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование, полис страхования применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеют такое же значение, как и письменный запрос. Следовательно, сведения в заявлении/полисе о наличии или отсутствии проблем со здоровьем являются существенными обстоятельствами.

Заключая договор страхования, истец предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее сообщение страховщику информации, имеющей существенное значение для определения степени страхового риска, однако сообщив страховщику заведомо ложные сведения об отсутствии у нее заболеваний, страхователь нарушила положения статьи 944 ГК РФ, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о недействительности оспариваемого договора страхования, как заключенного под влиянием обмана, в связи с чем исковые требования о признании данного договора недействительным подлежат удовлетворению.

При таком положении, с учетом положений ст. 167 ГК РФ, поскольку сделка между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» была признана недействительной, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде взыскания со страховщика в пользу ответчика ФИО4 – наследника умершей ФИО5 уплаченной последней страховой премии в размере 93063 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Судом установлено, что истцом была оплачена государственная пошлина в размере 6 000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы.

Суд считает возможным произвести зачет требований, в таком случае с истца подлежит взысканию в пользу ответчика сумма исходя из следующего расчета 93063 руб.-6000 руб. = 87063 руб.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах», ИНН <***>, удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО5 и Публичным акционерным обществом страховая компания «Росгосстрах».

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с Публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО4, паспорт серия №, денежную сумму в размере 87063 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья М.Т. Невзорова

Мотивированное решение составлено 23 октября 2023 года.