Дело № 2-109/2023

УИД № 42RS0008-01-2022-002983-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 24 января 2023 года

Рудничный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Морозовой О.В.,

при секретаре Сависько О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер отец истца ФИО9. Наследником после смерти ФИО1 является истец – его сын ФИО3 ФИО10, нотариусу ФИО6 подано заявление. После смерти ФИО1 остались не погашенные долги по следующим кредитным обязательствам между ФИО1 и ПАО Сбербанк: № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, остаток невыплаченного долга составляет <данные изъяты> рублей; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>, остаток невыплаченного долга <данные изъяты>; № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, остаток долга погашен за счет страхового возмещения. По данному кредиту истцом как наследником получена информация № от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о том, что страховой случай по данному кредиту признан страховым. Размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследнику, составляет <данные изъяты> рублей. Два предыдущих кредита согласно ответу не признаны страховыми случаями, в связи с чем, истец считает данное действие нарушением законодательства о защите прав потребителя банковской услуги, и обращается как наследник в суд. Истцом исполнен досудебный порядок в виде обращения к финансовому уполномоченному, истцу отказано во взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии. В ответе службы финансового уполномоченного аргументом, по которому истцу отказано, является то, что пунктом <данные изъяты> на страхование установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия – к данной категории относится отец истца. Однако при заключении договора, который не оспаривается истцом, и который признан страховым случаем, ответчик производит страхование по расширенному страховому покрытию. При том, что страхование, так же как и оформление всех кредитов, как оспариваемых, так и признанных страховыми случаями, производится в один и тот же жизненный период, при тех же условиях наличия инвалидности. Таким образом, кредитная и страховая организация производит страхование одного и того же гражданина - отца истца по разным тарифам на свое усмотрение, без ознакомления отца истца с условиями страхования. В последующем финансовый уполномоченный, к которому истец обратился, так же не вник в доводы истца о том, что по одному из договоров кредитор и страховщик застраховал отца истца по расширенному страховому покрытию, а по двум другим – по базовому. Это нарушение прав потребителя, так же как и не предоставление права выбора, так же как и не ознакомление с тарифами страхования, являющимися неотъемлемой частью условий страхования. Согласно сообщению от нотариуса от банка получена претензия кредитора №, согласно которой истцу как наследнику выставлены обязательства по погашению вышеуказанных кредитов. Ответчик утверждает, что кредитные обязательства № от ДД.ММ.ГГГГ сумму <данные изъяты> рублей, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей не признаны страховыми случаями в связи с тем, что смерть отца истца не подпадает под его страховое покрытие, что он, как лицо, имеющее инвалидность <данные изъяты>, мог быть застрахован только на условиях базового страхового покрытия. Истец считает данный отказ и возложение на него как на наследника обязанности выплаты долга незаконным, поскольку страховщик недобросовестно отнесся к возложенным на него законодательством о страховании и внутренним правилам страхования №.№ (утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) при заключении кредитных и страховых договоров, в связи с чем, отцу истца была оказана потребительская услуга ненадлежащего качества. Согласно заявлению на участие в программе страхования кредитные обязательства № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с отца удержан тариф в размере <данные изъяты>. Какое страховое покрытие подразумевает данный тариф, отцу истца не было разъяснено. Согласно заявлению на участие в программе страхования по кредитному обязательству № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых с отца истца удержан тариф <данные изъяты>, какое страховое покрытие по этому тарифу, также не указано ни в одном подписанном отцом документе. Причины, по которым с одного и того же клиента были взяты разные тарифы страхования, ни отцу истца, ни соответственно истцу не известны. Наличие у отца истца 3 группы инвалидности, установленной с <данные изъяты> по травме на производстве – травма правового глаза, обязывало застраховать его по повышенному тарифу. Это обстоятельство имело место уже при заключении первого кредитного договора в <данные изъяты>, по которому считался совокупный доход, включая регрессные выплаты КРОФСС. Также у страховщика имелись сведения о размере его пенсии, где указана доплата по инвалидности. Ежемесячная страховая выплата по регрессу удерживалась в счет погашения кредита. Таким образом, отец уведомил ответчиков о наличии у него дохода в виде выплат по инвалидности, связанной с травмой на производстве. Причины, по которым был выбран страхователем не тот тариф по первым двум кредитным обязательствам, не доводились, так же как и расчет тарифа страхования. До него, как до потребителя, согласно условиям страхования, в которых не содержится тарифная ставка. Таким образом, отсутствует вина застрахованного в неверно выбранном тарифе по первым двум кредитам. Ответчик сам нарушил ряд положений правил страхования, не оценив риски в отношении отца истца. Согласно положениям правил – <данные изъяты> имеет право на особых условиях принимать на страхование физических лиц, относящихся к категориям, перечисленным в <данные изъяты> настоящих Правил. Страховщик оставляет за собой право в каждом конкретном случае перед заключением договора страхования произвести оценку страхового риска любым способом по усмотрению страховщика. По результатам оценки страховых рисков страховщик вправе рассмотреть вопрос о применении индивидуальных андеррайтерских решений, влекущих применение поправочных коэффициентов и (или) изменения условий страхования в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. <данные изъяты> Перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование конкретного застрахованного лица, указывается в страховом полисе. Страховые полисы согласно разработанным ответчиком правилам выдаются не в обязательном порядке, как то предписано законодательством о страховании (полис является письменным договором, а согласно правилам выдается по требованию). Таким образом, ответчик не доводит до клиента необходимую информацию, что противоречит закону о защите прав потребителей. <данные изъяты> Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования, характера страхового риска, иных условий страхования. Страховщик применяет актуарно (экономически) обоснованно страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов. Страховой тариф устанавливается на основании базовых тарифных ставок. При этом, в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая (в частности, возможности отнесения лица к категории (ям) из числа указанных в п<данные изъяты> настоящих Правил страхования), и иных факторов, имеющих существенное значение для определения степени риска, или иных условий страхования, страховщик вправе применять к базовым тарифным ставкам поправочные (повышающие или понижающие) коэффициенты. <данные изъяты> Страховщик вправе, не изменяя сведения, обобщать и структурировать в процессе заключения и исполнения договора страхования всю или часть имеющейся у него информации из платёжного поручения и/или информации, предоставленной страхователем (в том числе для заключения Договора страхования), в своей базе данных. При этом страховщик вправе формировать на основании базы данных документы (выгрузки, выписки, отчеты и т.д.), которые будут обладать той же юридической силой в части установления условий страхования, что и первоисточники. Таким образом, согласно данным положениям, имея сведения о получаемых отцом истца регрессных выплатах по инвалидности, ответчик имел возможность «в процессе исполнения договора», который длился до даты смерти, внести изменения. Не установлено ни одним из предусмотренных законом способов, что отец истца скрыл какую либо информацию от ответчика, что могло бы послужить основанием для признания договора страхования недействительным. Обязанность по уплате основного долга и процентов по кредитному договору не может быть возложена на истца в связи с тем, что жизнь и здоровье отца истца были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом. По закону о защите прав потребителя банк, страховая организация сами выбирают тариф, оценивают риски, предлагают их клиенту. При заключении как спорных кредитных договоров в виде индивидуальных условий, так и бесспорного признанного страховым случаем, отец истца ФИО1 дал согласие быть застрахованным, подписал предложенную типовую форму поручения владельца счета, страховые премии по всем кредитам получены ответчиком. Поскольку нарушений со стороны отца при страховании не было, а со стороны ответчика не была доведена доступная, аргументированная информация о тарифах страхования, не вручен страховой полис или договор, истец считает, что на том основании, что данная услуга была оказана некачественно - риск неверно выбранного тарифа лежит на ответчиках, а не на наследниках ФИО1 Страхование имеет целью защитить интересы кредитора в случае смерти заемщика или лица, оформившего покупку в кредит. Банк - ответчик по данному иску, выдавая кредит, страхует лицо, получившее ссуду. Если застрахованный умирает, не успев погасить ссуду, то задолженность покрывается за счёт страхового возмещения. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Отец истца не скрывал доход в виде пенсии, доплаты за инвалидность, регрессных выплат, в связи с чем, оснований считать, что отец истца при заключении договора ввел в заблуждение страховщика, не имеется. При этом бремя истребования и сбора информации о риске возложено на страховщика. Таким образом, стороны добровольно заключили договор страхования, каких- либо разногласий при его заключении не имели, в связи с чем, данный договор подлежит исполнению. Невыплата страхового возмещения в данном случае противоречит закону о защите прав потребителей.

Истец просит суд отменить решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №. Признать некачественной услугой по страхованию ФИО1 по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк»; по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк». Признать смерть застрахованного ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк», по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк». Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитным договорам между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых в размере остатка невыплаченного долга <данные изъяты>, № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> в размере остатка невыплаченного долга <данные изъяты>. Обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выплатить ФИО2 наследнику ФИО1 страховые выплаты по кредитным договорам между ПАО «Сбербанк» № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО3 и его представитель ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.12), поддержали исковые требования, просили удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчиков ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк России не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление (Т.2 л.д.85-87, 144, 147, 149, 155).

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности, кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (Т.2 л.д.148), представил письменные объяснения (Т.2 л.д.36-38).

В судебное заседание третье лицо нотариус ФИО5 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (Т.2 л.д.145), просила рассмотреть дело в ее отсутствии (Т.2 л.д.176).

В соответствии с положениями п.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> (Т.1 л.д.228-231).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому заемщику банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> (Т.2 л.д.1).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер (Т.1 л.д.242).

Кредитные обязательства ФИО1 остались неисполненными, на момент его смерти по вышеуказанным кредитным договорам имелась задолженность (Т.1 л.д.226-227, 200-201).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Т.2 л.д.2-15) ФИО1 был застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Т.1 л.д.205-225), на Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с Памяткой к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья (Т.2 л.д.2), п.3.2.1 Условий участия в программе страхования, согласно содержанию Памятки к заявлению на участие в программе страхования договор страхования заключается на условиях расширенного или базового страхового покрытия, страховыми рисками по расширенному страховому покрытию являются: «Смерть», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Страховыми рисками по базовому покрытию являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Пунктом 2 заявления на страхование, п.3.3 Условий участия, Памяткой установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях базового покрытия: - лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, на дату заполнения заявления на страхование являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Пунктом 4 заявления в соответствии с п.3 Условий участия определена плата за участие в программе страхования, рассчитываемая по формуле: страховая сумма * тариф за участие в программе страхования * количество месяцев согласно п.3.2 заявления / 12. Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых.

По всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация и страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними. Уведомлен о необходимости ознакомления с Правилами страхования, размещенными в сети Интернет, получил второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, с Памяткой ознакомлен, информация в ней ему понятна.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 был заключен аналогичный договор страхования (Т.1 л.д.232-244).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была установлена 3 группа инвалидности по причине «Трудовое увечье» (Т.1 л.д.27-30), он являлся получателем страховой пенсии по старости, ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды (3 группа)» через ПАО Сбербанк путем зачисления на расчетный счет (Т.2 л.д.116-121, 132-133, 151-153).

При указанных обстоятельствах по договорам страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, так как из заявлений на страхование и Условий участия в программе страхования следует, что в перечень категорий застрахованных лиц, к которым применяется базовое покрытие, относятся лица, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами первой, второй, третьей группы.

В соответствии со справкой о смерти № смерть ФИО1 наступила в результате эмболии легочной артерии, аневризмы сердца хронической, цирроза печени узелкового (Т.1 л.д.112).

Истец ФИО3 является сыном умершего ФИО1 (Т.1 л.д.31).

ДД.ММ.ГГГГ нотариусу ФИО6 от кредитора ПАО Сбербанк поступила претензия, извещающая о наличии у наследодателя ФИО1 задолженности по кредитным обязательствам (Т.1 л.д.33).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Смерть», в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, предоставив копии медицинских документов (Т.1 л.д.113-150).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхования» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований (Т.1 л.д.194-195, 197-198), так как из представленных заявителем документов следует, что на дату подписания заявления на страхование ФИО1 являлся инвалидом третьей группы бессрочно, согласно справке о смерти причиной его смерти явились заболевания: эмболия легочной артерии, аневризма сердца хроническая, цирроз печени узелковый, то есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем, основания для произведения страховой выплаты отсутствуют.

ФИО3 обратился в финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлениями о признании действий финансовой организации незаконными, признании смерти застрахованного страховым случаем, об обязании выплатить долги по кредитным обязательствам и страховые выплаты в его пользу (Т.1 л.д.23-26).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано (Т.1 л.д.58-62).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано (Т.1 л.д.77-80).

Согласно <данные изъяты> об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Т.1 л.д.205-225), под риском «Смерть» понимается смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования. Под риском «Смерть от несчастного случая» понимается смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Согласно п.1 соглашения под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, независимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. Под заболеванием понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.

Учитывая изложенное, договором страхования предусмотрен закрытый перечень событий, в результате наступления которых у страховщика возникает обязанность по выплате лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страхового возмещения, а также исключений из страхового покрытия, при наступлении которых события, имеющие признаки страхового случая по договору страхования, не признаются страховыми.

В соответствии с пунктом 2 заявлений на страхование договор страхования считается заключенным только по рискам «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация». Страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Вместе с тем, установлено, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания.

Доводы истца о ненадлежащем ознакомлении страховщиком ФИО1 с условиями страхования, тарифами, опровергаются материалами дела, из которых видно, что ФИО1 при заключении договоров страхования был под роспись уведомлен и ознакомлен с условиями страхования, платы за участие в страховании, о наличии исключений из страхового покрытия.

В представленных ФИО1 при заключении договоров страхования документах отсутствуют сведения об уведомлении страховщика о наличии у него инвалидности, заболеваний, перечисленных в пункте 2.2 заявления на страхование, в связи с чем, ссылки истца о наличии таких сведений у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении договоров страхования материалами дела не подтверждаются. Получение ФИО1 ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды (3 группа)» на счет, открытый на его имя в ПАО Сбербанк, таким уведомлением не является.

В связи с чем, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Ссылки истца на признание страховщиком страховым случаем смерти ФИО1 по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.190) не являются основанием для признания его смерти страховым случаем по договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, так как договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в соответствии с Условиями участия в программе страхования в редакции, действующей с ДД.ММ.ГГГГ (Т.1 л.д.181-186), а договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заключены в соответствии с Условиями участия в программе страхования в редакциях, действующих с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ соответственно (Т.1 л.д.171-180), имеющим отличия по условиям страхования.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты, поскольку заявленное событие «Смерть в результате заболевания» не покрывается перечнем рисков, установленных договором страхования.

Учитывая изложенное требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о признании услуги по страхованию некачественной, признании смерти застрахованного лица страховым случаем, об обязании выплатить страховое возмещение являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу статьи 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Из положений части 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ следует, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного законом.

В соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (часть 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

Как следует из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, в случае несогласия с выступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

В случае несогласия суда с отказом финансового уполномоченного в удовлетворении требований потребителя или с размером удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя суд, соответственно, взыскивает или довзыскивает в пользу потребителя денежные суммы или возлагает на ответчика обязанность совершать определенные действия.

При необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.

Из приведенных правовых норм и разъяснений по их применению следует, что решение финансового уполномоченного в судебном порядке потребителем не обжалуется.

При изложенных обстоятельствах производство по делу в части требований ФИО3 об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № подлежит прекращению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 ФИО11 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», Публичному акционерному обществу Сбербанк о признании некачественной услуги по страхованию, признании смерти застрахованного лица страховым случаем, об обязании выплатить страховое возмещение.

Прекратить производство по делу в части требований ФИО3 ФИО12 об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня составления 31.01.2023 года мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г. Кемерово.

Председательствующий