Решение по делу № 2-3470/2022 от 26.01.2023 | Первомайский районный суд г. Ижевска (Удмуртская Республика)

Гражданское дело № 2-583/2023 (публиковать)

УИД: 18RS0002-01-2022-004700-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 26 января 2023 года

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Созонова А.А., при секретаре Смирновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от <дата> № №004 по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 от <дата> № №

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с заявлением, в котором просит признать решение финансового уполномоченного от <дата> № № по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 от <дата> № № незаконным. В обоснование заявленных требований заявитель ссылается на то, что <дата> было вынесено решение № №, которым удовлетворены требования ФИО1, взыскав с Банка денежные средства в размере 18 061, 40 рублей. Заявление подано до истечения срока обжалования, последним днём которого является <дата>. Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене в связи со следующим.

<дата> между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор, на имя ФИО1 открыт счет кредитной карты №.

Согласно пункту 3.11 Общих условий, Банк предоставил клиенту беспроцентный период 100 календарных дней пользования Кредитом. Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям. В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются.

При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности по кредиту и до даты погашения данной задолженности в полном объеме, на сумму фактической задолженности по полученному клиентом кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом включаются в сумму минимального платежа.

Договор кредита не содержит графика погашения с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия договора предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. По результатам проверки установлено, что <дата> со счета кредитной карты № были списаны денежные средства в размере, равном совершенной клиентом <дата> расходной операции в размере 50 000 рублей. Таким образом, с <дата> начался беспроцентный период пользования кредитом сроком окончания <дата>. <дата> по платежному поручению от имени ФИО6, поданному в ПАО «ВТБ», в Банк для дальнейшего зачисления на вышеуказанный счет поступили денежные средства в размере 50 000 рублей.. порядке и в сроки, установленные п. 3.10. Общих условий договора. Поскольку в поручении получатель платежа был указан некорректно (отсутствовало отчество клиента) Банк направил в ПАО «ВТБ» уточняющий вопрос относительно корректности указания получателя платежа, на который <дата> был получен ответ с необходимой для зачисления денежных средств информацией, <дата> 50 000 рублей были зачислены на счет ФИО1 Доводы финансового управляющего о достаточности указания фамилии и имени клиента со ссылкой на ст.8 Закона «О национальной платежной системе» находит несостоятельными. Действия Банка по уточнению корректной информации являются правомерными и направлены на исполнение требований Банка России.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, уведомленного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

Финансовый уполномоченный ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее представила в материалы дела письменные пояснения, в которых против удовлетворения заявленных требований возражала.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ранее в предварительном судебном заседании <дата> возражала против заявленных требований, ссылаясь на п.4.4 Общих условий.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 4.2 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры исполнения распоряжений, включая порядок уточнения реквизитов распоряжений, возврата денежных средств, которые не могут быть зачислены (выданы) получателю средств, а также исполнения распоряжений, включенных в распоряжения на общую сумму, в том числе частичного исполнения распоряжений.

В случае уточнения реквизитов распоряжения банк направляет запрос об уточнении реквизитов не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. Срок уточнения реквизитов распоряжения должен быть не более пяти рабочих дней, не считая дня его поступления в банк. В случае если реквизиты распоряжения не уточнены в течение пяти рабочих дней, в том числе не получен ответ на запрос об уточнении реквизитов, банк осуществляет возврат (аннулирование) распоряжения в соответствии с пунктом 2.14 Положения № 762-П.

<дата> между потребителем (ФИО1) и финансовой организацией (АО «АЛЬФА-БАНК») заключен Кредитный договор, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №, по условиям которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 100 000 рублей.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной 2 карты (далее – Индивидуальные условия), и Общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций (далее – Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Договор КБО), Кредитный договор действует в течение неопределенного срока. Погашение задолженности по Кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами.

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, а также снятия наличных и приравненных к ним составляет 24,49 % годовых.

<дата> между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК») заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору (далее - дополнительное соглашение), в соответствии с условиями которого процентная ставка по Кредитному договору составляет: на проведение операций оплаты товаров, услуг - 39,99 % годовых; на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 49,99 % годовых.

Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, составляет 100 календарных дней.

В рамках Договора кредита на имя ФИО1 открыт счет кредитной карты №.

<дата> ФИО1 совершена расходная операция с использованием кредитной карты на сумму 50 000 рублей, что подтверждается выписками по Счету за периоды с <дата> по <дата> и с <дата> по <дата>, в связи с совершением расходной операции с <дата> начался льготный период со сроком окончания <дата> (далее - Льготный период).

<дата> со счета в ином банке (Банк ВТБ (ПАО)) посредством личного кабинета была совершена операция по переводу денежных средств с целью пополнения счета кредитной карты № в размере 50 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от <дата> №.

АО «АЛЬФА-БАНК» в связи с тем, что в платежном поручении от <дата> № получатель платежа был указан некорректно (отсутствовало отчество Бишлер), в связи с чем, Банк направил в Банк ВТБ (ПАО) уточняющий запрос относительно корректности указания получателя платежа, на который <дата> был получен ответ от Банка ВТБ (ПАО) с необходимой для дальнейшего зачисления денежных средств информацией.

<дата> денежные средства в размере 50 000 рублей зачислены на счет кредитной карты №, что подтверждается выпиской по Счету и не оспаривается сторонами.

В связи с тем, что до истечения срока действия беспроцентного периода пользования кредитом (<дата>) задолженность по кредиту (основной долг) в размере 50 000 рублей не была полностью погашена ФИО1, Банк осуществил начисление процентов на сумму фактической задолженности по кредиту с <дата> и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Согласно расчету задолженности по Кредитному договору по состоянию на <дата>, Банк осуществил начисление процентов на сумму фактической задолженности по кредитному договору с <дата> по <дата> в размере 18 061, 40 рублей.

<дата> и <дата> ФИО1 осуществлена оплата начисленных процентов по договору в общем размере 18 061, 40 рублей (17 719, 01 + 342, 39), что подтверждается выпиской по Счету.

<дата> ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим требования об осуществлении перерасчета по Кредитному договору и об отмене начисленных процентов по договору в размере 17 719,01 рублей, ссылаясь на то, что фактом исполнения обязанностей по договору является дата поступления денежных средств на корреспондентский счет Банка <дата>, а не момент зачисления денежных средств на Счет.

<дата> ФИО1 обратилась в Банк с претензией, содержащей аналогичные требования, указанные в Заявлении.

Банк в ответ на претензию отказал в удовлетворении требований ФИО1, указав, что проценты по договору начислены согласно условиям кредитного договора, на момент окончания льготного периода по кредитной карте сумма долга по ней составляла 50 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от <дата> требование ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств, внесенных ФИО1 в сумме, превышающей размер обязательств по договору потребительского кредита удовлетворены, с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 18 061, 40 рублей.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, кредитного договора от <дата>, заявления ФИО1 от <дата>, платежного поручения от <дата>, ответов на обращение и сторонами не оспариваются.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с настоящим иском, в котором считает указанное решение финансового уполномоченного незаконным и подлежащим отмене.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от <дата> № № по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 от <дата> № № удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. -

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

В силу статьи 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Судом установлено, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор, составной частью которого являются Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно Разделу 1 «Термины» Общих условий:

«1.2 Дата начала Платежного периода - дата, следующая за датой расчета Минимального платежа. Дата расчета Минимального платежа указывается в Индивидуальных условиях кредитования.

1.3. Держатель Кредитной карты — физическое лицо, на имя которого Банк выпустил Основную Кредитную карту и/или Дополнительную Кредитную карту. Держателем Основной Кредитной карты может быть только Заемщик»;

«1.13. Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, определяемая в соответствии с пп.4.2.-4.3. Общих условий договора, которую Заемщик обязан уплатить Банку до окончания Платежного периода»;

«1.18. Платежный период - срок, в течение которого Заемщик обязан уплатить Банку Минимальный платеж. Если иное не установлено Индивидуальными условиями кредитования, Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени двадцатого календарного дня с Даты начала Платежного периода».

Пунктом 3.10 Общих условий установлено, что за пользование кредитом Заявитель уплачивает Финансовой организацией проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях, либо в уведомлении Финансовой организации, которое направляется Заявителю в случае изменения изначально предусмотренной процентной ставки.

Согласно пунктам 3.11 - 3.14 Общих условий: «Банк предоставляет беспроцентный период пользования Кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования Кредитом (включая срок его действия) содержится в Договоре кредита.

Беспроцентный период пользования Кредитом, предоставленным на совершение Операции, начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности, возникшей вследствие совершения любой Операции, либо образования новой задолженности, возникшей вследствие совершения Операции, после полного погашения предыдущей задолженности по Операциям.

В течение беспроцентного периода Заемщик обязан осуществлять уплату Минимального платежа в порядке, установленном Общими условиями договора. При погашении Заемщиком задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода и при условии, что в течение этого беспроцентного периода оплата Минимальных платежей осуществлялась в порядке, установленном Договором кредита, а срок уплаты Минимального платежа нарушался не более чем на один рабочий день, проценты за пользование Кредитом не начисляются. При непогашении задолженности по Кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода либо в случае нарушения сроков уплаты Минимального платежа более чем на один рабочий день в течение беспроцентного периода, проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10. Общих условий договора.

3.12. При неоплате Минимального платежа в течение Платежного периода проценты за пользование Кредитом начисляются в порядке, предусмотренном в п.3.10. Общих условий договора, на сумму задолженности по Кредиту за вычетом части задолженности по Кредиту, вошедшей в неоплаченный Минимальный платеж, с даты, следующей за датой окончания Платежного периода».

В соответствии с пунктом 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя: «4.2.1 сумму, не превышающую 10 (десять) процентов от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа (если данное условие предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования), но не менее 300 (трехсот) рублей (если Кредит предоставляется в рублях), 10 (Десяти) долларов США (если Кредит предоставляется в долларах США), 10 (Десяти) евро (если Кредит предоставляется в евро), и не более суммы задолженности по Договору кредита.

Согласно условиям Кредитного договора льготный период составляет 100 дней. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, составляет 39,99 процентов годовых, по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 49,99 процентов годовых. Процентная ставка по Кредитному договору в льготный период составляет 0,00 процентов годовых.

Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10 % от суммы основного долга по Кредитному договору на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей 00 копеек, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями (пункт 6.2 индивидуальных условий Кредитного договора).

<дата> со счета, открытого в Банке ВТБ (ПАО), была совершена операция по переводу денежных средств на Кредитную карту в размере 50 000 рублей, что подтверждается платежным поручением от <дата> №.

Из текста заявления следует, что в платежном поручении от <дата> № получатель платежа был указан некорректно (отсутствовало отчество потребителя), в связи с чем, Банк направил в Банк ВТБ (ПАО) уточняющий запрос относительно корректности указания получателя платежа, на который <дата> был получен ответ с необходимой для дальнейшего зачисления денежных средств информацией.

Денежные средства в размере 50 000 рублей зачислены на кредитную карту <дата>. В связи с нарушением потребителем срока погашения задолженности и условий Льготного периода Банк начислил проценты за пользование кредитом в размере 18 06, 40 рублей.

Вместе с тем, из содержания статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

<дата> на счет Банка с иного счета, открытого в стороннем банке (Банк ВТБ (ПАО)), осуществлен перевод денежных средств в размере 50 000 рублей с указанием Счета и получателя денежных средств ФИО2. Денежные средства в размере 50 000 рублей поступили на счет АО «АЛЬФА-БАНК».

Таким образом, распоряжение о переводе денежных средств содержало реквизиты перевода, позволяющие отправителю платежа осуществить такой перевод.

Данные сведения подтверждаются также тем, что АО «АЛЬФА-БАНК» направил в Банк ВТБ (ПАО) уточняющий запрос относительно корректности указания получателя платежа, <дата> был получен ответ от Банка ВТБ (ПАО) с необходимой для дальнейшего зачисления денежных средств информацией.

При этом, пунктом 4.4 Положения № 762-П установлено, что в случае если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо по идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и по иной информации о получателе средств. Идентификатор, позволяющий однозначно установить номер банковского счета получателя средств, используется при согласии получателя средств. Указанное согласие дается в договоре, заключенном между получателем средств и обслуживающим его банком либо в виде отдельного сообщения или документа, составленных получателем средств в электронном виде или на бумажном носителе.

Из содержания пункта 4.4 Положения № 762-П следует, что зачисление денежных средств на банковский счет получателя денежных средств допускается при условии указания плательщиком в платежном документе номера банковского счета получателя денежных средств и иной информации о таком получателе.

Согласно платежному поручению от <дата> №, в качестве реквизитов перевода указан счет потребителя, а также информация о получателе средств, содержащая фамилию и имя, на которое открыт счет в финансовой организации, несовпадений в указанных сведениях, не выявлено.

Документов, подтверждающих невозможность идентифицировать получателя платежа, АО «АЛЬФА-БАНК» суду не предоставлено и судом не установлено.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено, что обязательства потребителя по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет финансовой организации (пункт 4.4 Общих условий).

При установленных обстоятельствах и принимая во внимание, что денежные средства поступили на счет АО «АЛЬФА-БАНК» <дата>, при этом в платежном документе указан Счет, на который подлежали зачислению денежные средства с указанием фамилии и имени получателя платежа, на которого открыт такой счет, документов, которые препятствуют идентификации получателя платежа, материалы гражданского дела не содержат, суд приходит к выводу, что обязательства потребителя (ФИО1) по уплате платежей в пользу АО «АЛЬФА-БАНК», предусмотренных кредитным договором, считаются исполненными <дата> (пункт 4.4 Общих условий).

Следовательно, задолженность по кредитному договору погашена ФИО1 своевременно, условия для применения Льготного периода соблюдены.

В связи с этим решение финансового уполномоченного о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу ФИО1 денежных средств в размере 18 061, 40 рублей и мотивы, по которым он пришел к такому решению, являются обоснованными.

Учитывая изложенное, требование АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от <дата> № № по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 от <дата> № № не основано на законе, в виду чего удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного не имеют значения иные доводы сторон и представленные ими доказательства.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «АЛЬФА-БАНК» о признании незаконным решения финансового уполномоченного от <дата> № № по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 от <дата> № №, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд г. Ижевска) в течение месяца с момента изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена 31 марта 2023 года.

Судья - А.А. Созонов