Дело <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>
УИД 02RS0<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>-40
Строка учета дела в статистическом отчете – 2.170
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2023 года <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>
Майминский районный суд Республики Алтай в составе председательствующего Усольцевой Е.В., при секретаре Джапанове Н.М., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Г.Е.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Г.Е.Р. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 39 129 рублей, неустойки в размере 190 166 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000, штрафа в размере 50% от присужденной суммы в ее пользу. В обоснование своих требований указывая на то, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между ней и АО "Почта Банк" был заключен кредитный договор. Во исполнение указанного договора между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, строк страхования 36 месяцев, сумма страхования 41 040 рублей. <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец исполнила обязательства по кредиту в полном объеме. Ей было подано заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчиком в удовлетворении требований было отказано в полном объеме. Истец направила претензию в адрес ответчика с повторным требованием о выплате части страховой премии, на что ответ не был предоставлен. Решением финансового уполномоченного от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ей было отказано в удовлетворении требований. Не согласившись с отказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате части страховой премии, истец обратилась в суд, в связи с чем просит удовлетворить заявленные требования.
В судебное заседание истица не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, поступил письменный отзыв, в котором просил отказать в иске.
Суд, исследовав и оценив представленные материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4).
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.
Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.
Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Таким образом, указанный Закон к рассматриваемым правоотношениям применим, однако при разрешении настоящего спора следует исходить из того, что согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как установлено в судебном заседании и следует из письменных материалов дела, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между Г.Е.Р. и АО "Почта Банк" был заключен кредитный договор <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, с неопределенным сроком действия, со сроком возврата до <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, с процентной ставкой 11.90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> также был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «Гарантия Стандарт» со сроком действия 36 месяцев.
В тот же день <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> между Г.Е.Р. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «Гарантия плюс 1» со сроком действия 36 месяцев. По условиям, которого страховым случаем признается установление инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), временная утрата общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность застрахованного ВС»), госпитализация в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация застрахованного ВС»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск "Потеря работы"). Совокупная страховая премия по договору страхования составляет 41 040 рублей.
Договор страхования заключен в соответствии с "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
Согласно справке о закрытии договора и счета от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, выданной АО " Почта Банк", обязанности по кредитному договору Г.Е.Р. исполнены, договор закрыт.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.
Г.Е.Р. обратилась в адрес ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с претензией, в которой требовал расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть страховой премии по договору страхования пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца о том, что полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья №<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> «Гарантия плюс 1» от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> расторгнут, расторжение договора не влечет возврата страховой премии.
<ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ей было отказано в удовлетворении требований.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Таким образом, страховая премия будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Из полиса-оферты следует, что страховая премия по рискам указанным в пунктах 3.1-3.4 устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. Условия страхования, не оговоренные в полисе-оферте, определяются Правилами страхования.
Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физическое лицо от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю -физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Из п. 8.4 указанных Правил страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, исходя из указанных условий страхования, следует, что страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
При досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по иным обстоятельствам, право на возврат как страховой премии так ее части, у истца по общим правилам не наступало, а зависело от наличия соответствующего условия договора страхования.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Полис-оферта, Правила добровольного страхования жизни и здоровья" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.
При таких установленных обстоятельствах, учитывая то, что личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги, наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а в случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании суммы страховой премии.
С учетом того, что судом не установлено оснований для удовлетворения исковых требований истца, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат, поскольку являются производными от основного требования.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Г.Е.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 39 129 рублей, неустойки в размере 190 166 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Майминский районный суд Республики Алтай.
Судья Усольцева Е.В.
Мотивированное решение изготовлено <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.