РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 года г. Королёв

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Касьянова В.Н.,

при секретаре Шульпенковой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2388/23 по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 511510 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования: Авто кредит 3 риска. Договор страхования заключен в целях обеспечения кредита банка "Сетелем" № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 537 244 руб. 90 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлено полное погашение задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ на заявление: Страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» которым истцу было отказано в возврате страховой премии. Решением Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья также было отказано. Истец считает отказ Страховой компании и решение Финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии не законными.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные исковые требования, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, учитывая следующее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Драйв Клик Банк» (до ДД.ММ.ГГГГ «Сетелем Банк» ООО) заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья «Защита платежей» № на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од. Согласно условиям Договора страхования размер страховой премии составляет 537244 руб. 90 коп.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ООО «Драйв Клик Банк», задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

20.02.2023 ФИО1 обратился в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» письмом № уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК Ренессанс Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Ренессанс Жизнь» уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования, а также об отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованиями о взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» части страховой премии.

Решением Финансового уполномоченного № V-23-31640/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья было отказано.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (пункт 7).

В соответствии с подпунктами 9 и 10 пункта 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Пунктом 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2.2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Пунктом 2.4 статьи 7 Закона предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 6.3 Правил страхования установлено, что страхователю - физическому лицу предоставляется период в 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия (часть) возвращается страхователю в соответствии с пунктом 11.2.2.2 Правил страхования.

Согласно п. 6 заключенного сторонами договора страхования, страховыми рисками по нему являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы, и временная утрата трудоспособности застрахованного.

Согласно разделу 6 договора страхования, страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.

Ссудная задолженность в п. 1.37 Правил страхования определяется как остаток основного долга по фактически предоставленному кредитным учреждением кредиту/займу, включая начисленные проценты за использование денежных средств.

Таким образом, когда истец полностью погасил кредит и начисленные проценты, ссудная задолженность и, соответственно, страховая сумма по договору страхования стали равны нулю.

Прекратилась обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, так как возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного или его инвалидность 1 группы, повлекшие невозможность погашения ссудной задолженности по кредиту неплатежей) отпала.

Данная правовая позиция неоднократно подтверждена Верховным судом РФ. Так, в Определении от 05.03.2019 N 16-КГ18-55 Верховный Суд РФ указал, что случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является. Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Согласно п. 11.1.5 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.5 Правил страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

При таких обстоятельствах, истец был вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Поскольку кредит был погашен, то есть остаток ссудной задолженности стал равен нулю и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о расторжении договора страхования № и возврате части страховой премии, возврату подлежит оставшаяся часть страховой премии за период равный 2087 дням, что составит 511510 руб.

На основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежащей применению к спорным правоотношениям, поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, в связи с нарушением ответчиком прав истца, как потребителя, размер которой суд, с учетом обстоятельств дела и объема нарушенных прав, определяет в размере 10000 руб.

Кроме того, на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, который суд, на основании ст.333 ГК РФ, с учетом доводов возражений ответчика, считает возможным снизить до 30 %, что составит 153453 руб. (511510 руб. + 10000 руб. х 30%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» - удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 511510 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., а также штраф в размере 153453 руб.

Взыскать со ООО «СК Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 83150 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме через Королевский городской суд Московской области.

Судья В.Н. Касьянов

Решение изготовлено в окончательной форме 19.09.2023 г.