РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 июня 2022 года город Заинск

Заинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Горшунова С.Г.,

при секретаре Варламовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» в лице филиала о признании договора кредитования в части неисполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, денежных средств, полученных на основании неисполненных условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с заявлением к акционерному обществу «Газпромбанк» в лице филиала о признании договора кредитования в части неисполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, денежных средств, полученных на основании неисполненных условий кредитного договора

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 260000 рублей сроком на 60 месяцев. Заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком было подписано соглашение о безакцептном списании денежных средств со счета при наступлении дня оплаты кредита.

Вместе с тем, в нарушение соглашения о безакцептном списании денежных средств, при наличии денежных средств на счету достаточных для исполнения обязательств, банк периодически неправильно списывает платежи по кредиту, тогда как к дате очередного погашения на счетах истца имеется необходимая сумма для оплаты по кредиту. В последующем начисляет истцу пени и штрафы. Уплата данных штрафов делает следующий платеж просроченным и влечет для истца убытки.

С учетом уточненных исковых требований (л.д.206) истец просит признать договор кредитования <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части исполнения п. 4.4 Общих условий предоставления потребительского кредита АО «Газпромбанк», в котором заемщик безусловно и безотзывно поручает банку без дополнительных разрешений списывать деньги в целях исполнения обязательств заемщика, неисполненным. Взыскать с ответчика денежные средства, полученные на основании неисполненных условий кредитного договора, компенсацию морального вреда в размере 75000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы.

В судебном заседании истец исковые требования в уточненном виде поддержал, пояснив вышеизложенное.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала. Суду дополнила, что по кредитному договору списание денежных средств должно было производиться 20 числа каждого месяца в сумме 6189 рублей. В 2020 году списание денежных средств должно было быть произведено в указанной сумме, однако, банк не соблюдал график списания денежных средств. То есть деньги банк списывал 21 числа или более поздней датой. Более того, банк списывал сумму не полностью, а частями. Погашение кредита делилось на две части – погашение процентов и основного долга.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в соответствии с которым просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку в действиях Банка отсутствуют нарушения обязательств по Кредитному договору. В обоснование своей позиции указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом был заключен договор потребительского кредита, состоящий из общих условий предоставления потребительских кредитов и индивидуальных условий договора потребительского кредита <***>, в котором указана информация об условиях предоставления Банком кредитных денежных средств, а также порядке использования и возврата кредита. В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Истцу был предоставлен кредит в размере 260000 руб., процентная ставка установлена в размере 14,5% годовых (п.4.), что подтверждается выпиской по счету. Банк обратился мировому судье судебного участка № по Республики Татарстан с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №СП2-8-33/2021. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. После отмены судебного приказа мировым судьей судебного участка № по Республики Татарстан вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Заемщика задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 11619, 96 руб., из которых: проценты на просроченный основной долг 6160,08 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита - 5000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом - 459,88 руб., а также расходы по госпошлине в сумме 864,50 руб.

В соответствии с п. 3.1. Общих условий предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Общие условия) Кредитор обязуется предоставить кредит Заемщику в размере, на срок и цели, которые определены Индивидуальными условиями. Таким образом, Банк в целях исполнения условий Кредитного договора предоставил Заемщику кредит в сумме 260000 руб., что подтверждается выпиской. Кроме того, договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №LA1004 был оформлен исключительно на следующие страховые случаи: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Таким образом, Банк полагает, что договор страхования не покрывал такой случай, как возникновение задолженности по Кредитному договору перед Банком в случае потери работы, как это указано Истцом в исковом заявлении. Банк осуществлял списание в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора. При отсутствии поступлений денежных средств на счет возникала просрочка. Требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда ответчика также полагает не подлежащими удовлетворению, поскольку они не являются необоснованными и не соответствующими нормам действующего законодательства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела и оценив все в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и «Газпромбанк» (АО) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита <***>, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в сумме 260000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) под 14,5% годовых. Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления платежей в следующем порядке: первый платеж Заемщика по кредиту включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по "20" февраля 2017 г. (включительно) (п. 6.1.1); ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (далее - процентный период) (п. 6.1.2); размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора, составляет 6 189 рублей 00 копеек (п. 6.1.3); последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.2); количество, размер и периодичность (сроки) платежей приведены в графике погашения задолженности, который является приложением к Индивидуальным условиям (п.6.3).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрено погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств со счета банковской карты № (на дату заключения договора у заемщика имелась действующая банковская карта №), открытого у Кредитора.

В п.14 Индивидуальных условий заемщик выразил свое согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления потребительских кредитов от «30» сентября 2015 г., размещенными на информационных стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка ГПБ (АО), а также подтверждает, что на дату подписания Индивидуальных условий Заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий Договора (общих и индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4.4 Общих условий предоставления потребительских кредитов заемщик безусловно и безотзывно предоставляет Кредитору право (поручает) списывать без дополнительных распоряжений Заемщика денежные средства в целях исполнения обязательств заемщика (удовлетворение требований Кредитора), возникающих из Условий (применяя форму безналичных расчетов: расчеты по инкассо) (л.д.50-55 том №).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0.05 процента от суммы просроченной задолженности по возврату кредита (погашению основного долга) и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа. Начисление пеней, в этом случае, производится Кредитором за период с даты невыполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита (погашению основного долга) и/или уплате процентов по дату их надлежащего исполнения Заемщиком (включительно). В случае неуплаты Заемщиком пеней Кредитор вправе списывать пени с любого счета, открытого Заемщику в Банке ГПБ (АО), в соответствии с порядком, предусмотренным Общими условиями предоставления потребительских кредитов.

Согласно графику платежей по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ Заемщик должен был обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 6189 руб., в том числе для уплату процентов 2260,60 руб., 3928,40 рублей - уплаты основного долга (л.д.48 оборот – 49 том №).

Из выписки по счету банковской карты в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик осуществил операции (покупки и перевод) на общую сумму 1662 руб. (л.д.204 том №). Данная сумма была заблокирована до получения подтверждения Банка получателя денежных средств.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ произошло погашение кредита (процентов и основного долга) только в сумме доступных денежных средств на счете Заемщика, а именно: 4796,70 руб. (2260,60 руб. (проценты), 2536,10 руб. (основной долг)).

Из письменных пояснений ответчика (л.д.198) следует, что общая выписка по счету (л.д.66-156 том №) отражает дату непосредственного списания денежных средств с карты Заемщика (ДД.ММ.ГГГГ), а не дату осуществления операций и соответствующей блокировки денежных средств на счете (ДД.ММ.ГГГГ).

Изложенное выше также подтверждается распечаткой сообщений об операциях Заемщика (Информация о сообщениях, направленных клиенту посредством SMS / PUSH-сообщений системы «Телекард» за период 00:00 ДД.ММ.ГГГГ - 23:59 ДД.ММ.ГГГГ), а именно: после погашения суммы задолженности по кредиту в размере 4 796,70 руб. остаток по счету карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 16:47 составлял 0 руб. (л.д.205 том №).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Банком проведены списания по счету банковской карты доступной на счете денежной суммы.

Таким образом, истцом, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств своевременного внесения платежей и внесения их в полном объеме. Истцом не учтено, что общая выписка по счету отражает дату непосредственного списания денежных средств с карты Заемщика, а не дату осуществления операций и соответствующей блокировки денежных средств на счете. Банком проводилось списание по счету банковской карты доступной на счете денежной суммы.

Следовательно, требования истца о признании договора кредитования в части неисполненным, удовлетворению не подлежат.

Поскольку основные требования истца не подлежит удовлетворению, не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, полученные на основании неисполненных условий кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы, а также взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» в лице филиала о признании договора кредитования в части неисполненным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, денежных средств, полученных на основании неисполненных условий кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Заинский городской суд Республики Татарстан.

Судья С.Г. Горшунов

Мотивированное решение составлено 16 июня 2022 года.

Решение20.06.2022