Дело № 2-4545/2022

73RS0002-01-2022-007785-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 06 декабря 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Самылиной О.П.

при секретаре Комаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ ПАО заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлены денежные средства. При заключении кредитного договора сотрудником банка ему навязана услуга, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, полис «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ программа «Оптима», согласно которому страховая премия составила 186 778 рублей 00 копеек, срок действия договора страхования составил до ДД.ММ.ГГГГ. В настоящий период времени нуждаемость в полисе «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ отпала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ он обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии. Требования истца остались без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился с претензией в АО «СОГАЗ» о расторжении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и возврате страховой премии. Ответ на претензию не получил. Впоследствии он обратился с заявлением к финансовому уполномоченному с требованием взыскать с ответчика страховую премию. Согласно решению № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований было отказано. Возврат страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней рассчитывается по следующей формуле: период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 48 месяцев; 186 778 рублей / 48 месяцев = 3891 рубль 20 копеек ежемесячно; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 46 месяцев неиспользованного периода страхования жизни и здоровья; 46 месяцев * 3891 рубль 20 коп. = 178 995 рублей 20 копеек. Таким образом, сумма страховой премии за неиспользованный период, подлежащая возврату, составляет 178 995 рублей 20 копеек. Для защиты нарушенных прав истец вынужден обратиться за юридической помощью, в связи с чем понесены юридические расходы в сумме 31 500 рублей. Действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого он оценивает в 20 000 рублей. Просит расторгнуть договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «СОГАЗ» в свою пользу денежные средства в размере 178 995 руб. 20 коп., моральный вред в размере 20 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 31 500 руб.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ ПАО.

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен, доверил представлять свои интересы представителю ФИО2

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам искового заявления. Пояснил, что ФИО1 был вынужден заключить договор страхования. В связи с досрочным погашением кредитного договора имеет право на возврат страховой премии.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам представленных возражений. Считает требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Пояснила, что истец добровольно заключил договор страхования, со всеми существенными условиями страхования был согласен. Срок действия – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного. ФИО1 досрочно исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. На обращения истца по возврату страховой премии было отказано. Произведя оплату страховой премии, истец подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, предложенными страховщиком. Условия договора страхования не связаны с кредитным договором ни в части определения, изменения страховой суммы соразмерено изменению кредиторской задолженности, ни в части влияния на размер процентной ставки по кредиту, ни в части установления банка или уполномоченного им лица в качестве получателя страховой выплаты. На договор страхования не распространяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 (в редакции ФЗ от 27.12.2019 № 483-Ф3).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банка ВТБ ПАО ФИО4 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Пояснила, что кредитный договор, договор страхования заключены в электронном виде через приложение Банка ВТБ-Онлайн. Банк оставляет разрешение спора на усмотрение суда.

С учетом мнения представителей истца, ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ ПАО (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 111 778 руб. на 84 месяца.

Кредитный договор заключен дистанционно, в рамках договора комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн».

В анкете-заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в Банке ВТБ ПАО указано о том, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхования жизни и здоровья.

Настоящим он подтвердил, что до него доведена информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный процент дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Страховой компанией, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, выбрано АО «СОГАЗ». Страховая премия 186 778 руб.

Дата возврата денежных средств по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по договору – 9,9 %. Базовая процентная ставка – 14,9%.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (5%). Дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Размер ежемесячного платежа 18 399, 44 руб., размер последнего платежа – 18 666, 66 руб. Дата ежемесячного платежа – 31 число каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщик) ФИО1 (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) № по программе «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению ФИО1 перечислены с его счета в Банке ВТБ ПАО в пользу АО «СОГАЗ» денежные средства по договору страхования в размере 186 778 руб., из них страховая премия по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий страхования) составляет 74 711 руб. 48 коп., дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни – 112 066 руб. 52 коп.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 1 111 778 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.5.1 истечения срока его действия; 6.5.2 исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Договору страхования в полном объеме; 6.5.3 прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.5.4 ликвидации страховщика – в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 6.5.5 в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; 6.5.6 договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; 6.5.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пункта 6.6 Условий страхования следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.

Пунктом 6.8 Условий страхования установлено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования в случае досрочного исполнения денежных обязательств по кредитному договору (досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок не превышающей 7 (семи) рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления (с приложением) документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору/ договору займа.

Пунктом 6.8 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора в течение 14 (четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок не превышающей 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Пунктом 6.9 Условий страхования установлено, что в иных случаях при досрочном расторжении договора страхования (корме случаев, указанных в пунктах 6.5.7, 6.7, 6.8 Условий страхования), уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Страховых случаев в период страхования не было.

Заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в размере 178 995 рублей 20 копеек.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении поступило в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14- дневного периода.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в размере 178 995 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. Требование о расторжении договора страхования оставлено без удовлетворения.

Не согласившись с принятым решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Размер страховой суммы по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО1 При заключении договора страхования страхователь имел возможность оценить условия заключаемого договора, осуществить осознанный выбор предоставляемых услуг.

Сведений об отказе ФИО1 от договора страхования в установленные сроки со дня заключения (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), понуждении потребителя к заключению кредитного договора под условием заключения договора добровольного страхования, понуждении к заключению спорного договора страхования в материалы дела не представлено. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Доводы представителя истца о навязывании заключения договора страхования работниками банка не подтверждаются материалами дела. Кроме того, кредитный договор и договор страхования заключены дистанционно.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения в связи с отказом от договора страхования, в том числе по основаниям, заявленным истцом.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, первоначально установленная страховая сумма, равная величине суммы кредита, на протяжении срока действия договора страхования остается неизменной, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Установив, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь и его наследники в случае его смерти, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия не меняется при погашении кредита, правовые основания для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования и возврате страховой премии отсутствуют.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования отказано, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании с ответчика морального вреда, судебных расходов.

Исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина