Дело № 2-923/2023

УИД 86RS0007-01-2023-000653-96

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 марта 2023 года г. Нефтеюганск

Нефтеюганский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Э.В. Ахметовой

при секретаре З.А. Фаткуллиной

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному (дата), в размере 555 883.09 рублей, из которых:

- сумма основного долга 395 638.16 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом 19 044.58 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 249.33 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 555.02 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей.

Также просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 758.83 рублей.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от (дата) на сумму ** рублей, в том числе: ** рублей - сумма к выдаче, ** рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, ** рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - **% годовых. Договор подписан простой электронной подписью, путем ввода смс –кода **, который был направлен на номер телефона заемщика №. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Утверждает, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ** рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере ** рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита страховой взнос на личное страхование - ** рублей, страховой взнос от потери работы - ** рублей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет ** рублей. Так, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью ** рублей.

Утверждает, что со стороны ответчика имеет место нарушение обязательств по кредитному договору, что послужило основанием для обращения в суд за взысканием кредитной задолженности.

Истец ООО «ХКФ банк» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом, повестка вручена 20.03.2023, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате и времени судебного заседания посредством направления судебной повестки. Ответчик об отложении рассмотрении дела не ходатайствовала, об уважительности причины неявки суду не сообщила, уполномоченного представителя в суд не направила.

При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в ее отсутствие, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что на основании заявления

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от (дата) на сумму ** рублей, в том числе: ** рублей - сумма к выдаче, ** рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, ** рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы(п. 1 договора). Процентная ставка по кредиту - **% годовых.

Договор подписан простой электронной подписью, путем ввода смс –кода **, который был направлен на номер телефона заемщика №. Договор состоит из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ** рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 27). Денежные средства в размере ** рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита страховой взнос на личное страхование - ** рублей, комиссия за подключение к программе - ** рублей, согласно п. 15 договора.

В соответствии с условиями договора, а именно согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет ** рублей и подлежит внесению до ** числа каждого последующего месяца, начиная с (дата), последний платеж (дата). Также в период действия договора заемщиком были подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью ** рублей.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - неустойка в размере **% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня) закреплена п. 12 договора.

В нарушение принятых на себя обязательств по своевременному возврату кредитных средств и уплате процентов, заёмщик ежемесячные платежи по данному кредитному договору не вносил после 12.10.2020, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27). Ответчик внесла по кредиту только первые три платежа, обратное со стороны ответчика не доказано.

Вместе с тем суд отмечает, что положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Кодекса) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). Следовательно, поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность.

Учитывая, что требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, не противоречит условиям договора, убытками банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика, при этом иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение, то суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность по состоянию на 18.01.2023 по кредитному договору составила 555 883.09 рублей, из которых:

- сумма основного долга 395 638.16 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом 19 044.58 рублей (за период с 12.10.2020 по 12.01.2021 за вычетом поступившей суммы 244,99 руб. в счет погашения процентов 12.10.2020);

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 249.33 рублей (за период с 13.01.2021 по 02.06.2025 по графику);

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 555.02 рублей;

- сумма комиссии за направление извещений - 396.00 рублей (за период с 02.10.2020 по 02.10.2021, 99р. *4 мес.).

Разрешая требования истца, суд учитывает, что банком в исковом заявлении указано на убытки в виде неуплаченных процентов, которые по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 02.06.2025 года.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит). Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 названного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу изложенных норм права, проценты за пользование суммой кредита начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме кредита, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата кредита включительно. При этом проценты за пользование кредитом начисляются исходя из предусмотренной договором ставки на сумму кредита, фактически находившуюся в пользовании заемщика, и за период фактического пользования этой суммой.

Из содержания графика платежей следует, что сумма процентов за каждый процентный период неодинакова, ее размер зависит от остатка основного долга и периода пользования этим остатком. Из графика следует, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивает сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично.

Определяя размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу банка суд исходит из графика платежей и периода пользования суммой кредита на день принятия решения судом, за период с 13.01.2021 по 12.03.2023 в размере 98 552,21 руб.

За подачу искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 8758,83 руб., что подтверждено платежными поручениями. На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, расходы Банка по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворённым требованиям на 92,68% (цена иска 555883,09 руб., удовлетворён иск на сумму 515 185,97руб.), в размере 8117,68 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (дата) года рождения (паспорт **) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность кредитному договору № от (дата) в размере 515185 рублей 97 копеек, в возмещение судебных расходов по оплате госпошлины 8117 рублей 68 копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать судье заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда с подачей жалобы через Нефтеюганский районный суд.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Э.В. Ахметова