Решение по делу № 2-1216/2023 от 28.09.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования <ФИО> от <дата> №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг <ФИО>.

УИД 16RS0041-01-2023-001601-13

Дело № 2-1216/2023

2.211г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2023 года г. Лениногорск Республика Татарстан

Лениногорский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Глейдман А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО были удовлетворены частично. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО взыскана страховая премия в размере 6 370 рублей 04 копеек.

ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» считает решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № незаконным, нарушающим права и законные интересы страховщика, поскольку законные требования для удовлетворения требований ФИО отсутствуют.

Между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ООО «БАТТ-А» был заключен договор добровольного коллективного страхования. Сторонами договора являются страхователь ООО «БАТТ-А» и страховщик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Именно договор добровольного коллективного страхования имеет ключевое значение в отношениях между страхователем и страховщиком.

Согласно заявлению о страхования, подписанному страхователем, он согласился быть застрахованным и просил предпринять ООО «БАТТ-А» действия по распространению условий договора добровольного страхования. Заявление было подписано добровольно, с условиями он был согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись, согласился с тем, что страховая премия не возвращается ни при каких условиях. По условиям договора добровольного коллективного страхования застрахованными по нему являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее – заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространяются условия соответствующей Программы страхования, в связи с чем они включены в список Застрахованных и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и в порядке, определенном договором.

Таким образом, ФИО является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, а не страхователем. Страхователем является ООО «БАТТ-А», страховщиком – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Поскольку ФИО не является страхователем по договору добровольного коллективного страхования, то требования Указаний Центрального Банка на него не распространяются.

В заявлении о страховании указано, что ФИО выразил согласие быть застрахованным лицом и что уплаченная сумма в размере 129 549 рублей 92 копейки является платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице, которая уплачивается ФИО страхователю, то есть ООО «БАТТ-А», включая страховую премию в размере 6 440 рублей 48 копеек.

Кроме того, согласно сведениям кредитного договора поставщиком услуг является ООО «БАТТ-А», следовательно, требования по возврату уплаченных денежных средств к страховой компании не допустимы. Кроме того, из кредитных условий следует, что услуга по страхованию не являлась обязательной. Заключая кредитный договор, подписывая его и иные документы, ФИО ознакомился с условиями договора, которые ему были ясны и понятны, согласился с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами. В пункте 8 Заявления о страховании ФИО указал, что при отказе от участия в программе страхования плата не возвращается.

По изложенным основаниям ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просит суд признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО; в удовлетворении требований ФИО к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате страховой премии отказать.

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении судебно заседания не поступило.

Заинтересованное лицо ФИО в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении судебно заседания не поступило.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежаще уведомленных о времени и месте слушания данного дела.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу части 3 статьи 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО (далее Финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № удовлетворены требования ФИО, с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в его пользу взыскана часть страховой премии в размере 6 370 рублей 04 копейки.

Из указанного решения следует, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО в отношении Финансовой организации с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного коллективного страхования в размере 129 549 рублей 92 копеек.

При рассмотрении обращения ФИО финансовым уполномоченным было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование (далее – заявление на страхование) заявитель был застрахован в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №/Кл, заключенному между ООО «БАТТ-А» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», со сроком страхования 42 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования в отношении ФИО заключен на условиях Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита «Защита заемщика» № (далее – Программа страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате ДТП», «Инвалидность I, II группы в результате ДТП», «Стационарное лечение застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые в соответствии с разделом «События, не являющиеся страховым случаем» Программы страхования».

В соответствии с пунктом 7 заявления на страхование размер платы за страхование составил 129 549 рублей 92 копейки, в сумму которой включена страховая премия в размере 6 440 рублей 48 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление об исключении его из числа участников договора страхования, возврате страховой премии, которое было получено последним ДД.ММ.ГГГГ (ШПИ №).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило ФИО о необходимости обратиться к ООО «БАТТ-А».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от была получена претензия ФИО об исключении его из числа участников договора страхования, возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уведомило ФИО о необходимости обратиться к ООО «БАТТ-А».

Финансовым уполномоченным также установлено, что договор страхования в отношении ФИО заключен ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о досрочном прекращении действия договора страхования ФИО направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, следовательно, ему подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии, за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

Также финансовым уполномоченным установлено, что в отношении ФИО установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 1 280 дней. За включение ФИО в перечень застрахованных лиц по договору страхования была уплачена сумма 129 549 рублей 92 копейки, в том числе страховая премия в размере 6 440 рублей 48 копеек.

Поскольку заявление о досрочном расторжении договора страховании было получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, заявителю подлежит возврату часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 370 рублей 04 копеек, исходя из следующего расчета: 6 440 рублей 48 копеек (сумма страховой премии) / 1 280 дней (срок действия договора страхования) * 1 266 дней (количество неистекших дней срока действия договора страхования).

Рассмотрев предоставленные ФИО и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требование ФИО подлежат частичному удовлетворению, а именно с финансовой организации в пользу потребителя подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 6 370 рублей 04 копеек. Требование о возврате платы за подключение к договору страхования, заключенному между ООО «БАТТ-А» и финансовой организацией, может быть предъявлено к ООО «БАТТ-А» в порядке гражданского судопроизводства.

При принятии решения финансовый уполномоченный руководствовался как положениями Указания Банка России, так и Правилами страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (пунктами 7.20 - 7.22), а также исходил из того, что заявитель обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования в установленный 14-дневный срок.

В решении подробно мотивирована применимость Указаний Банка России к договорам коллективного страхования со ссылкой на Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Указанная позиция является законной и обоснованной.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Вследствие присоединения ФИО к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору – сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Пунктом 1 Указания Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Указанные нормативные положения отражены и в Правилах страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Так, в соответствии с пунктом 7.20. Правил страхования в случае отказа Страхователя – физического лица от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю – физическому лицу уплаченную им страховую премию. Конкретный порядок возврата страховой премии указывается в договоре страхования в соответствии с настоящим пунктом. Договором страхования может быть установлен более длительный срок, чем четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно пункту 7.20.1. Правил страхования в случае если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный в пункте 7.20. Правил страхования, и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю – физическому лицу в полном объеме.

В соответствии с пунктом 7.20.2. Правил страхования в случае, если Страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный в пункте 7.20. Правил страхования, но после даты начала действия страхования, Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю – физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 7.21. Правил страхования договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.20. Правил страхования.

В соответствии с пунктом 7.22. Правил страхования возврат страховой премии осуществляется Страховщиком по выбору Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от договора страхования.

Из сведений и документов, представленных ФИО и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», финансовым уполномоченным было установлено, что договор страхования в отношении заявителя ФИО заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление о досрочном прекращении действия договора страхования заявитель направил в финансовую организацию ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, следовательно, заявителю подлежала возврату уплаченная им сумма страховой премии, за вычетом части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования.

Согласно предоставленным документам, в отношении ФИО установлен срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, всего 1 280 дней. За включение заявителя в перечень застрахованных лиц по договору страхования была уплачена сумма 129 549 рублей 92 копейки, в том числе страховая премия в размере 6 440 рублей 48 копеек.

Заявление о досрочном расторжении договора страховании получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, ФИО подлежит возврату часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 370 рублей 04 копеек, исходя из следующего расчета: 6 440 рублей 48 копеек (сумма страховой премии) / 1 280 дней (срок действия договора страхования) * 1 266 дней (количество неистекших дней срока действия договора страхования).

При таких обстоятельствах исковое требование о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ № по обращению ФИО в отношении ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО от ДД.ММ.ГГГГ №, принятого по обращению потребителя финансовых услуг ФИО, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Лениногорский городской суд Республики Татарстан.

Судья Лениногорского городского суда

Республики Татарстан подпись А.А. Глейдман

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна. Судья А.А. Глейдман

Подлинник данного документа подшит в деле №, хранящемся в Лениногорском городском суде Республики Татарстан.