Дело № 2-1097/2025 КОПИЯ
УИД 33RS0001-01-2024-006075-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Владимир 02 апреля 2025 г.
Ленинский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Марисовой Л.В.,
при секретаре Костицыной Н.Д.,
с участием
представителя истца ФИО1,
ответчика О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к О. о признании договора страхования недействительным в части,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «СОГАЗ» (далее АО «СОГАЗ») обратилось в суд с иском к О.. о признании недействительным заключенного между АО «СОГАЗ» и О. договора страхования, подтвержденного полисом № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования от несчастных случаев и болезней, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме .... рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Договор заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ являющихся неотъемлемой частью Полиса (Приложение №2).
Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.
Акцептом полиса является уплата страхователем ежегодной страховой премии в размере и в срок, предусмотренные договором страхования.
Уплачивая страховую премию, О. подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора страхования.
В силу закона при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Указанные в запросе на страхование сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе. Предложение страхователю сообщить все существенные обстоятельства о состоянии его здоровья самостоятельно не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться как нарушение его прав и отказ страховщика от проверки сообщенных лицом сведений.
Согласно п. 7 Заявления на ипотечное страхование страхователь сообщил, что не страдает онкологическими заболеваниями.
Однако вышеуказанные сведения впоследствии были опровергнуты информацией, содержащейся в медицинских документах в отношении застрахованного лица.
Согласно выписке из популяционного канцер-регистра от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ страхователю установлен диагноз № .... Согласно гистологическому исследованию ФГБУ СПМЦ Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ № у страхователя на момент обследования имелась .....
Из представленных документов страхователь знал о наличии у него .... заболевания.
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ О.. установлена .... группа инвалидности по заболеваниям: ....
Таким образом, до заключения договора страхования ответчик страдал .... заболеванием, о котором ей было известно, и при заключении договора она сообщила заведомо недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а потому в силу закона страховщик заявляет требования о признании договора недействительным.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.
Ответчик исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать. В обоснование возражений указала, что ДД.ММ.ГГГГ года в связи с заключением договора ипотеки в банке ВТБ она заключила с ООО СК «ВТБ» страховой компанией ВТБ договор о комплексном ипотечном страховании №
Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ года ею был подписан договор об ипотеке № с целью рефинансирования кредита.
В связи с рефинансированием кредита ею ДД.ММ.ГГГГ года был подписан договор страхования с АО «Согаз».
Таким образом, договор страхования был ею заключен еще в ДД.ММ.ГГГГ году, и только в связи с рефинансированием кредита перезаключен с АО «Согаз» в ДД.ММ.ГГГГ году.
Заключение Договора страхования согласно разделу 6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. является ее обязанностью с целью предоставления дисконта при расчете процентной ставки. Условие о полном страховании рисков считается выполненным при заключении договора страхования. Без данного договора процентная ставка по кредиту будет выше.
На момент подписания договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ года она была здорова, никаких заболеваний не имела, поэтому заполнила п. 7 Заявления на ипотечное страхование таким образом. У нее не было новообразований, она не проходила на тот момент никакого лечения, в разделе Онкология (п. 7.12) указаны два раздела: ...., которых у нее не было.
ДД.ММ.ГГГГ г. ей диагностировали ...., уже в период действия договора. Она никак не могла знать о данном заболевании ДД.ММ.ГГГГ г. при заключении договора.
Инвалидность .... группы ей установлена именно по последнему заболеванию, о котором она не знала на момент заключения договора.
Никаких недостоверных сведений она не сообщала, никаких диагнозов с неблагоприятным клиническим прогнозом не имела, ей не требовалось оказание медицинской помощи на постоянной основе.
В ДД.ММ.ГГГГ году ей провели операцию ...., после которой выписали со словами, что она полностью здорова. Ей не проводили .... терапию, ..... Она не состояла на учете у ....
Полагала требования не обоснованными и просила в их удовлетворении отказать (л.д.....).
Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося третье лица.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора личного страхования. Так. между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определен!,I в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" страховщик при наступлении страхового случая по договору страхования имущества не вправе отказать в выплате страхового возмещения в связи с представлением страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи 944 ГК РФ, если договор страхования не признан судом недействительным по иску страховщика на основании статьи 179 ГК РФ.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 и О. заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит для приобретения жилья под его залог.
ДД.ММ.ГГГГ между О. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного личного страхования жизни и здоровья (л.д.....).
ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был расторгнут, о чем подписано соглашение о расторжении договора (л.д.....).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и О. заключен договор об ипотеке, посредством заключения которого рефинансирован ранее предоставленный кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.....).
В связи с заключением нового кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и О. заключен договор добровольного страхования имущества – квартиры, являющейся предметом залога, а также от несчастных случаев и болезни.
Страховыми рисками по договору о страховании от несчастных случаев и болезней является смерть и постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности 1 или 2 группы).
Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО).
Договором страхования предусмотрен график уплаты страховой премии по периодам страхования (л.д.....).
О. уплачено страховой премии в счет оплаты личного страхования за четыре года - .... руб., что представителем истца не оспаривается.
Срок действия договора определен в количестве 98 месяцев.
В подтверждение обстоятельств заключения договора истцом представлены копия полиса № от ДД.ММ.ГГГГ Правила комплексного ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», утвержденные ДД.ММ.ГГГГ №№ (далее Правила), содержащие существенные условия заключенного договора.
В силу п. 1.2.15 Правил под болезнью понимается заболевание, впервые диагностированное врачом в течение срока действия страхования, либо обострение в течение срока действия страхования хронического или врожденного заболевания, заявленных страхователем в заявлении на страхование, если застрахованное лицо принято страховщиком на страхование с учетом этого обстоятельства, а также осложнения течения беременности и родов, повлекшие за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование.
Из п. 7.2 Правил следует, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными могут признаваться обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в заявлении на страхование, Договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе.
В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.
Согласно п. 7.2.2 страховщик имеет право требовать у страхователя предоставления сведений (в письменной форме в виде заполнения заявления, дополнительной анкеты) о состоянии здоровья застрахованного лица, в том числе, о наличии у него заболеваний и травм, о нахождении его на диспансерном учете в связи с каким-либо заболеванием (состоянием), его профессиональной принадлежности, наличии у застрахованного лица травмоопасных увлечений и хобби, а также о занятиях спортом.
При заполнении заявления на ипотечное страхование в п. 7.12 страхователь указал на то, что не имеет .... заболеваний, в том числе, ....
В разделе «дополнительная информация» указано на то, что если стахователь ответил «Да» на любой из вопросов в п. 7.1-7.15 Приложения, необходимо указать более подробную информацию (диагноз, год установления диагноза, обострения заболевания, вид проведенного лечения, обследования, его результаты, назначенные препараты, дату проведения операции, постановки на учет, группу инвалидности, основания и дату ее установления (л.д.64-66).
Достоверность сообщаемых сведений О. подтвердила путем проставления подписи на каждой странице заявления на страхование.
Как пояснил представитель истца, в связи с установлением второй группы инвалидности О. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая.
В ходе рассмотрения заявления о страховой выплате было установлено наличие у нее на день заключения страхования .... заболевания, о котором она не сообщила страховщику.
Доводы истца в данной части подтверждаются следующими доказательствами.
Согласно медицинский документации, в ДД.ММ.ГГГГ О. был установлен диагноз – ..... № .... стадия, в связи с чем ей проведено хирургическое лечение ...., что подтверждается выпиской из популяционного канцер-регистра, выписным эпикризом № ФГБУ «Санкт-Петербургский многопрофильный центр» Министерства здравоохранения Российской Федерации, из которого следует основной диагноз: .... (л.д.....).
После лечения ответчику было показано применение лекарственного препарата, а также наблюдение хирурга-эндокринолога.
Указанные сведения подтверждаются и самой ответчиком О.
Из выписки из амбулаторной карты ГБУЗ «Городская больница №4 г. Владимир» следует, что в ДД.ММ.ГГГГ истцу ставился диагноз «....».
Из медицинских документов ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора страхования, ответчику установлен диагноз .... проведено хирургическое лечение, гормоноиммунотерапия (л.д.....).
На основании акта медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена .... группа инвалидности (л.д.....).
Согласно п. 77.1 данного акта основным заболеванием, в связи с которым установлена инвалидность, является .... комбинированное лечение от ДД.ММ.ГГГГ г.; .... (л.д.....).
Таким образом, из медицинской документации в отношении состояния здоровья ответчика следует, что, несмотря на давность поставленного ей диагноза - .... и проведенного лечения, установленное .... заболевание, в том числе, послужило основанием для установления инвалидности .... группы, что в свою очередь влечет возникновение обязанности у страховщика к выплате страхового возмещения по причине наступления обусловленного договором страхового случая. То есть данное заболевание находится в причинно-следственной связи с установлением инвалидности .... группы.
Доказательств в опровержение данного обстоятельства ответчиком не представлено.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что на день заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ О. имела в анамнезе онкологическое заболевание, о наличии которого она должна была сообщить страховщику в момент заключения договора страхования, поскольку это обстоятельство имело существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) и в то же время указанное обстоятельство не было известно страховщику, что ею сделано не было.
Истцом представлен расчет страховой премии на тот случай, если бы ответчик сообщил о наличии заболевания при заключении договора страхования, размер которой за первый год страхования составил бы .... руб. (при определенной в договоре .... руб.) (л.д.....).
Доводы ответчика о длительной ремиссии .... заболевания .... значения не имеют и не влияют на выводы о недобросовестности поведения ответчика при заключении спорного договора.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 944 ГК РФ именно на страхователя законом возложена обязанность сообщить сведения о состоянии своего здоровья, перечисленные в договоре страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.
Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу, что указание О. при заключении договора страхования о том, что онкологическими заболеваниями она не страдает - является заведомо ложным, к настоящему времени .... заболевание в анамнезе у ответчика также присутствует (указанное обстоятельство не отпало) и послужило, наряду с иным заболеванием, основанием для установления ей .... группы инвалидности.
Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, ответчик нарушил положения статьи 944 Гражданского кодекса РФ, тем самым лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.
При таких обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным в порядке п. 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно статье 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2).
Судом на обсуждение сторон поставлен вопрос о применении последствий недействительности сделки в виде возврата страхователю уплаченной страховой премии.
С учетом требований закона, объяснений сторон в судебном заседании, суд принимает решение о применении последствия недействительности заключенного между сторонами договора страхования, путем взыскания с АО «СОГАЗ» в пользу О. уплаченной ею по договору страхования страховой премии в размере .... руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с учетом удовлетворения заявленных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд, в полном объеме, в размере .... руб. (д.д. ....).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования, подтвержденный полисом № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «СОГАЗ» и О., в части страхования от несчастных случаев и болезней с момента его заключения.
Применить последствия недействительности сделки.
Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) в пользу О. (паспорт <адрес> выдан .... ДД.ММ.ГГГГ) уплаченную страховую премию в размере .... руб.
Взыскать с О. (паспорт № выдан .... ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «СОГАЗ» (ИНН <***>) возврат государственной пошлины .... руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись Л.В. Марисова
Мотивированное решение составлено 16.04.2025