Дело № 2-97/2023 (2-2099/2022;)
24RS0035-01-2022-002508-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Минусинск 16 января 2023 г.
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Шеходановой О.К.
при секретаре Пащенко К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2, ПАО Сбербанк о признании действия/бездействия незаконным, о возложении обязанности,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в Минусинский городской суд к ФИО2, ПАО Сбербанк с требованием, с учетом увеличения исковых требований, о признании незаконными действия ПАО Сбербанк, которые выразились в отказе ФИО1 02.07.2022, 01.08.2022 принять заявку о досрочном погашении остатка задолженности по кредитному договору №44268 от 15.05.2014, по которому ФИО1 является заемщиком; признать незаконными действия ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которые выразились в отказе 04.07.2022 подать заявку в ПАО Сбербанк о досрочном погашении остатка задолженности по кредитному договору №44268 от 15.05.2014, по которому ФИО1 является заемщиком; о возложении обязанности на ПАО Сбербанк в течении 3-х календарных дней с момента вступления решения в законную силу списать со счета №42307810031165817639, открытого в Красноярском отделении №646 ПАО Сбербанк на имя ФИО1 денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору №44268 от 15.05.2014; взыскать в пользу ФИО1 с ПАО Сбербанк неустойку в размере 311 338,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 180 669,15 руб., а всего 542 007,45 руб. Требования мотивированы тем, что 15.05.2014 для оплаты приобретенного жилого помещения ФИО1 и ФИО2 заключили с ПАО Сбербанк кредитный договор №44268, сумма кредита составила 1 688 000 руб., сроком на 120 месяцев. До настоящего времени обязательства перед банком не исполнены, по состоянию на 02.07.2022 остаток задолженности по кредитному договору составляет 311 338, 30 руб. Истец ФИО1 имея в наличии денежные средства для погашения остатка суммы задолженности по кредитному договору, 02.07.2022 как заемщик по кредитному договору обратилась в Минусинское отделение ПАО Сбербанк с целью его досрочного погашения. Однако кредитор отказался принимать у истца денежные средства для погашения задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что она не является титульным заемщиком, и не имеет право на подачу заявки о досрочном погашении. В этот же день истец через своего представителя ФИО3 обратилась к ответчику ФИО2 с просьбой произвести действия направленные на подачу заявки в банк через приложение Сбербанк Онлайн для досрочного погашения остатка задолженности по кредитному договору. Ответчик ФИО2 пояснил, что не желает подавать заявку на досрочное погашение суммы задолженности. Истец считает, что ответчик ФИО1 и ответчик ПАО Сбербанк нарушают ее права как солидарного созаёмщика, поскольку п. 4.9 договора предусмотрено право созаемщиков на досрочное погашение кредита или его части без предварительного уведомления кредитора, при этом как усматривается из данного пункта договора любой из созаемщиков вправе обратиться в банк для досрочного погашения кредита.
В судебном заседании представитель истца ФИО1- ФИО3 исковые требования с учетом изменения и уточнения искового заявления поддержала в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, пояснила, что истец является таким же заемщиком по кредитному договору как и ответчик ФИО2, между тем банк отказывает истцу в принятии заявки на досрочное погашение кредита. Досрочное погашение кредита не нарушит права банка, в свою очередь действия банка нарушают права не только истца, но и несовершеннолетних детей.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО4, действующая на основании доверенности, заявленные требования не признала в полном объеме, поддержала доводы изложенные в дополнительных возражениях на исковое заявление, согласно которым, при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя ФИО2 счета. Счет для погашения кредита при заключении кредитного договора определен по согласованию с ФИО1 Истец ФИО1 в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора N44268 от 15.05.2014 просит произвести списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита со счета, не указанного в кредитном договоре. Истцом избран способ реализации права на досрочное погашение кредита путем перечисления денежных средств со счета, не предусмотренного кредитным договором. Изменение счета для погашения кредита, указанного в кредитном договоре, созаемщиками не оформлялось. Таким образом права истца Банком не нарушены, доказательства нарушения Банком прав ФИО1 не представлены, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
В судебное заседание ответчик ФИО2, не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По общему правилу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что 15.05.2014 между ФИО1, ФИО2 (созаемщики) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключён кредитный договор, по условиям которого ПАО Сбербанк предоставил созаемщикам кредит "Приобретение готового жилья" в размере 1 688 000 рублей, с уплатой 10,75 % годовых. В свою очередь, созаемщики (титульный созаемщик – ФИО2 и созаемщик ФИО1) приняли на себя обязательства возвратить кредит и уплатить предусмотренные договором проценты на условиях солидарной ответственности.
02.07.2022, 01.08.2022 ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просила в счет досрочного погашения задолженности списать денежные средства с ее счета № на счет №.
В ответе на указанные обращения ПАО Сбербанк разъяснило истцу согласованный сторонами в кредитном договоре порядок погашения кредита путем списания денежных средств со счета, указанного в кредитном договоре.
Условиями кредитного договора определены способы исполнения обязательств.
Так, согласно п. 1.3 договора обязательства и действия, предусмотренные п.п. 3.1, 3.4, 5.1.1, ДД.ММ.ГГГГ договора исполняются от лица созаёмщиков, а также в интересах созаёмщика, с их общего согласия титульным созаёмщиком.
В п. 1 кредитного договора определено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад созаемщика ФИО2 (далее по тексту титульный созаёмщик) № открытый в филиале кредитора (далее по тексту СЧЕТ).
Пунктом 3.1.6 предусмотрено заключение дополнительного соглашения о списании кредитором со СЧЕТА текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.
23.05.2014 между Банком и ФИО2 заключено дополнительное соглашение №б/н к договору №, согласно которого ФИО2 поручает банку начиная с 23.05.2014 ежемесячно каждого 23 числа месяца перечислять со счета по вкладу для погашения кредита по кредитному договору сумму в размере необходимом для осуществления всех текущих платежей в пользу банка.
Из п. 4.5 и 4.5.1 договора следует, что погашение кредита производится с учетом положений п. 3.1.6 договора списанием, перечислением со СЧЕТА в соответствии с условиями СЧЕТА (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения созаёмщиками обязательств по договору). В случае закрытия СЧЕТА погашения кредита производится со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать приходно- расходные операции, или со счета дебетовой карты любого из созаёмщиков (далее ИНОЙ СЧЕТ), открытого в валюте кредита в филиале кредитора с учётом требований п. 5.4.14 договора.
Договором предусмотрено, что в случае закрытия счета необходимо оформить письменно поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору: если иной счет является счетом банковского вклада, заключить к договору о вкладе дополнительное соглашение о списании кредитором с иного счета платежей по договору, если иной счет является счетом банковской карты, оформить письменно поручение по иному счету на перечисление с иного счета платежей по договору (п. 5.4.14 договора).
В соответствии с п. 4.9 кредитного договор созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления Кредитора. Для досрочного погашения кредита или его части любому из созаемщиков необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обеспечить наличие на СЧЕТЕ денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита, а также подписать новый график платежей, учитывающий сумму досрочного погашения. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется в сроки, установленные графиком платежей для осуществления плановых ежемесячных платежей.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и следует из материалов дела ответчиком ПАО Сбербанк истцу были даны соответствующие разъяснения по вопросу досрочного погашения кредита.
В ходе судебного разбирательства судом не установлено обстоятельств, в силу которых условия кредитного договора подлежат изменению, что послужило бы основанием для возложения на ответчика обязанности принять у истца заявку на досрочное погашение кредита. При этом, действия ФИО1 по пополнению своего счета денежными средствами в отсутствие волеизъявления созаемщика ФИО2 на досрочное погашение кредита и изменения способа погашения по кредитному договору, не свидетельствует о наличии у истца, являющего сазаемщиком по данному кредитному договору самостоятельного права на досрочное погашение кредита.
Судом установлено, что истцом избран способ реализации права на досрочное погашение кредита путем перечисления денежных средств со счета, не предусмотренного Договором или Поручением, как того требует заключенный истцом кредитный договор, созаемщиком по которому кроме истца выступает и ФИО2, который не обратился к кредитору за изменением счета и способа внесения платежей, которые были определены для погашения кредита при заключении договора по согласованию с ФИО1 Созаемщиками условия договора в установленном порядке не оспорены, в данном деле каких-либо требований об изменении условий кредитного договора в части перечня счетов для погашения кредита заявлено не было.
Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ и установив, что в оформленных заявлениях на досрочное погашение кредита от 15.05.2014 истец в нарушение вышеуказанных условий кредитного договора №44268 просила произвести списание денежных средств в счет досрочного погашения кредита со счета, не указанного в договоре; поручение об изменении/дополнении счетов для погашения кредита, указанных в кредитном договоре, дополнительное соглашение об изменении счета списания задолженности, созаёмщиками не оформлялось, суд приходит к выводу о том, что права истца Банком не нарушены, доказательства нарушения Банком прав и интересов истца не представлены, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Рассматривая требования истца о признании незаконными действия ФИО2, которые выразились в отказе 04.07.2022 подать заявку в ПАО Сбербанк о досрочном погашении остатка задолженности по кредитному договору №44268 от 15.05.2014, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении данных требований, поскольку право на подачу заявки на досрочное погашение кредита и досрочное погашение задолженности, является правом, а не обязанностью заемщика по кредитному договору.
При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, суд не усматривает.
Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2, ПАО Сбербанк о признании действия/бездействия незаконным, о возложении обязанности, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд.
Председательствующий О.К. Шеходанова
Мотивированный текст решения составлен 31.01.2023.