Дело № 2-184/2023 (2-2922/2022)

УИД: <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Шилиной В.Д.,

при секретаре Загородней А.В.,

с участием представителя истцов ФИО2, ФИО3, ФИО4 – адвоката Винарева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3, ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей финансовой услуги,

установил:

ФИО2, ФИО3, ФИО4 обратились в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование») о защите прав потребителей финансовой услуги.

В обоснование исковых требований указали, что между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор личного страхования (полис страхования) № от <дата> При заключении договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование» в соответствии с условиями, изложенными в Правилах комплексного личного страхования № 65.1 в редакции, действующей на дату заключения полиса, оплатив страховую премию в размере <...>

<дата> ФИО1 умер.

Истец ФИО2, как наследник ФИО1, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

<дата> ответчиком отказано в страховой выплате по причине того, что заявленное событие не является страховым случаем.

С данным отказом истцы не согласны, поскольку согласно справке о смерти ФИО1 причиной явилось <...>, что по условиям договора страхования является страховым случаем по страхованию риска «смерть в результате несчастного случая».

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», уточнив в порядке положений статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцы просят суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в равных долях по <...> в пользу каждого из истцов страховое возмещение в сумме <...>; неустойку за просрочку выплаты страховой суммы в размере <...>; компенсацию морального вреда в сумме <...>, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО2 почтовые расходы в сумме <...>.

Истцы ФИО2, ФИО3, ФИО4, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель истцов адвокат Винарев В.В. в судебном заседании заявленные исковые требования, с учетом их уточнения поддержал, просил удовлетворить. Полагал, что поскольку причиной смерти ФИО1 явилось <...>, что по условиям договора страхования является страховым случаем по страхованию риска «смерть в результате несчастного случая», то имеются все основания для выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателей.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражал относительно заявленных исковых требований, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, приобщенном к материалам гражданского дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Озерского нотариального округа Московской области ФИО5, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии с положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Из положений пункта 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подпункт 1 пункта 1 статьи 32.9 Закона), а также страхование от несчастных случаев и болезней (подпункт 4 пункта 1 статьи 32.9 Закона).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор личного страхования (полис страхования) № (далее – Полис). По страховому полису «Защита от травм» страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретателю), в пределах определенных полисом страховых сумм и лимитов выплаты страхового возмещения. Полис заключен на основании Правил комплексного личного страхования № 65.1, утвержденных приказом от 18 августа 2020 г. № 226. Условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст полиса обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Договор страхования (полис) заключен по «расширенному» варианту страхования, согласно которому страховыми случаями являются: «травмы» в соответствии с пунктом 3.2.1 Правил страхования; «инвалидность в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.2 Правил страхования; «смерть в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.3» Правил страхования; «временная нетрудоспособность в результате НС» / «временное расстройство здоровья в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.5 Правил страхования. Страховая премия за каждый период страхования составляет <...> (пункт 4.2 Полиса).

Страховая сумма устанавливается отдельная по страховым случаям, указанным в пункте 4.2 Полиса и составляет <...>.

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а по страховому случаю «смерть в результате НС» - наследники застрахованного лица (пункт 3.4 Полиса).

Датой заключения Полиса является дата уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с даты, следующей за датой уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме и действует 5 (пять) лет. Первый период страхования начинается с даты вступления Полиса в силу и действует в течение 1 года. (пункт 4.4 Полиса).

Согласно пункту 4.9.4 по страховому случаю «Смерть в результате НС» размер выплаты по страховому случаю составляет 100% от страховой суммы, установленной в пункте 4.2 Полиса.

Согласно пункту 5 Полиса, страхователь, заключая настоящий Полис и уплачивая страховую премию по нему, в том числе подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Полисе, Памятке и Правилах страхования (в том числе в Приложении № 1 к Правилам), что ему разъяснены и понятны исключения из страхования, порядок определения размера страховой выплаты, перечень оснований для отказа и освобождения от выплаты страхового возмещения и иные условия страхования; подтверждает, что отдельные условия Полиса, изложенные в Памятке разъяснены и понятны.

<дата> ФИО1 умер, после его смерти в наследство вступили истцы (<...> ФИО2, <...> – ФИО4, ФИО3).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в подпункте «а» пункта 3 постановления «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28 июня 2012 г. разъяснил, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Таким образом, по смыслу приведенных норм и разъяснений в результате заключения договора страхования, на отношения с наследником гражданина, заказавшего и оплативший страховую услугу, распространяется Закон о защите прав потребителей.

ФИО2 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

<дата> ответчиком отказано в осуществлении страховой выплаты по причине того, что заявленное событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем.

Разрешая исковые требования о взыскании страхового возмещения суд приходит к выводу об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты истцам по следующим основаниям.

В соответствии с Правилами комплексного личного страхования № 65.1, утвержденных приказом от <дата> № не являются страховыми случаями события непосредственной причиной которых, являются, в том числе прямое следствие профессионального или общего заболевания, травм или иных повреждений организма, имевшихся у Застрахованного лица до даты заключения договора страхования.

Согласно разделу 1 «Основные термины и определения» Правил комплексного личного страхования № 65.1, несчастный случай (далее также НС) - фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены.

Согласно актовой записи о смерти ФИО1 от <дата>, выданной на основании медицинского свидетельства о смерти (предварительное) серии № от <дата> ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Каширское судебно-медицинское отделение» причиной смерти послужило: <...>.

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы № по материалам уголовного дела по факту смерти ФИО1, смерть ФИО1 наступила от <...>, что подтверждается признаками, указанными в пунктах 1.1-1.5 выводов.

<...>

Приказом Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15 апреля 2021 г. № 352н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи» установлено, что медицинское свидетельство о смерти с пометкой «предварительное» выдается в случаях, когда для установления или уточнения причины смерти необходимо произвести дополнительные исследования, каковые могут проводиться - в зависимости от обстоятельств конкретного случая - в форме патолого-анатомического вскрытия и (или) судебно-медицинской экспертизы; после завершения необходимых исследований врач-патологоанатом или врач - судебно-медицинский эксперт составляет новое медицинское свидетельство о смерти с пометкой «взамен предварительного», при выдаче которого ставится номер и указывается дата выдачи ранее выданного медицинского свидетельства о смерти (пункты 19 - 23 и 25 Порядка выдачи учетной формы № 106/у «Медицинское свидетельство о смерти» - Приложение № 2 к данному Приказу.

Согласно окончательному медицинскому свидетельству о смерти ФИО1 серии № причиной его смерти явились <...>

В соответствии с международной классификацией болезней (МКБ-10) код заболевания по №, относятся к заболеваниям.

Таким образом, смерть ФИО1 наступила не вследствие несчастного случая, а вследствие заболевания.

Учитывая вышеизложенное, исходя из условий заключенного договора страхования, в отношении ФИО1 указанный договор был заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая, суд приходит к выводу, что поскольку у ФИО1 было диагностировано заболевание, не являющееся несчастным случаем, его смерть не является страховым случаем и не влечет за собой возникновение у страховщика обязательства осуществить страховую выплату.

При этом суд отмечает, что условия договора страхования ФИО1 не оспаривались, недействительными не признаны, доказательств, свидетельствующих об изменении условий договора страхования, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании с ответчика страховой суммы в размере <...> по страховому событию в результате смерти ФИО1

Поскольку судом не установлено правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика страховой суммы, постольку подлежат оставлению без удовлетворения производные от основного требования о взыскании с ответчика страховой суммы в размере <...>, требования о взыскании неустойки, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 (паспорт <...>), ФИО3 (паспорт <...>), ФИО4 (паспорт <...>) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (ИНН №, ОГРН №) о защите прав потребителей финансовой услуги - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 27 марта 2023 года.

Председательствующий судья В.Д. Шилина