Решение по делу № 02-3511/2025 от 02.06.2025 | Кунцевский районный суд (Город Москва)

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем. Из материалов дела следует, что что 03 ноября 2022 года между <ФИО> (далее - <ФИО>, Истец) и адрес (Банк) заключен

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах договор страхования «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 заключен в обеспечение исполнения Истцом обязательств по договору потребительского кредита №

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к адрес страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

77RS0013-02-2025-001798-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2025 годаадрес

Кунцевский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Шеровой И.Г.,

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3511/25 по иску ФИО1 к адрес страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит:

- прекратить договор страхования «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022

- взыскать:

- страховую премию в размере сумма,

- неустойку в размере сумма,

- компенсацию морального вреда в размере сумма,

- штраф в размере сумма,

-госпошлину в размере сумма.

Иск мотивирован тем обстоятельством, что 03 ноября 2022 года между ФИО1 (далее - ФИО1, Истец) и адрес (Банк) заключен кредитный договор, обеспеченный залогом недвижимого имущества (индивидуальные условия № FOPM1010S22101900650), на основании которого Истцу предоставлен кредит в размере сумма, сроком на 120 месяцев. Договор заключен с условием применения льготной процентной ставки при условии заключения Истцом договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 Договора льготная процентная ставка составила - 10,49% (стандартная ставка -15,99%, дисконт 5.5%).

В целях обеспечения обязательств по возврату указанного кредита между Истцом и адрес (далее - Ответчик, Страховщик) заключены договоры добровольного страхования (адрес договора): (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 (Договор страхования (Полис) от 02.11.2022). Сумма страховой премии составила: 608 790,00 (шестьсот восемь тысяч семьсот девяносто) рублей.

В соответствии с п. 12 Договора, оплата дополнительной услуги Банка по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» оплачивается кредитными средствами, то есть в сумму кредита входит, в том числе, сумма дополнительной услуги Банка по страхованию жизни и здоровья. Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в размере сумма (адрес договора).

- (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022. Сумма страховой премии составила: 78 050,00 (семьдесят восемь тысяч пятьдесят) рублей.

В соответствии с п. 12 Договора, оплата дополнительной услуги Банка по программе «Страхование жизни и здоровья. Базовый» оплачивается кредитными средствами, то есть в сумму кредита входит, в том числе, сумма дополнительной услуги Банка по страхованию жизни и здоровья. Из кредитных денежных средств была списана страховая премия в размере сумма (адрес договора).

В соответствии с п. 6.12 Памятки Страхователю/Застрахованному лицу к Полисам «в случае полного досрочного исполнения обязательств по договору кредита под залог недвижимости (займа) возможно получение возврата уплаченной страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, при условия отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая».

31 мая 2023 года обязательства по Кредитному договору № FOPM1010S22101900650 от 03 ноября 2022 года исполнены Истцом в полном объеме, что подтверждается Справкой из Банка № 1512-NRB/004 от 01 июня 2023 года о полном погашении задолженности.

За период действия договоров страхования страховых случаев не наступило, выплат не производилось.

05 июня 2023 года Истец направил Страховщику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора, в связи с заключением которого был заключен спорный договор добровольного страхования (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/118/ALO01071/2 от 03.11.2022. Часть страховой премии по указанному полису возвращена Истцу.

05 июня 2023 года Истец направил Страховщику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора, в связи с заключением которого был заключен спорный договор добровольного страхования (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 03.11.2022.

Письмом от 08 июня 2023 года (исх. № 158552) Страховщик отказал в возврате страховой премии, указав, что договор добровольного страхования (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

Неисполнение Ответчиком обязанности по возврату Истцу страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, является неправомерным, в связи с чем, Истец обращается с настоящим исковым заявлением в Кунцевский районный суд адрес.

В судебном заседании представитель истца поддержал иск по основаниям, изложенным в нем.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, извещен, причины неявки суду не сообщил.

В порядке ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор (далее - ГК РФ) страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии со л. 12 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что что 03 ноября 2022 года между ФИО1 (далее - ФИО1, Истец) и адрес (Банк) заключен кредитный договор, обеспеченный залогом недвижимого имущества (индивидуальные условия № FOPM1010S22101900650), на основании которого Истцу предоставлен кредит в размере сумма, сроком на 120 месяцев. Договор заключен с условием применения льготной процентной ставки при условии заключения Истцом договора добровольного страхования.

За период действия договоров страхования страховых случаев не наступило, выплат не производилось.

05 июня 2023 года Истец направил Страховщику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредитного договора, в связи с заключением которого был заключен спорный договор добровольного страхования (Полис) «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 03.11.2022.

Исходя из правового смысла положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Из буквального содержания указанных норм права следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Страховые суммы по вышеуказанным договорам являются едиными и фиксированными, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

В адрес условий кредита по договору № FOPM1010S22101900650 от 03.11.2022 (индивидуальные условия), предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора добровольного страхования.

При заключении кредитного договора №FOPM1010S22101900650 от 03.11.2022 (индивидуальные условия) Истцом были заключены два договора страхования: «Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 и «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022.

Страховая премия уплачена в размере сумма и сумма соответственно.

Целевым назначением кредитных средств, как это указано в пункте 12 Кредитного договора № FOPM1010S22101900650 от 03.11.2022 является уплата страховой премии по двум договорам страхования, в том числе по спорному договору «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022.

Полная стоимость кредита рассчитана банком с учетом суммы на оплату страховых премий по двум договорам страхования, в том числе по спорному договору.

Страховая сумма по договору страхования договору «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» №Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 тождественна сумме предоставленного банком кредита - сумма. Срок страхования соответствует сроку кредитования - 120 месяцев. Страховая премия была оплачена банком от имени заемщика (Истца) (адрес договора) в соответствии с «заявлением заемщика» (адрес договора) за счет средств предоставленного кредита.

Кроме того, кредит был предоставлены Истцу с пониженной ставкой, условием получения которой было заключение спорных договоров.

Иного намерения, кроме как получение кредита по сниженной процентной ставке, Истец при заключении договора страхования не имел.

Истец является потребителем, то есть экономически слабой стороной в возникших правоотношениях. Условия кредитного договора и договора страхования были предложены ему кредитором и страховщиком, поскольку эти договоры являются договорами присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).

На основе анализа приведенных выше условий кредитного договора и договоров страхования в их совокупности можно сделать однозначный вывод о взаимной связи между этими договорами и обусловленности заключения рассматриваемых договоров страхования необходимостью получения кредита с пониженной ставкой. Договоры добровольного страхования были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Доводы ответчика о том, что договор страхования Страхование жизни и здоровья. Базовый» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 заключен в обеспечение исполнения обязательств, а другой - и «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» №Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022 - преследовал иные цели заключения, являются необоснованными, поскольку фактически страховщик произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования от одной даты при заключении заемщиком договора потребительского кредита, что является нарушением положений ст. 10 Гражданского кодекса РФ.

Данные выводы полностью согласуются с правовой позицией, изложенной в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», с учетом обстоятельств данного спора.

Тот факт, что условиями договора страхования «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона.

Кроме того, то обстоятельство, что в договор страхования были включены иные страховые риски, имеет лишь под собой цель обойти законодательно установленный запрет для страховщиков отказывать в возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под обходом закона следует понимать использование формально не запрещенной в конкретных обстоятельствах правовой конструкции ради достижения цели, отрицательное отношение законодателя к которой следует из установления запрета на использование иной правовой конструкции, достигающей ту же цель.

Из анализа представленных договоров усматривается согласованность действий, направленных против потребителя с целью исключить возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения долга по кредитному договору.

С учетом изложенного законодательного регулирования, и сложившихся правоотношений сторон, договор страхования между сторонами заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В связи с чем, на основании положений Федерального закона № 353-ФЗ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства по договору в размере сумма, в виде страховой премии, пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился.

Истец ставит перед судом требование о взыскании с ответчика в соответствии со ст.395 ГК РФ неустойки в размере сумма, рассчитанной за период с 01.06.2023г. по 17.02.2025г.

В порядке ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере, согласно представленного расчета, арифметическая верность которого не опровергнута ответчиком.

В порядке ст.15 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред в размере сумма

В порядке ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию госпошлина в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки удовлетворить частично.

Прекратить договор страхования «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № Z6922/118/ALO01071/2 от 02.11.2022.

Взыскать с адрес страхование» в пользу ФИО1:

- денежные средства по договору в размере сумма,

- неустойку в размере сумма,

- компенсацию морального вреда в размере сумма

Взыскать с адрес страхование» в пользу бюджета адрес госпошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено судом 2 июня 2025

Судьяфио

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →