РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июля 2025 года г. Тольятти
Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе председательствующего судьи Сироткиной М.И.,
при секретаре Василенко Н.С.,
с участием:
представителя истца – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №63RS0030-01-2025-000624-56 (производство № 2-1166/2025) по исковому заявлению ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,
установил:
истец обратилась с вышеуказанным иском, в котором с учетом уточнений просила суд взыскать с САО «ВСК» в свою пользу денежные средства в размере 104369,60 руб. в качестве неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств; штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденных сумм.
В обоснование заявленных требований указано, что ... между АО «Тольяттихимбанк» и ФИО2, ... г.р., был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 920 116,69 руб. на приобретение квартиры по адресу: ..... Тогда же, между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования ... (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование имущества- квартиры). В соответствии с п.1.2 Договора страхования, застрахованным лицом является заемщик ФИО2 Срок действия договора по 29.03.2035г.
Пунктом 1.6 Кредитного договора установлено, что страхователь по договору назначает первым выгодоприобретателем в пределах денежного обязательства – кредитора, вторым выгодоприобретателем - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты – застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти – наследника застрахованного лица, по страхованию имущества – страхователя.
Согласно п.3.3 Договора страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая или болезни.
По условиям Договора страхования, страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней – в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем – 1 по кредитному договору (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10%.
... ФИО2 умер, причиной его смерти явилось: ..., что является страховым случаем.
Истица является наследником ФИО2
Согласно справки ....4.4-0073 от ..., выданной АО «Тольяттихимбанк» сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ... составляла 596901,92 руб.
Выгодоприобретателем по договору страхования является наследник – ФИО3
... истицей в адрес САО «ВСК» было направлено заявление о выплате страхового возмещения, которое было получено адресатом ....
До момента обращения с иском в суд, денежные средства САО «ВСК» выплачены не были.
В ходе рассмотрения дела ... САО «ВСК» в пользу выгодоприобреталя произведена страховая выплата в сумме 514568,24 руб., ... была произведена страховая выплата в размере 179678,14 руб., в то время, как истцом была заявлена сумма возмещения в ее пользу в размере 142023,87 руб.
Однако, поскольку в добровольном порядке ответчик не произвел страховые выплаты, а только лишь в период рассмотрения дела, истец, просит взыскать с ответчика неустойку за период с ... по ..., исчисленную на сумму долга 514568,24 руб., и за период с ... по ..., исчисленную на сумму долга 142 023,87 руб., снизив ее до 104 369,60 руб.
Представитель истца ФИО5 уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик – представитель ООО САО «ВСК» ФИО6 в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковые требования, в которых указано, что ответчиком обязательства по договору страхования выполнены в полном объеме, страховое возмещение было перечислено. Представитель ответчика обращает внимание, что до получения необходимых документов, у САО «ВСК» отсутствовала возможность установления факта наступления страхового случая, в связи с чем возражает против удовлетворения исковых требований. Заявленный штраф и неустойка, по мнению ответчика, не соответствуют последствиям неисполнения обязательств по производству страховой выплаты, просит в силу ст. 333 ГК РФ их снизить.
Третье лицо АО «Тольяттихимбанк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании подтвердил, что обязательство ФИО2 перед банком по кредитному договору ... исполнена в полном объеме за счет оплаты страхового возмещения САО «ВСК».
Третье лицо ФИО9 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из материалов дела следует, что ... между АО «Тольяттихимбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор в рамках ипотечного кредитования, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму 920 116,69 руб. на приобретение квартиры по адресу: .... под 11,5 % годовых, сроком на 216 мес.
Дополнительным соглашением ... к кредитному договору ... от ... от ... изменена процентная ставка по кредиту на 9% годовых и размер ежемесячного платежа.
... между САО «ВСК» и ФИО2 был заключен договор страхования № ..., предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней), а также с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества), переданного в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору от ... ....
Согласно п. 1.5 договор заключен в соответствии с Правилами № 119 Комплексного ипотечного страхования от 19 мая 2016 года (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью Договора (приложение № 1 к Договору). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Договором, Стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный в Договоре перечень оснований, освобождающих Страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты и исключений из страхового покрытия, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на Страхователя или Выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права Страхователя или Выгодоприобретателя в рамках Договора не применяются.
В п. 1.6 договора указано, что страхователь (с письменного согласия Застрахованных лиц), подписывая Договор, назначает по Договору: первым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобретатель-1) - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору - кредитора по Кредитному договору (законного владельца Закладной). На момент заключения Договора им является - Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования»; вторым выгодоприобретателем (далее - Выгодоприобретатель-2) - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1, - по страхованию от несчастных случаев и болезней (по п. 3.3.1.2 Договора) - Застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо в случае его смерти (по п. 3.3.1 Договора) - наследники Застрахованного лица, по страхованию имущества: Страхователя.
Согласно п. 2.1.1 договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Под болезнью применительно к условиям Договора понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления Договора в силу, либо обострение в период действия Договора хронического заболевания, указанного Страхователем в заявлении на страхование (приложение №2 к Договору) и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п. 3.3.1 Договора).
Согласно договору страховыми случаями являются по страхованию от несчастных случаев и болезней согласно п. 2.1.1 настоящего Договора смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая и/или болезни.
Страховая премия в размере 81 196,35 руб. была уплачена ФИО2 в день заключения договора
... ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти ... ....
После смерти ФИО2 нотариусом г. Тольятти ФИО7 заведено наследственное дело ..., наследниками по закону, принявшими наследство путем подачи заявления являются брат – ФИО9 и супруга – ФИО3, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти ФИО2 умер ..., в графе «причины смерти» указано: ....
Согласно представленной АО «Тольяттихимбанк» информации размер задолженности ФИО2 по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... составляет 596 901,92 руб., по состоянию на ... задолженность составляет: 526525,30 руб. – остаток задолженности по основному долгу, 1428,11 руб. – проценты за пользование кредитом.
По условиям договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты Страховщик производит в следующем порядке: в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора, Страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).
... ФИО3 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате после смерти супруга ФИО2
Ответчик САО «ВСК» в своем уведомлении от ... просил истца предоставить необходимые документы для принятия решения о признании/не признании события страховым случаем, в частности: медицинское свидетельство о смерти (окончательное); в случае смерти в стационаре, посмертный эпикриз; выписки из амбулаторных карт (медицинских карт) амбулаторного больного; выписные эпикризы стационарного лечения за весь период жизни застрахованного; извещение о больном с впервые в жизни установленном диагнозом злокачественного новообразования(форма .../У); ответ ТФОМС и страховщика по полису ОМС о том, в какие медицинские учреждения и с какими заболеваниями обращался застрахованный.
... истица обратилась с иском в суд.
Из справки АО «Тольяттихимбанк» от ... следует, что по состоянию на указанную дату задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 514 442,20 руб.
Согласно п.4.1.1 Договора страхования, страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п.6.3 Договора, по каждому объекту страхования устанавливается в следующем порядке: по страхованию от несчастных случаев и болезней – в размере денежного обязательства перед Выгодоприобретатеелем – 1 по Кредитному договору (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10%.
В ходе рассмотрения дела по существу, после получения полной информации из медицинских учреждений относительно причины смерти ФИО2, в соответствии с п.8.2 Договора страхования, ... САО «ВСК» осуществило выплату страхового возмещения Выгодоприобретателю 1-й очереди - АО «Тольяттихимбанк» в размере 514 568,24 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ..., обязательства по кредитному договору ... от ... исполнены в полном объеме.
После чего истица уточнила исковые требования, ссылаясь на п.4.1.1 договора страхования, просила взыскать с САО «ВСК» в свою пользу денежные средства в размере 142023,87 руб.
Рассмотрев уточнения иска, САО «ВСК» ... выплатило ФИО3 179 678,15 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ....
Таким образом, в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения ответчик перечислил требуемую денежную сумму, тем самым признав смерть застрахованного лица ФИО2 страховым случаем, в связи с чем впоследствии истец изменила предмет исковых требований, просила взыскать с САО «ВСК» только неустойку и штраф.
Согласно руководящим разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", к указанным правоотношениям применяются положения Закона о защите прав потребителей (далее – Закон).
Согласно п.5 ст.28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Судебная практика (п. 17 "Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.12.2017, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28 марта 2017 г. N 18-КГ17-25) исходит из того, что размер неустойки подлежит исчислению, исходя из размера страховой премии, а не страхового возмещения.
Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Однако при решении вопроса о взыскании указанной неустойки суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе произведение ответчиком выплаты сразу после получения всех сведений и документов, достаточных для определения произошедшего события как страхового случая в соответствии с установленными в договоре сроками. Причины нарушения обязательств ответчика (неполучение ответов на запросы из медицинских учреждений) суд признает уважительными, так как согласно представленным в материалы дела документам ответчик обращался к истцу и с просьбой предоставить необходимые для рассмотрения ее заявления документы, однако ответы не были получены.
Обязанность по сбору и представлению поименованных документов, обязательное представление которых регламентировано в Условиях страхования, возложена не на страховщика, а на выгодоприобретателя (Банк) и на родственников застрахованного лица. При этом, страховщик в отсутствие обязанности по сбору документов оказал сторонам содействие и пытался получить самостоятельно документы в целях урегулирования заявленного к возмещению события, направляя запросы в компетентные учреждения, в отношении которых были сведения о том, что в них могла быть получена необходимая для принятия решения информация.
В связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика неустойки нет.
В силу пункта 6 статьи 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку установлено, что у САО «ВСК» при рассмотрении заявления ФИО3 от ... отсутствовали все необходимые документы для отнесения события – смерти застрахованного лица ФИО2и. к страховому случаю, что повлекло бы за собой возникновение у ответчика обязанности произвести такую выплату истцу, поэтому оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя суд также не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2025
Судья М.И.Сироткина