Решение по делу № 02-8336/2024 от 10.01.2025

УИД 77RS0019-02-2024-007530-07

№ 2-8336/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года

Преображенский районный суд города Москвы

в составе: председательствующего судьи Лаухиной А.А.,

при секретаре Визир Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8336/2024 по иску Анискова Алексея Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Анисков Алексей Николаевич обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование иска, что Анисков Алексей Николаевич (далее - Страхователь, Истец) 21 января 2021 года заключил Договор страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала № L0532/560/980324/1 Программа "Forward" с ООО «АльфаСтахование-Жизнь» (ОГРН 1027739301050) (далее - Страховщик, Ответчик), сроком на 3 (три) года, период страхования с 26.01.2021 г. по 25.01.2024 г. страховая премия по которому составила 1 000 000,00 руб. и была оплачена истцом Страховщику 21.01.2021 года.

Объектом страхования по Договору являются имущественные интересы, связанные со смертью Страхователя и с дожитием Страхователя до определенной даты. Страховые риски, страховые случаи и страховая сумма (раздел 4,5 Договора): 1. Дожитие Страхователя до 25.01.2024 г., страховая сумма 10 000,00 руб.; 2. Смерть Страхователя; 3. Смерть Страхователя в результате внешнего события; 4. Дожитие Страхователя с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты, страховая сумма 250,00 руб. Страховая выплата по Договору составила (раздел 6 Договора): 1. При наступлении страхового случая по риску "Дожитие Страхователя" 100% страховой суммы, то есть 10 000,00 руб. Страховщик осуществил страховую выплату истцу в сумме 10 000,00 руб. 26.01.2024 года, что подтверждается выпиской по счету за 26.01.2024 года. 2. При наступлении страхового случае по риску "Дожитие Страхователя с выплатой ренты/пенсии после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 Договора как дата ренты (25.04.2021, 25.07.2021, 25.10.2021, 25.04.2022, 25.07.2022, 25.10.2022, 25.01.2023, 25.04.2023, 25.07.2023, 25.10.2023, 25.01.2024), выплачивается 100% страховой суммы 250,00 руб., то есть 2 750,00 руб. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. Страховщик осуществил выплату истцу в сумме 2 250 руб. 26.01.2024 года. По мнению истца, страховщик не выплатил истцу 500,00 руб. 14.02.2024 года истец обратился к ответчику с претензией №556010 по выплате инвестиционной суммы. 01.03.2024 года истец получил от Страховщика ответ на претензию с отказом в выплате инвестиционной суммы.

В связи с вышеуказанными обстоятельствами, с учетом уточнения исковых требований истец Анисков А.Н. просит суд:

- Обязать ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удовлетворить расчет дополнительного инвестиционного дохода Страхователя согласно условиям Договора, начислить дополнительный инвестиционный доход согласно условиям Договора и взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Анискова А.Н. дополнительный инвестиционный доход в размере 650 000 руб. 00 коп.;

- Взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Анискова А.Н. проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.01.2024 года по 21.10.2024 года в размере 80 379 руб. 78 коп., а также проценты за пользование чужими денежными средствами на дату исполнения решения суда;

- Взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца Анискова А.Н.: компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 00 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу истца; судебные расходы в размере 35 000 руб. 00 коп., нотариальные расходы в размере 1900 руб. 00 коп.

Представитель истца Анискова А.Н. по доверенности - Крутилина Е.Д. в судебное заседание явилась, уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности - Перевозчикова О.А. в судебное заседание явилась, иск не признала, возражала против удовлетворения иска, представила письменные возражения на иск.

Дело рассмотрено при данной явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив, представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу подпункта 3 пункта 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни (абзац 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что между ООО «АльфаСтахование-Жизнь» (далее - Страховщик, ответчик и Анисковым Алексеем Николаевичем (далее - Страхователь, истец) был заключен Договор страхования № L0532/560/980324/1 от 21.01.2021 года (далее - Договор страхования) на основании Условий страхования жизни к сроку с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и условной защитой капитала (вариант 2) (далее - Условия страхования). Страхователем была подписана Расписка о том, что он получил и внимательно прочитал Договор страхования и Условия страхования до оплаты страховой премии. Также в Расписке указано, что страхователь осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

Таким образом, страхователь был уведомлен, что доход по Договору страхования не гарантирован.

Согласно п. 4 Договора страхования, одним из страховых рисков является дожитие Застрахованного до 25.01.2024 года.

На основании п. 6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Страховая сумма, установленная по риску "Дожитие Застрахованного", составляет 10 000,00 руб.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о том, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме исполнена обязанность по выплате истцу гарантированной страховой суммы.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу о том, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не может производиться в случае, когда страховщик не получил такой доход.

Согласно подпункту 3 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела), страховые организации вправе осуществлять страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитентов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ, в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Договор страхования был заключен сторонами на случай наступления следующих рисков:

1 . Дожитие Застрахованного.

2. Смерть Застрахованного.

3. Смерть Застрахованного в результате внешнего события.

4. Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии.

При этом в дополнение к страховым суммам по пискам дожития с выплатой ренты, смерти может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно п. 8 Договора страхования, были предусмотрены следующие выплаты ренты: 25.04.2021г.; 25.07.2021г.; 25.10.2021г.; 25.01.2022г.; 25.04.2022г.; 25.07.2022г.; 25.10.2022г.; 25.01.2023г.; 25.04.2023г.; 25.07.2023г.; 25.10.2023г.; 25.01.2024г.

Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится на каждую дату выплаты ренты в зависимости от динамики вышеуказанных акций на расчетную дату (дату экспирации) согласно предусмотренной договором страхования формуле.

12.05.2021 года поступило заявление истца на страховую выплату по риску дожитие с выплатой ренты.

Платежным поручением №37065 от 12.05.2021 года истцу была произведена страховая выплата в размере 33 000,00 руб. (32 500 руб. доп.инв.доход + 250 руб. рента за одну дату).

16.01.2022 года поступило заявление истца на страховую выплату по риску дожитие с выплатой ренты.

Платежным поручением №1616 от 16.01.2022 г. истцу была произведена страховая выплата в размере 32 750,00 руб. (32 500,00 руб. инв.доход + 250 х 2 рента за две даты).

26.01.2024 года поступило заявление истца на страховую выплату по риску дожитие.

Платежным поручением №12711 от 26.01.2024 г. истцу была произведена страховая выплата в размере 2250 (250 х 9 руб. рента за девять дат).

Судом установлено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало дополнительный инвестиционный доход.

Согласно разделу 15 Договора страхования, в случае неполучения Страховщиком дохода по Договорам, заключенным Страховщиком в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, выбранной Страхователем, Дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признается равным нулю.

На возможность такого риска указано также в декларации о рисках, связанных с инвестированием раздел 15 Договора страхования.

Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования, Страхователь/Застрахованный понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе риски неполучения дохода.

С данным условием Страхователь ознакомлен в п. 7 Расписки об ознакомлении с информацией об условиях Договора страхования согласно Указанию Банка России от 11.01.2019 г. №5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитентов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Исходя из смысла и условий договора страхования между сторонами, в них установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка.

Разрешая возникший между сторонами спор, суд приходит к выводу о том, что по смыслу и условиям договора, заключенного между сторонами, в нем установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования и который у ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствует.

Из объяснений ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом установлено, что в настоящий момент инвестиционных доход от активов получить не представляется возможным, в связи с введенными ограничениями (санкциями).

Доказательств обратного истцом суду не представлено. Доказательств о наличии инвестиционного дохода сторонами, либо об уклонении стороны ответчика от его предоставления истцом не представлено и судом не установлено.

Поскольку дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

Применительно к нормам статьи 401 ГК РФ обстоятельства, вызванные угрозой наступления негативных последствий ограничительных мер иностранных государств, а также принимаемые органами государственной власти и местного самоуправления меры по их предупреждению могут быть признаны обстоятельствами непреодолимой силы, если будет установлено их соответствие названным выше критериям таких обстоятельств и причинная связь между этими обстоятельствами и неисполнением обязательства.

Таким образом, введение ограничительных мер иностранными государствами, в связи с которым компетентным органом власти выпущены соответствующие рекомендации для граждан и юридических лиц Российской Федерации, в силу которых существование обстоятельств поставлено в данном случае в зависимость от получаемого иностранного дохода у ответчика с учетом условий договора страхований не может рассматриваться как нарушение прав истца действиями ответчика.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства, в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований Анискова Алексея Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Анискова Алексея Николаевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Преображенский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 10 января 2025 года

Судья: А.А. Лаухина