Решение по делу № 2-67/2023 от 15.02.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата изъята> №У-<номер изъят> вынесенного по результатам рассмотрения обращения <ФИО>.

УИД <номер изъят> Г/д 2-67/2023

Решение

именем Российской Федерации

15 февраля 2023 года с. Икряное Астраханской области

Икрянинский суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Александровой Е.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кульковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Икрянинского районного суда Астраханской области посредством использования систем видеоконференц-связи с Железнодорожным районным судом г. Ростова-на-Дону гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата изъята> №У-<номер изъят> вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2

установил:

ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата изъята> №У-<номер изъят>, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2 с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 68689 рублей 63 копейки, указав в обоснование требований, что услугу ФИО2 по Программе страхования оказывает публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк»), а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно Банку, застрахованное лицо не является стороной договора. Размер страховой премии установлен финансовым уполномоченным неверно, поскольку не принял во внимание существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии, которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств, значительно больше платы за подключение к Программе страхования, которую ФИО2 оплатила Банку. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включено ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать данное общество в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО2 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне) финансовых услуг, в соответствии с требованиями части 1 статьи 15 ФЗ "О финансовом уполномоченном". Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к программе страхования поскольку ФИО2 не оплачивала страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ<номер изъят> от <дата изъята>. Участие клиента в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования, ФИО2 был ознакомлен с условиями страхования в системе. Банк, исполняя принятые на себя обязательства перед ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО2 был включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. От ФИО2 страховщик денежных средств не получал, и осуществить возврат также не имеет возможности. Получателем страховых услуг является именно банк, который за получение страховых услуг уплатил страховой компании страховую премию за счет своих собственных средств. ФИО2 оплатил Банку плату за подключение к Программе страхования, однако страховая премия оплачена Банком за счет собственных средств. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии, не учел существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Финансовый уполномоченный при постановлении оспариваемого решения неверно сделал вывод о том, что страхователем по договору является ФИО2, кроме того, финансовый уполномоченный не учел, что соглашение об условиях и порядке страхования <номер изъят> от <дата изъята> не устанавливает прав застрахованного лица подачи заявления о расторжении договора страхования. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. Просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата изъята> №У-<номер изъят>

Представитель ООО «СК "Сбербанк страхование жизни» ФИО3, принимающая участие посредством использования систем видео конференц-связи с Железнодорожным районным судом г. Ростова-на-Дону в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

В судебное заседание заинтересованное лицо-финансовый уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 не явился, судом о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Его представитель ФИО4 направила в суд письменные возражения на заявление ООО СК "Сбербанк страхование жизни", совпадающие по выводам с вынесенным решением по обращению ФИО2, в которых исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении, ввиду необоснованности.

Заинтересованное лицо ФИО2 участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени слушания дела извещен надлежаще, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Представитель ПАО «Сбербанк России» участия в судебном заседании не принимал, о дате и времени слушания дела извещен надлежаще, представил отзыв на заявление в котором просит отменить решение финансового уполномоченного, поскольку является не законным, не обоснованным.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, будучи извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Кроме того, информация о движении дела также размещена на официальном сайте Икрянинского районного суда Астраханской области http://ikryaninsky.ast.sudrf.ru.

Суд, заслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям, договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В пункте 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 данного Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать поименованную в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информацию.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, <дата изъята> между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита <номер изъят>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 681818 рублей 18 копеек сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 12,40 % годовых.

Кредитный договор не предусматривал в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, то есть обязательность пользования услугами Банка по организации страхования (пункт 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В этот же день ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому ФИО2 выразил желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В указанном заявлении ФИО2 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным, и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты оплаты; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и представления иных банковских услуг.

В соответствии с пунктом 3.1 Условий в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату.

В пункте 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в данном заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

На основании пункта 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования либо по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в пунктах 3.1.1 и 3.2 заявления. При досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий).

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц застрахована на период с <дата изъята> по <дата изъята>, страховая сумма - 81818 рублей 18 копеек.

Задолженность по кредитному договору <номер изъят> погашена в полном объеме <дата изъята>.

ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об исключении из числа участников договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования, однако в возврате денежных средств было отказано.

ФИО2, не согласилась с таким решением и обратился к финансовому уполномоченному,

Решением которого <дата изъята> №У-22-105456\5010-005 требования потребителя удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 68689 рублей 63 копейки.

Между тем, из условий кредитного договора (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита), заявления на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Условий участия следует, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, и ФИО2 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, договор страхования не предусматривает возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Более того, из Условий участия в их взаимосвязи усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Пунктом 1 Указаний Банка России установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала.

Учитывая, что договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

Вместе с тем, Условиями страхования, соглашением об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 года, заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», не предусмотрено такое основание для возврата страховой премии, как отказ от договора страхования по причине досрочного погашения кредита заемщиком.

Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования обеспечивает исполнение обязательств по кредитному договору и прекращает свое действие в связи с прекращением основного обязательства, суд полагает ошибочным, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по такому договору (пункт 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита), а банк, предоставивший кредит ФИО2, указан в качестве выгодоприобретателя - лица, в пользу которого выплачивается страховое возмещение при наступлении страхового случая, только до момента полного досрочного погашения задолженности заемщиком (застрахованным лицом), впоследствии выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники. Страховая сумма установлена в твердом размере и не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору.

Оснований полагать, что в данном случае договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), у суда не имеется.

Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствует об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Заключение договора страхования ПАО «Сбербанк» с перечислением страховой премии страховщику именно Банком не имеет правового значения в соответствии с необходимыми признаками, приведенными в пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

То обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по части страховых рисков само по себе не позволяет признать договор страхования обеспечительным по отношению к договору кредита без установления того обстоятельства, что указанная страховая сумма по договору страхования подлежала пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), в то время, как приведенная в договоре страховая сумма являлась неизменной в течение всего срока страхования.

Таким образом, оснований для взыскания со страховой компании в пользу ФИО2 неиспользованной части страховой премии не имеется.

Кроме того, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

С условиями договора страхования ФИО2 был ознакомлен и полностью согласился, какого-либо несогласия с ним при его заключении ею не высказывал.

Кроме того, суд отмечает, что финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что оказанная ПАО Сбербанк услуга ФИО2 по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно, должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором

Указанные обстоятельства не были учтены финансовым уполномоченным, в связи с чем выводы обжалуемого решения о незаконности отказа в выплате неиспользованной части страховой премии суд признает ошибочными и необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела, а решение от <дата изъята> №У-<номер изъят>-005 подлежащим отмене.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в законную силу решением финансового уполномоченного (ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ) либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в законную силу решения финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 и ч. 1 ст. 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения ч. 3 ст. 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <дата изъята> №У-<номер изъят> подписано <дата изъята> и, соответственно, вступило в законную силу <дата изъята>.

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 21.10.2022 года (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения суда в законную силу). Право на обжалование реализовано ООО СК "Сбербанк страхование жизни" 21.10.2022 (дата поступления заявления в Икрянинский районный суд Астраханской области), то есть в установленный законом срок. В связи с этим оснований для оставления заявления без рассмотрения не имеется.

При таких обстоятельствах суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата изъята> №У-<номер изъят>, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2- удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата изъята> №У-<номер изъят>, вынесенного по результатам рассмотрения обращения ФИО2.

Резолютивная часть решения вынесена и изготовлена в совещательной комнате.

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Икрянинский районный суд Астраханской области в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Александрова

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2023 года.

Судья Е.В. Александрова