Дело № 2-1547/2023 17 августа 2023 года г. Котлас

29RS0008-01-2023-001987-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ашуткиной К.А.,

при секретаре Чекалиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 17 августа 2023 года в г. Котласе гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» (далее - ООО СК «Газпром Страхование») о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указала, что __.__.__ между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (наименование в последующем изменено на ООО СК «Газпром страхование») и ФИО1 заключен договор страхования №. __.__.__ ФИО1 установлена первая группа инвалидности по заболеванию с диагнозом: ..... __.__.__ ФИО1 обратилась в ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового события, однако ответчиком было отказано в страховой выплате по тем основаниям, что произошедшее событие не признано страховом случаем, поскольку к установлению инвалидности привело прогрессирование имеющегося у истца заболевания «....». По мнению истца, при заключении договора страховщик не выяснял о наличии у истца указанных заболеваний. В связи с этим ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховое возмещение в размере 525993 рублей 00 копеек.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, направила представителя.

Представитель истца адвокат Болтушкина И.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным в иске доводам, пояснила, что не оспаривает того факта, что заболевание, в связи с наличием которого ФИО1 установлена инвалидность, имелось у ФИО1 на момент заключения договора страхования, вместе с тем в страховом полисе указаны заболевания, наличие которых интересовало страховщика в качестве рисков, заболевания почек в указанном списке отсутствуют. Кроме того, ФИО1 дала согласие страховщику на предоставление ему информации о состояния здоровья, то есть у страховщика имелась возможность оценить риски при заключении договора страхования, однако он такой возможностью не воспользовался.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом. Согласно письменному отзыву на иск заболевание, в связи с наличием которого ФИО1 установлена инвалидность, имелось у ФИО1 до заключения договора страхования, в соответствии с п. 4.5.8 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или по окончании периода действия договора страхования, также Особыми условиями определено понятие «болезнь», под которым понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. В связи с этим страховщик просит отказать в удовлетворении иска.

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Рассмотрев исковое заявление, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п.п. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что __.__.__ между Банком «ВТБ» (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит.

__.__.__ между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № (программа «Профи»).

В соответствии с полисом Финансовый резерв № выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованная ФИО1, а в случае смерти застрахованного - наследники, срок действия договора страхования с __.__.__ по __.__.__, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Страховая сумма установлена в размере 525993 рублей 00 копеек.

Согласно полису Финансовый резерв № типовую памятку с базовыми стандартами ФИО1 получила, с Особыми условиями ФИО1 ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий на руки получила. Приложением № к полису Финансовый резерв № являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее - Особые условия).

По заявлению на перечисление страховой премии от __.__.__ со счета ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» перечислена страховая премия в размере 75743 рублей 00 копеек.

Согласно справке Банка «ВТБ» (ПАО) от __.__.__ задолженность по кредитному договору № от __.__.__ полностью погашена __.__.__.

Наименование ООО СК «ВТБ Страхование» изменено на ООО СК «Газпром Страхование».

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от __.__.__ ФИО1 установлена 1 группа инвалидности на срок до __.__.__ по основному заболеванию .....

__.__.__ истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с установлением инвалидности.

__.__.__ ООО СК «Газпром Страхование» письмом отказало ФИО1 в страховой выплате по тем основаниям, что 1 группа инвалидности установлена в связи с заболеванием с диагнозом: ..... Согласно выписке из медицинской карты диагноз «.... установлен ФИО1 в 2004 году и в 2012 году соответственно, то есть задолго до заключения договора страхования. Прогрессирование данных заболеваний привело, по мнению ответчика, к установлению инвалидности.

__.__.__ ФИО1 направила в ООО СК «Газпром Страхование» претензию о выплате страхового возмещения.

__.__.__ ООО СК «Газпром Страхование» письмом отказало ФИО1 в страховой выплате по тем основаниям, что инвалидность ФИО1 установлена по заболеваниям, диагностированным до заключения договора страхования, прогрессирование и развитие осложнений заболеваний привело впоследствии к установлению 1 группы инвалидности.

Рассматривая требования ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения по тем основаниям, что заболевание, в связи с которым ей установлена инвалидность, отсутствовало в перечне заболеваний, о наличии которых ООО СК «Газпром Страхование» выяснял при заключении договора страхования, в связи с чем установление инвалидности является страховым случаем, суд учитывает следующее.

Согласно п. 2 Особых условий болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности (п. 4.1 Особых условий).

В силу п. 4.2.2 Особых условий страховым случаем могут признаваться постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы инвалидности или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.5.8 Особых условий события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 Особых условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или по окончании периода действия договора страхования.

Таким образом, сторонами в договоре страхования определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия.

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГБУЗ АО «Первая городская клиническая больница им. Е.Е. Волосевич» ФИО1 в период с __.__.__ по __.__.__ находилась на лечении .... отделении ГБУЗ АО «Первая городская клиническая больница им. Е.Е. Волосевич», ей поставлен диагноз: .....

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 «ЧУЗ РЖД-Медицина» __.__.__ ФИО1 поставлен диагноз: ....

В соответствии с протоколом заседания комиссии по отбору пациентов с .... от __.__.__ ФИО1 поставлен диагноз: .....

Таким образом, до заключения договора личного страхования от __.__.__ ФИО1 имела заболевание ....

ФИО1 была осведомлена о наличии у нее указанных основного и сопутствующего заболеваний, наличие которых было установлено медицинскими учреждениями в 2017 году, как страхователь и застрахованное лицо она не могла не знать о наличии у нее указанных заболеваний.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 1 полиса Финансовый резерв № ФИО1 подтвердила, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Таким образом, заболевание инфаркт головного мозга (код по МКБ-10: I63.9), в связи с которым наряду с основным заболеванием наступила инвалидность ФИО1, было получено истцом до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, в частности о том, что ФИО1 не страдает заболеванием: .....

Одновременно суд учитывает, что в соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно разъяснениям, данным в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Принимая во внимании буквальное значение условий договора страхования с учетом Особых условий, являющихся приложением к полису Финансовый резерв №, регламентирующих страховые риски, сопоставляя их между собой, а также с другими условиями и смыслом договора в целом, суд приходит к выводу о том, что страховым случаем по данному договору страхования является установление инвалидности 1 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в течение периода страхования.

Судом установлено, что основное заболевание .... в связи с наличием которого ФИО1 установлена инвалидность, было также получено истцом до заключения договора добровольного личного страхования.

Судом не принимаются во внимание доводы представителя истца о том, что несмотря на то, что заболевания, в результате которых ей установлена инвалидность, диагностированы у ФИО1 до заключения договора страхования, ФИО1 дала согласие страховщику на предоставление ему информации о состояния здоровья, то есть у страховщика имелась возможность оценить риски при заключении договора страхования, однако он такой возможностью не воспользовался. Указанные доводы не влияют на существо рассмотрения настоящего спора, поскольку по условиям договора страхования, с условиями которого она согласилась, установление инвалидности не во всех случаях являлось страховым случаем. В рассматриваемом случае истец ФИО1 должна была доказать, что установление инвалидности не связано с имеющимся у нее ранее заболеванием, о котором она в силу действия принципа добросовестности, должна была уведомить ответчика.

Поскольку причинами установления ФИО1 инвалидности 1 группы являются основное и сопутствующее заболевания, которые были диагностированы у ФИО1 в 2017 году, то есть до заключения договора страхования, по смыслу применимых норм такое событие не обладало признаками вероятности и случайности его наступления, по условиям договора страхования установление инвалидности в результате таких заболеваний не является страховым случаем, в связи с чем законных оснований для удовлетворения требований ФИО1 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страхового возмещения не имеется.

В удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

в удовлетворении иска ФИО1 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Газпром Страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий К.А. Ашуткина

мотивированное решение составлено 24 августа 2023 года