Решение по делу № 2-886/2022 от 28.12.2022 | Киржачский районный суд (Владимирская область)

Дело № 2-886/2022

33RS0010-01-2022-001656-80

Решение

именем Российской Федерации

28 декабря 2022 года

Киржачский районный суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Колокиной И.И.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Самохиной Е.А.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Киржаче гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании действий по не предоставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя, обязании предоставить запрошенный комплекс документов, взыскании <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от заявленных требований,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указал, что согласно звонкам неустановленных лиц, представляющихся сотрудниками АО «Альфа-Банк» он (якобы) является клиентом АО «Альфа-Банк». Данные лица утверждают, что между АО «Альфа-Банк» и истцом (якобы) были заключены кредитные договора/векселя: № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ, и открыты счета: №, №, №, а также ссудные счета. Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился с письменным заявлением в головной офис АО «Альфа-Банк» о предоставлении достоверной информации по кредитным договорам. В направленном заявлении истец просил ответчика предоставить: заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя истца;

- заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору;

- заверенную копию листа информации о кредите;

- заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

- заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО "Альфа-банк" на кредитование физических лиц;

- заверенную копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет АО "Альфа-банк";

- заверенную копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения долгов, как в случае погашения кредита по графику, досрочного погашения, так и в случае образования просрочки с указанием формул по кредитному договору;

- заверенную копию выписки по платежам, направленным на погашение кредита с момента первого платежа и по день подготовки ответа на данное заявление по каждому кредитному договору;

- номеров всех ссудных и расчетных счетов истца и полную выписку по всем счетам, с указанием и расшифровкой всех счетов движения денежных средств с указанием валюты в которой осуществляются операции;

- заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и гашению кредита с указанием местонахождения отделений банка которым они принадлежат;

- заверенные копии Устава организации АО "Альфа-банк" на момент заключения договоров;

- заверенную копию доверенности сотрудников, подписавших кредитные договора от имени АО "Альфа-банк";

взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от заявленных требований. От предоставления запрошенной информации ответчик уклонился. Досудебная претензия направленная ответчику с просьбой предоставить указанные документы, не исполнена. Необходимо признать действия банка по не предоставлению запрошенной информации, нарушающими права истца как потребителя, обязать предоставить запрашиваемый комплект документов. Запрошенные копии документов должны быть заверены надлежащим образом, в соответствии с Указом Президиума ВС СССР от 04.08.1983 года N 9779-Х, Законом о бухгалтерском учете, положением ЦБ РФ N 579-П. Также необходимо взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя.

Истец в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Пояснил, что банком документы не предоставлены, чем нарушены его права потребителя.

Ответчик, будучи извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, представителя в судебное заседание не направил, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении иска отказать. В отзыве на иск указано, что между истцом и банком были заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, по которым имеется просроченный долг. Кредитные договоры всегда составляются банком в двух экземплярах, второй экземпляр выдается заемщику, обратное истцом не доказано. Информация о всех счетах и кредитных договорах имеется в личном кабинете, доступ к которому имеется. Общие условия к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» размещены на информационных стендах в подразделениях банка, в свободном доступе у представителя банка, а также на WEBстраницах банка в сети Интернет. Истец производил погашения задолженности по вышеуказанным договорам ежемесячно. Истец злоупотребляет правом. Все лицензии банка опубликованы на официальном сайте банка.

Представитель Управления службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в судебное заседание не явился.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, по имеющимся материалам.

Выслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 55 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Федеральным законом "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" установлено, что условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение устанавливаются федеральными законами (п. 4 ст. 9).

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе, предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами (п. 5 ст. 10 ФЗ N 143-ФЗ).

Как предусмотрено ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации", а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Операторы платежных систем не вправе раскрывать третьим лицам информацию об операциях и о счетах участников платежных систем и их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, порядок предоставления информации, касающейся счета или вклада гражданина и т.д., с учетом специфики данной услуги, жестко регламентирован специальным законом, регулирующим банковскую деятельность. Требования данного законодательства обязательны для обеих сторон сделки: как для банка, так и для гражданина.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес АО "Альфа-Банк" досудебные требования о предоставлении информации по выданным пластиковым картам и открытым счетам, об основаниях открытия счетов и зачисления средств, о предоставлении информации и соответствующих документов, об отзыве согласия на передачу персональных данных заемщика третьим лицам, о предоставлении бюллетеня обменного курса валют, о сообщении курса обмена "признака рубля" согласно бюллетеню обменного курса валют, о предоставлении информации об открытии счета заемщика с кодом валюты 810, информации о полномочиях сотрудников АО "Альфа-Банк", о месте подписания кредитного договора и выдачи кредита, о предоставлении достоверной информации о движении средств по ссудным счетам, о заключении договора уступки права требования (л.д. 13-26, 29 - 34).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено в адрес ответчика Заключительное требование N 9, в котором требовал предоставить заверенные копии всех кредитных договоров, договоров залога, заключенных на его имя; заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору; копию листа информации о кредите; копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору; копию лицензии на кредитование физических лиц; копию первичных расчетных документов, подтверждающих предоставление кредитных средств на счет банка; копию подробного обоснования и разъяснения принципов очередности погашения кредита, как в случае погашения по графику, так и в случае просрочки; заверенные данные по расчетным и ссудным счетам, используемых для обеспечения движения средств по выдаче и погашению кредита с указанием местонахождения отделений банка, а также с указанием валюты в которой осуществляются операции по счетам с приложением надлежаще заверенных документов об уведомлении ФНС РФ об открытии счетов и заверенных копий заявления клиента об открытии/ закрытии счетов; копию Устава АО "Альфа-Банк"; копию всех договоров страхования, заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, с приложением копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договора от имени страховой компании (л.д. 27-28).

Указанные требования поступили в АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

На указанные требования банком ответы не даны.

Ответчик утверждает о наличии между истцом и ответчиком договорных отношений по кредитованию. Истец заключение кредитных договоров отрицает. Предъявление требований к ответчику о предоставлении копий документов мотивирует тем, что ему звонили, требовали вернуть долги по кредитным договорам.

Запрашиваемые истцом у ответчика сведения о банковском счете, операциях по нему и сведения, касающиеся самого заемщика, являются банковской тайной, и ее разглашение третьим лицам не допускается.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

В случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затрудняется, в связи с чем, предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречит пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Само по себе наличие у истца права на получение информации относительно кредитного договора и движения денежных средств по его счету не является основанием для вынесения судебного решения о возложении на ответчика обязанности представить соответствующие документы.

В ходе рассмотрения дела со стороны истца не представлено допустимых доказательств, подтверждающих обращение в отделение банка лично, с представлением документа, удостоверяющего личность, по вопросу получения заверенных копий указанных в иске документов, содержащих сведения, составляющую банковскую тайну. Также доказательств того, что ответчиком ему было отказано в предоставлении данных документов, или банк необоснованно уклонился от их предоставления, со стороны истца не поступило.

Оценив доказательства по делу в их совокупности и правовой связи, суд приходит к выводу, что нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика не допущено, истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ответчик отказал в предоставлении запрашиваемой информации и документов, уклонялся от выдачи документов. Направленная в адрес банка претензия, не позволяла провести идентификацию клиента. Истец вправе была лично обратиться в любое отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов, содержащих сведения, составляющие банковскую тайну. При этом обязанность банка предоставлять копию Устава, копии доверенностей сотрудников, подписавших кредитные договоры, копии договоров страхования жизни, заключенных на имя заявителя со страховыми организациями, копии нотариально заверенных доверенностей на сотрудников, подписавших данные договоры от имени страховой компании, действующим законодательством не предусмотрена.

Ссылка истца в обоснование заявленных исковых требований на положения ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" является несостоятельным, поскольку истец посредством почтового отправления запрашивал у Банка не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, обязательность предоставления которой применительно к кредитному договору предусмотрена статьями 8 и 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", а требовал предоставления документов по исполнению принятых на себя обязательств в рамках заключенного кредитного договора, что не связано с вопросом выбора услуги.

При таких обстоятельствах наличие правовых оснований для удовлетворения требований истца к ответчику о признании действий по не предоставлению запрошенной информации, нарушающими права потребителя, об обязании предоставить комплект документов, не усматривается.

Согласно ст. 151 Гражданского кодека Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

По положениям ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При рассмотрении настоящего дела по существу, обстоятельств свидетельствующих о том, что ответчиком были совершены действия, направленные на нарушение личных неимущественных прав истца, в том числе как потребителя, либо посягающие на принадлежащие ему нематериальные блага, не установлено, соответствующих допустимых доказательств истцом не представлено, в связи, с чем в иске о компенсации морального вреда необходимо также отказать. С учетом изложенного оснований для взыскания с ответчика штрафа не имеется.

Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора суд не находит, поскольку в соответствии с ч. 1 ст, 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения потребителей финансовых услуг в отношении финансовых организаций в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. Заявленные истцом исковые требования к финансовой организации к имущественным требованиям не относятся.

То обстоятельство, что истец одновременно обратился с аналогичным иском в <данные изъяты> районный суд <адрес>, не свидетельствует о наличии оснований для оставления искового заявления без рассмотрения. Одновременная подача аналогичных исковых заявлений в различные суды не свидетельствует о злоупотреблении истцом правом.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «Альфа Банк» о защите прав потребителя не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 паспорт <данные изъяты> к АО «Альфа-Банк» ОГРН <***>, ИНН <***> о признании действий, нарушающими права потребителя, об обязании предоставить

- заверенные копии всех кредитных договоров, заключенных на имя истца;

- заверенную копию графика платежей по каждому кредитному договору;

- заверенную копию листа информации о кредите;

- заверенную копию заявления на выдачу кредита по каждому кредитному договору;

- заверенную копию лицензии Центрального Банка РФ, выданную АО "Альфа-банк" на кредитование физических лиц;

- заверенные копии Устава организации АО "Альфа-банк" на момент заключения договоров;

- заверенную копию доверенности сотрудников, подписавших кредитные договора от имени АО "Альфа-банк";

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Киржачский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий судья И.И. Колокина

Мотивированное решение составлено 11 января 2023 года.