Решение по делу № 2-2862/2023 от 28.09.2023 - о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю.

Дело № 2-2862/2023

55RS0004-01-2023-003125-60

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 28 сентября 2023 года

Первомайский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мироненко М.А., при секретаре Жуковой А.В., помощнике судьи Шестак Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 АнатО. к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю. В обоснование заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и «КИВИ-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита №), выпущена карта рассрочки «Совесть» с лимитом кредитования 32 016 руб. ПАО «Совкомбанк» является правопреемником «КИВИ-Банк» (АО) на основании соглашения о передаче договора (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Совкомбанк» были переданы от «КИВИ-Банк» (АО) активы, связанные с проектом «Совесть». Кредитный отчет АО «НБКИ» содержит сведения кредитной истории ФИО1, согласно которому у последней имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере 36 646 руб. ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка <адрес> с исковым заявлением о взыскании с нее задолженности по кредитному договору № Решением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ней о взыскании задолженности по кредитному договору №№) в размере 36 005,78 и госпошлины в размере 1280,17 руб. было отказано. В ходе судебного разбирательства было установлено следующее. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 имеется просроченная ссудная задолженность в размере 32 016,92 руб., за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка на просроченную ссуду в размере 1 398 руб. Из выписки следует, что ДД.ММ.ГГГГ начислений по кредитному счету не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ на счете кредитной карты ФИО1 лимит кредитования не был использован, при совершении операции – техническая проводка списания остатка с арестованных счетов при миграции сумма в размере 32 016,92 руб. была списана. ДД.ММ.ГГГГ «КИВИ-Банк»(АО) из УФССП России по <адрес> поступило постановление от ДД.ММ.ГГГГ о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, которое «КИВИ-Банк» принял к исполнению. О чем ДД.ММ.ГГГГ уведомив ФССП России по <адрес>, наложив арест и прекратив списание в счет погашения задолженности по договору. «КИВИ-Банк» АО подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 83 116,92 руб. В связи с наложением ареста на счет «КИВИ-БАНК» (АО) в счет погашения задолженности были зачтены только 18 000 руб., остальные суммы зачислились на счет, но не подлежали списанию. ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило постановление УФССП России по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете. В выписке по ее счету указанных действий во исполнение постановления судебного пристава не указано. Установлено, что она производила платежи в счет погашения задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ на счете имелись денежные средства в размере 32 016,92 руб., таким образом, лимит кредита был ей погашен. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма в связи с технической проводкой списания остатка с арестованных счетов при миграции. Согласно выписке по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере задолженности 32 016,92 имелась на счете, ДД.ММ.ГГГГ данная сумма списана банком как техническая проводка списания остатка с арестованных счетов при миграции без ведома должника, не имея согласия заемщика на проведение таких операций. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею не проводились операции по кредитной карте. «КИВИ-Банк» распорядился денежными средствами не принадлежащими ей, и не имея ее согласия на проведение таких операций по счету как техническая проводка списания остатка с арестованных счетов при миграции. На основании чего суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по № не подлежат удовлетворению, о чем ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> вынесено мотивированное решение, которым в исковых требований отказано в полном объеме.

На основании изложенного просит признать задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» в размере 36 005,78 отсутствующей, возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность внести изменения в кредитную историю ФИО1, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного разбирательства извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме. Указала, что решением мирового судьи <адрес> установлено, что списание денежных средств было проведено незаконно. Банк сам распорядился денежными средствами, задолженность истцом была полностью погашена. Просила взыскать компенсацию морального вреда, в связи с тем, что истец не могла получить ипотеку.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица, акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, просил рассматривать дело в его отсутствие.

В силу ст. 233 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение ответчиков о времени и месте судебного заседания, не сообщивших об уважительных причинах неявки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, с учетом мнения представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела следует и сторонами по делу не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между КИВИ Банк (АО) и ответчиком был заключен кредитный договор № S№ (3069845898), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 32 036 рублей 92 копеек под 0% годовых сроком на 120 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита погашение задолженности по договору осуществляется ежемесячными платежами в срок, указанный в Общих условиях, исходя из совершенных заемщиком операций по карте, в соответствии с ч. 1 ст.8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-.ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительный документ о взыскании денежных средств иди об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

Согласно договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ правопреемником КИВИ Байк (АО) является ПАО «Совкомбанк».

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № S№ (3069845898), в размере 36 005 рублей 78 копеек.

Решением мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказано.

Указанное решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Решением установлено, что в соответствии с ответом Управления Службы по защите прав потребителя и обеспечению доступности финансовых услуг в Приволжском федеральном округе Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, что ДД.ММ.ГГГГ в КИВИ банк из УФССП России по <адрес> поступило постановление от ДД.ММ.ГГГГ о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, которое КИВИ банк принял к исполнению, о чем ДД.ММ.ГГГГ уведомив ФССП России по <адрес>, наложив арест и прекратив списание в счет погашения задолженности по договору. КИВИ Банк подтвердил, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ поступили платежи на общую сумму 83 116 рублей 92 копейки. В связи с наложением ареста на счет КИВИ Банк в счет погашения задолженности были зачтены только 18 000 рублей, остальные суммы зачислялись на счет, но не подлежали списанию ДД.ММ.ГГГГ в банк поступило постановление УФССП России по <адрес> об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счете.

ФИО1 производились платежи в счет погашения задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ на счете имелись денежные средства в размере 32 016 рублей 92 копеек, таким образом лимит кредита был погашен ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ эта сумма списана в связи с технической проводкой списания остатка с арестованных счетов при миграции.

Согласно выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере 32 016 рублей 92 копеек, имелась на счете. ДД.ММ.ГГГГ эта сумма списана банком, как техническая проводка списания остатка с арестованных счетов при миграции без ведома должника, не имея согласия заемщика на проведение таких операций. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не производились операции по кредитной карте.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» ФИО1 выдана справка из которой следует, что по договору № S№) сумма задолженности составляет 36 645 рублей 87 копеек.

Обращаясь в суд с настоящим иском ФИО1 указала, что по причине действий сотрудников банка в ее кредитной истории содержатся сведения о задолженности, несмотря на то, что свои обязательства по погашению кредита она выполнила в полном объеме, что установлено вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка <адрес>.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

По правилам ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как установлено п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 Гражданского кодекса РФ необходимо исходить из существа обязательства.

ходит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с положениями п. п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Таким образом, учитывая обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка <адрес>, ПАО «Совкомбанк» необоснованно предоставлена информация о наличии у истца задолженности по кредитному договору № S№ (№ размере 36 646 рублей 87 копеек.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее Закон о кредитных историях), в силу ст. 3 которого кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент. Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита). Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. ст. 4 и 5 указанного Закона. При этом, согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Закона о кредитных историях внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

По смыслу ч. 3 ст. 8 этого же Закона, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю; субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В материалы дела представлен отчет акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» из которого следует, что размер просроченной задолженности истца по договору № S№ составляет 36 646 рублей.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ счет № имеет статус «просрочен», информация о просроченных платежах отражена корректно.

Установив, что кредитная история истца сформирована ПАО «Совкомбанк» с неверным указанием просроченной задолженности, суд полагает необходимым обязать источник формирования кредитной истории предоставить соответствующие исправленные сведения в бюро кредитных историй.

В силу положений ч. 5.6 ст. 5 Закона о кредитных историях такая обязанность должна быть возложена на ПАО «Совкомбанк», получившее право требования по кредитному договору.

В соответствии с абз. 1 ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей с учетом разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» достаточным основанием является сам факт нарушения прав потребителя.

В связи с установлением факта нарушения Банком прав истца как потребителя, суд руководствуясь указанными положениями закона, приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и последствий нарушения прав потребителя, требований разумности, считает возможным определить в сумме 20 000 руб.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает. Доводы представителя истца о том, что в связи с недостоверными сведениями внесенными ПАО «Совкомбанк» в кредитную историю, истцу было отказано в предоставлении ипотечного кредита, соответствующими доказательствами не подтверждены.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен и требования потребителя до разрешения спора в добровольном порядке ответчиком, в том числе после обращения в суд с настоящим иском, не удовлетворены, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10 000 руб. (50% от присужденной суммы морального вреда 20 000 руб.).

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В данном случае исковое заявление содержит требования о признании обязательств по кредитному договору исполненными, а также требования о взыскании компенсации морального вреда, относящихся к требованиям заявления неимущественного характера.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 АнатО. к ПАО «Совкомбанк» о признании задолженности отсутствующей, возложении обязанности внести изменения в кредитную историю удовлетворить.

Признать отсутствующей задолженность ФИО1 АнатО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия № №) перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № S№ в размере 36 645 рублей 87 копеек.

Возложить на ПАО «Совкомбанк» (№) обязанность направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении всех записей, указывающих на наличие неисполненных обязательств ФИО1 АнатО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № S№

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№) в пользу ФИО1 АнатО., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия 5512 №, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также штраф в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (№) в доход местного бюджета 600 рублей в счет оплаты государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья М.А. Мироненко

Мотивированное решение составлено 5 октября 2023 года.