Решение по делу № 2-10864/2023 от 25.12.2023

Дело № 2-1-10864/2023

УИД 40RS0001-01-2023-010923-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе судьи Чистовой А.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Бежевец И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 25 декабря 2023 года гражданское дело по иску Буссофара Брахима к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец 18 сентября 2023 года обратился с вышеуказанным иском в суд, просит суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 345150 рублей, неустойку в размере 345150 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежаще, его представитель по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика, извещённый о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, представил в материалы дела письменные возражения.

Третьи лица АО «Кредит Европа Банк (Россия), ООО «Соло», извещённые о времени и месте судебного разбирательства представителей не направили.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, 17.07.2022 между истцом и АО «Кредит Европа Банк (Россия)» заключен договор потребительского кредита № № (далее - кредитный договор).

17.07.2022 на основании заявления на страхование (далее - заявление на страхование) истец включен в число застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья №№ (далее - договор страхования), заключенному между ООО «Соло» (страхователь) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования Экспресс от 30.09.2020 (далее - Правила страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

17.07.2022 истцу был выдан сертификат ООО «Соло» на круглосуточную квалифицированную поддержку №№далее - сертификат).

Услуги, оказываемые по сертификату: «Устная консультация с российскими врачами», «Медюрист», «Медориентирование», «Страхование от несчастных случаев и болезней», «Подключение Личного кабинета клиенту».

В соответствии с сертификатом срок его действия - 5 лет, стоимость программы - 398 250 рублей, страховая премия - 17 921 рубль 25 копеек, Договором страхования в отношении истца предусмотрено также страхование по рискам: «Смерть Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», «Инвалидность Застрахованного I и II группы в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (ВНТ НС)».

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1 770 000 рублей. В течение срока действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного, на количество месяцев срока страхования в отношении данного застрахованного, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле.

17.02.2023 задолженность по кредитному договору была погашена истцом в полном объеме, что подтверждается справкой АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

02.03.2023 в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Заявление было направлено истцом 22.02.2023.

17.03.2023 ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомила истца о необходимости обратиться по контактам, указанным в сертификате, по вопросу о возврате страховой премии, а также о передаче заявления в ООО «Соло».

02.05.2023 в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» поступило заявление истца о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

10.05.2023 ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» уведомила истца о необходимости обратиться по контактам, указанным в сертификате, по вопросу о возврате страховой премии, а также о передаче заявления в ООО «Соло».

В связи с чем, 04.07.2023 истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного от 02.08.2023 №У-23-75707/5010-003 в удовлетворении требований Бусафара Брахима было отказано.

В связи с чем, истец обратился с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 12.1.3 договора страхования его действие прекращается в отношении отдельного застрахованного лица в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 12.2.3 договора страхования застрахованный имеет право отказаться от страхования путем подачи письменного заявления страхователю. При поступлении заявления об отказе от участия в Договоре страхования страхователю последний обязан в течение 2 рабочих дней принять решение об исключении застрахованного из реестра застрахованных и включении его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение № 2), о чем проинформировать застрахованное лицо в течение 7 рабочих дней с даты получения указанного заявления.

Согласно пункту 12.3 договора страхования в случае обращения застрахованного с письменным заявлением об отказе от участия в Договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты включения застрахованного в реестр застрахованных лиц, страхователь исключает данного застрахованного из числа застрахованных и включает его в реестр лиц, отказавшихся от участия в договоре страхования (приложение № 2 к Договору страхования), а страховщик возвращает страхователю страховую премию, оплаченную страхователем за данного застрахованного, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 12.4 договора страхования в случае прекращения Договора страхования в соответствии с пунктом 12.1.3 Договора страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В соответствии с пунктом 12.5 договора страхования в иных случаях досрочного расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Как следует из материалов дела и пояснений представителя истца, страховая премия по договору страхования включена в состав платы за сертификат в размере 398 250 рублей за весь срок страхования и истец компенсирует ООО «Соло» расходы на оплату страховой премии.

Страховая премия по договору страхования составила 17 921 рубль 25 копеек.

Таким образом, платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии ООО «Соло» за подключение к указанной программе, а также возмещение расходов ООО «Соло» на оплату страховой премии по договору страхования.

Из пункта 6.7 договора страхования следует, что за включение каждого застрахованного в реестр застрахованных лиц по договору страхования страхователь уплачивает страховщику страховую премию.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении лица, которое, в свою очередь, компенсирует ООО «Соло» расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес застрахованного лица, следовательно, страхователем по данному договору является застрахованное лицо.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.

Заявление об отказе от договора страхования, заключенного в отношении истца 17.07.2022, было направлено последним в адрес ответчика 22.02.2023, то есть по истечении 14-тидневного срока, в течение которого истец имел право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 12.3 договора страхования и Указанием № 3854-У.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. п. 9, 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 2.2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Как предусмотрено частью 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу части 12 статьи 11 данного закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, из приведенных положений следует, заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка в течение первого процентного периода определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий составляет 26,50 %, 2-3 процентного периода - 26,50%, 4-12 процентного периода - 26,50%, 13-84 процентного периода - 24,00 %.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства с АО «Кредит Европа Банк (Россия)».

В связи с чем, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), так, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

В связи с изложенным, иск не подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Буссофара Брахима к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2024 года.

Судья А.В. Чистова