РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Михалиной Е.Н.,

при секретаре Козулиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1228/2023 по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о признании договора страхования жизни № от 05.08.2020 недействительным. В обоснование своих требований указало, что между истцом и ответчиком заключен вышеуказанный договор. При заключении договора, сторонами были согласованы все существенные условия договора, размер страховой премии, страховой суммы, иные обязательные условия. Ответчик была ознакомлена с заявлением на заключение договора страхования и декларацией застрахованного лица. При этом страхователь ФИО1, подписав заявление на страхование, не сообщила все необходимые данные о состоянии своего здоровья, а именно что 19.01.2017, то есть до начала действия договора страхования ей установлен диагноз <данные изъяты> Считают, что ответчиком при заключении договора предоставлены недостоверные сведения о своем здоровье, которыми она ввела в заблуждение страховщика. Просят признать недействительным договор страхования № от 05.08.2020, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки к договору страхования в виде возврата денежных средств в счет уплаты страховой премии.

Определением судьи от 19.04.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Сбербанк».

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования признала.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

На основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.ч.1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1 ст. 944 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (ч.3 ст. 944 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Исходя из названных положений закона, сообщение заведомо ложных сведений -это не просто неправильная информация, в данном случае относительно состояния здоровья на момент заключения договора, а намеренное искажение страхователем сведения о своём состоянии здоровья с целью незаконно получить имущественную выгоду. Поэтому юридически значимыми обстоятельствами, которые должен доказывать истец, являются противоправная цель и прямой умысел в действиях страхователя на сообщение заведомо ложных сведений, а также, что обстоятельства, о которых сообщены ложные сведения, имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из материалов дела усматривается, что 05.08.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 120 месяцев. В период с даты заключения договора по ближайшую платежную дату (включительно) после даты фактического предоставления кредита, увеличенной на 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 3% годовых. После окончания периода действия дисконта процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 6 % годовых.

Подпунктом 4 пункта 10 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита используются тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Заключая указанный кредитный договор, ФИО1 согласилась на заключение договора страхования за счет кредитных средств по договору страхования (полису).

До настоящего времени кредит полностью не погашен.

05.08.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни № (л.д.9-14).

При заключении договора ответчик была ознакомлена с его условиями и порядком.

В разделе 4 договора отражены условия страхования и страховые случаи.

Согласно условиям договора страхователь подтверждает, что она не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; а также не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным (п.5.2 раздел 5).

В соответствии с условиями п.5.6 раздела 5 договора страхователь дает свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа), у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, сведений о факте своего обращения за оказание медицинской помощи, о состоянии своего здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании лечении.

Одновременно ФИО1 составлено и подписано заявление на страхование, в котором имеется ее личная подпись и в котором она подтвердила, что на момент заключения договора ей исполнилось 18 лет и её возраст не превысит 60 лет на дату окончания действия договора страхования, что она не является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет и не имела в прошлом следующих заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), цирроза печени, у нее отсутствует инсульт (л.д.42-43).

При изменении любых сведений, указанных в настоящем заявлении, страхователь в случае заключения договора страхования, обязуется сообщать страховщику о таких изменениях в письменной форме в установленные договором страхования сроки.

Данный договор составлен на основании письменного заявления ФИО1 и регулируется положением Правил страхования №0050.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/86-1 от 29 апреля 2019 года, являющихся неотьемлемой частью договора страхования.

В соответствии с п.7.5 Правил, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (л.д.76).

Как усматривается из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 13.08.2021 в анамнезе указано, что ФИО1 с 19.01.2017 установлен диагноз «<данные изъяты> (л.д. 15-20).

Сторонами не оспаривается, что договор страхования жизни заключался ФИО1 одновременно с кредитным договором, то есть был сопутствующим, а выгодоприобретателем по договору страхования являлся ПАО «Сбербанк».

В силу п.2 ст. 945 ГПК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

То есть данная норма не обязывает страховщика при заключении договора личного страхования проводить обследование страхуемого лица.

В соответствии с п. 3 ст.10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 состояла под наблюдением с 2017 года и с этого времени была осведомлена о своем заболевании.

В заявлении на заключение договора страхования жизни ответчик указала о том, что ответы на вопросы являются достоверными и полными.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска. Вместе с тем, ФИО1 скрыла сведения о своём состоянии здоровья, что свидетельствует о недобросовестности страхователя и о совершении сделки под влиянием обмана.

Таким образом, оценивая изложенные доказательства в совокупности, согласно статье 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что факт намеренного искажения страхователем сведений о своём состоянии здоровья с целью незаконно получить имущественную выгоду, нашел свое подтверждение. Следовательно, оспариваемый договор следует признать недействительным по основаниям указанным в п.3 ст. 944 ГК РФ и применить последствия недействительности сделки.

Согласно графику периодов страхования, за период страхования с 05.08.2020 по 04.08.2021 ФИО1 должна была оплатить страховой взнос 4658,17 руб., за период с 05.08.2021 по 04.08.2022 – 4621,87 руб., за период с 05.08.2022 по 04.08.2023 – 5000,12 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор страхования жизни №, заключенный от 05.08.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1, недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, возложив на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязанность возвратить ФИО1, полученную сумму страховой премии.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в размере 6000 (шесть тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 16.06.2023.

Председательствующий Михалина Е.Н.