Дело №

34RS0004-01-2022-005615-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Красноармейский районный суд г.Волгограда

в составе председательствующего судьи Рассказовой О.Я.,

при секретаре Даниловой Н.В.,

с участием истца ФИО1,

09 февраля 2023 года в городе Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и штрафа.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. Одновременно с оформлением кредитного договора, между сторонами заключен договор страхования, полис – оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком страхования 60 месяцев. Страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Вместе с тем, ДД.ММ.ГГГГ кредит был истцом полностью погашен, в связи с чем, считает, что у истца возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> рублей.

С данным требованием истец обращалась к ответчику, который отказал истцу в возврате страховой премии по спорному договору.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явился, ходатайств, возражений не представил.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4. Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита № № на выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.9, п.10 Индивидуальных условий кредитования).

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 28,49% годовых. При этом процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 19,49% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 9.00% годовых (пункт 4 индивидуальных условий - далее также ИУ).

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий определенным требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования".

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования (Полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы №№ (Программа 1.4.2). Общая страховая премия по данному договору составила <данные изъяты> копейки на срок 60 месяцев (то есть действует в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования заключен в соответствии с "Правилами добровольного страхования жизни и здоровья" ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно выплатила кредит по договору № №, что подтверждается справкой АО "Альфа-Банк" от -ДД.ММ.ГГГГ №

В связи с досрочным погашением кредита, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования №№ и возврате страховой премии по договору страхования.

Согласно ответу руководителя отдела администрирования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с тем, что Договор страхования не относится к Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору потребительского кредита (займа), заявление не может быть удовлетворено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила претензию в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в порядке ст. 16 ФЗ N 123-ФЗ от 04 июня 2018 года "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" отказало ФИО1 в удовлетворении требования.

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № требования заявителя оставлены без удовлетворения.

Также судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно: добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.2)", а также договор страхование по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)".

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Заключение договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)" состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. В связи с чем, при расторжении данного договора как обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору страховщик возвратил ФИО1 часть страховой премии - пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования, что соответствует положениям пункта 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом, договор страхования по Программе 1.4.2, не отвечает признакам пункта 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, поскольку заключением данного договора не обусловлено заключение кредитного договора на иных условиях, а также отсутствуют другие условия (выгодоприобретателем по данному договору не является кредитор, отсутствует условие о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита).

По условиям договора страхования по Программе 1.4.2 предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Выгодоприобретателем установлен застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного. Акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, и он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования (по программе 1.4.2) отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае, договор страхования (по программе 1.4.2) является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

Услуга по страхованию была оказана на основании волеизъявления истца ФИО1, которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования, её право на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 14 февраля 2023 года.

Председательствующий О.Я. Рассказова