В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

№ 33-5003/2023

Дело № 2-818/2023

УИД 36RS0002-01-2022-008865-45

Строка 2.154 г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июля 2023 г. г. Воронеж

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Юрченко Е.П.,

судей Бабкиной Г.Н., Шаповаловой Е.И.,

при секретаре Полякове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Шаповаловой Е.И.,

гражданское дело № 2-818/2023 по иску Мелкумяна Гамлета Мгеровича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»

на решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 февраля 2023 г.,

(судья Ходяков С.А.),

УСТАНОВИЛ

А:

Мелкумян Г.М. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании части страховой суммы за не истекший период страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 171695,00 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке требований потребителя в размере 85847,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000,00 рублей.

Свои требования мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Мелкумян Г.М., и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредита наличными сроком на 60 месяцев. Индивидуальные условия договора потребительского займа заключался в обязательном наличии дополнительных услуг в виде заключения договора страхования жизни, что давала истцу право на получение скидки в размере 7% от стандартной ставки по кредиту. Общая сумма кредита составила 1193000,00 рублей с учетом страховок. Истцу выдан кредит в размере 1193000,00 рублей, а денежные средства страховой премии всего по двум договорам страхования жизни и здоровья в размере 193000,00 рублей перечислены банком страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в том числе по полису - по программе «Страхование жизни здоровье» + «Защита от потери работы» № 188183,82 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно в полном объеме погасил кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес страховой компании заявление по двум договорам страхования с приложением всех необходимых документов о расторжении договоров страхования. Страховая компания по полису – оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.03) № № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа Страхование-Жизнь» выплатила часть страховой суммы за неистекший период в размере 2622,56 рублей, а по полису –оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» + Защита от потери работы (программа 1.5.2) № № от ДД.ММ.ГГГГ – нет. Однако заемщиком обязательства по кредитному договору были выполнены досрочно. За время действия кредитного договора страхового случая у Мелкумян Г.М. не наступило. Истцом в адрес ответчика направлялись заявления о расторжении договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. В рамках договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел частичный возврат страховой премии в сумме 2622,56 рублей. (л.д. 6-9).

Решением Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 февраля 2023 г. постановлено: « Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу Мелкумяна Гамлета Мгеровича часть страховой суммы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ 171695 рублей, штраф 25000 рублей, компенсацию морального вреда 2000 рублей, всего 198695 рублей. В остальной части требований отказать. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» госпошлину в доход бюджета городского округа г.Воронежа 2233 рублей 90 копеек. » (л.д.174-187)

В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ставит вопрос об отмене вышеуказанного решения суда, указывая при этом, что судом необоснованно указано на то, что сумма страховой выплаты по риску потери работы подлежит расчету исходя из задолженности по кредиту, информационное письмо банка России от ДД.ММ.ГГГГ № № не имеет отношения к делу ( л.д. 202-203).

В апелляционную инстанцию истцом представлены возражения на жалобу в которых просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании апелляционной инстанции истец ФИО1 поддержал представленные возражения на апелляционную жалобу, просил решение суда оставить без изменения.

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» представило судебной коллегии заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества.

Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о дне слушания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 ГПК РФ не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ. С учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, заслушав явившихся участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-28).

По условиям договора сумма кредита составляет 1193000,00 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты его предоставления (пункты 1 и 2 Индивидуальных условий).

Стандартная процентная ставка 24,49 % годовых. Процентная ставка договора кредита на дату заключения договора составляет 17,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 7,0 % годовых (пункт 4 Индивидуальных условий).

Между истцом и ответчиком заключены договоры страхования посредством полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.03), страховая премия равнялась сумме 4404,56 рублей; а также договор страхования посредством полиса–оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.5.2), страховая премия равнялась сумме 188183,82 рублей.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ досрочно исполнил обязательство, вытекающее из кредитного соглашения, заключенного с АО «АЛЬФА-БАНК».

Письмом за № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сообщило истцу, что по его обращению полис-оферта № № (программа 1.5.2), считается расторгнутым.

При этом согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ расторжение договора страхования не влечет возврата страховой премии (л.д. 34).

С данной позицией также согласился финансовый уполномоченный при вынесении решения от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-130209/5010-003 указав, что в результате анализа данного договора установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь требованиями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условиями заключенных сторонами договоров страхования, при этом проанализировав положения договора страхования № № в системной совокупности с установленными по делу обстоятельствами, пришел к выводу, что целью заключения указанной сделки для истца являлась защита его имущественных интересов, направленных на надлежащее исполнение обязательств по заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК» кредитному договору № №. Указав при этом, что данный вывод согласуется с позицией, изложенной в Информационном письме Центрального банка РФ № №, и принимая во внимание изложенное, взыскал с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 171695,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф с учетом ст. 333 ГК РФ в размере 25000 руб. и в соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственную пошлину в размере 2233,90 руб., в доход местного бюджета.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В рассматриваемом случае решение районного суда с учетом доводов апелляционной жалобы, данным требованиям закона не отвечает и подлежит отмене, ввиду неправильного применения норм материального права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу пункта 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем. Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно пунктам 7 и 8 настоящего Обзора по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № (л.д. 26-28).

ФИО1 принял предложение банка о заключении кредитного договора по сниженной процентной ставке в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В силу данного пункта, для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям: по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы следующие основные риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая. Территория страхования – весь мир, 24 часа в сутки. Срок действия договора страхования – не менее срока действия договора кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 14 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора страхования) отношения. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита наличными ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на срок 60 месяцев с размером страховой премии 188183,82 руб., а также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшенный размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной ставкой, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» на срок 60 месяцев с размером страховой премии 4404,56 руб.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключены с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» два договора страхования:

по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (1.5.2.)на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», размер страховой премии составил 188183,82 руб., страховая сумма – 1193 000 руб. - фиксированная на весь срок страхования; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий); Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п. 2.3.); согласно п. 1.4. раздела «Выдержки из Правил страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию);

по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.03) на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П», размер страховой премии составил 4404,56 руб., страховая сумма - 1193000 руб. и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования; согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» страховыми случаями признаются страховые риски, наступившие в результате внешних событий; согласно п. 1.3. раздела «Выдержки из Условий страхования» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств, за исключением эпилепсии.

Таким образом, условия договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.5.2) не соответствуют требованиям п.18 приведенного в кредитном договоре, заключенном ФИО1 для применения сниженной ставки по кредиту, и не влияют на размер кредитной ставки, на срок действия договора.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.5.2) является самостоятельным договором страхования, предусматривающим выплату страхового возмещения при наступлении иных страховых случаев, страховая сумма является фиксированной, не связана с размером кредитных обязательств заемщика, не изменяется в зависимости от погашения кредитных обязательств, критериев его заключения в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ не усматривается.

Предоставление истцу дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору, а именно ее понижение по отношению к стандартной процентной ставке было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № (программа 1.03) при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев, о чем прямо указано в заявлении на получение кредита наличными.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования № (программа 1.03).

При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию права, предусмотренного частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии, которая была возвращена истцу по его заявлению по договору № (программа 1.03).

Вопреки представленным возражения истца по договору от ДД.ММ.ГГГГ № № (программа 1.5.2), страхования возврат части страховой премии по вышеуказанным льготным правилам невозможен, поскольку заключение указанного договора страхования, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора. При этом условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств ФИО1

Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № № ( программа 1.5.2.) выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел – «Определения»).

Исходя из условий договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ (программа 1.5.2) страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, о чём прямо в нем указано.

Заключение в договора страхования № № (программа 1.5.2) не было предусмотрено в качестве обязательного при заключении кредитного договора.

Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Заключение договора страхования № № (программа 1.5.2) явилось добровольным волеизъявлением ФИО1 и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ему дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

При этом вывод суда первой инстанции о расчет страховых выплат исходя из размера ежемесячного платежа противореча договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №(программа 1.5.2) и опровергаются его содержанием.

Из содержания договора на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования следует, что истец был поставлен в известность, что заключение договора страхования № №, является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не было поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

С учетом изложенного доводы истца о заключении договора посредствам мобильного приложения АО «Альфа-Банк» и лишении его возможности выбора, не состоятельны с учетом выше изложенного.

Сведений о том, что вышеуказанный договор страхования оспорен, признан недействительным, в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования предусматривается возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 отказался от предоставленной ему услуги страхования в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, им пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования по истечении 14 дней со дня его заключения договора, в том числе при досрочном расторжении договора страхования.

При этом, в соответствии с условиями договора страхования невозврат кредита не является страховым риском, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Следовательно, вывод суда первой инстанции, что досрочное исполнение кредитного обязательства образует обязанность страховщика возвратить страховую премию, является необоснованным.

С учетом изложенного правовых оснований для удовлетворения требования о возврате части страховой премии не имеется.

С учетом отказа в удовлетворении основного требования о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В силу положений п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

На основании изложенного учитывая, что представление судебной коллегии каких-либо дополнительных доказательств ничем не обусловлено, установления

новых, имеющих значение, обстоятельств и их доказывание не требуется, оснований для перехода к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции не усматривается, судебная коллегия полагает возможным и необходимым отменить решение районного суда в полном объеме, приняв новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

решение Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 9 февраля 2023 г. – отменить. Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.07.2023.

Председательствующий:

Судьи коллегии: