Дело № 2-1175/2023
УИД 03RS0002-01-2022-009795-20
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Уфа 02 марта 2023 года
Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан
в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,
при секретаре Федоровой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, уплаченной по полису добровольного страхования клиентов в размере 141 287,04 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор. При заключении кредитного договора банк предложил оформить договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита. Ему выдан страховой полис ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» № L0302/541/00261397/1 от ДД.ММ.ГГГГ, уплачена страховая премия в размере 141 287,04 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства выполнены посредством досрочного погашения кредита. Он обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с требованием расторгнуть договор и вернуть страховую премию, о чем ДД.ММ.ГГГГ получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия в порядке досудебного урегулирования спора, ДД.ММ.ГГГГ получил отказ в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании со страховой компании суммы уплаченной страховой премии, решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, страховщик при возврате страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования.
В судебном заседании представитель истца ФИО2 иск поддержал, пояснил, что услуга страхования была навязана потребителю при заключении кредитного договора.
Стороны, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № F0C№ (л.д.12-13).
Как следует из индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 предоставлен кредит в размере 645 500 рублей, процентная ставка 20,49 % годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев начиная с даты предоставления кредита.
ДД.ММ.ГГГГ с использованием средств кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», заключен договор страхования (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы") № L0302/541/00261397/1 (Программа 1.4.2). (л.д. 15-16).
Страховая премия по договору страхования составила 141 287,04 рублей, сроком действия 60 месяцев с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика.
Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, дата полного погашения задолженности по кредиту – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с письменным заявлением о расторжении договора в связи с полным погашением задолженности и возврате части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 17-19).
Письмом ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что договор страхования не отвечает условиям, предусмотренным ст.958 ГК РФ, ч.12 ст.11, ч.2.4 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем заявление о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) не может быть удовлетворено (л.д.11).
ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направил в адрес ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» претензию о расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д.21, 23-24).
Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L0302/541/00261397/1 от ДД.ММ.ГГГГ, является расторгнутым. Однако, расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 20).
ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в связи с тем, что не согласен с отказом в возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.
Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-130050/5010-003 ФИО1 отказано во взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья, неустойки, поскольку при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (л.д. 25-37).
Из полиса-оферты "страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (программа 1.4.2) № L0302/541/00261397/1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования 141 287,04 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.
В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является (раздел 10 условий добровольного страхования).
В заявлении на получение кредита ФИО4 указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "Альфа Страхование-Жизнь" по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" (Программа 1.4.2) (л.д.85). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
В то же время ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № F0C№ (анкета - заявление л.д. 87 оборот), истцом заключен с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования № F0C№ (полис-оферта по программе "Страхование жизни и здоровья" по программе (программа 1.02), в анкете-заявлении указано, что он позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (л.д.85 оборот).
Из п.4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 20,49 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (29,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п.18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.
По данному договору страхования истец не обращался к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, доказательств обратного не представлено. В заявлении о расторжении договора страхования, досудебной претензии истец просит расторгнуть договор страхования № L0302/541/00261397/1 (л.д.17-19, 23-24).
Наступление страховых случаев по договору страхования № L0302/541/00261397/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ напрямую не связано с кредитным обязательством истца перед АО "Альфа-Банк", поскольку страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, который составляет 60 месяцев, действие договора страхования не было обусловлено сроком действия кредитного договора, погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска по заключенному сторонами договору страхования № L0302/541/00261397/1 (Программа 1.4.2); истец не обращался к страховщику о расторжении в отношении него договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения; досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования; ответственность страховщика сохраняется в пределах страховой суммы в течение всего срока страхования, установленного условиями договора страхования.
В пункте 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, указано, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В пункте 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, согласно ст. 421 ГК РФ они свободны в заключении договора, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 данного Кодекса).
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
При этом, из данной нормы материального права следует, что изложенные в ней правила толкования договора подлежат последовательному применению при соблюдении предусмотренных в этой норме закона условий.
Анализируя условия договора страхования № L0302/541/00261397/1 (Программа 1.4.2) от ДД.ММ.ГГГГ, из него не усматривается, что он обладает признаками целевого назначения, а именно заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита № F0C№.
Напротив, данный полис-оферта содержит условие, что Страхователь/ Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством Российской Федерации.) (л.д. 16).
То обстоятельство, что размер страховой суммы договора страхования совпал с размером задолженности заемщика, указанной в графике погашения кредитной задолженности по кредитному договору, никакого правового значения для разрешения возникшего спора не имеет, учитывая, что договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными сделками с разным субъектным составом.
Учитывая, что волеизъявление истца о расторжении договора страхования основано на его намерении возвратить часть страховой премии, что не предусмотрено ни условиями страхового полиса, ни положениями статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также учитывая, что связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для взыскания страховой премии в размере 141 287,04 руб., уплаченной по договору страхования № L0302/541/00261397/1, штрафа не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.
Председательствующий: Р.В. Рахимова