Решение по делу № 2-1646/2023 от 04.04.2023 - об оспаривании решения финансового уполномоченного.

УИД 50RS0№-11

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 04 апреля 2023 года

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Страховая компания «Согласие», заинтересованные лица: ФИО7, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, об оспаривании решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ

ООО «Страховая компания «Согласие» обратились в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным в отношении ООО «Страховая компания «Согласие» принято решение № У-22-130599/5010-007 о полном удовлетворений требований Ли ФИО3 решением в пользу ФИО7, взыскано страховое возмещение в сумме 377 010 рублей.

Заявитель считает указанное решение незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие» и ФИО7 заключен договор добровольного страхования транспортного средства автомобиля Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты> по полису серии <данные изъяты> №-ТФ. По данному договору застрахованы риски: «Ущерб», «угон», риск «Автокаско». Размер страховой суммы по риску «Автокаско» составил <данные изъяты>, размер страховой премии по договору страхования составил <данные изъяты>. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно особым условия страхования по риску «Ущерб», возмещение ущерба осуществлялось путем ремонта на СТОА у официального дилера по выбору страховщика (п.п. «б» п. 11.1.5 Правил страхования).

ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП автомобиль Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты> был поврежден.

ДД.ММ.ГГГГ представитель по доверенности от ФИО7 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Согласно заявлению о страховой выплате представитель ФИО7 был согласен с извещением, в том числе о факте выдаче направления на ремонт, посредством смс - извещения на номер мобильного телефона, тем самым оно будет являться надлежащим извещением, равнозначным письменному уведомлению.

ДД.ММ.ГГГГ произведен осмотр указанного транспортного средства о чем составлен акт №, в котором установлены повреждения не относящиеся к событию ДТП (капот, ветровое стекло, имеется коррозия на всех четырех дисках колес), данный факт также представителем ФИО7 не оспаривался, акт подписан представителем.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания выдала представителю ФИО7 направление на ремонт в СТОА ГК «Мейджор». Согласно предварительному заказ- наряду по заявленному убытку стоимость восстановительного ремонта автомобиля Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты> без скидки составил <данные изъяты>, что превышает 60 % от страховой суммы, что в соответствии с абз. 2 п. 11.1.6 Правил страхования свидетельствует об экономической нецелесообразности такого ремонта, в связи с чем выплата страхового возмещения производится по выбору страховщика согласно п.п. «б» п. 11.1.6 Правил страхования- т.е. на тех же условиях, что и выплата в случае признания транспортного средства конструктивно погибшим.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ №/УБ страховая компания направила в адрес ФИО7 варианты выплаты страхового возмещения по заявленному событию и способах расчета данной выплаты.

Ответами от ДД.ММ.ГГГГ №-УБ, от ДД.ММ.ГГГГ №/УБ страховая компания сообщила ФИО7 о вариантах выплаты страхового возмещения и способах расчета данной выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ произведена дефектовка транспортного средства, о чем составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ по электронной почте поступило сообщение от ФИО7 с просьбой сообщить сумму страхового возмещения, если автомобиль остаётся в ее распоряжении.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» организовала открытый интернет - портал публичной площадки «SD-Assistance» по оценке транспортных средств аукционные торги автомобиля Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты> с целью определения стоимости годных остатков с присвоением № лота - <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ торги окончены. Согласно результатам торгов годные остатки транспортного средства по результатам котировки у организатора торгов составило <данные изъяты>. Таким образом, стоимость годных остатков автомобиля после аварии составила не менее <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ уведомлением №/УБ ООО СК «Согласие» направило ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО7 о вариантах выплаты страхового возмещения по заявленному событию и способах расчета выплаты и если страхователь желает оставить в своем распоряжении транспортное средство, то сумма страхового возмещения составит <данные изъяты>, а аналогичное письмо уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №/УБ ООО СК «Согласие» направлено представителю ФИО7-ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась с заявлением в ООО СК «Согласие», в котором заявила об отказе в передаче годных остатков в страховую компанию и просила возместить страховое возмещение в размере <данные изъяты>, предоставила банковские реквизиты для перечисления страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО7 поступило заявление о возмещении оставшейся части денежных средств по договору добровольного страхования транспортного средства серии 0003357 №-ТФ, а также по договору ОСАГО <данные изъяты> причине признания транспортного средства конструктивно погибшим.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> на предоставленные ФИО7 реквизиты, что подтверждается платежным поручением №.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ №-УБ страховая компания сообщила ФИО7 о том, что уплаченная страховая премия по договору добровольного страхования транспортного средства серии № №-ТФ от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 6.5.4 Правил страхования возврату не подлежит.

ДД.ММ.ГГГГ по договору страхования ОСАГО серия ХХХ № денежные средства возвращены страховщиком в адрес ФИО7 в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в страховую компанию и сообщила, что произвела восстановительный ремонт транспортного средства Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты> и просила снять статус тотального повреждения транспортного средства.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ №/УБ ООО СК «Согласие» сообщило ФИО7 об отсутствии правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения в силу соответствия действия страховщика правилам страхования и договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Согласие» от представителя ФИО7- ФИО5 поступила претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения в размере <данные изъяты>, представили экспертного заключение № Независимой Компании «Экспертиза», просили также возместить расходы на экспертизу в сумме 12000 рублей.

ООО СК «Согласие» обратилось в независимую экспертную организацию для проведения проверки представленного заключения № Независимой Компании «Экспертиза». Согласно заключению ООО «РАНЭ-Северо-Запад» № в экспертном заключении № Независимой Компании «Экспертиза» выявлены нарушения, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ страховая компания ответом №/УБ сообщила представителю ФИО7- ФИО5 о неизменности ранее изложенной позиции.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по обращению ФИО7 принято решение от <данные изъяты>. о доплате страхового возмещения в размере <данные изъяты>.

С принятым решением истец не согласен, полагая, что Финансовый уполномоченный не применил Закон, подлежащий применению, необоснованно взыскал указанную сумму.

Просят решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-130599/5010-007 от ДД.ММ.ГГГГ признать незаконным и отменить, рассмотреть по существу заявленные в обращении к финансовому уполномоченному № У-22-130599 требования ФИО7 в части взыскания страхового возмещения в размере <данные изъяты>, в удовлетворении требований отказать.

Истец ООО СК «согласие» в лице представителя ФИО6 в судебном заседании требования поддержала.

Заинтересованные лица: ФИО7 в лице представителя по доверенности ФИО5 возражали против заявленных требований.

Заинтересованные лица: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Суд, заслушав позиции сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № У-22-130599/5010-007, согласно которому требования ФИО7 удовлетворены, с ООО СК «Согласие» в пользу ФИО7 взыскано страховое возмещение в сумме <данные изъяты> (л.д.16-22). В обосновании своей позиции Финансовый уполномоченный указал, что договор страхования между заявителем и финансовой организацией заключен на условиях Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью. Правила страхования получены страхователем, что подтверждается его подписью в Договоре страхования. Таким образом, в Договоре страхования и Правилах страхования определены обязательные для сторон условия страхования. В соответствии с условиями договора страхования возмещение ущерба по риску «Ущерб» осуществляется Финансовой организацией путем ремонта транспортного средства на СТОА официального дилера по направлению страховщика.

Согласно п. 11.1.3 Правил страхования при наступлении страхового случая по рискам «Ущерб», «Ущерб+», за исключением конструктивной гибели автомобиля или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной договором страхования, превышает 60% от страховой суммы и страховщиком в соответствии с подпунктом «б» пункта 11.1.6 Правило страхования определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, размер ущерба и страхового возмещения по договору страхования определяется:

А) на основании калькуляции страховщика или независимой эксперта, привлеченного страховщиком,

Б) на основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного транспортного средства на СТОА.

В соответствии с п.11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с Правилами страхования как конструктивная гибель (п.ДД.ММ.ГГГГ Правил) размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимость годных остатков транспортного средства), а выплата страхового возмещения определяется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных пунктами 11.1.6.1 – 11.1.6.2 Правил страхования.

При определении страховой суммы по договору Страхования Финансовый уполномоченный исходил из следующего.

По пункту 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, заключенному сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы с даты начала срока действия договора по дату наступления страхового случая, для легковых автомобилей со сроком эксплуатации:

а) до 1 года до даты наступления страхового случая – в размере 0,05% за каждый день действия договора,

б) от 1 года и более на дату наступления страхового случая – в размере 0,04% за каждый день действия договора.

Год изготовления транспортного средства <данные изъяты> дата начала действия договора – <данные изъяты> произошло <данные изъяты>., т.е. через 65 дней после начала действия договора. С учетом этого страховая сумма уменьшилась на 2,6% или на <данные изъяты>. Ввиду этого страховая сумма по договору на день дорожно-транспортного происшествия составляла <данные изъяты>.

Финансовым уполномоченным для рассмотрения обращения проведена независимая экспертиза повреждений. Согласно заключению ООО «Экспертно-правовое учреждение «Эксперт Права» от 17.11.2022г. №У-22-130599/3020-004, при проведении исследования предоставленных фотоматериалов экспертом установлено наличие повреждений, не соответствующих заявленному событию, а также определены повреждения, отнесенные к заявленному событию. Стоимость восстановительного ремонта определена без учета износа – <данные изъяты>, с учетом износа- <данные изъяты> рублей. Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа превышает 60% страховой суммы, экспертом установлено наличие признаков полной гибели.

Действительная стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты>, стоимость годных остатков – <данные изъяты>

С учетом того, что транспортное средство остается в собственности страхователя, страховщик производит выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с подпунктами 4.10-4.11 Правил страхования за вычетом:

- ранее произведенных выплат,

- стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте предстрахового осмотра,

- стоимости ремонта по восстановлении отсутствующих частей и деталей транспортного средства, отсутствие которых выявлено при осмотре транспортного средства и зафиксировано в акте предстрахового осмотра,

- сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям,

- неуплаченной страхователем части годовой премии, предусмотренной договором страхования,

- предусмотренных договором страхования франшиз,

- остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяет стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов- путем использования и обработки данных универсальных площадок по продаже поддержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе.

Финансовый уполномоченный использовал данные, полученные при проведении экспертизы, и принял решение о доплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>.).

Истец не согласен со способом определения стоимости годных остатков, ссылаясь на данные аукционных торгов, организованных ООО СК «Согласие» через интернет-портал публичной площадки «SD-Assistance».

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела усматривается, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Согласие» и ФИО7 заключен договор страхования серии 0003357 №-ТФ в отношении транспортного средства Фольксваген Polo г.р.н<данные изъяты>. Договор страхования заключен на условиях «Правил страхования транспортных средств» от ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования предусмотрены следующие риски: Автокаско (ущерб, угон), гражданская ответственность. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>. Форма возмещения- ремонт на станции технического обслуживания автомобилей у официального дилера по направлению страховщика. Специальный порядок пролонгации (безубыточный договор).

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО7

ДД.ММ.ГГГГ в результате ДТП причинен вред автомобилю Фольксваген Polo г.р.н. <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ представитель заявителя обратился в ООО СК «Согласие» с заявлением о страховом возмещении по договору страхования с приложенными документами, предусмотренными правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» проведен осмотр поврежденного транспортного средства, о чем составлен акт.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» путем направления смс- извещения уведомила заявителя об организации восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА ГК «Мэйджор». В соответствии с предварительным заказ- нарядом, подготовленным на СТОА ГК «Мэйджор», стоимость восстановительного ремонта транспортного средства <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила ФИО7 о принятом решении урегулировать заявленное событие на условиях полной гибели транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» произведен дополнительный осмотр транспортного средства, о чем составлен акт.

ДД.ММ.ГГГГ ОО СК «Согласие» уведомила представителя ФИО7 о принятом решении урегулировать заявленное событие на условиях полной гибели транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением, в котором просила указать сумму страхового возмещения в случае отказа в передаче годных остатков в финансовую организацию.

В соответствии с организованными ООО СК «Согласие» торгами, оконченными ДД.ММ.ГГГГ, стоимость годных остатков транспортного средства составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» уведомила ФИО7 о принятом решении урегулировать заявленное событие на условиях полной гибели транспортного средства и предложила заявителю выбрать один из вариантов выплаты страхового возмещения, предусмотренного правилами страхования, а также о необходимости предоставить банковские реквизиты. Дополнительно уведомив, что в случае отказа передачи годных остатков в финансовую организацию, ФИО7 подлежит выплата страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО СК «Согласие» с выбранным вариантом выплаты страхового возмещения за вычетом годных остатков транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» осуществила выплату страхового возмещения в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в ООО СК «Согласие», предоставив информацию о полном восстановлении транспортного средства и снятия статуса «тотальное повреждение».

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» уведомила ФИО7 об отказе в пересмотре ранее принятого решения.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО7 направил в ООО СК «Согласие» претензию с требованием о доплате страхового возмещения по договору страхования в размере <данные изъяты>, возмещении расходов на оплату услуг независимой экспертизы в сумме <данные изъяты> рублей. В обоснование требований заявителем приложено экспертное заключение ООО «Экспертиза» от 06ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие» уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Исследовав письменные материалы дела, суд не видит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ввиду следующего.

Согласно ст. 929 ГК РФ:

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст.9. Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 15 ГК РФ:

1. Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 943 ГК РФ:

1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор между заявителем и финансовой организацией заключен на условиях правил страхования, которые являются его неотъемлемой частью. Правила страхования получены страхователем, что отражается в договоре страхования. Таким образом, в договоре страхования и правилах страхования определены обязательные для страхователя, а также финансовой организации условия страхования.

В соответствии с условиями договора страхования возмещение ущерба по риску «ущерб» осуществляется финансовой организацией путем ремонта транспортного средства на СТОА официального дилера по направлению страховщика.

В силу п. 11.1.5 правил страхования выплата страхового возмещения по рискам «Ущерб», «Ущерб+» может быть произведена в следующих вариантах:

а) на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации,

б) на основании счетов за фактически выполненный ремонт,

в) на основании счетов за фактически выполненных ремонт на СТОА (по выбору страхователя), при этом: если иное не согласовано страховщиком, то выбор СТОА страхователь осуществляет из предложенного страховщиком перечня),

г) в случае выплаты страхового возмещения по страховым случаям, произошедшим на территории РФ, которые заявлены без предоставления справок из компетентных органов либо произошли в результате ПДТЛ- в соответствии с п.п. «б» п. 11.1.5 правил страхования.

Согласно п. 11.1.3 правил страхования при наступлении страхового случая по рискам «Ущерб», «Ущерб+» за исключением конструктивной гибели транспортного средства или такого события, когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренный договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы и страховщиком в соответствии с п.п. «б» п. 11.1.6 Правил страхования определена форма страхового возмещения путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации) размер ущерба и страхового возмещения по договору страхования определяется:

а) на основании калькуляции страховщика или независимого эксперта, привлеченного страховщиком,

б) на основании счетом за фактически выполненный ремонт поврежденного транспортного средства на СТОА.

В соответствии с п.п. 11.1.6 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с правилами страхования как конструктивная гибель (п.ДД.ММ.ГГГГ правил страхования), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости транспортного средства на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п. 11.1.6.1-11.1.6.2 правил страхования.

Согласно п. 1.6.3 правил страхования конструктивной гибелью является состояние транспортного средства и (илил) дополнительного оборудования, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором транспортное средство и (или) дополнительное оборудование оборудования не подлежит восстановлению (восстановление технически не возможно). Восстановление транспортного средства признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в п. 3.1.3, 3.1.3, 3.1.4 правил страхования, и их ремонт не допускается техническимим правилам завода- изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей, нанесенного заводом изготовителем при выпуске транспортного средства обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

При определении страховой суммы по договору страхования финансовый уполномоченный исходит из следующего:

Согласно п. 4.10 правил страхования, если иное не предусмотрено договром страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно.)

4.10.1 для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации:

а) до 1 года на дату наступления страхового случая- в размере 0,5 % за каждый день действия договора страхования

б) от 1 года и более на дату наступлении страхового случая в размере 0,04 % за каждый день действия договора страхования

годом изготовления транспортного средства является <данные изъяты> Дата начала срока действия договора ДД.ММ.ГГГГ ДТП произошло ДД.ММ.ГГГГ, следовательно на дату ДТП договор страхования действовал 65 дней. Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты>. Таким образом, за период действия договора страховая сумма уменьшилась на 2,6 % (0,04* 65 дней), что в денежном эквиваленте составило <данные изъяты> <данные изъяты> %)

учитывая вышеизложенное на момент ДТП страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты>).

Для решения вопросов, связанных с обращением, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы поврежденного транспортного средства в ООО «Экспертно- правовое учреждение» «Экспертиза Права». Согласно экспертному заключению от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-130599/3020-004 экспертом установлено наличие повреждений, не соответствующих заявленным обстоятельствам события: стекло лобовое- трещина в нижней части,

Капот- сколы ЛКП эксплуатационного характера,

Боковина задняя правая- вмятины со сколом ЛКП,

Порог левый- задиры ЛПК в средней части, при воздействиях, связанных с посадкой высадкой водителя, скол ЛКП в задней части,

Панель крыши- вмятины в задней части при воздействии следообразующих объектов в основном направлении сверху вниз,

Жгут проводов моторного отсека- отрыв фрагмента с электроразъемом, расположенного скрыто, в передней части подкапотного пространства.

Остальные повреждения могут относится к заявленному событию от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что площадь повреждений боковины задней правой, не относящихся к исследуемому ДТП, превышает площадь повреждений в результате рассматриваемого происшествия, в соответствии с требованиями п. 6.25 методических рекомендаций окраса боковины задней право не назначается.

Таким образом, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составила <данные изъяты>, с учетом износа – <данные изъяты>

Учитывая, что стоимость восстановительного ремонта без учета износа <данные изъяты>) превышает 60 % страховой суммы <данные изъяты>) экспертом установлено наличие признаков полной гибели.

Действительная стоимость транспортного средства составила <данные изъяты> стоимость годных остатков транспортного средства составила <данные изъяты>

Согласно п. 11.1.6 правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного страховщиком как конструктивная гибель (п.ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренный договором страхования, превышает 60 % от страховой суммы ( в случае заключения договора страхования на условиях неполного имущественного страхования- от указанной в договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной договором страхования) определяется по выбору страховщика: а) путем восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА по направлению страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы (если договором страхования предусмотрен лимит возмещения- также в пределах лимита возмещения) по договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (то есть путем организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного транспортного средства на СТОА) и при отсутствии согласия страхователя (выгодоприобретателя) ан доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме- согласно п.п. «б» настоящего пункта.

б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляться исходя из волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных подпунктами 11.1.6.1-11.1.6.2 Правил страхования, и, в соответствии с пунктом 6.5.4 Правил страхования. Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель уведомил Финансовую организацию о выборе способа осуществления страхового возмещения путем выплаты за вычетом стоимости годных остатков Транспортного средства (годные остатки остаются у страхователя), следовательно, при определении суммы страхового возмещения надлежит руководствоваться пунктом 11.1.6.1 Правил страхования.

В силу пункта 11.1.6.1 в случае, если транспортное средство остается в собственности страхователя (выгодоприобретателя), при этом, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, определенной на дату наступления страхового случая в соответствии с подпунктами 4.10 - 4.11 Правил страхования за вычетом:

- ранее произведенных выплат (при Агрегатной страховой сумме);

- стоимости ремонта но устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта транспортного средства по устранению этих повреждений невозможно);

стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей транспортного средства, отсутствие которых выявлено при осмотре транспортного средства и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного страхователем ремонта транспортного средства по восстановлению этих частей и деталей невозможно);

- сумм выплат страхового возмещения, произведенных страховщиком по ранее происшедшим страховым случаям в соответствии с подпунктом «а» пункта 11.1.5 Правил страхования, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях, когда транспортное средство не предъявлялось на осмотр страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного страхователем ремонта транспортного средства невозможно);

- неуплаченной страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов (при этом страхователем (выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии);

- предусмотренных договором страхования и/или Правилами страхования франшиз;

остаточной стоимости застрахованного транспортного средства (стоимости годных остатков транспортного средства), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализации поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатке г в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов - путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. В силу того, что заключением независимой экспертизы, проведенной по инициативе финансового уполномоченного было установлено наступление полной гибели транспортного средства, размер ущерба определяется за выдачей стоимости годных остатков транспортного средства. Договором страхования франшиза не установлена, также установлено, что в случае его оформления неотъемлемой частью Договора страхования является акт осмотра. Как следует из предоставленного в материалы Обращения Договора страхования, он является пролонгированным. В материалы Обращения не предоставлен акт осмотра, составленный при заключении Договора страхования, в связи с чем наличие предстраховых повреждений отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация выплатила Заявителю страховое возмещение в размере <данные изъяты>. Соответственно, сумма страхового возмещения, подлежащая доплате в пользу ФИО7, составляет <данные изъяты>(страховая сумма) - 240 <данные изъяты> (величина годных остатков) - <данные изъяты> (сумма выплаченного Финансовой организацией страхового возмещения).

С таким решением Финансового уполномоченного суд соглашается, поскольку оно принято в соответствии с нормами действующего законодательства.

Ссылка истца в обосновании своей позиции о стоимости годных остатков на результаты торгов на интернет-площадке, суд находит необоснованной и противоречащей нормам ст. 15 ГК РФ о полном возмещении ущерба. Кроме того, предоставленный истцом отчет по торгам (л.д.91-94) суд не может признать допустимым доказательством, поскольку из представленного документа неясно каким образом проводились торги, кто и в каком количестве в них участвовал.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Страховая компания «Согласие», заинтересованные лица: ФИО7, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, об оспаривании решения финансового уполномоченного,- отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Судья Истринского

городского суда О.В. Жукова

Мотивированное решение изготовлено 05.06.2023г.