Производство № 2-4471/2023

УИД 28RS0004-01-2023-004516-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Газпром Страхование» к РЯ о признании договора коллективного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Газпром Страхование» обратилось в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 10 августа 2018 года между истцом и МП заключен кредитный договор №625/0056-0330596. При заключении кредитного договора 10 августа 2018 года МП обратился с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на основании договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

05 марта 2022 года решением общего собрания участников ООО СК «ВТБ Страхование» внесены изменения в Устав о смене наименования на ООО СК «Газпром Страхование», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ.

Согласно заявлению, застрахованный просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и истцом, путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Лайф+. В заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, определено: срок страхования с 11 августа 2018 года по 24 часа 00 минут 10 августа 2023 года; страховая сумма в размере 914 773 рубля 00 копеек; страховая премия, подлежащая перечислению истцу в размере 87 818 рублей 40 копеек; выгодоприобретатели, к которым относятся застрахованный, в случае смерти застрахованного – наследники; страховые риски по программе Лайф+: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.

Также, 21 января 2019 года между банком ВТБ (ПАО) и МП заключен кредитный договор №625/0056-0370638. Одновременно МП заключил договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», удостоверенный полисом страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года. При этом договор страхования был заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно полису страхования срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 22 января 2019 года по 23 часа 59 минут 22 января 2024 года; страховая сумма в размере 1 293 142 рубля 00 копеек; страховая премия - 124 142 рубля 00 копеек; выгодоприобретатели: застрахованный, в случае смерти застрахованного – его наследники. Страхователем были определены следующие страховые риски, исходя из которых был сформирован размер страховой премии: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни. Также застрахованный своей подписью подтвердил, что с Условиями страхования ознакомлен и согласен. 22 ноября 2022 года в адрес банка поступила информация о наступлении события: смерть МП 26 августа 2022 года. От РЯ поступили медицинские документы: посмертный эпикриз ГАУЗ АО «АОКБ», выписка из медицинской карты пациента, получающего помощь в амбулаторных условиях №140633 ГБУЗ АО «Городская поликлиника №2». Исследовав указанные документы, стало известно, что до заключения договоров страхования – 10 августа 2018 года, 21 января 2019 года застрахованному были диагностированы заболевания сердечно-сосудистой системы. Однако о наличии указанных заболеваний застрахованный знал, соответственно, умышленно предоставил страховщику недостоверные сведения относительно своего состояния здоровья.

Истец просит суд признать договор коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года в части присоединения к Программе страхования МП недействительным, признать договор страхования, удостоверенный полисом страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и МП недействительным, взыскать с РЯ расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В судебное заседание не явился представитель истца, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется телефонограмма, согласно которой представитель истца просит о рассмотрении дела без его участия.

Также в судебное заседание не явилась ответчик РЯ, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщила, представила письменный отзыв на заявленные требования, согласно которому не возражает против исковых требований в части исключения из Программы страхования МП и признании недействительным договора страхования, удостоверенного Полисом страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года, на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ. При этом у ответчика отсутствует информация о действительности договора страхования №129577-62500560330596, заключенного 10 августа 2018 года, полагает, что недействительность сделки должна признаваться с 10 августа 2018 года, начиная с даты присоединения МП к программе коллективного страхования. Вместе с тем, при заключении договоров страхования МП 10 августа 2018 года оплачен страховой полис в размере 5 000 рублей и страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 109 773 рубля, 21 января 2019 года оплачен страховой полис в размере 5 000 рублей и страховой компании перечислена сумма страховой премии в размере 124 142 рубля. Просит суд при рассмотрении искового заявления применить положения п.2 ст. 167 ГК РФ и обязать ООО «Газпром Страхование» возвратить наследнику МП денежные средства в размере 243 915 рублей, уплаченные в качестве страховой премии и за страховые полисы.

Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 10 августа 2018 года между ООО СК «ВТБ «Страхование» и МП на основании заявления МП о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв в Банк ВТБ (ПАО) заключен договор страхования №129577-62500560330596 в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф +», со сроком действия с 11 августа 2018 года по 24 часов 00 минут 10 августа 2023 года, страховая сумма составляет 914 773 рубля 00 копеек. Плата за весь срок страхования составляет 109 773 рубля, из которых вознаграждение банка – 21 954 рубля 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии – 87 818 рублей 40 копеек. Страховыми рисками по программе страхования «Финансовый резерв Лайф +» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Перед заключением договора страхования №129577-62500560330596 МП 10 августа 2018 года было заполнено заявление на заключение договора страхования. Данное заявление содержит раздел 3, в котором МП ответил на вопросы, касающиеся, в том числе состояния его здоровья.

Перед заполнением раздела 3 заявления МП был предупрежден, что сведения, указанные в указанном разделе, являются существенными для заключения договора страхования. Также МП был предупреждён, что сообщение заведомо ложных сведений может стать основанием для исключения застрахованного лица из числа участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования. После заполнения раздела 3 заявления на заключение договора страхования имеется подпись МП

21 января 2019 года между МП и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на следующих условиях. Согласно полису «Финансовый резерв» №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года программа «Лайф+», выданному истцу по его заявлению, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут 22 января 2019 года по 23 часа 59 минут 22 января 2024 года, страховая сумма составляет 1 293 142 рубля, страховая премия 124 142 рубля. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно условиям договора страхования, страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

При заключении договора страхования страхователь указал, что не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца», инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования и правил страхования, сторонами определено, что страховым случаем не является смерть застрахованного лица в результате предшествующих состояний или их последствий.

26 августа 2022 года МП умер.

Согласно материалам наследственного дела №118/2022, открытого на имя МП, наследником МП по закону является супруга РЯ.

Из представленных материалов дела следует, что МП, *** г.р. наблюдался в ГБУЗ АО «Городская поликлиника №2» с 2010 года по 26 августа 2022 года, состоял на диспансерном учете у специалистов со следующими диагнозами: ***

МП, заполняя заявления на заключение договоров страхования и отвечая на вопросы, указанных заявлений, указал, что у него не было диагностировано сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе и перенесенных в прошлом (до даты подключения к Программе страхования), а именно инфаркта миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца», инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга, атеросклероза сосудов головного мозга.

Согласно посмертному эпикризу кардиологии для больных с *** от 28.11.2022 года МП перенес ***

Таким образом, на момент заключения МП договора страхования жизни (18 ноября 2016 года) у него уже имелось несколько сердечно-сосудистых заболеваний, о которых он не сообщил страховщику. Более того, МП сообщил, что у него не было диагностировано сердечно-сосудистых заболеваний, тем самым предоставив страховщику ложные сведения о своем здоровье.

Рассматривая доводы истца о признании договора страхования недействительным ввиду предоставления страхователем заведомо ложных сведений, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако, по мнению суда, право страховщика на предъявление требования о признании договора страхования недействительным по мотиву сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования законом не поставлено в зависимость от реализации страховщиком другого установленного в ст. 945 ГК РФ права на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно договору коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года не подлежат страхованию в соответствии с условиями настоящего Договора следующие категории лиц: по программе «Финансовый резерв Лайф +», в том числе лица, страдающие сердечно-сосудистыми заболеваниями (пункт 2.2 Договора).

Если будет установлено, что застрахованный по договору на момент оформления Заявления на включение не соответствовал указанным в п. 2.2. Договора требованиям, Страховщик вправе потребовать признания договора страхования в отношении такого лица недействительным (пункт 2.3. Договора).

Страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным в отношении конкретного застрахованного, если после оформления Заявления на включение будет установлено, что страхователь/застрахованный сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) (пункт 6.1.6 Договора).

Согласно п. 3.2.1 общих условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв», полису «Финансовый резерв» №129577-6250056037638 не принимаются на страхование по программе «Финансовый резерв Лайф+» следующие категории лиц: страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты подключения к программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца», инсульт-острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из содержания ст. 12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований, так и возражений.

Оценивая вышеприведенные положения закона, а также установленные обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, которые с учетом причины смерти застрахованного, имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом суд учитывает, что сердечно-сосудистые заболевания, наличие которых МП на момент заключения договора страхования отрицал, возникли до заключения договора страхования, и МП регулярно наблюдался у врача по поводу этих заболеваний.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что МП намеренно умолчал о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, что является основанием для признания договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года в части присоединения к Программе страхования МП недействительным, признания договора страхования, удостоверенного Полисом страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и МП недействительным.

Указанная правовая позиция отражена в п. 10 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и не порождает для сторон каких-либо прав и обязанностей, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно пункту 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, страховая премия в размере 87 818 рублей 40 копеек, уплаченная в рамках заключения договора страхования №129577-62500560330596 от 10 августа 2018 года и страховая премия в размере 124 142 рубля, уплаченная в рамках заключения договора страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года подлежат возврату наследнику МЮ РЯ

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей (платежное поручение 5430 от 20 апреля 2023 года).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Газпром Страхование» к РЯ о признании договоров коллективного страхования недействительными удовлетворить.

Признать договор коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года в части присоединения к программе добровольного коллективного страхования МП, недействительным.

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу РЯ страховую премию в размере 87 818 рублей 40 копеек.

Признать договор страхования, удостоверенный Полисом страхования №129577-62500560370638 от 21 января 2019 года, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и МП, недействительным.

Взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в пользу РЯ страховую премию в размере 124 142 рубля 00 копеек.

Взыскать с РЯ в пользу ООО «Газпром Страхование» расходы по уплате госпошлины в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Касымова

Решение в окончательной форме принято 18 июля 2023 года.