Решение по делу № 2-305/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-305/2023

УИД 03RS0060-01-2023-000032-61

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 г. с. Федоровка

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баскаковой Т.В.,

при секретаре судебного заедания ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП «Форт-Юст») в защиту интересов ФИО2 <данные изъяты> к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» действуя в защиту интересов ФИО2 обратилось в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО)) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

В обоснование иска указало, что 17.11.2021 г.междуФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1923 076 руб., на срок по 01.12.2028 г. В рамках указанного кредитного договора между истцом и АО «СОГАЗ» заключен полис «Финансовый резерв» №№ от 17.11.2021 г.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 7,9% годовых, а в случае расторжения договора страхования, признания такого договора недействительным, незаключенным - 12,9% годовых.

30.11.2021 г.заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк, и заключил 15.01.2022 г. договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах».

Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем увеличил размер процентной ставки по кредиту, что, по мнению истца, является незаконным.

С учетом изложенного РОО ЗПП «Форт-Юст» просит признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 17.11.2021 г., заключенного с ФИО2 и банком ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки до 12,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременного с кредитным договором; признать 7,9 % годовых действительной процентной ставкой по кредитному договору № от 17.11.2021 г., заключенного между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО); взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.; почтовые расходы в размере 1200 руб., штраф.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела. В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – Гражданского процессуального кодекса) суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

В соответствии со статьёй 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору Потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 17.11.2021 г.междуФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита на сумму 1923 076 руб., в том числе 323076 руб. - на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования с АО "СОГАЗ" № от17.11.2021 г. Кредит предоставлен на срок по01.12.2028 г.

30.11.2021 г.заемщик отказался от договора страхования с АО "СОГАЗ", направив соответствующее заявление в Банк.

15.01.2022 г. между ПАО СК «Росгосстрах» иФИО2 заключен договор добровольного личного страхования - полис «Ваша защита», страхователем уплачена страховая премия по данному договору за период до15.01.2023 г.

18.01.2022 г. заемщик направил в адрес Банка заявление с просьбой о сохранении процентной ставки по кредитному договору с приложением страхового полиса ПАО СК «Росгосстрах», которое оставлено банком без удовлетворения.

Из п. 23 Индивидуальных условий следует, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заёмщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, пи этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных заемщиком. Так, согласно указанным Требованиям Банка приведены риски, подлежащие страхованию: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и инвалидность застрахованного в результате несчастного случая или болезни. В качестве выгодоприобретателя по договору страхования предусмотрен Банк. Размер страховой суммы по договору страхования (полису) страхования жизни и здоровья (личное страхование) должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию.

При этом само по себе включение в индивидуальные условия кредитного договора условия о заключении договора страхования жизни и здоровья с целью получения сниженной процентной ставки по кредитному договору, в случае, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), не противоречит ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите.

Поскольку при заключении кредитного договора, заемщик имел право заключить кредитный договор на общих условиях с процентной ставкой по кредитному договору в размере 12,9 % годовых либо при со сниженной процентной ставкой в случае добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе с правом заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора через ВТБ (ПАО), так и с правом самостоятельного предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней иной страховой компании, соответствующей требованиям Банка ВТБ (ПАО) к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на сайте ВТБ (ПАО), по мнению суда, такое право заемщика должно сохраняться и в случае если заемщик, добровольно заключивший договор страхования от несчастных случаев и болезней с одной страховой компанией, принял решение его расторгнуть досрочно и заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней с другой страховой компанией, включенной в перечень страховых компаний, предложенных банком.

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требования в части признания недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора№ от 17.11.2021 г., в части увеличения процентной ставки до 12,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременного с кредитным договором, поскольку данный пункт не противоречит статье 7 Закона о потребительском кредите.

Указание в данном пункте на то, что факт предоставления Заемщиком кредитору другого полиса индивидуального страхования в течение срока действия кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом, не является основанием для признания данного пункта недействительным полностью, поскольку договор страхования от несчастных случаев и болезней в целях снижения процентной ставки по кредиту должен быть заключен не с любой страховой компанией, а со страховой компанией, отвечающей требованиям банка.

При этом, право банка устанавливать требования к страховым компаниям, в соответствии с которыми кредиторы устанавливают критерии соответствия страховщика для страхования заемщиками жизни, здоровья или иного страхового интереса закреплено постановлением Правительства Российской Федерации отдатаN 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» действующим как на момент заключения кредитного договора междуФИО2 и Банк ВТБ (ПАО), так и на момент заключения договора страхования междуФИО2 и ПАО СК Россгосстрах 15.01.2022 г.

ПАО СК «Росгоссстрах» была включена ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора, размещенный на официальном сайте Банка в информационно-коммуникационной сети «Интернет», на его информационных стендах, в помещениях и местах обслуживания клиентов, ответчик до изменения процентной ставки кредитному договору не ставил вопрос о несоответствии представленного заемщиком страхового полиса требованиям Банка к страховщикам либо о необходимости заключения с названным страховщиком договора страхования на иных условиях.

В связи с чем, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, по правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заемщикКочетовский Е.В.действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в отношениях сторон кредитного соглашения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заемщикКочетовский Е.В. уведомил18.01.2022 г. банк о заключении договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах» целях сохранения сниженной процентной ставки по кредитному договору в связи с расторжениемдатадоговора страхования – полиса-оферты от№ от 17.11.2021 г., направив в адрес Банка страховой полис, заключенный со страховой компаний, включенной в перечень страховых компаний соответствующих требованиям Банка, у Банка ВТБ (ПАО) не имелось оснований для увеличения процентной ставки по кредитному договору.

При этом суд находит обоснованным требование истца о перерасчете платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору№ от 17.11.2021 г., заключенному между Банк ВТБ (ПАО) иФИО2 с даты заключения кредитного договора до15.01.2023 г., на срок действующего договора страхования, поскольку истцом сведений о пролонгации договора страхования и оплаты страховой премии за следующий период, суду представлены не были.

Поскольку установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя, выразившееся в неудовлетворении в добровольном порядке до подачи настоящего иска в суд его требования о снижении процентной ставки в связи с заключением договора страхования, исковые требования ФИО2 о компенсации морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению.

С учетом характера и длительности нравственных переживаний истца, степени вины ответчика, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в счет компенсации морального вреда 5000 руб., полагая данную сумму достаточной и соразмерной характеру и степени вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При указанных обстоятельствах с Банк ВТП (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере 2500 рублей (5000 рублей х 50%), по 1250 руб. в пользу ФИО2 и РОО ЗПП «Форт-Юст».

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 подлежат взысканию расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 1200 руб.

В силу статьи 103 ГПК РФ суд взыскивает с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей по требования нематериального характера.

Руководствуясь положениями статей 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 <данные изъяты> удовлетворить частично.

Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей исходя из процентной ставки 7,9% годовых по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) иКочетовским <данные изъяты> с даты заключения кредитного договора доДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) в пользу ФИО2 <данные изъяты> (паспорт серия №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, почтовые расходы 1200 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 250 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (ИНН № штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1 250 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части признания недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора№ от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки до 12,9 % в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья и заключенного одновременного с кредитным договором, отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб.

Ответчик вправе подать в Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.В. Баскакова

Мотивированное решение суда изготовлено 14 апреля 2023 г.