РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Тобольск 19 декабря 2023 года

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Гавриковой М.А.,

при ведении протокола секретарем Сергеевой Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда,

по встречному иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о признании полисов страхования недействительными, применении последствий недействительности,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании инвалидности II группы страховым случаем, взыскании страховых выплат, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 12 апреля 2020 года, 12 августа 2020 года и 15 августа 2022 года между ФИО2 и Банком (ВТБ ПАО) заключено три кредитных договора на сумму 2 242 152 рублей, 829 439 рублей, 4 946 524 рублей. Одновременно были заключены договоры страхования жизни и здоровья с АО «Страховое общество газовой промышленности», которые предусматривали в качестве страхового риска инвалидность. Произведена оплата страховой премии 243 152 рублей, 119439 рублей и 1 246 524 рублей, соответственно. 20.09.2022 года ФИО2 установлена II группа инвалидность по общему заболеванию. Неоднократные обращения в страховую компанию о выплате страхового возмещения к положительному результату не привели. Правилами установлен размер страховой выплаты 80% от страховой суммы, следовательно, размер страховых выплат составит 1 793 721 рублей (80% от 2 242 152), 663 551 рублей (80% от 829439 рублей), 3 5972 19 рублей (80% от 4 946 524). В связи с чем, истец просит признать её инвалидность II группы страховым случаем, взыскать страховые выплаты, компенсацию морального вреда 100 000 рублей, штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На иск поступили возражения от АО «СОГАЗ» (т.2 л.д.16-24, 32-35, 198-200).

Позже АО «Страховое общество газовой промышленности» обратилось с встречным иском о признании договоров страхования – недействительными на основании п.3 ст.944 ГК РФ, п.2 ст.179 ГК РФ, поскольку при их заключении ФИО2 сообщила заведомо ложные сведения, т.к. на момент страхования ей было известно о её заболевании диагноз, диагностированного до заключения договоров страхования и III группе инвалидности. Просило о применении последствий недействительности сделок в виде возврата страховых премий. Указало, что выдавались полисы через личный кабинет в Банке ВТБ (т.2 л.д.4-6, 56-60, 94-96)

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (ордер т.1 л.д.5) первоначальные требования поддержала. Пояснила, что в полисе нет подписи ФИО2, анкетный лист по заболеваниям она не заполняла. Истец не участвовала.

Ответчик в судебном заседании не участвовал.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения представителя истца, рассмотрел дело в отсутствие ответчика и истца.

Заслушав пояснения представителя истца, оценив обстоятельства дела, представленные сторонами и истребованные судом доказательства, пояснения специалиста МСЭ, заключение судебной экспертизы, по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении первоначального иска, удовлетворении встречного.

Как установлено частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалы дела представлены кредитные договоры, заключенные между ФИО2 и ПАО ВТБ от 21.04.2020 на сумму 2 242 152 рублей (т.1.л.д.10-14), от 12.08.2020 на сумму 829439 рублей (т.1.л.д.16-19), от 15.08.2022 на сумму 4 946 524 рублей (т.2. л.д.64-74).

В день заключения кредитных договоров в Банке заключались договоры страхования.

Согласно полису АО «Согаз» от 21.04.2020 в качестве страхового риска указана «Инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.2 Условий)» программа Оптима, страховая премия 242152 рублей, выгодоприобретатель ФИО2, полис содержит паспортные данные страхователя, адрес, телефон, СНИЛС, эл.адрес. В п.2.2 полиса указано, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом. Кроме того, указано, что понимает и согласна с тем, что, если после заключения Полиса будет установлено, что сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным; подтверждает, что до заключения ознакомлен с памяткой по Полису «Финансовый резерв». В полисе указано, что он выдан на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования в редакции от 01.08.2019 и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (т.1.л.д.15).

Согласно полису АО «Согаз» от 12.08.2020 в качестве страхового риска указана «Инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.2 Условий)» программа Оптима, страховая премия 119439 рублей, выгодоприобретатель ФИО2, полис содержит паспортные данные страхователя, адрес, телефон, СНИЛС, эл.адрес; В п.2.2 полиса указано, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом. Кроме того, указано, что понимает и согласна с тем, что, если после заключения Полиса будет установлено, что сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным; подтверждает, что до заключения ознакомлен с памяткой по Полису «Финансовый резерв». В полисе указано, что он выдан на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования в редакции от 01.08.2019 и условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) (т.1.л.д.20).

Согласно п.4.4.2 условий, в редакции от 01.08.2019 года Программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: Дополнительные риски: 4.4.2.2 Инвалидность в результате НС и Б (п. 4.2.2 настоящих Условий). В пункте 4.2.2 указано - Утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «инвалидность в результате НС и Б»).

Согласно пункту 4.5 Условий события, указанные в п.п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3, 4.2.4, 4.2.6 настоящих Условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения Полиса в отношении Застрахованного лица, за исключением обострения в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование (4.5.4.)

Согласно пункту 3.2 условий не принимаются на страхование следующие категории лиц: по программам «Базовая», «Оптима» и «Лайф+» (3.2.1): инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление инвалидности, страдающие сахарным диабетом. (Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права Страховщика на оценку страхового риска) (т.1. л.д.169-179).

Согласно полису АО «Согаз» от 15.08.2022 в качестве страхового риска указана «Инвалидность в результате НС и Б (п.4.4.2 Условий)» программа Оптима; страховая премия 1 246 524 рублей, выгодоприобретатель ФИО2, полис содержит паспортные данные, адрес, телефон, эл.адрес; В п.2.2 полиса указано, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом. Кроме того, указано, что лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование на индивидуальных условиях, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного страхового риска; понимает и согласна с тем, что, если после заключения Полиса будет установлено, что сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным; Подтверждает, что до заключения ознакомлена с памяткой. В полисе указано, что он выдан на основании устного заявления в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в редакции от 30.11.2021 (версия 4.0) К полису приложена Памятка, в которой разъяснено право на отказ от страхования в течение 14 дней. В полисе так же указано на то, что страховщик вправе применить пункт 4.8. Условий (т.1. л.д.21,22).

Согласно п.4.4.2 условий, в редакции от 30.11.2021 (версия 4.0) Программа «Оптима» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: Дополнительные риски: 4.4.2.2 Инвалидность в результате НС и Б (п. 4.2.2 настоящих Условий). В п.4.2.2 указана утрата трудоспособности Застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее - «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б») - установление I группы инвалидности или II группы инвалидности Застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности Застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и наступившее в течение срока страхования.

Согласно пункту 3.2. условий не принимаются на страхование следующие категории лиц: инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; (Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права Страховщика на оценку страхового риска.) Если после заключения Полиса будет установлено, что Полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2 настоящих Условий страхования, без согласия Страховщика, Страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ (т.1 л.д.156-168).

Согласно пункту 4.8. событие, указанное в п.п. 4.2.2 настоящих Условий страхования, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо при смене группы инвалидности в период действия Полиса по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения Полиса.

В ходе судебного заседания установлено, что:

27 июля 2021 года ФИО2 направлялась ГБУЗ ТО «Областная больница № 3» на медико-социальную экспертизу с диагнозом диагноз.

20 сентября 2022 года ФИО2 направлялась ГБУЗ ТО «Областная больница № 3» на медико-социальную экспертизу. В направлении отражено заболевание основной диагноз диагноз, сопутствующий диагноз - диагноз (т.1, л.д.31-44,45-57).

Из протокола от 19.08.2021 следует, что экспертиза проводится для установления инвалидности, на момент проведения – инвалидность не установлена, с 2006 года установлен диагноз диагноз, в октябре 2020 года, в январе 2021 диагноз диагноз, в июле 2021 года – диагноз. Основное заболевание диагноз (пункт 58.3 протокола)…Установлена III группа инвалидности до 01.08.2022, повторное освидетельствование 01.07.2022 (т.1.л.д.64-69).

Из протокола от 01.07.2022 следует, что экспертиза проводится повторно, для установления группа инвалидности, на момент проведения – инвалидность III группы, Основное заболевание диагноз (пункт 58.3 протокола)…Установлена III группа инвалидности до 01.02.2023, повторное освидетельствование 02.01.2023. В п.50 Протокола указано, что впервые было самообращение в мае 2019 года с диагнозом диагноз (т.1.л.д.58-63).

Из протокола от 20.10.2022 (досрочно) следует, что экспертиза проводится повторно, заочно (по направлению от 20.09.2022), на момент проведения – инвалидность III группы, Основное заболевание диагноз (п.58.3 протокола), сопутствующее диагноз. Установлена II группа инвалидности до 01.10.2023 (т.1. л.д.183-189).

Таким образом, 20 сентября 2022 года ФИО2 установлена II группа инвалидности по Общему заболевания на срок до 01.10.2023 (т.1 л.д.23-24).

Установление II группы инвалидности 20 сентября 2022 года послужило основанием для обращения в страховую компанию, а затем в суд.

Из ответа на запрос суда следует, что ФИО2 признана инвалидом II группы до 01.11.2024 (т.2. л.д.197).

Из выписки из медицинской карты следует, о том, что диагноз диагноз с множественными осложнениями имелся на 2018 год (т.1. л.д.70-85).

Это же указано в справке о перечне оказанных услуг по ОМС, в справке отражена регулярность лечения заболевания диагноз 2018-2022 (т.1 л.д.86-89)

Из ответа ГБУЗ ТО «Областная больница № 3» на запрос суда, следует, что III группа инвалидности установлена в 2021 году по заболеванию диагноз с множественными осложнениями, в 2022 году II группа инвалидности по заболеванию диагноз, сопутствующий диагноз диагноз. диагноз послужил для усиления группы инвалидности до II (т.1. л.д.152-153).

Из ответа ФКУ «ГБМСЭ по Тюменской области Минтруда России» на запрос суда указано, что освидетельствование проводилось трижды в 2019, 2021, 2022 году (т.2. л.д.2).

Из ответа ТФОМС Тюменской области следует, имеются данные о диагнозе диагноз с другими уточненными осложнениями с 20111 года (т.2 л.д.43-52).

Специалист ФКУ «ГБМСЭ по Тюменской области Минтруда России», допрошенная в судебном заседании пояснила, что ФИО2 впервые обратилась за освидетельствованием в 2019 году, инвалидность не была установлена. При назначении II группы инвалидности диагноз диагноз был сопутствующим (т.2 л.д.76, 78-80).

26.07.2023 назначена экспертиза (т.2 л.д.137-139)

Согласно заключению экспертов, когда и какое было впервые диагностировано заболевание, послужившее установлению инвалидности 2 группы ФИО2?» Ответ: в предоставленных материалах экспертной комиссией не выявлено оснований для установления ФИО2 инвалидности 2 (второй) группы. Послужило ли заболевание «диагноз» основанием к назначению инвалидности 2 группы ФИО2?» Ответ: В соответствии с «Классификациями и критериями, используемыми при осуществлении медико-социальной экспертизы граждан федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы», утверждёнными Приказом Минтруда России от 27.08.2019 г. № 585н, п.4.2.1.2, имеющиеся у ФИО2 нарушения функций эндокринной системы вследствие диагноз по состоянию на 20.09-20.10.2022 могут быть расценены как умеренные (40-60%), дающие основание для установления 3 (третьей) группы инвалидности (т.2 л.д.168-182).

Из анкет-заявлений от 15.08.2022 и 21.04.2020, предоставленных Банком ВТБ, следует, что ФИО2 с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлена и согласна, указана страховая компания АО «Согаз» (т.2 л.д.142-146).

Разрешая спор, учитывая представленные доказательства, суд исходит из следующего.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В данном случае полисы страхования выдавались на основании устного заявления посредством Банка ВТБ, все данные в полисе, в том числе, личные данные указаны со слов ФИО2, в анкетах-заявлениях она указала, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись, обстоятельства о которых ФИО2 должна была сообщить (о заболевании сахарный диабет, инвалидности) являются существенными и как правило оговариваются страховщиками в стандартной форме договора страхования (страхового полиса).

В данном случае оформлен полис типовой стандартной формы. С которыми она была ознакомлена.

Так в полисах доступно и понятно указано, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом; понимает и согласна с тем, что, если после заключения Полиса будет установлено, что сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным; подтверждает, что до заключения ознакомлен с памяткой по Полису «Финансовый резерв», согласно пункту 3.2 условий (с которыми она была ознакомлена) не принимаются на страхование следующие категории лиц: по программам «Оптима» инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление инвалидности, страдающие сахарным диабетом, лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права Страховщика на оценку страхового риска.

Даже в случае невнимательности при получении, ФИО2, действуя добросовестно не лишена была возможности ознакомиться с полисами и сообщить страховщику существенные обстоятельства, либо отказаться от страхования в течение 14 дней, как об этом указано в Памятке.

О том, что ФИО2 имела возможность ознакомиться с полисами, свидетельствует её предоставление их в суд, а так же ее обращение заявлениями в страховую компанию о страховом возмещении, следовательно, о своем страховании и его условиях она была ознакомлена.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

О том, что ФИО2 было известно о диагнозе диагноз до 2020 года, т.к. болезнь впервые диагностирована в 2006 году (два кредита в 2020 году) - когда оформляла страхование - свидетельствуют направления ГБУЗ ТО «Областная больница № 3» на медико-социальную экспертизу, протоколы МСЭ, ответы ФКУ «ГБМСЭ по Тюменской области Минтруда России» и ТФОМС Тюменской области. Кроме того, этими же доказательствами подтверждается, что в 2019 году она предпринимала попытки оформить инвалидность, т.е. подавала документы на установление группы инвалидности, что так же указано в полисе.

О том, что на момент 2022 года (третий кредит) знала дополнительно об установленной ей инвалидности III группы, свидетельствует очный протокол МСЭ.

Таким образом, ФИО2 не уведомила от Страховщика об своих индивидуальных обстоятельствах, при которых лица к страхованию принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права Страховщика на оценку страхового риска.

В случае, ее добросовестного поведения, АО «Согаз» допустил бы ее к страхованию на иных условиях, с учетом оценки страхового риска.

Нельзя не учесть и выводы судебного эксперта, о том, что критерий для II группы инвалидности не имеется.

Учитывая, что на момент заключения в 2020 году ФИО2 знала о наличии у нее диагноза диагноз (с 2006 года), в 2019 году обращалась с заявлением об установлении инвалидности, на момент заключения договора в 2022 году знала не только о диагнозе диагноз, но и об инвалидности III группы по этому заболеванию, однако не сообщила данные существенные обстоятельства страховщику, т.е. совершила сделку под влиянием обмана, следовательно, встречные требования АО «Согаз» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Поскольку при страховании ФИО2 были оплачены страховые премии 119439 рублей, 242152 рублей и 1 246 524 рублей, они подлежат возвращению страхователю, как последствия недействительности сделки.

Всего подлежит взысканию 1 608 115 рублей (119439 + 242152 + 1 246 524).

Довод представителя ФИО1 о том, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем, основан на ошибочном толковании норм права, так как с ФИО3 заключены полисы в стандартной форме именно из-за действий самой ФИО2, кроме того, в данном случае, как было указано выше, с указанными в полисе страхования она была ознакомлена и согласна. Обстоятельства, которые она не сообщила, были указаны непосредственно в полисах.

Ссылка на то, что полисы не подписаны ФИО2 не является основанием для того, что бы считать, что ФИО2 не знала о их условиях, т.к. форма полисов не предполагает наличие подписи страхователя заключены по устному заявлению при оплате страховых премий.

Учитывая, что полисы страхования признаны недействительными, оснований для удовлетворения первоначальных требований не имеется.

Таким образом, иск ФИО2 не подлежит удовлетворению, встречный иск подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о признании инвалидности страховым случаем, взыскании страховых выплат, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Встречный иск удовлетворить.

Признать полисы страхования от 21.04.2020, от 12.08.2020 и от 15.08.2022, заключенные между ФИО2 к АО «Страховое общество газовой промышленности» недействительными, применить последствия недействительности: взыскать в пользу ФИО2 (ИНН №) с АО «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №) денежные средства в размере 1 608 115 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд Тюменской области.

Судья М.А. Гаврикова

Решение суда окончательной форме составлено 22 декабря 2023 года.