Дело № 2-2438/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 июля 2025 года город Уфа РБ
Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Корниловой Е.П.,
при секретаре Батыргареевой И.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2438/2025 по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что 17.07.2023 г. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор N №
Одновременно с кредитным договором между ФИО1 и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности по программе «<данные изъяты> (страховой полис серии <данные изъяты>).
Страховая премия по договору составила 12 000,00 руб.
28.08.2023 г. ФИО1 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования, а также возврате страховой премии.
28.03.2024 г. ФИО1 повторно обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении договора страхования, возврата страховой премии.
01.04.2024 г. письмом ПАО СК «Росгосстрах» уведомил ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.
12.12.2024 г. ПАО СК «Росгосстрах» повторно уведомило ФИО1 о расторжении договора страхования.
11.12.2024 г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.
28.12.2024 г. решением финансового уполномоченного № У-24-128857/5010-006, отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах».
Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного ФИО1 обратилась в суд с настоящим исковым заявлением и просил взыскать с учетом уточненных исковых требований в ее пользу страховую премию в размере 12 000,00 руб., неустойку в размере 127 080,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 116,65 руб., убытки в виду уплаченных по кредитному договору процентов, компенсацию морального вреда в размере 100 000,00 руб., штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.
Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указывая на то, что стороны свободны при заключении договора, договор страхования был заключен добровольно, в течение 14 дней после его заключения истец не обращалась с требованием о расторжении договора, и согласно его условиям возврат страховой премии по истечении указанного срока не предусмотрен.
Третье лицо АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", представитель ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие", представитель АО "БМ-банк" в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, уважительности причин не явки не сообщили, ходатайств не заявляли.
В силу ст. 167 ГПК суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
По общему правилу, установленному статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Обязанность страховщика предусмотреть в договоре страхования условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, императивно установлена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 г. N 41072).
Судом установлено, что 10.07.2023 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № №
10.07.2023 г. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности по программе «Моя крепость» серии <данные изъяты>, на период страхования равный 1 году.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного комплексного страхования имущества и гражданской ответственности собственников (владельцев) имущества (типовыми (едиными)) № 207.
Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 12 000,00 руб.
При заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что приложения к договору страхования, правила и иные документы ею получены, она с ними ознакомлен. В договоре страхования также содержится ссылка на полный текст правил страхования в сети "Интернет".
Также на обороте полиса ФИО1 было разъяснено ее право досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующе заявление страховщику, при этом ФИО1 согласилась с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, за исключением отказа от страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 6.10 полиса страхования).
Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Как следует из материалов дела и установленных по делу обстоятельств истец ФИО1 добровольно заключила договор страхования, выразив свое намерение в адресованном страховщику заявлении.
При заключении договора страхования ФИО1 было в доступной форме (путем прямого указания в полисе, памятке, иных документах) разъяснено ее право, предусмотренное Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, на отказ от договора страхования и возврат страховой премии в полном объеме в течение 14 дней с даты заключения договора, однако данным правом ФИО1 не воспользовалась.
При этом договором (полисом) прямо предусмотрено, что при досрочном отказе ФИО1 от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, что в полной мере соответствует требованиям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Обязанность заключить договор страхования кредитный договор не содержит.
Объектом страхования являются имущественные интересы истца в размере фиксированной страховой суммы на период действия договора страхования, который на момент рассмотрения дела истек.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 957 ГК РФФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Соответственно, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии, следовательно, и право заявителя на возврат части страховой премии возникает с момента ее оплаты.
Согласно п. 7.5 договора страхования, договор страхования может быть расторгнут досрочно в следующих случаях:
- по соглашению сторон договора страхования (п. 7.5.1);
- по требованию страхователя в любое время, кроме случая, указанного в п. 8.1.1 правил, при этом договор расторгается с даты, указанной в этом заявлении, как дата расторжения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии (п. 7.5.2).
Правилами страхования № 207 и условиями договора возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения 14-ти дней, не предусмотрен.
29.08.2023 г. от ФИО1 поступило заявление о расторжении договора страхования серии <данные изъяты> от 10.07.2023 г., возврате страховой премии.
Заявление ФИО1 страховщиком рассмотрено, договор страхования серии <данные изъяты> от 10.07.2023 г. расторгнут, без возврата страховой премии, в связи с тем, что ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования по истечении 14-ти дней со дня его заключения.
28.03.2024 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление о расторжении договора страхования, возврате страховой премии.
01.04.2024 г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования, без возврата страховой премии.
12.12.2024 г. ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомила ФИО1 о расторжении договора страхования, без возврата страховой премии.
11.12.2024 г. ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному.
28.12.2024 г. решением финансового уполномоченного № У-24-128857/5010-006, отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах».
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017 г.) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Договор страхования между сторонами заключен 10.07.2023 г., на момент подачи заявления о расторжении договора страхования и возврате денежных средств от 29.08.2023 г., предусмотренных Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период охлаждения, составляющий 14 календарных дней со дня заключения договора, истек.
В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебной защите подлежат нарушенные либо оспариваемые права и законные интересы лица, обращающегося в суд.
При таком положении, поскольку факт нарушения прав ФИО1 в ходе судебного разбирательства не установлен, в удовлетворении предъявленного им иска следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО7 к публичному акционерному обществу СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья Е.П. Корнилова