Решение по делу № 2-2342/2023 от 21.06.2023 - о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Дело № 2-2342/2023

УИД 26RS0029-01-2023-00267-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2023 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе

председательствующего судьи Жолудевой Ю.В.,

при секретаре Арутюнян С.Р.,

с участием истца ФИО2, действующего также в интересах истца ФИО3 по доверенности,

представителя истца ФИО3 по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ООО «Страховая компания Согаз- Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

установил:

ФИО2 и ФИО3 обратились в суд с иском к ООО «Страховая компания Согаз- Жизнь» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, штрафа, морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований указали, что отец истцов, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее также – Страховщик, Компания, Ответчик) договор добровольного страхования № по программе страхования жизни «Фиксированный доход» (далее – договор страхования). В день заключения договора страхования их отец уплатил Страховщику полную сумму страховой премии в размере 2 000 000 (Два миллиона) рублей, чем им были исполнены его обязательства по договору страхования полностью. По указанному договору страхования их отец застраховал себя по следующим рискам: дожитие; смерть в результате любой причины; смерть в результате несчастного случая. В последующем, ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями по договору страхования отец назначил их в равных долях.ДД.ММ.ГГГГ, находясь на отдыхе в <адрес> их отец ФИО1 скоропостижно скончался от острого инфаркта миокарда. До его внезапной кончины им не было известно, что он заключил договор страхования с Ответчиком и узнали они об этом только после его похорон. В связи с произошедшим событием, ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к Страховщику с индивидуальными заявлениями на страховую выплату по наступившему страховому случаю, приложив все имеющиеся документы, отметив, что медицинская справка из медицинской организации в провинции Анталья, Турция отсутствует, и попросили учесть данное обстоятельство при рассмотрении их заявлений. В ответ только к одному из истцов ФИО2 поступило уведомление (№ от ДД.ММ.ГГГГ), где сообщалось, что предоставлено недостаточно документов для признания события смерти их отца страховым случаем и необходимо предоставить «документ о смерти ФИО1, выданный медицинской организацией в провинции Анталья, Турция, с нотариально удостоверенным переводом и апостилем». И до предоставления затребованных документов ответчик приостановил рассмотрение заявления, сославшись на положения «Унифицированные правила накопительного страхования жизни», утвержденных приказом генерального директора Ответчика № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила). В своём уведомлении Компания также обращала внимание, что согласно условиям договора страхования по риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п.5.2. договора страхования) предусмотрен вариант выплаты – отсроченная до окончания Срока страхования единовременная выплата». Так как истребимого документа у них не было и им точно было известно, что он находится в Генеральном консульстве <адрес>, истец ФИО2 был вынужден обратиться в Генеральное консульство России в Анталье, Турция с просьбой предоставить требуемую Компанией медицинскую справку о смерти их отца, выданную медицинской организацией в провинции Анталья, Турция, с нотариально удостоверенным переводом и апостилем. На вышеуказанное обращение Генеральное <адрес> (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ) сообщило, что оригинал медицинской справки о смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. предоставить невозможно, в силу положений статьи 76 Федерального закона «Об актах гражданского состояния» № 143-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Закон об актах гражданского состояния). Одновременно сообщалось, что в выданной Генеральным <адрес>, справки о смерти ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ указана причина смерти в соответствии с МКБ, в связи с чем, считает требования страховой компании избыточными. Из ответа Генерального Консульства <адрес>, следовало, что медицинской справки у родственников умершего быть не может вне зависимости от места наступления смерти близкого человека, в России или за её пределами, т.к. данная справка сдается в архив Управление ЗАГС из медицинской организации, установившей смерть человека. И только в таком порядке выдается справка о смерти по форме №, а также свидетельство о смерти. И только указанные документы могут находиться на руках у родственников умершего.После ознакомления с вышеуказанным ответом из Генерального Консульства <адрес> ФИО2 был направлен ДД.ММ.ГГГГ запрос Ответчику по электронной почте и почтовым уведомлением, относительно правомерности требования предоставить медицинский документ, которого у них не должно быть априори, а также попросил разъяснить положения п.5.2. договора страхования, с приложением копии ответа на его обращение Генерального Консульства <адрес>, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ В ответ, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Компания уведомила ФИО2, что на основании ответа Генерального Консульства <адрес> (входящий № от ДД.ММ.ГГГГ), заявленное событие по договору страхования признано Страховщиком страховым случаем. До этого Компания необоснованно требовала оригинал медицинской справки о смерти их отца, ссылаясь на положения своих незаконных Правил, которые в частности нарушают положения Закона об актах гражданского состояния, незаконно препятствовала истцам в осуществление наших прав и законных интересов, как выгодоприобретателей по договору страхования. Следовательно, Ответчик в отношениях с ними сразу повел себя недобросовестно и обманул истцов в корыстных целях, сославшись на положения своих незаконных Правил, о чем прямо свидетельствуют его действия в последующем. Также Компания в исх. № от ДД.ММ.ГГГГ сообщила что ФИО11 заключил договор страхования с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» на условиях отсроченной до окончания срока страхования выплатой (п.5.2. Договора страхования, п.11.4.2. Правил). Страховая выплата будет осуществлена после ДД.ММ.ГГГГ К истцу ФИО3 поступило уведомление от Ответчика исх. № от ДД.ММ.ГГГГ., где указывалось, что рассмотрев его заявление на страховую выплату по договору страхования, заявленное событие признано Страховщиком страховым случаем и одновременно сообщалось, что условиями Договора страхования по риску «Смерть Застрахованного лица по любой причине» (п.5.2. Договора страхования) предусмотрен вариант выплаты – отсроченная до окончания Срока страхования единовременная выплата. Не согласившись с ответом Компании и посчитав незаконным предложенный «вариант выплаты», они обратились с индивидуальными требованиями потребителей к Ответчику, где предложили в порядке досудебного урегулирования спора добровольно выполнить обязательства страховщика по договору страхования и произвести страховую выплату в указанный в требованиях срок. В ответ на их требования, исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик сообщил, что удовлетворить их не представляется возможным по условиям договора страхования, заключенным компанией с их отцом, ФИО5 Тем самым досудебное урегулирование спора с ответчиком не состоялось по вине ответчика, в связи с чем они вынуждены обратиться в суд в защиту своих прав и законных интересов с настоящим иском. Считают, что действия ответчика в отношениях с нии по договору страхования незаконными. Считают, что их отец был уверен, что страховая выплата производится ответчиком в течение 30 (тридцати) дней после предоставления последнему документов о наступлении страхового случая, как указано в Памятке договора страхования. Отсрочка страховой выплаты на пять лет от момента наступления страхового случая противна существу и принципам законодательного регулирования страхового дела, чем грубо нарушает баланс интересов сторон и охраняемые законом интересы истцов, как слабой стороны договора. Но ответчик не исполнил своё обязательство страховщика перед истцами в указанный срок. Так как истцами не предоставлялись более никакие дополнительные документы, по факту наступления страхового случая, кроме первоначально направленных ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик получил заявления истцов на страховую выплату по наступившему страховому случаю ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно, ответчик обязан был произвести страховую выплату в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку страховая выплата к указанному сроку ответчиком не была произведена, истцами были направлены требования ответчику, полученные им 28 февраля и ДД.ММ.ГГГГ, с предложением произвести страховую выплату в назначенный истцами срок, в порядке п.1 статьи 28 Закона о защите прав потребителей. На предложение истцов поступил категорический отказ ответчика, из которого следует принципиальная позиция ответчика – не производить страховую выплату, занятая им еще с момента первой попытки обмануть истцов, разрешенную тогда ответом Генерального консульства России в Анталье, Турция.

Просят суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания Согаз - Жизнь» в пользу ФИО3 и ФИО2 в равных долях сумму страховой выплаты в размере 2 538 705 рублей, начисленную законную неустойку в размере 2 538 705 (два миллиона пятьсот тридцать восемь тысяч семьсот пять) рублей, в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 (один миллион) рублей, в пользу ФИО3 сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 000 (один миллион) рублей, в пользу ФИО3 и ФИО2 в равных долях штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истцов, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7,5% (семь целых пять десятых процентов) годовых от присужденной судом денежной суммы с момента вступления решения суда в законную силу и по дату его фактического исполнения.

Истец ФИО2, действующий так же в интересах истца ФИО3 по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержал исковые требования, суду пояснил о том, что страховая выплата подлежит выплате в течение 30 дней со дня получения всех документов, в связи с чем полагает, что условия договора противоречивы, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием его представителя по доверенности ФИО4

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Согаз- Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

В судебное заседание не явился представитель ТО Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в <адрес>, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало.

С учетом мнения лиц, участвующих в судебном заседании, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО3, представителя ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения истца ФИО2, представителя истца ФИО3 - ФИО4, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что между ООО «Страховая компания Согаз- Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни «Фиксированный доход» (далее – договор страхования) со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По условиям договора страхования страховыми рисками являются: дожитие ( п. 5.1.1. Правил, вариант выплаты- единовременно в соответствии с п. 11.3.1 Правил), смерть в результате любой причины ( п. 5.1.2 Правил, вариант выплаты- отсроченная выплата в соответствии с п. 11.4.2 Правил), смерть в результате несчастного случая ( п. 5.1.3 Правил). В день заключения договора страхования ФИО1 уплатил Страховщику полную сумму страховой премии в размере 2 000 000 рублей.

Договор страхования собственноручно подписан страхователем. Страхователь подтвердил, что ему разъяснены и понятны условия договора страхования, и получен на руки Полис, правил страхования ( п.11. 5 договора страхования). Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления, которого осуществляется страхование. С данными условиями договора страхования страхователь согласился, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в договоре страхования.

Сведений о расторжении данного договора страхования, признании его недействительным полностью либо в части, суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями по договору страхования ФИО1 назначил истцов в равных долях.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, находясь на отдыхе в <адрес>, умер.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к Страховщику с индивидуальными заявлениями на страховую выплату по наступившему страховому случаю, приложив все имеющиеся документы.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила ответ в адрес истца ФИО2 об отсутствии оснований для страховой выплаты ввиду непредставления документа о смерти ФИО1., выданного медицинской организацией в провинции Анталья Турции с нотариально удостоверенным переводом и апостилем.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истцов ответчиком направлен ответ о том, что заявленное событие признано страховым, страховая выплата будет произведена после ДД.ММ.ГГГГ согласно п. 5.2 договора страхования и п. 11.4.2 Правил.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ истцы направили в адрес ответчика досудебное требование, в котором просили произвести страховую выплату в полном объеме, по 1 1269 352 рубля 50 копеек каждому в срок, не превышающий 15 календарных дней от даты получения досудебного требования.

В ответ на досудебную претензию ответчик направил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором сообщил об отсутствии оснований для осуществления выплаты в настоящее время, указав о том, что выплата будет произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон).

Согласно ст. 3 указанного Закона, целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, из анализа приведенных норм следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействтия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.

Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.11.4., п. 11.4.2. Правил страхования страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «СМЕРТЬ по любой причине», может производиться по одному из варианту: отсроченная до окончания срока страхования единовременная выплата в размере 100% (сто процентов) Страховой суммы по соответствующему страховому риску ( далее СМЕРТЬ по любой причине с отсроченной выплатой ( если это оговорено в Договоре страхования), при этом пункт 5.3 Правил не применяется.

Согласно п 11.13. Правил страхования отсроченная единовременная выплата по риску «СМЕРТЬ по любой причине с отсроченной выплатой» производится в размере страховой суммы и в день, указанный в договоре страхования как дата окончания срока страхования, при условии предоставления соответствующих документов, перечисленных в разделе 12 правил.

Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условия договора предусмотрено нормой, которая применяется поскольку, соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма) стороны могут своими соглашениями исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствия такого соглашения условия договора определяются диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В данном случае между ФИО5 и страховой компанией согласовано в договоре страхования условие об отсроченной выплате в результате наступления страхового случая - смерть в результате любой причины. Страхователь при жизни данное условие договора страхования не оспаривал, согласился на исполнение условий договора. Нарушений прав истцов условиями договора страхования в ходе судебного разбирательства не установлено.

Ссылка истцов на то, что в Памятке об условиях договора добровольного страхования указано, что страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы по соответствующему страховому риску в течение 30 рабочих дней после получения полного комплекта документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, не служит основанием для изменения срока осуществления страховой выплаты, определенной в договоре страхования. Данное положение применимо при условии соблюдения пункта договора страхования об отсроченной выплате.

Условия договора страхования об отсрочке выплаты страховой суммы не противоречат закону.

Поскольку условия договора страхования в установленном законом порядке сторонами не оспорены, обязательство по осуществлению страховой выплаты у ответчика, хотя и наступило, однако срок страховой выплаты, установленный договором страхования (ДД.ММ.ГГГГ), на момент обращения истцов в страховую организацию, еще не наступил.

Согласно статье 128 Гражданского кодекса Российской Федерации к объектам гражданских прав относятся вещи (включая наличные деньги и документарные ценные бумаги), иное имущество, в том числе имущественные права (включая безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги, цифровые права); результаты работ и оказание услуг; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Состав наследства в силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации образуют принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Право на получение страховой выплаты является имущественным правом наследодателя, но не имуществом.

Наследование является универсальным правопреемством (статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации), то есть имущество и имущественные права переходят к наследникам в неизменном виде.

С учетом изложенного, факт смерти наследодателя не меняет условия договора страхования и предусмотренный им срок и порядок получения страхового возмещения.

Принимая во внимание, что условия договора страхования не оспорены, с учетом выбранного страхователем порядка страховой выплаты (выплата к сроку) и сроков ее осуществления, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных ФИО6, ФИО2 исковых требований о взыскании страховой выплаты, поскольку срок выплаты страхового возмещения по рассматриваемому страховому событию не наступил.

Ввиду отсутствия доказательств нарушения прав истцов как потребителей действиями ответчика, выразившимися в отказе осуществления страховой выплаты на день обращения истцов с заявлением о страховой выплате, правовые основания для взыскания с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда согласно норм Закона «О защите прав потребителей», а также процентов за пользование чужими денежными средствами отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2, ФИО3 к ООО «Страховая компания Согаз- Жизнь» о взыскании в равных долях суммы страховой выплаты в размере 2 538 705 рублей, неустойки в размере 2 538 705 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, морального вреда в размере 1 000 000 рублей в пользу каждого истца, в равных долях процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7,5 % годовых от присужденной судом суммы - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Пятигорский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В. Жолудева