Решение по делу № 2-7137/2024 от 25.02.2025

Дело № 2-764/2025

УИД: 16RS0049-01-2024-018396-48

Категория: 2.179

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Диниева Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Автопомощник», акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный ФИО3» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «Автопомощник», АО «Русский Народный Банк» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что между ней и ответчиком заключен договор потребительского кредита № №-- от --.--.---- г., по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 2 265 589,66 рублей, а истец принял на себя обязательство в течение согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты по ставке 15 % годовых.

Обязательным условием заключения кредитного договора было заключение договора с ООО «Автопомощник» от --.--.---- г. на сумму 190 000 рублей.

От вышеуказанных договоров истец отказался посредством подачи претензий от --.--.---- г. в адрес ответчиков.

--.--.---- г. кредитный договор досрочно закрыт.

В заявлении о предоставлении кредита было указано следующее:

Стоимость приобретаемого автомобиля: 2 409 000 рублей.

Стоимость приобретаемого дополнительного оборудования: 190 000 рублей.

Ответчик ввел истца в заблуждение относительно правовой природы приобретаемого оборудования/услуги.

В заявлении о предоставлении кредита отсутствует реальная возможность исключить позицию дополнительной услуги на сумму 190 000 рублей. Банком нарушены вышеуказанные правовые нормы, с учетом вышеизложенного истец считает данную услугу «навязанной», а условие договора ущемляющим право потребителя.

Услуги: «ПОРУЧИТЕЛЬСТВО», «АВТОЮРИСТ» и т.д., ответчик реализовал с учетом требовании действующего законодательства.

Следовательно, денежные средства в размере (190 000 рублей – 5 344 рубля (осуществлен частичный возврат)) 184 656 рублей подлежат возврату ответчиком.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ООО «Автопомощник» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, почтовые расходы, штраф; взыскать с АО «Русский Народный Банк» в пользу ФИО4 в счет возврата уплаченной суммы 184 656 рублей, проценты по кредиту в размере 43 103,26 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 58 781,56 рублей, морального вреда в размере 20 000 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по дату фактического исполнения решения суда.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Русский Народный Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном возражении просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО4 к АО «Русский Народный Банк» в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Автопомощник» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном возражении просил в удовлетворении исковых требований ФИО4 к ООО «Автопомощник» отказать в полном объёме, в случае удовлетворения исковых требований, снизить их размер, применив положения статей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Кар Ассистанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в представленном возражении просил в удовлетворении исковых требований к ООО «Кар Ассистанс» отказать в полном объёме,

Представитель третьего лица ООО «Автосалон Возможностей» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствие с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 13 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части;

2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности;

3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;

4) условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, определено, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что --.--.---- г. ФИО2 (ФИО4) А.Л. в АО КБ «Русский Народный Банк» было подано заявление о предоставлении кредита на сумму 265 589,66 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15 % годовых, на покупку автомобиля стоимостью 2 409 000 рублей и дополнительное оборудование/услуги стоимостью 190 000 рублей, цель кредита: на приобретение автотранспортных средств.

Истцом также были проставлены «V» у варианта «Да» относительно приобретения дополнительных услуг и третьих лиц и заключения иных договоров:

- услуги поручительства стоимостью 161 989,66 рублей, включенной в сумму кредита, поручитель ООО «Брокер»,

- услуги (продукта) «Автоюрист», предоставляемой ООО «Агентство+», стоимостью 24 000 рублей, включенной в сумму кредита;

- регистрации нотариусом уведомления о залоге, суммой тарифа 600 рублей, включенной в сумму кредита.

На основании вышеуказанного заявления --.--.---- г. между АО КБ «ФИО1» и ФИО2 (ФИО4) А.Л. был заключен кредитный договор № №--, на суму 2 265 589,66 рублей, под 15 % годовых.

В пункте 9 индивидуальных условий кредитного договора изложена обязанность заемщика заключить иные договоры:

- Заемщик обязуется заключить с банком договор банковского счета для открытия банковского (текущего) счета (счет). Открытие и обслуживание такого счета в целях исполнения обязательств по кредитному договору является бесплатным.

- Регистрация уведомления о залоге движимого имущества в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. Заемщик обязуется направить нотариусу уведомление о возникновении в пользу банка залога движимого имущества, являющегося обеспечением по кредитному договору не позднее дня подписания кредитного договора. Уведомление направляется банком (по поручению заемщика).

Подписанием индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в данном пункте договоров.

Также в пункте 10 договора изложены обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению:

- Залог товара. С момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором.

- Поручительство. Заемщик обязуется в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство физического или юридического лица. Поручительство должно быть предоставлено на срок по --.--.---- г. (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 1 132 794,83 рублей.

Согласно пункту 11 договора цель использования заемщиком потребительского кредита:

- кредит предоставляется заемщику на приобретение товара:

Ид.№ (VIN): №--

Марка, модель ТС: toyota камри

Категория ТС: В

Год изготовления №--

Модель. № двигателя: №--

Кузов (кабина, прицеп): №--

ПТС № : №--

Пробег: свыше 1000 км.

- а также на приобретение (путем безналичной оплаты с открытого в ФИО3 счета) дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами, указанных заемщиком в заявлении о предоставлении кредита.

Истцом было подписано заявление на перевод денежных средств со счета физического лица, в соответствии с которым ФИО2 (ФИО4) А.Л. просила перечислить денежные средства не позднее даты, следующей за датой выдачи кредита (займа) по договору от --.--.---- г. № №-- с ее банковского счета:

1) сумма 161 989,66 рублей ООО «БРОКЕР» назначение платежа: оплата за предоставление поручительства в обеспечение договора №-- от --.--.---- г.;

2) сумма 1 889 000 рублей ООО «Автосалон возможностей», назначение платежа: Оплата за автомобиль;

3) сумма 600 рублей АО КБ «РУСНАРБАНК», назначение платежа: Нотариальный тариф за регистрацию уведомления о залоге автомобиля марки toyota камри VIN №--;

4) сумма 24 0000 рублей ООО «АГЕНТСТВО+» назначение платежа: за услуги по договору АЮТ-№-- от --.--.---- г.;

5) сумма 190 000 рублей ООО «Автосалон возможностей», назначение платежа: Оплата за доп. оборудование.

В соответствии с платежным поручением от --.--.---- г. №-- денежные средства в размере 1 889 000 рублей были перечислены ООО «Автосалон возможностей».

В соответствии с платежным поручением от --.--.---- г. №-- денежные средства в размере 161 989,66 рублей были перечислены ООО «БРОКЕР».

В соответствии с платежным поручением от --.--.---- г. №-- денежные средства в размере 24 000 рублей были перечислены ООО «АГЕНТСТВО+».

В соответствии с платежным поручением от --.--.---- г. №-- денежные средства в размере 600 рублей были перечислены АО КБ «РУСНАРБАНК».

В соответствии с платежным поручением от --.--.---- г. №-- денежные средства в размере 190 000 рублей были перечислены ООО «Автосалон возможностей».

Помимо этого --.--.---- г. между ФИО2 (ФИО4) А.Л. и ООО «Автопомощник» был заключен договор № №--, по условиям которого компания обязуется по заданию клиента оказать услуги, а клиент обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 договора услугами компании по договору являются:

- презентация клиенту имеющихся программ помощи на дорогах и операторов сервисов помощи на дорогах, оказывающих эту помощь,

- помощь Клиенту в выборе той или иной программы (перечня услуг); сравнение программ от разных операторов сервисов с целью подбора оптимального варианта для Клиента;

- разъяснение Клиенту правил пользования выбранным клиентом сервисом помощи на дорогах, в том числе порядок заказа услуг у выбранного клиентом оператора сервиса.

- внесение сведений о клиенте и его автомобиле в реестр пользователей выбранного потребителем сервиса, подключение клиента к данному сервису.

В силу пункта 3 договора подключение клиента к сервису и внесение клиента в реестр пользователей такого сервиса предоставляет клиенту право обращаться к оператору сервиса (исполнителю) за получением услуг помощи на дорогах, предусмотренных соответствующей программой (далее – программа), а также пользоваться иным функционалом сервиса.

В соответствии с пунктом 4 договора услуги помощи на дорогах, предусмотренные соответствующей программой, оказываются клиенту оператором того или иного сервиса (исполнителями). Сведения о конкретном операторе конкретного сервиса (исполнителе) указаны в сертификате в зависимости от программы.

Обязательства компании по данному договору ограничены оказанием услуг, предусмотренных в пункте 2 договора, в том числе подключением клиента к сервису и внесением клиента в реестр пользователей такого сервиса, и не предусматривают оказание компанией клиенту услуг помощи на дорогах, предусмотренных соответствующей программой (пункт 5 договора).

В силу пункта 6 договора вознаграждение компании по договору составляет 190 000 рублей.

Как разъяснено в пункте 7 договора факт оказания услуг по договору, в том числе подключение клиента к сервису и внесение клиента в реестр пользователей этого сервиса, удостоверяется актом об оказании услуг и/или сертификатом, удостоверяющими, в том числе право клиента обращаться к оператору сервиса (исполнителю) за получением услуг, предусмотренных соответствующей программой.

В соответствии с пунктом 8 договора подписание акта об оказании услуг и/или сертификата означает полное исполнение компанией данного договора, то есть исполнение обязательства компании по оказанию всех предусмотренных договором услуг, в том числе по подключению клиент к сервису и внесению клиента в реестр пользователей такого сервиса.

Клиент дает согласие компании на получение информации у оператора сервиса (исполнителя) о том, что клиент подключен к сервису, внесен в реестр пользователей такого сервиса и является его пользователем (выписка из реестра пользователей сервиса).

В силу акта об оказании услуг по договору от --.--.---- г. № №-- во исполнение договора компания на сумму, установленную пунктом 6 договора, оказала клиенту следующие услуги:

- помощь клиенту в выборе той или иной программы (перечня услуг); сравнение программ от разных операторов сервисов с целью подбора оптимального варианта для клиента;

- разъяснение клиенту правил пользования выбранным клиентом сервисом помощи на дорогах, в том числе порядок заказа услуг у выбранного клиентом оператора сервиса;

- внесение сведений о клиенте и его автомобиле в реестр пользователей нижеуказанного сервиса, подключение клиента к данному сервису на следующих условиях.

Вид программы: «Автодруг-3»

Пользователь сервиса: ФИО2

Автомобиль: Toyota Camry, I (V10), VIN №--

Дата подключения к сервису: --.--.---- г.

Доступ к сервису предоставлен до: --.--.---- г.

Функционал сервиса:

- аварийный комиссар, вскрытие автомобиля, подвоз топлива, замена колеса, запуск автомобиля от внешнего источника питания, справочно-информационная служба, консультация автомеханика по телефону, мультидрайв, отключение сигнализации, помощь в поиске принудительно эвакуированного автомобиля, такси при эвакуации с места ДТП (в день эвакуации), круглосуточная эвакуация при ДТП, круглосуточная эвакуация при поломке, юридическая консультация по телефону, справка из Гидрометцентра, возвращение на дорожное полотно, получение документов из ГИБДД и ОВД, очная юридическая консультация, подменный водитель, независимая экспертиза, трансфер в/из аэропорта.

В соответствии со справкой кредитный договор от --.--.---- г. № №-- был закрыт --.--.---- г..

--.--.---- г. ФИО4 в адрес ООО «Автопомощник» и АО КБ «Руснарбанк» было направлено заявление о прекращении действия договора с ООО «Автопомощик» и возврате денежных средств, полученное ООО «Автопомощник» --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--), АО КБ «Руснарбанк» – --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--).

В соответствии с ответом ООО «Кар Ассистанс» от --.--.---- г. на заявление ФИО2 о расторжении договора компания оказала услугу по консультации, также обеспечивала круглосуточную готовность получать заявки на оказание услуги помощи на дорогах и исполнять эти заявки, в связи с чем возврату подлежит сумма в размере 5 344 рублей.

--.--.---- г. ООО «Кар Ассистанс» ФИО2 были возвращены денежные средства в размере 5 344 рублей (л.д. 105).

--.--.---- г. АО КБ «Руснарбанк» получено заявление потребителя с требованием возместить убытки и произвести возврат денежных средств, которые были удержаны в счёт оплаты дополнительных услуг; возместить проценты, уплаченные на сумму дополнительных услуг; возместить проценты за пользование чужими денежными средствами на дату фактического исполнения претензии.

В соответствии с ответом АО КБ «Руснарбанк» от --.--.---- г. №-- вопрос по возврату денежных средств разрешается между заемщиком и поставщиками дополнительных услуг без участия ФИО3.

Истец подал обращение в отношении АО КБ «Руснарбанк» в Службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от --.--.---- г. № У-24-106985/5010-007 в удовлетворении требований ФИО4 к АО КБ «РУСНАРБАНК» о взыскании денежных средств в размере 161 989,66 рублей, удержанных АО КБ «РУСНАРБАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 заключила договор поручительства, о взыскании денежных средств в размере 24 000 рублей, удержанных АО КБ «РУСНАРБАНК» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 заключила договор с ООО «АГЕНТСТВО+», о взыскании денежных средств в размере 600 рублей, удержанных АО КБ «РУСНАРБАНК» в счет оплаты нотариального тарифа за регистрацию уведомления о залоге, о взыскании денежных средств в размере 184 656 рублей, удержанных АО КБ «РУСНАРБАНК» в счет оплаты за дополнительное оборудование, о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО4 на стоимость дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании процентов за пользование АО КБ «РУСНАРБАНК» чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ отказано.

Суд приходит к выводу, что в ходе рассмотрения дела доводы истца о навязанности ответчиком заключения договора от --.--.---- г. № №-- с ООО «Автопомощник» нашел свое подтверждение ввиду следующего.

В счёте на оплату от --.--.---- г. № №-- выданном ООО «Автосалон Возможностей», указано, что оплата в размере 190 000 рублей производится за подключение к сервису помощи на дорогах по договору № №-- от --.--.---- г..

В тоже время в заявлении на получении кредита, которое было составлено АО КБ «ФИО1», данный платеж поименован как «стоимость доп. оборудования/услуг» без возможности согласиться или отказаться от их получения.

Услуга ООО «Автопомощник» при заключении упомянутого выше кредитного договора была предложена истцу именно кредитной организацией. Соответственно, к возникшим между сторонами спорным правоотношениям подлежат применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона ответчиком при заключении кредитного договора не выполнены. Материалы кредитного дела не представляют возможности установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги.

Исследовав доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что перед заключением кредитного договора до истца не была доведена информация о дополнительной услуге, он был лишен реальной возможности как отказаться от вступления в данные правоотношения, так и вступить в эти правоотношения на иных условиях, что свидетельствует о навязанности ему указанных услуг.

В нарушение положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без данной услуги.

Вышеизложенные обстоятельства позволяют прийти к выводу о том, что истец волеизъявления получить данную услугу, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, в то время как данная услуга, как уже было отмечено ранее, предлагалась банком.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Данное обстоятельство указывает на принуждение истца со стороны ответчика к заключению договора с ООО «Автопомощник» и оплате данной услуги из заемных средств.

Таким образом, ответчик обусловил получение одной услуги – кредита в размере 2 409 000 рублей, необходимостью приобретения другой услуги – получением кредита в размере 190 000 рублей на оплату договора с ООО «Автопомощник».

Исходя из изложенного, с АО КБ «Русский Народный Банк» подлежит возврату сумма 184 656 рублей (190 000 рублей – 5 344 рубля), уплаченная истцом за услугу ООО «Автопомощник».

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации возмещение убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Учитывая, что услуги по договору от --.--.---- г. № №-- были оплачены за счет кредитных средств, предоставленных АО КБ «Русский Народный Банк», то с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом убытки по оплате процентов по кредитному договору. Согласно представленному банком расчету переплата по кредитному договору составила 38 428,20 рублей. Соответственно данная сумма подлежит возмещению ответчиком АО КБ «Русский Народный Банк».

При этом доводы АО КБ «Русский Народный Банк», что сумма процентов в размере 17 424,25 рублей была получена Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) ввиду уступки прав требования, не влечет отказа в удовлетворении требований в данной части, поскольку как уже было ранее указано, данные убытки были причинены истцу действиями АО КБ «Русский Народный Банк», а не Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО).

Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по дату фактического исполнения решения суда.

Пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 39 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора – физического лица или в месте нахождения кредитора – юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года № 315-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»).

Источниками информации о средних ставках банковского процента по вкладам физических лиц, а также о ключевой ставке Банка России являются официальный сайт Банка России в сети «Интернет» и официальное издание Банка России «Вестник Банка России».

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

К размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Согласно статье 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

Учитывая, что заявление о возврате денежных средств было получено ответчиком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--), на основании положений статьей 191, 193, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с --.--.---- г..

---

Таким образом, с ответчика АО КБ «Русский Народный Банк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 48 759,31 рублей, а с --.--.---- г. по дату фактического исполнения обязательства, начисляемые на сумму остатка долга, размер которого по состоянию на --.--.---- г. составил 184 656 рублей.

Компенсация морального вреда в силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации является одним из способов защиты гражданских прав.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается.

В силу пункта 55 Постановления размер взыскиваемой в пользу потребителя компенсации морального вреда определяется судом независимо от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца – потребителя связано с виновным поведением ответчика АО КБ «Русский Народный Банк», а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, в связи с чем, считает необходимым взыскать с АО КБ «Русский Народный Банк» денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что с ответчика АО КБ «Русский Народный Банк» подлежит взысканию штраф в размере 138 421,76 рублей ((184 656 рублей + 38 428,20 рублей + 48 759,31 рублей + 5 000 рублей) / 2).

При разрешении требований истца к ООО «Автопомощник» о взыскании компенсации морального вреда суд, данные требования находит не подлежащими удовлетворению, поскольку в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств, что ООО «Автопомощник», знало о том, что заключение договора было навязано, в претензии данные сведения отсутствовали, а какие-либо имущественные исковые требования к ООО «Автопомощник» истцом не заявлены. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований к ООО «Автопомощник» не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С АО КБ «Русский Народный Банк» в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 310 рублей в соответствии с квитанцией от --.--.---- г. на сумму 155 рублей, квитанцией от --.--.---- г. на сумму 155 рублей.

На основании положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, в соответствующий бюджет подлежит взысканию государственная пошлина с АО КБ «ФИО1» в размере 12 155 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Автопомощник», акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный Банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО4 (паспорт №--) уплаченные по договору от --.--.---- г. № №-- денежные средства в размере 184 656 рублей; уплаченные по кредиту проценты в размере 38 428 рублей 20 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 48 759 рублей 31 копейки, а с --.--.---- г. по дату фактического исполнения обязательства, начисляемые на сумму остатка долга, размер которого по состоянию на --.--.---- г. 184 656 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 138 421 рубля 76 копеек; почтовые расходы в размере 310 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Автопомощник», акционерному обществу Коммерческий банк «Русский Народный Банк» о защите прав потребителей – отказать.

Взыскать с акционерного общества Коммерческий банк «Русский Народный Банк» (ИНН <***>) в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации государственную пошлину в размере 12 155 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 11 марта 2025 года.