Дело №2-495/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.М.,

при секретаре Оспомбаевой Г.А., помощнике судьи Л.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 322269 рублей 99 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 293250 рублей, просроченные проценты – 26259 рублей 37 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 224 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 235 рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты – 673 рубля 48 копеек, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии – 1 180 рублей, а так же уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 6422 рублей 70 копеек, расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 200 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС-код). По условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 18,9% годовых, сроком на 60 месяца. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла Д.М.Г., на Д.М.Г. суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111201 рубля 43 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика и его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что не оспаривает наличие задолженности, не согласен с расчетом, свой расчет представить не может. Не согласен с процентной ставкой в расчете и срок кредитования 36 месяцев, а не 60 как указывает банк. В связи с материальными трудностями не имеет возможности выплачивать задолженность. Обратился в Арбитражный суд <адрес> с заявлением о признании его банкротом. На момент рассмотрения дела решение не вынесено.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика и его представителя.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Судом установлено, что на основании заявления от Д.М.Г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно индивидуальным условиям заключенного кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в размере 300000 рублей. Срок лимита кредитования 60 месяцев при соблюдении условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша. Минимальный обязательный платеж 7671 рубль 36 копеек. При выполнении условий услуги «Гарантия минимальной ставки» 13985 рублей 66 копеек. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 850 рублей, за исключением минимального платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 2591 рубль 68 копеек. Периодичность оплаты ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (ежемесячно 05 числа).

Процентная ставка 6,9% годовых (при использовании 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Также при заключении кредитного договора ФИО1 предложил банку заключить с ним договор банковского счета на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, выдать банковскую карту и заключить договор банковского обслуживания.

Одновременно с заключением кредитного договора он также выразил согласие присоединиться к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Программа являлась отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита.

Кроме того, между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО), в соответствии с которым заемщик одновременно с предоставлением ему банком транша был подключен к комплексу услуг ДБО, плата за которые взималась согласно тарифам банка. Из содержания заявления следует, что ФИО1 просил банк подключить его к обслуживанию через сервис Интернет-банк системы ДБО и обслуживать все действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО «Совкомбанк» через этот сервис, а также подключить его к остальным дистанционным каналам обслуживания, входящим в систему ДБО Банка.

Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания ПАО «Совкомбанк», что не оспаривалось ответчиком.

Подписывая в электронном виде договор, ФИО1 удостоверил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования, согласен и обязался их соблюдать. До подписания индивидуальных условий ФИО1 предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

Подписывая индивидуальные условия кредитного договора, ФИО1 согласился на подключение услуги «Возврат в график» с оплатой в соответствии с тарифами банка.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Выпиской по счету за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитования путем перечисления денежных средств на счет ФИО1, доказательств обратного в ходе рассмотрения дела ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, положений п. 1 ст. 441 ГК РФ, суд считает установленным, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, который является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Вместе с тем, из выписки по счёту № с Д.М.Г. по Д.М.Г. следует, что, последний платеж в счет погашения кредита внесен ответчиком Д.М.Г. в размере 1 500 рублей, что не оспаривалось ответчиком.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк обратился к мировому судье о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г..

Д.М.Г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> в связи с поступившими возражениями должника отменен судебный приказ, вынесенный Д.М.Г. по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. по состоянию на Д.М.Г. в размере 322267 рублей 99 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 211 рублей 35 копеек.

В связи с нарушением со стороны ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» Д.М.Г. направило заёмщику досудебную претензию с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в общей сумме 322269 рублей 99 копеек в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Указанное требование банка ответчиком ФИО1 не исполнено, задолженность по кредиту банку не возвращена.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности у ответчика образовалась просрочка по основному долгу, процентам, штрафным санкциям, комиссиям. Представленный расчёт задолженности судом проверен, его обоснованность сомнений у суда не вызывает, контррасчет ответчиком не представлен.

Доказательств внесения платежей в большем размере, чем это отражено в выписке по счету, соблюдения условий кредитного договора по использованию транша для применения срока кредита в 36 месяцев и процентной ставки 6,9% годовых, а соответственно наличия задолженности в ином размере ответчиком, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, не представлено, таким образом с ответчика ФИО1 подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – 293250 рублей, просроченные проценты – 26259 рублей 37 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 224 рубля 57 копеек, иные комиссии – 1 180 рублей,

В силу пункта 17, 19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований в части взыскания комиссии за ведение счета в размере 447 рублей.

Очередность направления денежных средств на погашение задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г., согласно выписке по счету суд считает верной.

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 235 рублей 57 копеек, неустойки на просроченные проценты – 673 рубля 48 копеек, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, разъяснений пп. 69, 71, 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Поскольку неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и служит средством не обогащения кредитора, а восстановления его прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения должником обязательства, суд полагает, что применение положений ст. 333 ГК РФ, обеспечит достижение баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что правильность представленного истцом арифметического расчета начисленной неустойки ответчиком не оспорена, ходатайство о её снижении не заявлено, принимая во внимание сумму основного долга, период просрочки, размер процентной ставки по кредиту, степень вины должника, соразмерность ответственности последствиям допущенного нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд оснований для снижения неустойки не усматривает, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки на просроченную ссуду – 235 рублей 57 копеек, неустойки на просроченные проценты – 673 рубля 48 копеек подлежат удовлетворению.

Довод ответчика ФИО1 о процедуре банкротства в отношении него, судом не принимается во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Доказательств, свидетельствующих о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом) ответчиком не представлено.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Арбитражного суда <адрес>, судебное заседание по заявлению ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом) назначено на Д.М.Г..

ПАО «Совкомбанк» обратилось с настоящим иском Д.М.Г., ФИО1 обратился в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротом Д.М.Г..

Таким образом, поскольку на настоящий момент заявление ФИО1 о признании его несостоятельным (банкротом) не рассмотрено и не признано обоснованным, препятствий к рассмотрению данного дела по существу и удовлетворению заявленных требований истца у суда не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая изложенное, исходя из размера удовлетворенных исковых требований (99,86%) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной истцом при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 6 413 рублей 71 копейки, а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 199 рублей 72 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 321 822 рублей 99 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 293250 рублей, просроченные проценты – 26259 рублей 37 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 224 рубля 57 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 235 рублей 57 копеек, неустойка на просроченные проценты – 673 рубля 48 копеек, иные комиссии – 1 180 рублей, а так же уплаченной при подаче иска в суд государственной пошлины в размере 6 413 рублей 71 копейки, расходы по нотариальному оформлению доверенности представителя в размере 199 рублей 72 копеек, а всего взыскать 328 436 (триста двадцать восемь тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 42 копейки

В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: А.М. Потапов

В окончательной форме решение принято Д.М.Г.

Судья: А.М. Потапов