Дело № 2-487/2025; УИД: 42RS0010-01-2024-003136-06

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Киселёвский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи Байскич Н.А.,

при секретаре – Мироновой Т.Н.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в городе Киселёвске

17 февраля 2025 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровское отделение № 8615 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк) на основании кредитного договора № от 30.10.2023 выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 120 мес. под 16,5 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: жилой дом, кадастровый номер №, адрес: <адрес>, площадь 44,5. Земельный участок кадастровый № адрес: <адрес>, площадь 437+/-7.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.05.2024 по 07.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 072 415,68 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 025 100,00 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 30.10.2023; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 30.10.2023 по состоянию на 07.11.2024 в размере 1 072 415,68 руб., в том числе: просроченные проценты – 86 142,95 руб., просроченный основной долг – 982 796,00 руб., неустойка за просроченный основной долг – 767,62 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 709,11 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 724,16 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, кадастровый номер №, адрес: <адрес>, площадь 44,5. Земельный участок кадастровый номер № адрес: <адрес>, площадь 437+/-7. Установить начальную цену продажи предмета за залога в размере 1 025 100,00 руб.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк, извещенные о слушании дела, не явились, дело просили рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещен о слушании дела, в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещался по последнему известному месту жительства и месту регистрации, почтовые отправления возвращены с отметкой «истёк срок хранения».

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изложенной им в пунктах 67, 68, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несёт адресат.

Таким образом, ответчик несет риск неблагоприятных последствий неполучения почтовой корреспонденции.

Следовательно, отказываясь от получения поступающей в его адрес корреспонденции, ответчик самостоятельно несет все неблагоприятные последствия, связанные с этим, поскольку доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины для этого, не имеется.

Согласно требованиям части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что ответчик был надлежаще извещён о времени и месте слушания дела, в том числе путём размещения информации на официальном интернет-сайте Киселёвского городского суда Кемеровской области в соответствии со статьями 14, 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

С учетом изложенного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст.2 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Суд установил, что 30.10.2023 между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 1 000 000,00 руб. на срок 120 мес. под 16,5% годовых на приобретение объекта недвижимости – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

В соответствии с индивидуальными условиями Кредитного договора № от 30.10.2023 предусмотрено, что Заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере, в сроки и на условиях договора.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый у кредитора.

Согласно пункту 9 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В силу п. 7 Кредитного договора количество ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей составляет 120. Платежная дата 30 число месяца, начиная с 30 ноября 2023 года. При несоответствии с Платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитовая.

Согласно п. 13 индивидуальными условиями Кредитного договора за: 1) несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 13,0% (Тринадцать целых) % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Каика России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за ш наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности но Договору (включительно); 2) за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (в соответствии с и. 4.4.2. Общих условий кредитования: а размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4. Договора (с) учетом возможного снижения процентной ставки за пользование Кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4. Договора), начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 (Тридцать первого) календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательства), по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных (ого) обязательств (а) (включительно).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита – объект недвижимости (в. ч. указанный в п. 12 договора) в залог Жилой дом, земельный участок, находящийся по адресу: <адрес> залогодателя ФИО1. Залоговая стоимость Объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с заявлением Заемщика на зачисление кредита от 09.11.2023, выпиской по счету, кредитные денежные средства в размере 1 000 000,00 рублей 9.11.2023 были зачислены на счет по текущий счет № ФИО1

Таким образом, кредитор исполнил со своей стороны обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредит на приобретение готового жилья, что подтверждается материалами дела, и не оспорено ответчиками.

С момента предоставления займа ответчиком были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору по оплате обязательных платежей.

Задолженность по кредитному договору № от 30.10.2023 по состоянию на 07.11.2024 составляет 1 072 415,68 руб., в том числе: просроченные проценты – 86 142,95 руб., просроченный основной долг – 982 796,00 руб., неустойка за просроченный основной долг – 767,62 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 709,11 руб.

Это подтверждается расчетом задолженности. Расчет задолженности проверен судом, является верным.

Поскольку ответчик нарушил свои обязательства по кредитному договору № от 30.10.2023, суд считает необходимым взыскать сумму задолженности в пользу истца.

Статья 50 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (ч.5 ст.54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Учитывая, что на момент рассмотрения спора указанную задолженность ответчик не погасил в полном объёме, не исполняет обеспеченные ипотекой обязательства, ответчиком допущена просрочка платежей более 3-х раз в течение 12 календарных месяцев, на основании условий договора займа от 12.08.2022 года, на основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) следует обратить взыскание на заложенное имущество - спорную квартиру.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке » принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу пп.3 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.

Согласно п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости – жилой дом, земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес>

Залоговая стоимость объекта недвижимости (пункт 11. кредитного договора) устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с оценкой стоимости объекта недвижимости.

Право собственности зарегистрировано 03.11.2023г. в ЕГРН за № за правообладателем ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В отношении объекта недвижимости – жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>, зарегистрировано 03.11.2023 обременение ипотека в силу закона пользу ПАО Сбербанк, а также запрещения регистрации, наложенные судебным приставом-исполнителем ОСП по г.Киселевску.

Суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его на открытом аукционе подлежат удовлетворению.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В силу положений части 10 статьи 59 Закона об ипотеке, если при реализации заложенного недвижимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) настоящим Федеральным законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, при условии, что иное не определено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке.

В п. 1 ст. 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу пп. 4 п. 2 статьи 54 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с последующими изменениями и дополнениями) принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 11) Кредитор и заемщик согласовали, что Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с оценкой стоимости объекта недвижимости.

Согласно Отчету об оценке № от 05.10.2023г. рыночная стоимость жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> составляет 1 139 000,00 рублей. Соответственно, его залоговая стоимость составляет 1 025 100,00 рублей.

Доказательств, подтверждающих иную рыночную стоимость жилого дома, земельного участка, суду не представлено.

Суд считает, что начальную продажную цену заложенного имущества, а именно жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: <адрес> следует определить в размере 1 025 100,00 рублей.

Кроме того, истцом заявлены требования о расторжении договора.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнения обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка.

При таких обстоятельствах, с учетом имеющихся нарушений по неоплате суммы долга, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в указанной части.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе относит государственную пошлину.

Понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 65724,16 рублей, подтверждены платежным поручением № от 27.11.2024 года, в связи с чем, на основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Сбербанк России», в чью пользу состоялось решение суда, и чьи исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Кемеровское отделение №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30.10.2023 заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 30.10.2023 по состоянию на 07.11.2024 в размере 1 072 415 (один миллион семьдесят две тысячи четыреста пятнадцать) рублей 68 копеек, в том числе: просроченные проценты – 86 142,95 руб., просроченный основной долг – 982 796,00 руб., неустойка за просроченный основной долг – 767,62 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 709,11 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 724 (шестьдесят пять тысяч семьсот двадцать четыре) рубля 16 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, кадастровый номер №, адрес: <адрес>, площадь 44,5. Земельный участок кадастровый номер № адрес: <адрес>, площадь 437+/-7, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 025 100 (один миллион двадцать пять тысяч сто) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Киселевский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 27.02.2025 г.

Судья Н.А.Байскич

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.