Решение по делу № 2-264/2023 от 08.11.2023 - о взыскании денежных сумм оплаты за участие в программах страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

дело № 2-264/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 ноября 2023 г. с. Малые Дербеты

Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Бадмаевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дорджиевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных сумм оплаты за участие в программах страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование»), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи № и дополнительному соглашению к нему она приобрела в автосалоне ООО «ТД «ФИО4-Авто» автомобиль Lada Vesta, стоимостью 1 323 900 руб., из которых 600 000 руб. было уплачено ею за счет собственных средств, 723 900 руб. – за счет кредитных средств, предоставленных Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Целью использования кредита выступила оплата части стоимости автомобиля в размере 1 046 734 руб., в том числе услуги по программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт Премиум» в размере 300 000 руб. и КАСКО в размере 53 485 руб. 56 коп. При этом никаких результатов оказанных услуг истцу представлено не было, и никакие документы от ответчика она не получала. Все документы предоставлены в типовой форме, составленные самим продавцом, и навязаны с разъяснением, что они необходимы для получения кредита, что противоречит ст. 154 Гражданского кодекса РФ, поскольку истец своего волеизъявления для приобретения дополнительных услуг и заключения договора не изъявляла. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «АльфаСтрахование» было направлено заявление об отказе от получения услуги по программе страхования «ДМС Лайт Премиум» и о возврате уплаченной суммы, письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении которого ей было отказано. В связи с чем просит суд расторгнуть услугу по программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт Премиум» на основании сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «АльфаСтрахование» в ее пользу оплату стоимости услуги по программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт Премиум» на основании сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 руб., неустойку в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ в размере 2937 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50% от присужденной суммы в размере 176 516 руб. и почтовые расходы в размере 94 руб. 50 коп.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила исковые требования и просила привлечь к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Совкомбанк», взыскать с которого в ее пользу удержанные с нее комиссии в размере 38 997 руб. и 68 582 руб. 05 коп., оплату за программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» в размере 153 869 руб. 99 коп.

Определением Малодербетовского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика по гражданскому делу привлечено ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, направила суду заявление, в котором поддержала исковые требования с учетом уточнения, просила также признать отказ от исковых требований к ответчику АО «АльфаСтрахование» и взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу комиссию в размере 38 997 руб., комиссию в размере 68 582 руб. 05 коп., оплату за программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» в размере 153 869 руб. 99 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО6, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на исковое заявление указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, на сумму 1 046 734 руб. 60 коп. сроком на 84 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ Согласно заявлению о предоставлении кредита раздела «Д» истец была подключена к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Пунктом 2.1 программы предусмотрено, что размер платы за программу составляет 0,078% (816 руб. 46 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Сумма к оплате составила 68 582 руб. 05 коп., страховая премия – 2927 руб. 93 коп., уплаченная в страховую компанию по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Страховыми случаями по программе 3 для физических лиц в возрасте от 18 лет до 70 лет включительно являются: стойкое расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая при ДТП, произошедшего в период страхования, вызвавшее полную постоянную утрату застрахованным лицом общей трудоспособности, - инвалидность I и II группы. Также согласно заявлению ФИО1 она была подключена к программе «Защита при несчастных случаях и болезнях», согласно которой она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п. 5 программы она ознакомлена и согласна, что размер платы за включение в программу составляет 0,175% от суммы кредита (1831 руб. 79 коп.), умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Сумма к оплате составляет 153 869 руб. 99 коп., страховая премия – 6172 руб. 38 коп., уплаченная в страховую компанию по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Кроме того, согласно заявлению-оферты ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ПАО «Совкомбанк» заключило с ней договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях заявления и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк». ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Согласно п. 3 договора размер платы за подключение выбранного ею пакета услуг составляет 38 997 руб. При заключении кредитного договора ФИО1 и члены ее семьи на основании заявления на страхование застрахованы по программе страхования «ДМС Лайт Премиум» по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», по страховым случаям: экстренная медицинская помощь и медицинский советник. Страховая сумма на одного застрахованного составляет 1 000 000 руб., страховая премия по программе страхования - 2040 руб. Между тем, истец с заявлением о возврате платы за подключение выбранного пакета услуг к программе «Защита при несчастных случаях и болезнях», к программе добровольной финансовой и страховой защиты в банк не обращался. Требование истца о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в качестве последствия нарушения исполнителем сроков выполнений работ (оказания услуг), удовлетворены не могут быть, поскольку возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется ГК РФ. Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину-страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования. В связи с чем у банка отсутствуют основания для возврата каких-либо денежных средств потребителю. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом основных исковых требований, следовательно, отсутствуют основания и для удовлетворения дополнительных требований. Кроме того, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования дел данной категории, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Доказательства соблюдения досудебного порядка урегулирования спора в суд истцом не представлено. В связи с чем просит в исковых требованиях ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО7, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что исковые требования ФИО1 не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, а также просил об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования дел данной категории, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено суду допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих надлежащее обращение к финансовому уполномоченному, т.е. соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора. В связи с чем у ФИО1 отсутствует предусмотренное законом право заявлять требования к ответчику в судебном порядке без получения от финансового уполномоченного решения по своему обращению. Кроме того, указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (страхователем) и АО «АльфаСтрахование» (страховщиком) заключен договор добровольного коллективного страхования «ДМС Лайт Премиум» №, на основании которого застрахованной ФИО1 выдан сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС Лайт Премиум». В соответствии с п.п. 5.2, 5.3 договора страхования указанный договор может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя путем письменного уведомления страховщика не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. В случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя страховщик возвращает ему часть страховой премии за не истекший оплаченный период за вычетом понесенных страховщиком расходов. Однако условия, определяющие досрочное расторжение договора страхования и возврата уплаченной по нему страховой премии, на основании заявления застрахованного, в договоре страхования отсутствуют. Истцом также не представлены доказательства оплаты страховой премии в размере 300 000 руб. Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № по договору страхования в отношении застрахованной ФИО1 в АО «АльфаСтрахование» поступили денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 2040 руб. Кроме того, поскольку страхователь к страховщику с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в течение 14 календарных дней не обращался, страховая премия по договору страхования возврату не подлежит. Так как отсутствуют правовые основания для удовлетворения основного требования, отсутствуют и основания по взысканию с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов. Вместе с тем просит применить нормы ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до разумных пределов.

Определением Малодербетовского районного суда Республики Калмыкия от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении услуги по программе добровольного медицинского страхования, взыскании стоимости услуги по программе добровольного медицинского страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, почтовых расходов прекращено в связи с отказом истца от исковых требований к АО «АльфаСтрахование».

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

На основании пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела определяет, что объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

Из пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуются возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 046 734 руб. 60 коп. сроком на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ под 17,30% годовых под залог транспортного средства – Lada Vesta, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора; заключить договор банковского счета (бесплатно), договор залога транспортного средства и договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости).

Как следует из договора купли-продажи автомобиля и дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ №, ФИО1 приобрела в ООО «ТД «ФИО4-АВТО» транспортное средство Lada Vesta, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, за 1 323 900 руб. Оплата осуществляется частично за счет собственных средств покупателя в размере 600 000 руб., оставшаяся часть цены автомобиля в размере 723 900 руб. уплачивается за счет денежных средств ПАО «Совкомбанк» в рамках заключенного между покупателем и Банком кредитного договора. При заключении договора стороны пришли к соглашению о том, что окончательная цена автомобиля определена, в том числе с учетом скидки салона в размере 300 000 руб., в том числе НДС 20% - 60 000 руб., предоставленной продавцом покупателю в результате заключения последним следующих договоров с партнерами продавца: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и ПАО «Совкомбанк»; КАСКО по полису № от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и ПАО «Страховая акционерная компания Энергогарант»; страхование жизни по полису № от ДД.ММ.ГГГГ между покупателем и ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, программа «Гарантия отличной ставки», программа «Платежи в подарОК!», программа «Защита при несчастных случаях и болезнях», выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 было подписано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО). Размер платы за программу составляет 0,078% (816 руб. 46 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы, которая подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Сумма к оплате составила 68 582 руб. 05 коп. Страховыми случаями по программе 3 для физических лиц в возрасте от 18 лет до 70 лет включительно являются: стойкое расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая при дорожно-транспортном происшествии, произошедшего в период страхования, вызвавшее полную постоянную утрату застрахованным лицом общей трудоспособности, - инвалидность I и II группы. ДД.ММ.ГГГГ истец подключена к программе и ей выдана памятка (информационный сертификат) о присоединении к программе добровольного страхования со сроком страхования 84 месяца.

При заключении кредитного договора ФИО1 также выразила согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги по включению заявителя в программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк страхование» (АО), согласно которой она является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев, связанных с причинением вреда здоровью, а также со смертью в результате несчастного случая или болезни. Размер платы за включение в программу составляет 0,175% от суммы кредита (1831 руб. 79 коп.), умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. Сумма к оплате составляет 153 869 руб. 99 коп.

В том числе на основании заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» подключило ей пакет расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум». Плата за подключение составила 38 997 руб. В рамках данного пакета ПАО «Совкомбанк» ФИО1 оказана услуга по подключению ее к Программе страхования «ДМС Лайт Премиум» по договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», на основании чего ФИО1 выдан сертификат от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком действия 3 года с 00 часов 00 минут 31-го дня за днем подписания заявления на страхование по программе страхования «ДМС Лайт Премиум» при условии оплаты страховой премии на следующие страховые случаи: экстренная медицинская помощь, медицинский советник, страховая сумма на каждого застрахованного составляет 1 000 000 руб.

Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) на условиях, указанных в договоре потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Страховая акционерная компания Энергогарант» и ФИО1 заключен договор страхования транспортного средства АВТОКАСКО по полису №, согласно которому застрахованным транспортным средством является Lada Vesta, 2021 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №; страховые риски: угон, ущерб. Страховая премия составила 53 485 руб. 56 коп.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ФИО2-Авто» и ФИО1 заключен договор страхования транспортного средства от поломок, по условиям которого выдан страховой полис №, страховая премия составила 7900 руб.

Из выписки по операциям на счете ФИО1, предоставленной ПАО «Совкомбанк» по запросу суда, следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» заемщику предоставлен кредит в размере 1 046 734 руб. 60 коп., из них банком удержана комиссия за карту согласно тарифов в размере 38 997 руб., перечислены комиссия по заявлению ФИО1 в размере 68 582 руб. 05 коп., оплата за программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» в размере 153 869 руб. 99 коп., оплата за автомобиль ООО «ФИО2-АВТО» в размере 723 900 руб., оплата по договору страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № от ДД.ММ.ГГГГ Волгоградскому филиалу ПАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в размере 53 485 руб. 56 коп., оплата по договору страхования транспортного средства от поломок ООО «ФИО2-АВТО» в размере 7900 руб.

Из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 следует, что заемщик уведомлен, что участие в программах является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программах. Заемщик подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программы и уплату платы за программы банку. Заемщик согласился с условиями страхования, изложенными в программах, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в указанном заявлении.

В соответствии с п. 2.1. раздела Д данного заявления при предоставлении потребительского кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,078% (816 руб. 46 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Согласно п. 5 раздела Е данного заявления при предоставлении потребительского кредита размер платы за включение в программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» составляет 0,175% (1831 руб. 79 коп.) от суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока страхования и подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе.

Как предусматривает подп. 3 п. 5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты ФИО1, размер платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум» составляет 38 997 руб.

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 ознакомилась с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в котором указаны сумма кредита, срок действия кредита, процентная ставка без дополнительной добровольной услуги: участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - до 20,90% годовых и с данной дополнительной услугой - 17,30% годовых.

В п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Согласно вводным положениям Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия) договор потребительского кредита - совокупность договоров, заключенных между банком и Заемщиком, согласно которым банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу 1 (по желанию заемщика), а также иные услуги, предусмотренные договором потребительского кредита.

Договор потребительского кредита состоит из заявления на получение потребительского кредита (оферты), Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий потребительского кредита, которые одновременно, согласно заявлению (оферте) заемщика являются договором залога.

Договор добровольного страхования - договор добровольного группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией. Участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты осуществляется по желанию заемщика на основании заявления, в случае если оформляемая программа кредитования предусматривает возможность подключения той или иной программы.

Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (программа 1), программу «ДМС при ДТП» (программа 7), программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» (программа 8) подать в банк заявление о выходе из указанной программы. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу. В случае подачи заявления о выходе заемщика из указанной программы по истечении 30 календарных дней с даты его включения в данную программу, услуга по включению заемщиков в программу считается оказанной, и уплаченная им плата за программу страховой защиты возврату не подлежит.

В соответствии с п. 3.2. Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

На основании п.п. 3.3., 3.3.1., 3.3.2., 3.3.3., 3.3.4. 3.4., 3.4.1., 3.4.2. предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита заемщику в порядке, предусмотренном пунктом 3.4. настоящих условий.

Банк перечисляет денежные средства заемщику несколькими траншами: первым траншем перечисляются денежные средства в размере платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении кредита на ее уплату (в случае если по оформляемой программе кредитования возможно подключение и заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков); в размере платы за подключение иных добровольных услуг Банка на основании отдельного распоряжения заемщика (в случае если по оформляемой программе кредитования возможно подключение и заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг); вторым траншем перечисляются денежные средства на погашение кредита, ранее предоставленного заемщику Банком на приобретение транспортного средства (при наличии).

В соответствии с п. 9.1. Общих условий договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Как следует из информации, предоставленной ПАО «Совкомбанк», ФИО1 являлась заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении заемщику кредита на сумму 1 046 734 руб. 60 коп. сроком на 84 месяцев, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

По смыслу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Вместе с тем, п. 1 ст. 782 ГК РФ установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

По смыслу ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя от договора не связан с нарушениями исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 17 октября 2018 г., при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Ответчиком ПАО «Совкомбанк» не представлено доказательств о фактически понесенных расходах банка, в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программам страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ возложена на банк, как не представлено и сведений о денежных средствах, оставленных себе в качестве вознаграждения за услугу подключения к программе страхования.

Учитывая, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнила кредитные обязательства перед ПАО «Совкомбанк», а в материалах дела отсутствуют доказательства и ответчиком не представлено, что им понесены какие-либо расходы, по подключению заемщика к программам страхования, суд приходит к выводу об отсутствии у банка каких-либо фактически понесенных расходов, связанных совершением действий по подключению ФИО1 к программам добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, «Защита при несчастных случаях и болезнях», подключению пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии у истца права отказаться от исполнения заключенных с ответчиком платных услуг по страхованию до окончания срока их действия и потребовать возврата уплаченных по ним денежных средств в виде комиссий в размере 38 997 руб. и в размере 68 582 руб. 05 коп., а также оплаты за программу «Защита при несчастных случаях и болезнях» в размере 153 869 руб. 99 коп.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца уплаченных денежных сумм оплаты за участие в программах страхования.

Рассматривая требования о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий истца, считает необходимым удовлетворить заявленные требования о компенсации морального вреда частично в размере 5000 руб., не находя оснований для их удовлетворения в большем размере, в том числе и в требуемом истцом.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Как следует из пункта 6 статьи 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в отличие от общих правил начисления и взыскания неустойки (штрафа, пени) право на присуждение предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей штрафа возникает не в момент нарушения исполнителем услуги обязанности добровольно удовлетворить законные требования потребителя, а в момент удовлетворения судом требований потребителя и присуждения ему денежных сумм.

Поскольку требования истца о возврате денежных средств, оплаченных за услуги по организации страхования, в добровольном порядке не удовлетворены ответчиком, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, то есть в размере 133 224 руб. 52 коп. (261 449 руб. 04 коп. + 5000 руб./2).

Ссылку ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования дел данной категории, установленный Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» суд не принимает во внимание ввиду следующего.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду, мирному урегулированию споров.

Частью 4 статьи 3 ГПК РФ установлено, что заявление подается в суд после соблюдения претензионного или иного досудебного порядка урегулирования спора, если это предусмотрено федеральным законом для данной категории споров.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.

Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

Согласно пункту 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» суд первой инстанции или суд апелляционной инстанции, рассматривающий дело по правилам суда первой инстанции, удовлетворяет ходатайство ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора, если оно подано не позднее дня представления ответчиком первого заявления по существу спора и ответчик выразил намерение его урегулировать, а также если на момент подачи данного ходатайства не истек установленный законом или договором срок досудебного урегулирования и отсутствует ответ на обращение либо иной документ, подтверждающий соблюдение такого урегулирования (часть 4 статьи 1, статья 222 ГПК РФ).

Таким образом, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов.

Согласно материалам дела требования истца ответчиком не признавались, ответчик против иска возражал, намерений закончить дело миром не высказывал.

При таких обстоятельствах оставление искового заявления без рассмотрения в целях лишь формального соблюдения процедуры досудебного порядка урегулирования спора противоречит смыслу и целям этого досудебного порядка, а также не соответствует задачам гражданского судопроизводства.

Согласно подп. 4 п. 2 ст.333.36 Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Из статьи 103 ГПК РФ следует, что издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Статьей 333.19 Налогового кодекса РФ предусмотрено, что государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей; а при подаче искового заявления неимущественного характера для физических лиц - 300 рублей.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

В связи с тем, что моральный вред признается законом вредом неимущественным, следовательно, государственная пошлина должна взиматься на основании подпункта 3 пункта 1 ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, а не в процентном отношении к сумме, определенной судом в качестве компенсации причиненного морального вреда.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в сумме 6114 руб. 49 коп. (5814 руб. 49 коп. + 300 руб.)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных сумм оплаты за участие в программах страхования, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации № денежные средства за оплату участия в программе «Защита при несчастных случаях и болезнях» в размере 153 869 руб. 99 коп., денежные средства за оплату подключения пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт Премиум» в размере 38 997 руб., денежные средства за оплату участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 68 582 руб. 05 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 133 224 руб. 52 коп., всего 399 673 (триста девяносто девять тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 56 коп.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6114 (шесть тысяч сто четырнадцать) руб. 49 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия.

Председательствующий: Судья О.В. Бадмаева

Копия верна: Судья О.В. Бадмаева