Решение по делу № 2-761/2025 от 23.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2025 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Диденко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-761/2025 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № 6991 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № обратился в Жигулевский городской суд <адрес> с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 583 618 руб. 96 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 836 руб. 19 коп., а также требуя расторгнуть указанный выше договор и обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 31,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, корп. А, <адрес>, путем продажи в публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере 1 456 800 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в размере 1 419 620 рублей на срок 360 месяцев, под 17,4 % годовых, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, площадью 31,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, корп. А, <адрес>.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог указанного выше объекта недвижимости.

Согласно пункту 7 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов согласно кредитному договору также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (пункт 4 кредитного договора).

Согласно пункту 13 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщику уплачивают кредитору неустойку в размере 16 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В течение срока действия кредитного договора ответчик нарушала условия договора.

Банком ответчику было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, и расторжении договора. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 583 618 руб. 96 коп., из них:

1 417 335 руб. 33 коп. - сумма просроченного основного долга;

159 082 руб. 38 коп. - сумма просроченных процентов;

134 руб. 18 коп. – неустойка за просроченный основной долг;

7 067 руб. 07 коп. – неустойка за просроченные проценты.

Данную задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика. Также истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и обратить взыскание на предмет залога – квартиру, площадью 31,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, корп. А, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи в размере 1 456 800 рублей.

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена должным образом – судебными повестками, направленными по всем установленным в ходе рассмотрения дела адресам: по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес>; по адресу регистрации по месту жительства: <адрес>А, <адрес>, подтвержденному сведениями адресно-справочной службы УВМ ГУ МВД России по <адрес>. По данным уведомления о вручении заказного почтового отправления с почтовыми идентификаторами судебные извещения вручены ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о слушании дела, о причинах неявки суд в известность не поставила, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовала, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Суд при разрешении спора также исходит из положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации о том, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (часть 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Имеющимися в деле доказательствами – копией кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, анкетой должника по кредитному договору, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов ПАО «Сбербанк России», подтверждается факт получения ответчиком кредита, предоставленного ПАО «Сбербанк России», в размере 1 419 620 рублей, на срок 360 месяцев, с выплатой 17,40 % годовых, на приобретение объекта недвижимости – квартиры, площадью 31,2 кв.м., с кадастровым номером № расположенного по адресу: <адрес> «А», <адрес>.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2 кредитного договора).

Согласно пункту 11 кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору квартиру, расположенную по адресу: <адрес> «А», <адрес>. Залоговая стоимость объекта установлена в размере 90 % от его стоимости, в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки:

- за несвоевременное перечисление платежа в счет погашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 16 % с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленный договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно);

- за несвоевременное страхование/возобновление страхование объекта недвижимости, оформленного в залог в соответствии с пунктом 4.4.2 Общих условий кредитования, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных пунктом 22 договора, в размере ? процентной ставки, установленной в пункте 4 договора (с учетом её возможного изменения при наличии соответствующих условия, предусмотренных пунктом 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору, зачислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика сумму кредита в размере 1 419 620 рублей.

Судом установлено, что данный кредитный договор ответчиком не оспаривался, следовательно, признаётся ФИО1 как законный. Все условия кредитного договора ответчиком прочитаны, ответчик с ними согласилась, о чем имеются её подписи.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств по возврату основного долга по договору и уплате процентов подтверждается предоставленными суду расчетом о размере предъявленных требований, выписками по счету, а также требованием о досрочном возврате кредита и расторжении договора, направленным в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписок по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в которых отражены операции погашения кредита, начисления процентов за пользование кредитом и начисление неустоек, следует, что заемщик неоднократно допускала просрочки платежей в счет погашения кредита, последний платеж был осуществлен в июле 2024 года.

Согласно расчету истца, составленному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика, составляет 1 583 618 руб. 96 коп., в том числе: 1 417 335 руб. 33 коп. - сумма просроченного основного долга; 159 082 руб. 38 коп. - сумма просроченных процентов; 134 руб. 18 коп. – неустойка на просроченный основной долг; 7 067 руб. 07 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Проверив представленный расчет, суд признает его составленным математически верно, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Ответчик ФИО1 доказательств, опровергающих доводы истца, не представила, размер задолженности не оспорила. У суда нет оснований не доверять представленному расчету задолженности.

Поскольку в судебном заседании подтверждено, что ответчик не выполнила свои обязательства по кредитному договору, что в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, имеются основания для досрочного взыскания задолженности и расторжения кредитного договора по требованию кредитора в порядке статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. Досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден – требование о расторжении договора направлено в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер начисленной истцом неустойки соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании установлено не было, с данным требованием ответчик не обращалась.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита: объект недвижимости в залог: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> «А», <адрес>, залогодатель ФИО1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимостью объекта недвижимости, рассчитанной Банком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КАС и ФИО1 заключен договор купли-продажи квартиры, по условиям которого продавец продал, а покупатель купил в собственность квартиру, площадью 31,2 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес> «А», <адрес>. Квартира приобретена, в том числе с использованием кредитных денежных средств в размере 1 419 620 рублей, предоставленных ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1.

Согласно представленной выписке из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ запись об ипотеке в отношении квартиры по адресу: <адрес> «А», <адрес>, в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена запись ДД.ММ.ГГГГ за №, о регистрации обременения (ипотека в силу закона) в пользу ПАО «Сбербанк России». Жилое помещение – квартира на праве общей долевой собственности принадлежит САС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (1/6 доля в праве с ДД.ММ.ГГГГ) и ФИО1 (5/6 долей в праве).

Судом установлено, что ФИО1 является матерью САС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается предоставленной по запросу суда Отделом ЗАГС г.о. Жигулевск комитета ЗАГС <адрес> записью акта о рождении.

Частью 1 статьи 64 Семейного кодекса Российской Федерации установлено, что защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Систематическое (более трех раз в течение года) нарушение сроков внесения платежей по условиям заключенного кредитного договора позволяет кредитору требования досрочного взыскания задолженности в полном объеме и обращения взыскания на предмет залога.

На основании изложенного, учитывая наличие задолженности по кредитному договору, ее значительный размер и срок нарушения обязательств, требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

В силу пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При определении в порядке пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальной продажной цены заложенного имущества, суд считает возможным установить её равной 1 456 800 рублей, поскольку такая цена составляет 80 % рыночной стоимости предмета залога, и не оспаривается ответчиком.

При этом суд учитывает, что по результатам торгов имущество будет продано лицу, предложившему наивысшую цену, что отразит реальную продажную стоимость имущества и не нарушит права ответчика, в том числе на получение разницы при превышении суммы, вырученной при реализации над обеспеченным залогом требованием.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 836 руб. 19 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН №):

образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 583 618 руб. 96 коп., в том числе: 1 417 335 руб. 33 коп. - сумма просроченного основного долга; 159 082 руб. 38 коп. - сумма просроченных процентов; 134 руб. 18 коп. – неустойка на просроченный основной долг; 7 067 руб. 07 коп. – неустойка на просроченные проценты;

в возмещение понесенных по делу судебных расходов по уплате государственной пошлины 50 836 руб. 19 коп.,

а всего 1 634 455 руб. 15 коп..

Обратить взыскание на предмет залога в силу закона – принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО1 (5/6 долей в праве) и САС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (1/6 доля в праве) квартиру, площадью 31,2 кв.м., с кадастровым номером № расположенную по адресу: <адрес> «А», <адрес>, путем её продажи в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 456 800 рублей.

В трехдневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчику, разъяснив ему право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 мая 2025 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова