Судья: Калашникова С.А. Дело № 33-8439/2023 (2-597/2023)

Докладчик: Дурова И.Н. УИД 42RS0012-01-2023-000949-43

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Савинцевой Н.А.,

судей: Дуровой И.Н., Сорокина А.В.,

при секретаре Крюковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Дуровой И.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 20 июня 2023 года

по иску микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛА:

МФК «ЦФП» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

Исковые требования мотивированы тем, что 13.06.2021 между истцом и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № №, подписанный ответчиком простой электронной подписью.

В соответствии с условиями заключенного договора займа общество перевело Заемщику денежную сумму в размере 60 800 руб. на банковскую карту № через платежную систему «МОНЕТА.РУ», что подтверждается выпиской из электронного реестра выплат от 13.06.2021 номер операции №. Срок пользования займом 365 календарных дней, процентная ставка 195,881 % годовых. Заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты за пользование займом в срок до 13.06.2022.

Однако ответчик обязательства по договору не выполнил, денежную сумму, указанную по договору, полностью не вернул.

16.08.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области вынесен судебный приказ № № о взыскании задолженности по договору потребительского займа № № от 13.06.2021 с ФИО1. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Мариинского судебного района Кемеровской области от 08.09.2022 судебный приказ № отменен.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» (АО) задолженность по договору потребительского займа № № от 13.06.2021 за период с 13.06.2021 по 08.01.2023 в размере 147 600 рублей в том числе сумму основного долга 60 800 рублей, проценты 86 800 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины 4 152 рубля.

Решением Мариинского городского суда Кемеровской области от 20 июня 2023 года постановлено:

Исковые требования Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) задолженность по договору займа № № от 13.06.2021 в размере 147 600 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2 076 рублей, а всего 149 676 рублей.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить, принять по делу новый судебный акт.

Указывает, что судом неверно рассчитана сумма задолженности, поскольку проценты по договору должны быть начислены лишь в период действия договора, то есть до 13.06.2022.

Отмечает, что судом не учтен срок действия моратория с 01.04.2022 по 01.10.2022.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 13.06.2021 ФИО1 обратилась в ООО МФК «ЦФП» с заявлением-анкетой № № на получение займа (л.д.26).

13.06.2021 между ООО МФК «ЦФП» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № № (л.д.19-22).

17.12.2021 займодавец реорганизован в форме преобразования в микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа заемщику была предоставлена сумма займа в размере 60 800 рублей со сроком возврата займа – 365-й день с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств, процентная ставка 195,881 процентов годовых. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору согласовывается кредитором и заемщиком в графике платежей.

Согласно п.16 Индивидуальных условий, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком: почтовые отправления, личный кабинет на сайте кредитора, телефонные переговоры. При обращении заемщика через личный кабинет, ответ кредитора направляется на электронную почту заемщика. В целях информирования и взыскания просроченной задолженности кредитором также могут направляться текстовые (SMS) и голосовые сообщения, а также осуществляться личные встречи.

В графике платежей (л.д.20 оборот) отражено, что сумма займа – 60 800 рублей, срок займа – 365 дней, дата полного погашения займа – 13.06.2022, количество ежемесячных платежей – 12, сумма выплат - 142 623 рублей, размер ежемесячного платежа – 11 890 рублей, последний платеж 13.06.2022 – 11 833 рубля.

Согласно п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплаты процентов за пользование займом кредитор вправе начислить заемщику неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно заявлению ФИО1 от 13.06.2021, адресованному ООО МФК «ЦФП», ответчик просила удержать сумму в размере 5 800 рублей из подлежащей перечислению ей на указанную ею банковскую карту в размере 60 800 рублей по договору потребительского займа № № от 13.06.2021. С момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 55 000 рублей по договору займа сумма по договору займа в размере 60 800 рублей считается ею полученной в полном объеме.

На основании данного заявления ФИО1 включена в программу добровольного коллективного страхования от несчастного случая № № (ред.30.04.2019) (л.д.23-25).

Согласно квитанции на вывод средств (л.д.18) и сведениям о выплате займов (л.д.17), техническим данным по заявлению-анкете № № от 13.06.2021 на получение займа (л.д.29) истцом в адрес ФИО1 на карту № произведена выплата по договору займа № № № от 13.06.2021 в сумме 55 000 рублей.

Согласно ответу ПАО Сбербанк от 09.06.2023 (л.д. 65-67) карта с № № принадлежит ФИО1 с 05.10.2020.

Согласно выписке по счету карты № № (л.д. 66) 13.06.2021 на карту поступило 55 000 рублей.

Из информации о статусе платежа по договору на 19.05.2023 (л.д.16) следует, что 22.07.2021 ФИО1 внесен платеж по договору № № от 13.06.2021 в сумме 4 400 рублей. Сведений об иных платежах ответчика по договору не имеется.

Согласно расчету, представленному истцом, по окончанию срока возврата займа ответчик сумму займа с процентами не вернула, ответчик единожды внесла платеж по погашению кредита и по уплате процентов, 22.07.2021 – 4 400 рублей, после указанной даты платежи ответчиком не вносились.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 08.09.2022 (л.д.9) отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка № 1 Мариинского городского судебного района Кемеровской области от 16.08.2022, вынесенный по заявлению АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика перед истцом на 08.01.2023 составляет 147 600 рублей, в том числе сумма основного долга 60 800 рублей, проценты по договору займа 86 800 рублей.

Удовлетворяя исковые требования в заявленных истцом суммах, суд первой инстанции указал на то, что представленный истцом расчет проверен и признан правильным, а проценты по займу сверх предусмотренных ч. 1 ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" истцом не начислялись.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовых организациях).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовых организациях (в редакции, действовавшей на день заключения договора займа) предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.Согласно части 2 статьи 8 Закона о микрофинансовых организациях порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовых организациях, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовых организациях, в редакции, действовавшей на момент заключения договора, микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно статье 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч. 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9).

Частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Опубликование среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) в том числе по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, производится на официальном сайте Банка России www.cbr.ru (ч. 3 ст. 17 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно на срок от 181 до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 196,280 % при их среднерыночном значении 147,210 %.

Согласно условиям договора микрозайма процент определён в размере 195,337 %, то есть в установленных пределах.

Также судебная коллегия отмечает, что в соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенной Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, вступившей в указанной части в законную силу с 1 января 2020г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

По настоящему делу истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по договору потребительского займа, срок возврата суммы займа по которому установлен 365 дней, то есть не превышает одного года.

Согласно Условиям договор потребительского займа № № от 13.06.2021 не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского займа.

Договором потребительского займа № № ответчику предоставлены денежные средства в размере 60 800 руб., таким образом, размер начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, не может превышать 91 200 рублей.

Согласно представленному истцом расчету ответчик единожды внесла платеж по погашению кредита и по уплате процентов 22.07.2021 – 4 400 рублей. В общей сумме размер начисленных процентов составил 91 200 руб. (86800+4400), то есть не превышает предельный размер.

Взысканные с ответчика проценты за пределами срока займа не превышают вышеуказанные предельные значения полной стоимости микрозайма, установленные Банком России для такого кредита (займа). Размер взысканных процентов не превышает полуторакратный размер суммы займа, что соответствует требованиям части 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", действовавшей на момент заключения договора микрозайма.

Законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, при этом общий размер начисляемых процентов не должен превышать полуторакратный размер суммы займа. Довод жалобы апеллянта в этой части подлежит отклонению.

Доводы жалобы о незаконном неприменении судом моратория судебная коллегия находит ошибочными.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Согласно подпункту 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15).

Поскольку взысканные судами проценты за пользование займом по своей правовой природе относятся к основному долгу, мораторий на них не распространяется. Требования о взыскании неустойки (штрафов, пени) истцом не заявлены.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Мариинского городского суда Кемеровской области от 20 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.А. Савинцева

Судьи: И.Н. Дурова

А.В. Сорокин