Дело № 2-82/2025 (2-1295/2024)
УИД 13RS0024-01-2024-002699-39
Заочное решение
Именем Российской Федерации
г. Саранск 9 января 2025 г.
Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия
в составе председательствующего судьи Полубояровой Л.А.,
при секретаре судебного заседания Гришиной И.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований истец указывает на то, что 11 декабря 2013 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 180 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 54,90% годовых.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 192 355 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в Распоряжении, что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 180 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно, 355 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской.
В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 449 руб. 61 коп.
В период действия кредитного договора Заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:
- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу Заявки «О документах», заемщиком получена заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.
По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущий задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Условий договора).
В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
Кроме того, в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно графику погашения по кредиту - последний платеж по кредиту должен был быть произведен 1 декабря 2015 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 15 июня 2014 г. по 1 декабря 2015 г. в размере 72 326 руб.70 коп.
Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на 5 ноября 2024 г. составляет 318 099 руб. 50 коп., из которых:
183 047 руб. 33 коп. - сумма основного долга;
39 756 руб. 79 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
72 326 руб.70 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования);
22 823 руб. 68 коп. – штраф, за возникновение просроченной задолженности;
145 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
На основании изложенного и в соответствии со статьями 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации истец просит взыскать в его пользу с заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от .._.._.. в размере 318 099 руб. 50 коп., из которых:
183 047 руб. 33 коп. - сумма основного долга;
39 756 руб. 79 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
72 326 руб. 70 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования);
22 823 руб. 68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности,
145 рублей – сумма комиссии за направление извещений,
также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины - 10 452 руб. 49 коп.
Определением судьи Пролетарского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 6 декабря 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».
В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом судебной повесткой, просит рассмотреть дело в отсутствии его представителя, о чем изложено в иске от 2 декабря 2024 г.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца по части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации согласно его заявлению.
В судебное заседание представитель третьего лица на стороне истца, не заявившего самостоятельных требований относительно предмета спора, общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще и заблаговременно судебной повесткой.
В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Заказное письмо с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «Истек срока хранения».
Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.
Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчика, то, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной ФИО1
Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц в порядке положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании определения суда, вынесенного в судебном заседании 9 января 2025 г., дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд, исследовав доказательства и, оценив их в совокупности с позиции статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Материалами дела установлено, 11 декабря 2013 г. между ООО «ХКФ Банк» - кредитором и ФИО1 - заемщиком заключен кредитный договор №, в соответствии с разделом 1 которого заемщику выдан кредит в размере 192 355 рублей, в том числе: 180 000 рублей – сумма к выдаче/к перечислению, страховой взнос на личное страхование – 12 355 рублей; страхового взноса от потери работы – 0.00 рублей. Стандартная/льготная ставка по кредиту – 54,90% годовых. Количество процентных периодов: 24 (пункт 7), дата перечисления первого ежемесячного платежа 31 декабря 2013 г. (пункт 8), ежемесячный платеж - 13 449 руб. 61 коп. (пункт 9). Способ получения кредита – касса (пункт 5.).
11 декабря 2013 г. Банком произведена выдача кредита ФИО1 в размере 180 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету на имя клиента ФИО1 (период формирования с 11 декабря 2013 г. по 5 ноября 2024 г.).
Согласно разделу «О документах» кредитного договора № от 11 декабря 2013 г., заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятку об услуге «Извещения по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятку застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.
Из копии графика платежей по указанному кредитному договору № следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 13 449 руб. 61 коп., в том числе часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом.
В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора.
По настоящему договору банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (подпункт 1.1. пункта 1 раздела I Условий договора).
В соответствии с подпунктом 1.2. (пункт 1), пункта 2. раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт.1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 3 раздела I Условий Договора).
Следовательно, срок кредита по договору № в календарных днях составляет 720 дней (24х30 дней).
В силу подпункта 1.1.(пункт1.) раздела II Условий договора, процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.
В пункте 1.2. раздела II Условий договора установлено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей, в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании являющегося неотъемлемой частью Заявки Распоряжения клиента (далее – Распоряжение клиента) в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II условий договора).
Факт заключения договора потребительского кредита, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств и предоставление услуг подтвержден материалами дела и ответчиком ФИО1 не оспорен.
В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу абзаца 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Положениями пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из выписки по лицевому счету заемщика следует, что ФИО1 в нарушение указанных условий кредитного договора допущена просрочка погашения задолженности по нему.
Так, по графику платежей, первый ежемесячный платеж производится клиентом – 10 января 2014 г. в размере 13 449 руб. 61 коп., последний 24-ый ежемесячный платеж - 1 декабря 2015 г. в размере 13 377 руб. 80 коп. Фактически ФИО1 погашались платежи по графику с 10 января 2014 г. по 19 февраля 2014 г.
Ввиду того, что заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, истец – ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №2 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 11 декабря 2013 г. за период с 11 марта 2014 г. по 14 ноября 2014 г. в размере 318 099 руб. 50 коп., в том числе:
183 047 руб. 33 коп. – основной долг; 39 756 руб. 79 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 22 823 руб.68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности; 72 326 руб. 70 коп. – убытки Банка; 145 рублей – сумма комиссии за направление извещений, кроме того просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 190 руб. 50 коп.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 26 декабря 2014 г. обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору № от 11 декабря 2013 г. в размере 318 099 руб.50 коп., а также государственной пошлины в размере 3 190 руб. 50 коп. с ФИО1, отказано исходя положений пункта 3 части 3 статьи 125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с наличием спора о праве.
Взыскателю ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Определение не обжаловано, вступило в законную силу.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору № от 11 декабря 2013 г. по состоянию на 5 ноября 2024 г. составляет 318 099 руб. 50 коп., из которых:
183 047 руб. 33 коп. - сумма основного долга;
39 756 руб. 79 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
72 326 руб.70 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования);
22 823 руб. 68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;
145 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком и положений кредитного договора, является арифметически правильным. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.
Факты ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждаются письменными доказательствами по делу, которые ответчиком опровергнуты не были.
Нарушения, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку неуплата заемщиком суммы кредита, процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности.
В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик ФИО1 не представила доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении ею обязательств по кредитному договору.
При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме. С ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 11 декабря 2013 г., образовавшуюся по состоянию на 5 ноября 2024 г., в размере 318 099 руб. 50 коп., из которых:
183 047 руб. 33 коп. - сумма основного долга;
39 756 руб. 79 коп. – сумма процентов за пользование кредитом;
72 326 руб.70 коп. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования);
22 823 руб.68 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности;
145 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом оплачена за подачу настоящего искового заявления государственная пошлина в размере 10 452 руб. 49 коп. по платежному поручению № от .._.._..
Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то в силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 пользу истца ООО «ХКФ Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 452 руб. 49 коп.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 11 декабря 2013 г. по состоянию на 5 ноября 2024 г. в размере 318 099 (триста восемнадцать тысяч девяносто девять) рублей 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 452 (десять тысяч четыреста пятьдесят два) рубля 49 копеек.
Ответчик ФИО1 вправе подать в Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Пролетарского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Л.А. Полубоярова
Справка: мотивированное решение суда изготовлено 9 января 2025 г.